Los códigos QR personales están muy extendidos: un gran "cuello de botella" en el ecosistema de pagos digitales.

La infraestructura de pagos QR tiene lagunas.

En los últimos años, el flujo de pagos digitales en Vietnam ha evolucionado a un ritmo vertiginoso. Desde pequeños puestos y cafés callejeros hasta plataformas de comercio electrónico, los códigos QR se han vuelto cada vez más comunes, convirtiéndose en el lenguaje universal de las transacciones de pago modernas. Su comodidad, rapidez y popularidad han introducido a los consumidores en una nueva era de pagos, donde cada toque en la pantalla puede reemplazar todo un ciclo de transacción tradicional.

En el taller «Pago con código QR: Transparencia y experiencia ilimitada», organizado por VnEconomy en colaboración con el Departamento de Pagos (Banco Estatal), la Compañía Nacional de Pagos de Vietnam (NAPAS) y entidades relacionadas el 19 de noviembre, el Sr. Nguyen Duc Le, Subdirector del Departamento de Gestión de Mercados del Departamento de Gestión y Desarrollo del Mercado Interno del Ministerio de Industria y Comercio , afirmó que el pago con código QR no es simplemente una herramienta, sino que se ha convertido en un pilar fundamental para impulsar el comercio electrónico y el mercado interno. Describió el código QR como «una herramienta práctica, popular y fiable; basta con un teléfono inteligente para realizar transacciones; las pequeñas empresas solo necesitan imprimir el código para recibir pagos, sin necesidad de invertir en equipos adicionales».

El Sr. Nguyen Duc Le, Subdirector del Departamento de Gestión de Mercados del Departamento de Gestión y Desarrollo del Mercado Interno del Ministerio de Industria y Comercio, participó en el taller. Foto: Lan Anh

El punto que destacó el Sr. Le es la confianza en la transacción: al escanear el código, el comprador ve claramente el monto a pagar, lo que reduce la confusión. Para pequeños comercios, la velocidad de la transacción aumenta considerablemente, ya que no es necesario manejar cambio. A nivel administrativo, el código QR contribuye a la transparencia de las transacciones, proporcionando datos precisos al sistema bancario y a las agencias de gestión de mercado. Considera que los pagos sin efectivo también generan una mentalidad positiva en el consumidor, quien gasta con mayor comodidad al pagar con cuenta.

Pero tras esa popularidad se esconden las dificultades del mercado: el hábito de usar códigos QR personales, extendido a todos los hogares y empresas; la falta de conectividad entre las marcas de códigos QR; la falta de fluidez en los datos de las transacciones y la creciente brecha digital entre las zonas urbanas y rurales... El ritmo de crecimiento de los pagos digitales es tan fuerte que obliga a las agencias de gestión, las empresas tecnológicas y los bancos a reunirse para responder a una pregunta fundamental: ¿cómo puede el ecosistema de códigos QR funcionar de forma transparente, segura y conforme a las normas internacionales?

El Sr. Pham Anh Tuan, Director del Departamento de Pagos del Banco Estatal, afirmó que, si bien el volumen de datos ha aumentado considerablemente, la infraestructura de pagos con código QR aún presenta deficiencias que deben corregirse. Actualmente, la mayoría de los establecimientos que aceptan pagos utilizan códigos QR personales para recibir dinero por bienes y servicios. La comodidad, la ausencia de comisiones y contratos contribuyen a la difusión de este método, pero también generan problemas como la imposibilidad de contabilizar las ventas, la falta de protección al consumidor, la imposibilidad de realizar transacciones internacionales y la falta de transparencia en la gestión tributaria.

El Sr. Pham Anh Tuan también señaló abiertamente la falta de conectividad entre las marcas de códigos QR, lo que convierte a cada una en un "oasis tecnológico", causando inconvenientes a los clientes y fragmentando el mercado. " Aunque se han establecido conexiones con Tailandia, Laos y Camboya, el volumen de transacciones transfronterizas aún no se corresponde con la demanda", afirmó, confirmando que estas deficiencias son evidentes y obligan al mercado a estandarizarse para no perder su fuerte impulso de crecimiento.

