Circular 14 - Mejora de los estándares de seguridad del capital

Circular 14 - Ventaja competitiva para los bancos con estrategias de capital sostenible

La Circular 14 del Banco Estatal entró en vigor oficialmente recientemente, sustituyendo a la Circular 41. Se espera que esta aumente los estándares de seguridad de capital del sistema bancario. El punto clave de esta circular gira en torno al coeficiente de seguridad de capital (CAR), que es la relación entre el capital social y los activos ponderados por riesgo del banco. Este puede entenderse como un colchón de capital seguro para prevenir riesgos inesperados para las entidades crediticias. Según la normativa de la antigua Circular 41, el coeficiente mínimo de CAR que los bancos deben alcanzar es del 8%.

Sin embargo, según las disposiciones de la Circular 14, este colchón deberá ser significativamente más cuantioso, llegando al 10,5 % para 2030. Además, según la nueva circular, los diferentes componentes del colchón de capital también deben cumplir con diferentes ratios mínimos. En resumen, es como una prueba periódica para los bancos: antes solo tenían que superar una prueba llamada CAR, pero ahora deben añadir muchas otras pruebas de componentes.

Es necesario mejorar no solo la cantidad de capital, sino también su calidad, mediante la regulación de los coeficientes de riesgo correspondientes a ciertos sectores, en especial el inmobiliario comercial. Por lo tanto, la Circular 14 puede generar mayores ventajas competitivas para los bancos que persiguen una estrategia de crecimiento sostenible de sus activos.

Algunos bancos se han registrado proactivamente para aplicar anticipadamente la Circular 14. Sin embargo, para poder aplicar los coeficientes de riesgo más cercanos a su base de clientes, en lugar del nivel general establecido por el Banco Estatal, los bancos deben preparar su propio almacén de datos con una duración de 5 a 7 años y, al mismo tiempo, crear un modelo interno para informar al Banco Estatal (SBV).

El Sr. Tong Tran Hieu, jefe del Departamento de Gestión Integral de Riesgos de Vietcombank , afirmó: «Uno de los aspectos más destacados de la Circular 14 es que el Banco Estatal permite a los bancos comerciales utilizar modelos internos para estimar parámetros sobre la probabilidad de impago de los clientes, la pérdida de los clientes en el momento del impago y la deuda pendiente de los clientes en el momento del impago, lo que ayuda a los bancos a estimar coeficientes de riesgo más cercanos a sus carteras de crédito».

El Sr. Nguyen Tien Dung, Jefe del Departamento de Análisis Bursátil de MBS, comentó: «La aplicación de nuevas regulaciones podría ejercer cierta presión sobre algunos bancos pequeños y medianos. Por el contrario, algunos bancos estatales o privados con amplios colchones de capital se verán menos afectados e incluso podrían ser más competitivos».

Dependiendo de cada período, el Banco Estatal también puede aumentar el requisito de la tasa de interés de capital (CAR) hasta un máximo del 2,5 %. Es decir, en lugar del 10,5 %, el requisito de la CAR puede alcanzar el 13 %. Esto se considera un freno crediticio para la entidad gestora, que ralentiza el flujo de capital al mercado cuando es necesario. Además, sectores como el inmobiliario comercial estarán sujetos a un coeficiente de riesgo mucho mayor, lo que obligará a los bancos a modificar sus estrategias.

El Sr. Pham Quang Thang, subdirector general de Techcombank, comentó: "Debemos generar activos y asignarlos de forma razonable para que la estructura de activos sea altamente eficiente, pero segura y demuestre una estrategia de desarrollo, una estrategia de atención al cliente y una estrategia de activos eficaz y sostenible".

Se considera que el punto más importante de la Circular 14 es haber acercado los estándares de capital y crédito del sistema bancario a los estándares internacionales.

El Sr. Tran Duc Anh, Director de Macroeconomía y Estrategia de KBSV, comentó: «Lo más importante es que la emisión de la Circular 14 nos permite aproximarnos al estándar de Basilea III y prever la aplicación futura del coeficiente CAR calculado según la Circular 14, junto con otros coeficientes, como base para otorgar margen de crédito a los bancos comerciales, en lugar del mecanismo de concesión de margen del Banco Estatal desde principios de año, como hasta ahora».

