توصیه می‌شود که مشتری بیش از 10٪ از حقوق صاحبان سهام بانک را وام نگیرد.

در بخش ۱ و بخش ۲، ماده ۱۳۶ لایحه اصلاح‌شده قانون مؤسسات اعتباری (CIs) در مورد محدودیت‌های اعتباری تصریح می‌کند: «۱. کل مانده بدهی معوق برای یک مشتری نباید از ۱۰٪ سرمایه سهام یک بانک تجاری تجاوز کند...؛ کل مانده بدهی معوق برای یک مشتری و اشخاص مرتبط نباید از ۱۵٪ سرمایه سهام یک بانک تجاری تجاوز کند...»

طبق توضیحات بانک دولتی (SBV)، آیین‌نامه مربوط به سقف اعتبار برای یک مشتری، یک مشتری و شخص مرتبط در مؤسسات اعتباری، از مفاد قانون مؤسسات اعتباری مصوب ۲۰۱۰ به ارث رسیده است. هدف از این قانون، کاهش ریسک تمرکز اعتبار در مؤسسات اعتباری و در عین حال تضمین تخصیص سرمایه اعتباری به بسیاری از مشتریان، از جمله مشتریان کوچک، افزایش دسترسی به اعتبار برای مشاغل و مشتریان و محدود کردن تمرکز سرمایه اعتباری فقط برای مشتریان بزرگ و گروه‌های مشتری است.

بانک دولتی اعلام کرد: محدودیت‌های اعتباری فعلی بر اساس محاسبه سرمایه سهام مؤسسات اعتباری از سال ۲۰۱۰ در حال تعیین است. از سال ۲۰۱۰، سرمایه سهام مؤسسات اعتباری به طور قابل توجهی افزایش یافته است (مؤسسات اعتباری دولتی از ۶ به ۱۰ برابر، بانک‌های تجاری سهامی از ۳ به ۱۰ برابر، مؤسسات اعتباری خارجی/شعب بانک‌های خارجی از ۲ به ۸ برابر افزایش یافته است).

بانک.jpg
با هدف کاهش ریسک‌های اعتباری در بانک‌ها. عکس: هوانگ ها

آقای دوک، وکیل ترونگ تان دوک، از شرکت حقوقی ANVI، گفت: «در گذشته، مقیاس بانک‌ها کوچک بود، اگر سقف مانده اعتبار برای یک مشتری 10٪ بود، خیلی کم و ناچیز محسوب می‌شد. اکنون که مقیاس سرمایه سهام بانک ده‌ها برابر افزایش یافته است، این سطح 10٪ برای تضمین ایمنی سیستم و جلوگیری از خطرات هنگام تمرکز بر وام‌دهی به یک مشتری منطقی است.»

نماینده نگوین تی ویت نگا، نماینده مجلس ملی استان های دونگ ، در جلسه بعد از ظهر ۲۳ نوامبر ۲۰۲۳، ضمن بحث در مورد پیش‌نویس قانون مؤسسات اعتباری در سالن اجتماعات، موضوع اصلاح مقررات مربوط به محدودیت‌های اعتباری، کاهش حداکثر مانده اعتبار برای مشتری و افراد مرتبط را نیز مطرح کرد تا تمرکز سرمایه اعتباری برای یک مشتری یا گروه بزرگ از مشتریان محدود شود. با این حال، آیین‌نامه کاهش فوری محدودیت اعتبار به ۱۰٪ و ۱۵٪ در مقایسه با محدودیت فعلی ۱۵٪ و ۲۰٪، تأثیر ناگهانی بر عملکرد مؤسسات اعتباری نیز خواهد داشت و مشکلاتی را برای مؤسسات اعتباری ایجاد خواهد کرد.

اقدامات بسیاری برای محدود کردن ریسک برای بانک‌ها

در ماه ژوئن، هنگام بررسی این محتوا، کمیته اقتصادی مجلس ملی پیشنهاد اصلاح محدودیت‌های اعتباری را مطرح کرد.

زیرا طبق گفته کمیته اقتصادی، کاهش کل مانده اعتبار معوقه بلافاصله بر عرضه سرمایه برای اقتصاد تأثیر خواهد گذاشت، به خصوص در شرایطی که بازار سهام و بازار اوراق قرضه شرکتی کانال‌های واقعاً پایداری برای بسیج سرمایه برای اقتصاد نیستند و هنوز خطرات زیادی دارند.

این آژانس همچنین نگران است که گسترش تعریف شخص مرتبط و در عین حال محدود کردن کل سقف اعتبار اعطا شده به مشتری و شخص مرتبط، تأثیر منفی مضاعفی بر مشتری و بانک داشته باشد. علاوه بر این، پرونده وام‌های سندیکایی یا گزارش به نخست وزیر ، زمان و مراحل بیشتری را می‌طلبد زیرا سقف اعتبار کمتر از قانون فعلی است.