*El Sr. Pham Anh Tuan, Director del Departamento de Pagos del Banco Estatal de Vietnam, toma la palabra. Foto: Lan Anh*

Actualiza rápidamente las transferencias de dinero QR a pagos QR.

Respecto a este tema, la Sra. Phan Thi Thanh Nhan, Directora del Centro de Operaciones y Tarjetas de BIDV , abordó directamente los desafíos técnicos, de costos y de hábitos. La Sra. Nhan afirmó que la mayor dificultad radica en la mentalidad de los pequeños comerciantes al tener que cambiar del código QR personal gratuito al pago con QR, que conlleva comisiones (entre el 0,8 % y el 1 %). El modelo de "comisión cero" genera un hábito demasiado arraigado, mientras que el pago con QR, si bien es transparente, estandarizado, cuenta con conciliación y protege a los compradores, genera reticencia entre muchos pequeños comerciantes.

La Sra. Nhan no solo señaló los costos, sino también el cuello de botella en la conexión entre las billeteras electrónicas y los bancos. Las billeteras buscan realizar pagos en todo el mundo; los bancos no quieren pagar comisiones por recargas cuando los clientes depositan dinero en sus billeteras. Al mismo tiempo, los pagos transfronterizos exigen altos estándares de gestión de riesgos, especialmente en materia de prevención del blanqueo de capitales, lo que obliga al sistema a establecer procedimientos más estrictos.

Según ella, para que la transición a QR Pay sea factible, los costos deben ser compartidos entre los bancos, NAPAS y los pequeños comerciantes, y debe haber una supervisión y regulaciones más transparentes por parte del Banco Estatal.

*Taller «Pago con código QR: Transparencia y experiencia ilimitada». Foto: Lan Anh*

En primera línea de contacto con los hogares comerciales, el Sr. Do Tuan Anh, Subdirector General de KiotViet Technology Joint Stock Company, afirmó que, con más de 300.000 vendedores que utilizan la plataforma, KiotViet registró que en tan solo dos años, el total de transacciones del sistema aumentó en más del 42%, mientras que las transacciones mediante código QR se incrementaron casi 3,5 veces, pasando de 70,5 millones a 243,7 millones. Sin embargo, el Sr. Tuan Anh señaló que la brecha digital es considerable en Hanói , Ciudad Ho Chi Minh y Da Nang, donde el uso de códigos QR representa una gran proporción; mientras que muchos distritos y comunas aún se encuentran por debajo del 0,5%. Esto demuestra que el margen de conversión es enorme.

A partir de la implementación práctica, propuso un trío de soluciones: estandarizar técnicas API unificadas, procesos KYC e interfaces para lograr que el sistema QR Pay sea estable y consistente; costos transparentes, anunciados desde el principio, procedimientos sencillos, con el objetivo de lograr un 100% en línea; apoyo a la implementación real, instrucciones directas en la interfaz de KiotViet, soporte local, coordinación con bancos y autoridades fiscales para capacitar a los hogares comerciales.

El Sr. Tuan Anh destacó que cuando QR Pay se implemente de forma sincronizada, el sector tributario contará con una "fuente de datos transparente, estructurada y verificable", lo que ayudará a reducir las comprobaciones manuales y a mejorar la clasificación de riesgos.

Ante los problemas antes mencionados, el director del Departamento de Pagos, Pham Anh Tuan, afirmó que la agencia gestora está trabajando en una serie de soluciones.

En primer lugar, los proveedores de servicios de pago e intermediarios de pago deben centrarse en ampliar la red de puntos de aceptación de pagos para satisfacer las crecientes necesidades de particulares y empresas. Existen medidas para incentivar a los puntos de aceptación de pagos a utilizar el código QR para pagos en lugar de para transferencias de dinero.

En segundo lugar, reforzar la interoperabilidad de pagos entre las diferentes marcas que proporcionan códigos QR para ofrecer mayor comodidad de pago a los clientes.

En tercer lugar, para establecer conexiones con otros países como China, Corea, Singapur, India, Taiwán (China), Malasia, ...

En cuarto lugar, aumentar la comunicación para que los clientes conozcan el servicio, aumentar la capacitación de los empleados en las unidades de aceptación de pagos para garantizar que los clientes puedan identificar y utilizar correctamente los servicios de pago minorista bilaterales a través del código QR.

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