۵ سال اصلاحات اساسی بانکی: سلامت سیستم بهبود می‌یابد؛ بانک‌ها هنوز سرمایه زیادی را به «حیاط خلوت» خود سرازیر می‌کنند

طبق اعلام بانک دولتی ویتنام (SBV)، تعدادی از موسسات اعتباری (CIs) بخش بزرگی از وام‌های خود را به حوزه‌های پرخطر مانند تجارت املاک و مستغلات وام می‌دهند و اعتبار را بر مشتریان بزرگ (به ویژه مشتریان مرتبط با مالکان بانک) متمرکز می‌کنند...

سلامت سیستم بانکی پس از ۵ سال تجدید ساختار به طور قابل توجهی بهبود یافته است

بر اساس گزارش دولت، نتایج تجدید ساختار موسسات اعتباری در طول 5 سال گذشته (2021-2025) به نتایج مثبت بسیاری دست یافته است. بانک دولتی ویتنام (SBV) به طور فعال وظیفه تجدید ساختار سیستم موسسات اعتباری (CIs) را اجرا کرده و موسسات را در بخش پولی و بانکی به کمال رسانده است؛ به تکمیل چارچوب قانونی در مورد مدیریت بدهی‌های معوق، پایان دادن به مالکیت متقابل ادامه می‌دهد؛ کاربرد علم و فناوری، به ویژه فناوری دیجیتال در بخش بانکی و توسعه محصولات و خدمات بانکی مدرن را ترویج می‌دهد؛ ظرفیت مالی، حاکمیت و کیفیت اعتباری موسسات اعتباری و صندوق‌های اعتباری مردمی را تقویت می‌کند تا عملیات و وظایف ایمن، مؤثر، پایدار و بادوام در مورد تجدید ساختار و توسعه شرکت‌های دولتی تحت مدیریت SBV را تضمین کند.

تاکنون، اکثر مؤسسات اعتباری مراحل تأیید را تکمیل کرده و در حال اجرای طرح تجدید ساختار مرتبط با تسویه بدهی‌های معوق برای دوره 2021-2025 هستند، که شامل راهکارهایی برای بهبود کیفیت اعتبار، ارتقای تسویه بدهی‌های معوق، بهبود ظرفیت مدیریتی و اداری، به‌کارگیری علم و فناوری و غیره می‌شود.

نسبت مطالبات معوق در ترازنامه کل سیستم موسسات اعتباری (به استثنای 05 بانک تجاری تحت کنترل ویژه) تا پایان ژوئیه 2025، 1.69 درصد است.

در حال حاضر، همه بانک‌های تجاری (به استثنای بانک‌های ضعیف) طبق روش استاندارد، بازل ۲ را اعمال کرده‌اند. تا به امروز، ۹۰ موسسه اعتباری (۴ بانک تجاری دولتی، ۲۵ بانک تجاری سهامی، ۱۱ بانک سرمایه‌گذاری مشترک، بانک‌های ۱۰۰٪ متعلق به خارجی‌ها و ۵۰ بانک متعلق به خارجی‌ها) نسبت کفایت سرمایه را طبق بخشنامه شماره ۴۱/۲۰۱۶/TT-NHNN اعمال کرده‌اند. در حال حاضر، تنها یک بانک حداقل نسبت کفایت سرمایه را طبق بخشنامه شماره ۴۱/۲۰۱۶/TT-NHNN اعمال نکرده است. بانک دولتی ویتنام همچنان بر اجرای نقشه راه برای اجرای بخشنامه شماره ۴۱/۲۰۱۶/TT-NHNN این بانک در طرح تجدید ساختاری که بانک تدوین کرده است، نظارت می‌کند.

بر اساس این گزارش، اکثر موسسات اعتباری مقررات مربوط به تعدادی از نسبت‌های ایمنی از جمله: نسبت حداقل سرمایه ایمنی فردی، نسبت سرمایه کوتاه‌مدت مورد استفاده برای وام‌های میان‌مدت و بلندمدت و نسبت وام‌های معوق به کل سپرده‌ها را رعایت می‌کنند.

