وام دادن و وصول بدهی طبق قانون.

Người Lao Động•21/04/2023

در تاریخ 20 آوریل، در سمینار "اعتبار مصرف‌کننده: وام‌دهی و وصول بدهی به روش صحیح" که توسط روزنامه نگوئی لائو دونگ برگزار شد، بسیاری از نظرات حاکی از آن بود که برای ارتقای توسعه امور مالی مصرف‌کننده، شفافیت و وضوح از هر دو طرف مورد نیاز است: وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان. شرکت‌های مالی، هنگام وام‌دهی، باید قراردادهای وام داشته باشند، نرخ بهره و روش‌های وصول بدهی را به صورت عمومی و شفاف افشا کنند و در صورت وجود، دارایی‌های وثیقه‌ای را مدیریت کنند...

بحث وصول بدهی‌ها بحث داغی است.

در این سمینار، دکتر نگوین تری هیو، اقتصاددان، اظهار داشت که اعتبار مصرف‌کننده بخش بسیار بزرگی از تولید ناخالص داخلی ویتنام، تقریباً ۷٪ و حدود ۲۰٪ از کل اعتبارات معوق را تشکیل می‌دهد. تنها در شهر هوشی مین، داده‌های شعبه بانک دولتی ویتنام نشان می‌دهد که کل اعتبار مصرف‌کننده معوق در این شهر در حال حاضر بیش از ۹۳۳۰۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی است که از این تعداد، شرکت‌های مالی تقریباً ۱۰۴۰۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی را تشکیل می‌دهند. با توجه به جمعیت تقریباً ۹.۲ میلیون نفری شهر هوشی مین (آمار مربوط به سال ۲۰۲۱)، میانگین دسترسی هر نفر حدود ۱۰۲ میلیون دانگ ویتنامی است. با توجه به قدرت خرید جامعه، این رقم بسیار قابل توجه است.

آقای نگوین ون دونگ، معاون مدیر شعبه هوشی مین بانک دولتی ویتنام، اظهار داشت: «به طور متوسط، رشد وام‌های مصرفی در این منطقه سالانه تقریباً به ۳۶ درصد می‌رسد. تا پایان سال ۲۰۲۲، نسبت اعتبارات معوق در کل منطقه ۲۲ درصد و تقاضای اعتبارات مصرفی حدود ۳۰ درصد بود. این یک نیاز بزرگ و کاربردی است؛ اگر به درستی انجام شود، تأثیر مثبتی بر اقتصاد خواهد داشت.»

اخیراً اعتبار مصرفی در ویتنام به سرعت توسعه یافته است و جوانان بیشتری به دنبال وام‌های مصرفی هستند. اعتبار مصرفی به یک بازار هدف برای بانک‌های تجاری و شرکت‌های مالی تبدیل شده است.

با این حال، خانم وان تای بائو نهی، مدیر ارشد مسئول وصول بدهی در بانک تجارت صادرات و واردات ویتنام (اگزیم بانک)، خاطرنشان کرد که در دوره پس از کووید-۱۹، زمانی که مشتریان حقیقی و حقوقی با مشکلاتی روبرو می‌شوند، میزان بدهی‌های معوق و بد افزایش می‌یابد. برای برخی از مشتریانی که قادر به بازپرداخت بدهی‌های خود نیستند، بانک‌ها مجبور به اتخاذ اقدامات جدی مانند تشکیل پرونده‌های حقوقی می‌شوند.

خانم بائو نهی گفت: «با این حال، موضع بانک این است که بدهی‌ها را مطابق قانون وصول کند، خودش این کار را انجام دهد و از خدمات شخص ثالث برای رسیدگی به آن استفاده نکند. این بانک امیدوار است در هر مشکلی در کنار مشتریان خود باشد.»

در واقع، بخش وام‌دهی به مصرف‌کنندگان اخیراً شاهد پیامدهای منفی بسیاری بوده است، مانند نرخ‌های بهره گزاف؛ روش‌های تهاجمی و توهین‌آمیز وصول بدهی؛ و گروه‌هایی که برای نکول بدهی‌ها تبانی می‌کنند. اخیراً، بسیاری از مناطق، دوره اوج بازرسی از شرکت‌های مالی و شرکت‌های وصول بدهی که به طور غیرقانونی فعالیت می‌کنند را انجام داده‌اند... این امر منجر به ایجاد یک برداشت منفی عمومی از وام‌دهی به مصرف‌کنندگان شده است که بر مؤسسات وام‌دهی قانونی تأثیر می‌گذارد.

Cho vay và thu hồi nợ đúng pháp luật - Ảnh 1.

بسیاری از کارشناسان، نمایندگانی از سازمان‌های نظارتی و کسب‌وکارها در سمینار «اعتبار مصرف‌کننده: وام‌دهی و وصول بدهی به روش صحیح» که توسط روزنامه نگوئی لائو دونگ برگزار شد، شرکت کردند. عکس: HOANG TRIEU

یک چارچوب قانونی شفاف‌تر مورد نیاز است.