A largo plazo, esta circular será la base para que el sistema bancario mejore su resiliencia, se integre más profundamente con el mercado internacional y contribuya a garantizar la estabilidad macroeconómica .

Orientar el flujo de crédito de manera que la expansión del crédito esté asociada a la garantía de la seguridad del préstamo.

La expansión del crédito debe garantizar la seguridad de los préstamos.

Dado que Vietnam se ha fijado un alto objetivo de crecimiento del PIB, no solo para este año, sino también para el próximo, mejorar la capacidad de capital del sistema bancario es más urgente que nunca. Pero, aún más importante, también es fundamental orientar el flujo de crédito de modo que la expansión crediticia esté asociada a la garantía de la seguridad crediticia.

La Circular 14 establece diferentes métodos para calcular los coeficientes de riesgo para cada grupo de campos. En particular, para los préstamos inmobiliarios, el coeficiente de riesgo se divide en varios casos: por ejemplo, para los clientes que solicitan préstamos para la compra de vivienda social, el coeficiente de riesgo oscila entre el 20 % y el 50 %, y para los clientes que solicitan préstamos para vivienda comercial, entre el 60 % y el 150 %, dependiendo de la fuente de pago de la deuda.

La Dra. Do Thi Thu Ha, subdirectora del Departamento de Negocios Bancarios de la Facultad de Banca de la Academia Bancaria, afirmó: «Los altos coeficientes de riesgo en el sector inmobiliario presentan indicios de especulación, como la compra de una segunda propiedad o la adquisición de proyectos comerciales, o indicios de especulación inmobiliaria para poder dirigir el flujo de capital crediticio hacia los sectores productivos, impulsando así una mayor producción y negocios».

Según los expertos, al aplicar coeficientes de seguridad según los diferentes grupos de riesgo crediticio, este método también obliga a los bancos comerciales a considerar políticas de concesión de crédito, evitando el estancamiento del capital al garantizar los coeficientes de seguridad. Por lo tanto, al otorgar préstamos a áreas prioritarias, producción y empresas con bajos coeficientes de riesgo, los bancos optimizarán la eficiencia en el uso del capital.

El Dr. Le Hong Thai, de la Facultad de Banca y Finanzas de la Universidad de Economía de la Universidad Nacional de Vietnam, Hanói, comentó: «Cuando el índice de seguridad de capital es alto, el margen de crédito que puedo desembolsar a unidades y grupos industriales no es muy amplio. Los bancos deben enfocar su estrategia crediticia, prestando a qué grupos industriales y a qué sectores, y no pueden prestar de forma dispersa como antes».

Los bancos que prestan atención a las regulaciones de seguridad de capital, garantizando que los flujos de crédito se dirijan correctamente a áreas prioritarias, suelen obtener una mejor calificación. El Banco Estatal de Vietnam también afirmó que reforzará la supervisión para garantizar que el crecimiento del crédito vaya de la mano con la calidad y la seguridad crediticias.

El Sr. Pham Chi Quang, Director del Departamento de Política Monetaria del Banco Estatal de Vietnam, comentó: «El documento orienta y colabora con las instituciones crediticias para advertirles sobre la asignación y el aumento del alto crecimiento crediticio, pero debe lograr eficiencia y calidad crediticia. Ante esta situación, el Banco Estatal de Vietnam revisará continuamente y les indicará que consideren y presten especial atención a la asignación de crédito en áreas con riesgos potenciales, a fin de evitar la aparición de deudas incobrables en el futuro».

Cabe destacar que, en la Circular 14, los bancos solo pueden distribuir las ganancias restantes en efectivo, incluidos los dividendos, si mantienen suficientes ratios de seguridad de capital. Esta es una regulación completamente nueva que prioriza la seguridad de capital antes de que los bancos puedan compartir las ganancias con los accionistas.

Priorizar la seguridad del capital y aproximarse a los estándares internacionales es el espíritu general de la Circular 14. Según la actualización del Banco Estatal, hasta el momento, solo unos pocos bancos se han registrado proactivamente para aplicar la Circular 14. Los bancos que no estén listos tendrán cuatro años para aumentar el capital y ajustar la estructura crediticia según la hoja de ruta de la Circular, antes de que se les exija cumplir con las estrictas regulaciones el 1 de enero de 2030.

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