پس از ۵ سال تجدید ساختار، ثبات و امنیت سیستم موسسه اعتباری همچنان حفظ شده، حقوق مشروع سپرده‌گذاران تضمین شده و اعتماد مردم و مشاغل به سیستم بانکی تقویت شده است.

تا به امروز، چهار بانک ضعیف با موفقیت واگذار شده‌اند. طرح تجدید ساختار بانک مرکزی سنگاپور (SCB) در حال ارائه به مقامات ذیصلاح است.

تسویه بدهی‌های معوق نتایج مثبت زیادی به همراه داشته است. از سال 2021 تا پایان ژوئیه 2025، کل سیستم موسسات اعتباری بیش از 1.1 میلیون میلیارد دونگ ویتنامی بدهی معوق را مدیریت کرده است. از این تعداد، خود موسسات اعتباری 998400 میلیارد دونگ ویتنامی (87.1٪ از کل بدهی‌های معوق رسیدگی شده) را مدیریت کرده‌اند، بقیه بدهی‌های فروخته شده (از جمله فروش به شرکت مدیریت دارایی - VAMC و سایر سازمان‌ها و افراد) 147700 میلیارد دونگ ویتنامی بوده است که 12.9٪ از کل بدهی‌های معوق رسیدگی شده را تشکیل می‌دهد.

واگذاری سرمایه دولتی از شرکت‌ها همچنان با جدیت ادامه دارد. در طول ۵ سال گذشته، ۴ بانک تجاری دولتی از طریق واگذاری، ۸۳۹۹.۴ میلیارد دانگ ویتنام جمع‌آوری کرده‌اند.  

اعتباردهی به بخش‌های پرخطر و وام‌های خصوصی همچنان پیچیده است

علاوه بر دستاوردها، دولت همچنین صراحتاً اذعان کرد که تجدید ساختار مؤسسات اعتباری هنوز دارای برخی کاستی‌ها و محدودیت‌ها است.

به طور خاص، رسیدگی به تعدادی از موسسات اعتباری ضعیف هنوز از نظر چارچوب قانونی و همچنین سازوکارهای حمایتی برای موسسات اعتباری شرکت کننده در رسیدگی/دریافت انتقال اجباری موسسات اعتباری ضعیف با مشکلات و موانع زیادی روبرو است. پیشرفت برخی از موسسات اعتباری در اجرای طرح‌های تجدید ساختار هنوز کند است و تکمیل طرح تعیین شده در طرح تجدید ساختار را تضمین نمی‌کند.

بدهی‌های معوق در گامی مهم مدیریت شده‌اند، اما هنوز خطرات زیادی را برای ایمنی و کارایی عملیاتی مؤسسات اعتباری ایجاد می‌کنند. بدهی‌های معوق در حال حاضر عمدتاً در مؤسسات اعتباری ضعیف متمرکز شده‌اند، اما نمی‌توان به سرعت به آنها رسیدگی کرد زیرا بسیاری از بدهی‌ها مربوط به پرونده‌ها هستند، اسناد قانونی ناقص هستند و توانایی مؤسسات اعتباری برای تنظیم مقررات ریسک محدود است.

در گزارش دولت آمده است: «علاوه بر این، برخی از موسسات اعتباری، اعتبار را با بخش بزرگی متمرکز در حوزه‌هایی با ریسک بالقوه بالا مانند تجارت املاک و مستغلات، تمرکز اعتبار بر مشتریان بزرگ و اشخاص مرتبط (به ویژه مشتریان مرتبط با مالکان بانک)، پروژه‌های املاک و مستغلات سطح بالا، پروژه‌های سوداگرانه و... ارائه می‌دهند؛ فعالیت‌های سرمایه‌گذاری اوراق قرضه شرکتی برخی از موسسات اعتباری هنوز دارای برخی ریسک‌ها است.»