املاک و مستغلات.jpg
پروژه‌های بزرگ برای اجرا به سرمایه هنگفتی نیاز دارند. (عکس: هوانگ ها)

کمیته اقتصادی نظر خود را اعلام کرد: «رویه بین‌المللی نرخ بالاتری (حدود ۲۵٪) نسبت به آنچه در پیش‌نویس قانون تصریح شده است را تعیین می‌کند.»

یکی از نمایندگان کسب و کارها با نگرانی گفت: «در گذشته، پروژه‌ها در مقیاس کوچک بودند، بنابراین به وام‌های بانکی زیادی نیاز نداشتند. اکنون، فقط پروژه‌هایی به ارزش ده‌ها هزار یا صدها هزار میلیارد وجود دارد. کاهش مانده اعتبار معوقه، پروژه‌ها را با کمبود سرمایه مواجه خواهد کرد.»

دین توان مین، اقتصاددان و مدیر تحقیقات مرکز راه‌حل‌های بازار برای مسائل اجتماعی-اقتصادی، نگران است: این موضوعی است که تأثیر زیادی بر تولید و تجارت شرکت‌ها خواهد گذاشت. مشخص نیست که آیا بانک مرکزی در مورد تأثیر این پیشنهاد گزارشی ارائه داده است یا داده‌های کلی افراد تحت تأثیر این آیین‌نامه جدید را دریافت کرده است؟ شرکت‌هایی که بیش از حد مجاز وام گرفته‌اند، آیا می‌توانند امور مالی خود را برای رعایت این آیین‌نامه جدید بدون تأثیر بر عملیات تجاری خود ترتیب دهند؟ آیا می‌توانند کانال‌های اعتباری دیگری برای جبران کاهش سرمایه پیدا کنند؟

مستر تران مین فاپ، از شرکت حقوقی Passio Lawyers LLC، در گفتگو با PV.VietNamNet گفت: هنگام مطالعه اسناد توضیحی پیوست شده به پیش‌نویس، متوجه شد که هدف از تنظیم این نسبت، محدود کردن تمرکز سرمایه اعتباری برای یک یا یک گروه واحد از مشتریان و در نتیجه پراکندگی ریسک‌ها است.

با این حال، به گفته وی، محدود کردن نسبت اعتبار برای یک مشتری، توانایی دسترسی به سرمایه برای پروژه‌هایی با نیازهای سرمایه‌ای بزرگ را کاهش می‌دهد. شرکت‌ها قادر به انجام پروژه‌های بزرگ، پروژه‌های کلیدی در مرحله بهبود و توسعه اقتصاد نخواهند بود. در آن زمان، «مسیر» ارائه اعتبار سندیکایی انتخاب مناسبی است.

با این حال، احراز شرایط وام سندیکایی به هیچ وجه آسان نیست زیرا سیاست‌های اعتباری و میزان ریسک‌پذیری بین موسسات اعتباری متفاوت است و برای دریافت اعتبار، مشتریان قطعاً باید مراحل زیادی را طی کنند و شرایط بسیار دشواری را برآورده کنند.

برای مثال، یک بانک موافقت می‌کند که پروژه را تأمین مالی کند زیرا آن را خوب و کم‌ریسک می‌داند، اما بانک دیگری به دلیل متفاوت بودن میزان ریسک‌پذیری آنها، آن را رد می‌کند. در این صورت مشتریانی که به سرمایه زیادی نیاز دارند، گیر می‌افتند.

کاهش نسبت سقف اعتبار همچنین منجر به کاهش میزان سرمایه در بازار خواهد شد، در شرایطی که مشاغلی که به دلیل تأثیر بیماری همه‌گیر کووید-۱۹ و رکود اقتصادی جهانی در حال حاضر با مشکلاتی روبرو هستند، اکنون با مشکلات بیشتری روبرو خواهند شد زیرا سرمایه کافی برای حفظ عملیات تجاری خود ندارند.

آقای فاپ برای پراکنده کردن و محدود کردن ریسک برای بانک‌ها، نظر خود را اینگونه بیان کرد: به جای کاهش نرخ اعطای اعتبار، جهت‌گیری مقررات سختگیرانه‌تر در مورد شرایط اعطای اعتبار را در مقایسه با شرایط فعلی در نظر بگیرید. وقتی یک پروژه خوب شرایط مقرر را برآورده کند، سرمایه مناسبی در اختیار آن قرار خواهد گرفت.

و تمرکز سرمایه روی یک پروژه خوب، امن‌تر از پخش کردن سرمایه در پروژه‌های پرخطر متعدد خواهد بود، و این هدف اصلی که آژانس مدیریت دنبال می‌کند را تضمین می‌کند - استاد تران مین فاپ اظهار داشت.

رئیس بانک مرکزی: نرخ بهره در سال ۲۰۲۴ همچنان کاهش خواهد یافت . بانک مرکزی ویتنام رشد اعتباری در سال ۲۰۲۴ را ۱۵ درصد هدف‌گذاری کرده است و نرخ بهره همچنان کاهش خواهد یافت. بازسازی بانک‌های ضعیف نیز امسال به طور چشمگیری اجرا خواهد شد.