با توجه به این وضعیت، فام ون دوک، وکیل ارشد حقوق، از شرکت حقوقی دوک و فام، این سوال را مطرح می‌کند که آیا شرکت‌های مالی و شرکت‌های وام‌دهنده به مصرف‌کننده مطابق قانون عمل کرده‌اند یا خیر. وقتی وام‌گیرندگان اسناد قانونی معتبر ارائه می‌دهند، شرکت مالی حق دارد وام را ارزیابی و تأیید کند یا خیر. پس از اعطای وام، شرکت مسئول عدم توانایی در بازیابی آن است. با این حال، اگر وام‌گیرندگان از اسناد جعلی یا کلاهبرداری برای دریافت وام استفاده کنند، این نقض قانون محسوب می‌شود.

وکیل فام ون دوک اظهار داشت: «اخیراً، وضعیتی پیش آمده که وام‌ها خیلی آسان اعطا شده‌اند و این امر وصول بدهی را دشوار کرده است. مؤسسات مالی باید مهارت‌های ارزیابی وام‌گیرنده خود را بهبود بخشند. شرط اول، وثیقه و جریان نقدی وام‌گیرنده برای تضمین تعهدات بازپرداخت است.»

به گفته کارشناسان، بازار توسعه نیافته معاملات وام مصرف کننده تا حدودی پایداری این بخش را تضعیف کرده است. آقای نگو شوان دوی، مدیر امور حقوقی شرکت معاملات بدهی بین المللی ویتنام، اظهار داشت که مشاغلی مانند او بدون چارچوب قانونی مناسب فعالیت می‌کنند. بخشنامه ۴۳/۲۰۱۶ و بخشنامه ۱۸/۲۰۱۹ بانک دولتی ویتنام، که وام‌های مصرف کننده را تنظیم می‌کنند، فقط مستقیماً در مورد شرکت‌های مالی و اعتباری اعمال می‌شوند. با این حال، شرکت‌های معاملات بدهی فاقد چنین مقرراتی هستند.

آقای دوی در توصیف وضعیت فعلی اظهار داشت: «ما به یک چارچوب قانونی واضح‌تر نیاز داریم که بتواند شرکت‌های معاملات بدهی را به جای فقط مؤسسات اعتباری، تنظیم کند. ما در مورد اینکه چه چیزی فراخوان‌های مناسب برای وصول بدهی را تشکیل می‌دهد، کاملاً مطمئن نیستیم. این شرکت همچنین از مشتریان متخلف در دادگاه شکایت می‌کند، اما این روند دشوار است. مقامات قضایی نظر مساعدی نسبت به این بخش ندارند. شرکت‌های معاملات بدهی باید توضیحات زیادی ارائه دهند، حتی اگر طبق مقررات اقامه دعوی کنند.»

وکیل ترونگ تی هوآ، از کانون وکلای شهر هوشی مین، اظهار داشت که مقرراتی که اجازه تجارت بدهی را می‌دهند از سال ۲۰۱۹ برقرار بوده‌اند. بر این اساس، کسب‌وکارها حق فروش بدهی را دارند، اما خریدار بدهی باید به صورت قانونی فعالیت کند. اکنون، بانک دولتی ویتنام باید مقررات را تکمیل کند تا اعتبار مصرف‌کننده را شفاف‌تر و واضح‌تر کند. به طور خاص، کسب‌وکارهایی که مایل به فعالیت هستند باید مجوز داشته باشند و قراردادهای وام باید با مجوز صادر شده توسط بانک دولتی ویتنام همراه باشند. خود-تبلیغاتی توسط شرکت‌ها همچنین به مصرف‌کنندگان کمک می‌کند تا به طور مؤثرتری به امور مالی رسمی مصرف‌کننده دسترسی پیدا کنند.

آقای نگوین ون دونگ، معاون مدیر شعبه بانک دولتی ویتنام در شهر هوشی مین، پیشنهاد داد که وزارت برنامه‌ریزی و سرمایه‌گذاری و وزارت دادگستری این شهر باید قانونی بودن، محتوای عملیاتی و مجوز شرکت‌ها، دفاتر حقوقی و شرکت‌های وصول بدهی را بررسی کنند تا کاستی‌های موجود در وام‌دهی و وصول بدهی را کاهش دهند.

با هم برای جامعه‌ای بهتر

دکتر تو دین توان، سردبیر روزنامه نگوئی لائو دونگ ، در سخنرانی خود در این سمینار گفت که در سال‌های اخیر، روزنامه نگوئی لائو دونگ همواره بر اطلاع‌رسانی و ترویج اعتبار مصرف‌کننده تمرکز داشته است. این روزنامه همچنین سمیناری با عنوان «چگونه به وام‌های غیرقانونی رسیدگی کنیم؟» برگزار کرد تا صدای جامعه را به گوش همه برساند تا سازمان‌های تابعه، از جمله مردم، به روشنی این موضوع را درک کنند و با هم یک محیط مالی سالم بسازند.

وقتی افراد کمتری به دلیل وام‌های غارتگرانه به استیصال کشیده شوند، جامعه بهتر خواهد شد. آنگاه، میوه‌های شیرین زندگی و زیبایی یک وجود انسانی، بیش از پیش گسترش خواهد یافت.

منبع