علاوه بر این، دولت همچنین معتقد است که کار کنترل داخلی، حسابرسی و بازرسی برخی از موسسات اعتباری به موقع و مؤثر نیست و منجر به مشکلات عمده و طولانی مدتی می‌شود که بر عملکرد موسسات اعتباری تأثیر می‌گذارد.

نگرانی‌ها در مورد امنیت و ایمنی هنگام استفاده از روش‌های پرداخت الکترونیکی و آنلاین هنوز رایج است؛ شبکه شعب و زیرساخت‌های پرداخت ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت و واسطه‌های پرداخت عمدتاً در مناطق شهری متمرکز شده‌اند و هنوز به طور کامل در مناطق روستایی، دورافتاده و منزوی پوشش داده نشده‌اند؛ مقررات قانونی در مورد عملیات عاملان پرداخت در حال ^اجرا است18 و برای هدایت اجرا، تضمین عملیات ایمن و مؤثر و انطباق با واقعیت، زمان لازم است.

کار پیشگیری و مبارزه با کلاهبرداری آنلاین، کلاهبرداری‌ها و جرایم پیشرفته در پرداخت‌های الکترونیکی به دلیل جرایم پیشرفته، فرامرزی، سازمان‌یافته حرفه‌ای و با روش‌های پیچیده، معاملات متقلبانه و به‌روزرسانی‌های مداوم، با مشکلاتی روبرو است. جرایمی که از فعالیت‌های پرداخت برای فعالیت‌های غیرقانونی سوءاستفاده می‌کنند، پیچیده‌تر می‌شوند و تمایل به افزایش دارند (مانند قمار، کلاهبرداری، تقلب تجاری، فرار مالیاتی، مواد مخدر و غیره).

دلیل محدودیت‌های فوق به دلیل وضعیت پیچیده و غیرقابل پیش‌بینی بین‌المللی است. در کشور، فشار برای عرضه سرمایه به اقتصاد نظام بانکی در چارچوب توسعه نامتوازن بازار مالی که خطرات بالقوه سررسید و نقدینگی زیاد برای نظام بانکی (تحرک کوتاه‌مدت برای وام‌های میان‌مدت و بلندمدت) را به همراه دارد، هنوز زیاد است.

تجدید ساختار شرکت‌ها/گروه‌های دولتی باید توسط مراجع ذیصلاح تأیید شود. بنابراین، برای اینکه مؤسسات اعتباری غیربانکی ضعیف که مالکان/سهامداران اصلی آنها شرکت‌ها/گروه‌های دولتی هستند، بتوانند با موفقیت تجدید ساختار کنند، لازم است وزارتخانه‌ها، شعب، شرکت‌ها/گروه‌های دولتی از طرح تجدید ساختار مؤسسات اعتباری غیربانکی ضعیف، حمایت و راهنمایی لازم را در جهت‌گیری تجدید ساختار ارائه دهند. علاوه بر این، بسیاری از شرکت‌ها و گروه‌های دولتی هنوز با مشکلات مالی مواجه هستند و فاقد منابع لازم برای مدیریت زیان‌ها و تجدید ساختار برخی از مؤسسات اعتباری غیربانکی هستند.

اگرچه بازرسی و نظارت بانکی گام‌های مثبتی مانند تقویت نظارت بر اساس کاربرد فناوری اطلاعات، انتشار اسناد مربوط به مدیریت داخلی، دستورالعمل‌های نظارتی، کریدورهای قانونی در مورد مدیریت بانکی طبق بازل ۲... برداشته است، اما منابع هنوز محدود است، اثربخشی و کارایی مدیریت دولتی بالا نیست و کاستی‌های زیادی وجود دارد که نیاز به بررسی و نوآوری بیشتر دارد.

منبع: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html