La regla inteligente 28/36 le ayuda a reducir el estrés al pedir prestado para comprar una casa

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La regla 28/36 del préstamo

Para poseer un activo valioso como un inmueble, la mayoría de las personas suelen solicitar una hipoteca bancaria. Sin embargo, no todos saben cómo usar el apalancamiento financiero y cómo se adapta a su situación financiera.

Muchas personas suelen gastar más dinero del que pueden permitirse al comprar una casa sin darse cuenta de que están cometiendo un error. Una encuesta de CNBC reveló que el 22 % de los jóvenes compradores de vivienda en EE. UU. sienten que pagan demasiados intereses por su hipoteca. El 14 % se siente abrumado por los pagos de su hipoteca.

Por lo tanto, es necesario planificar cuidadosamente su presupuesto antes de firmar un préstamo hipotecario para evitar una situación difícil. Expertos financieros de todo el mundo suelen recomendar la regla 28/36 para equilibrar la fuente de capital para comprar una vivienda y evitar las deudas.

Esta regla establece que no debe gastar más del 28% de sus ingresos en gastos de vivienda ni del 36% en deuda total. Tenga en cuenta que estos ingresos corresponden a lo que le queda después de impuestos.

Pasos para implementar la regla 28/36

Primero, determine el costo mensual de ser propietario de una vivienda. Los costos de propiedad incluyen el capital e intereses de la hipoteca, los impuestos, los costos promedio de mantenimiento (suponiendo un promedio del 2% del valor de la vivienda) y las comisiones inmobiliarias.

A continuación, calcule el valor total de otras deudas, incluidas tarjetas de crédito, préstamos de automóviles, pensión alimenticia y pagos de manutención infantil.

Más específicamente, si sus ingresos netos son de 30 millones de VND, el pago máximo por la compra de una vivienda es de 8,4 millones de VND. La deuda total calculada sobre sus ingresos no debe superar los 10,8 millones de VND.

En caso de que después de sumar la deuda del préstamo hipotecario, su deuda total sea de 15 millones de VND (que representa el 50% de sus ingresos), no cumple con la regla 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — No debería gastar más del 28% de sus ingresos después de impuestos en pagos de préstamos hipotecarios (Foto: Tien Tuan).

¿Qué hacer si se excede la regla 28/36?

Si aplica la regla 28/36 y descubre que paga más de lo que puede pagar, intente reducir su carga de deuda antes de decidir pedir prestado más.

Las personas suelen usar dos estrategias básicas para reducir sus deudas. La primera es pagar la deuda más pequeña, trabajando duro y pagando gradualmente las deudas más grandes. La segunda es pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta y luego ir reduciendo gradualmente hasta llegar a la deuda con la tasa de interés más baja.

Además de saldar sus deudas, también debe encontrar formas de aumentar sus ingresos mediante trabajos a tiempo parcial, trabajos independientes y horas extras.

El pago de deudas es importante porque afecta su puntaje crediticio. Este es uno de los criterios importantes para que los bancos aprueben préstamos, así como las tasas de interés.

Las personas con puntajes crediticios altos tienen más probabilidades de obtener préstamos que las personas con puntajes crediticios bajos. De hecho, las personas adineradas con puntajes crediticios altos pueden obtener préstamos con tasas de interés más bajas que otras.

Experiencia en la aplicación de la regla 28/36

Sin embargo, no se debe usar la regla 28/36 de forma demasiado rígida ni mecánica. Por ejemplo, en 2021, el costo de un préstamo hipotecario en el estado de California, EE. UU., era de $2,523. Si se aplica la regla 28/36, esto significa que los ingresos mensuales totales del comprador de una vivienda deben alcanzar aproximadamente $9,010 (unos $108,128 al año) para poder afrontar el pago.

Pero según datos del censo de California de 2021, el ingreso familiar promedio en el estado es de $84,097. Si las máquinas aplicaran esta regla, muchas personas no podrían ser propietarias de una vivienda por no poder obtener un préstamo.

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