La regla inteligente 28/36 le ayuda a reducir el estrés al pedir prestado para comprar una casa

[anuncio_1]

La regla 28/36 del préstamo

Para poseer un activo valioso como un bien inmueble, la mayoría de las personas suelen solicitar una hipoteca al banco. Sin embargo, no todo el mundo sabe cómo utilizar el apalancamiento financiero de un modo apropiado para su salud financiera.

Muchas personas a menudo gastan más dinero del que pueden permitirse para comprar una casa sin saber que están cometiendo un error. Una encuesta de CNBC descubrió que el 22% de los compradores de viviendas jóvenes en EE. UU. sienten que están pagando tasas de interés demasiado altas en sus hipotecas. El 14% se siente abrumado por los pagos de la hipoteca.

Por lo tanto, es necesario planificar cuidadosamente su presupuesto antes de firmar un préstamo hipotecario para evitar caer en dificultades. Los expertos financieros de todo el mundo suelen aconsejar a las personas utilizar la regla 28/36 para equilibrar el capital necesario para la compra de una vivienda con la deuda.

Esta regla dice que no debes gastar más del 28% de tus ingresos en costos de vivienda y el 36% en deuda total. Tenga en cuenta que este ingreso es lo que le queda después de deducir los impuestos.

Pasos para implementar la regla 28/36

Primero determine el costo mensual de ser propietario de una vivienda. Los costos de propiedad incluyen el capital y los intereses de la hipoteca, los impuestos, los costos de mantenimiento promedio (asumiendo un promedio del 2% del valor de la vivienda) y las comisiones inmobiliarias.

A continuación, calcule el valor total de otras deudas, incluidas tarjetas de crédito, préstamos de automóviles, pensión alimenticia y pagos de manutención infantil.

Más específicamente, si sus ingresos después de impuestos son de 30 millones de VND, el pago máximo por la propiedad de una vivienda es de 8,4 millones de VND. Su relación deuda total/ingresos no debe superar los 10,8 millones de VND.

En caso de que después de sumar la deuda del préstamo hipotecario, su deuda total sea de 15 millones de VND (que representa el 50% de sus ingresos), no cumple con la regla 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — No debería gastar más del 28% de sus ingresos después de impuestos en pagos de préstamos hipotecarios (Foto: Tien Tuan).

¿Qué hacer si se excede la regla 28/36?

Si aplica la regla 28/36 y descubre que paga más de lo que puede pagar, intente reducir su carga de deuda antes de decidir pedir prestado más.

La gente suele utilizar dos estrategias básicas para reducir la deuda. La primera forma es pagar la deuda más pequeña, trabajar duro y pagar gradualmente la cantidad más grande. La segunda forma es pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta y luego ir bajando hasta llegar a la que tenga la tasa de interés más baja.

Además de saldar sus deudas, también debe encontrar formas de aumentar sus ingresos mediante trabajos a tiempo parcial, trabajos independientes y horas extras.

Pagar las deudas es importante porque afecta su puntaje de crédito. La puntuación crediticia es uno de los criterios importantes que utilizan los bancos para aprobar préstamos, así como las tasas de interés.

Las personas con puntajes de crédito altos a menudo tienen más facilidad para obtener préstamos que las personas con puntajes de crédito bajos. Incluso las personas ricas con altos puntajes de crédito pueden obtener préstamos a tasas de interés más bajas que otros.

Experiencia en la aplicación de la regla 28/36

Sin embargo, no se debe utilizar la regla 28/36 de forma demasiado rígida o mecánica. Por ejemplo, a partir de 2021, el costo de un préstamo hipotecario en el estado de California, EE. UU., es de $2,523. Usando la regla 28/36, esto significa que el ingreso mensual total de un comprador de vivienda necesitaría ser de aproximadamente $9,010 (alrededor de $108,128/año) para cubrir el pago inicial.

Pero según los datos del censo de California de 2021, el ingreso familiar promedio en el estado es de $84,097. Si las máquinas aplicaran esta regla, habría mucha gente que no podría tener una casa porque no podría permitirse pedir dinero prestado.

[anuncio_2]
Fuente