رفع مشکلات وام‌دهی به مصرف‌کنندگان، به تعویق انداختن اعتبار سیاه

رشد پایین اعتبار مصرف‌کننده، افزایش بدهی‌های معوق

در استراتژی جامع مالی ملی تا سال ۲۰۲۵، با چشم‌اندازی تا سال ۲۰۳۰ که توسط نخست وزیر تصویب شده است، بر توسعه محصولات وام‌دهی به مصرف‌کنندگان که برای وام‌گیرندگان مصرف‌کننده مناسب هستند، با نرخ بهره معقول، که به جلوگیری از «اعتبار سیاه» کمک می‌کند، تأکید شده است. تأمین مالی مصرف‌کنندگان یک راه حل مهم برای دستیابی به هدف افزایش دسترسی مردم به سرمایه محسوب می‌شود و به طور مؤثر در جلوگیری از اعتبار سیاه نقش دارد.

در طول سال‌ها، وام‌های مصرفی از طریق کانال‌های رسمی مانند بانک‌های تجاری، شرکت‌های مالی و شرکت‌های فین‌تک، تقاضای سرمایه شخصی را برآورده کرده و به جلوگیری از توسل مردم به اعتبار سیاه کمک کرده است. تخمین زده می‌شود که شرکت‌های مالی مصرفی دارای مجوز تاکنون به حدود 30 میلیون نفر کمک کرده‌اند تا به وام دسترسی پیدا کنند، که میانگین بدهی معوق آنها حدود 35 تا 50 میلیون دانگ ویتنامی به ازای هر نفر است.

امور مالی - بانکداری - رفع مشکلات وام‌دهی به مصرف‌کنندگان، عقب راندن اعتبارات سیاه — آقای لو کواک نین، مدیر کل شرکت مالی MB SHINSEI Limited

آقای نگوین کواک هونگ، دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام، در کارگاه آموزشی «حل مشکلات وام‌دهی به مصرف‌کننده - دفع اعتبار سیاه» که توسط اکوسیستم اطلاعات اقتصادی VTVMoney، مرکز تولید و توسعه محتوای دیجیتال - تلویزیون ویتنام در 31 اکتبر 2023 برگزار شد، گفت که تا 31 آگوست 2023، وام‌های معوق مادام‌العمر کل سیستم به حدود 2،671،000 میلیارد دونگ ویتنام رسیده است که 21٪ از کل وام‌های معوق اقتصاد را تشکیل می‌دهد و در مقایسه با 31 دسامبر 2022، افزایشی 0.35 درصدی داشته است. بدهی‌های معوق بیش از 4٪ را تشکیل می‌دهند.

از این تعداد، وام‌های معوقه برای نیازهای معیشتی ۱۶ شرکت مالی ۱۳۵۹۴۵.۳۶ میلیارد دانگ ویتنام است (که بیش از ۵٪ از وام‌های معوقه برای نیازهای معیشتی را تشکیل می‌دهد). با این حال، بدهی معوق شرکت‌های مالی اکنون به ۸ تا ۱۰ درصد رسیده است، به طوری که برخی از شرکت‌ها تا ۲۰٪ بدهی معوق دارند. بسیاری از شرکت‌ها در وضعیت دشواری قرار دارند و حتی به دلیل کنار گذاشتن ذخایر بالا برای ریسک‌های بدهی معوق، در حال از دست دادن پول هستند.

به گفته آقای هونگ، در توضیح افزایش بدهی‌های معوق، علاوه بر عوامل عینی و مشکلات رایج، عوامل ذهنی و بسیار خطرناکی نیز وجود دارند که هنوز به آنها پرداخته نشده است، مانند عدم پرداخت عمدی بدهی توسط مشتریان و توصیه مشتریان قبلی به مشتریان بعدی برای عدم پرداخت بدهی.

آقای هونگ گفت: «شرکت‌های تأمین مالی مصرف‌کننده در مورد چگونگی وصول بدهی‌ها سردرگم هستند. رویکرد سازمان‌های مدیریت دولتی در برخورد با کسانی که عمداً پرداخت بدهی‌های خود را به تأخیر می‌اندازند چیست؟»

معادل قرار گرفتن با «اعتبار سیاه»

آقای لو کوک نین، مدیر کل شرکت مالی MB Shinsei Limited، در مورد این مشکلات بیشتر صحبت کرد و گفت که شرکت‌های مالی دارای مجوز از بانک دولتی با سازمان‌های اعتباری سیاه برابر دانسته می‌شوند و این امر باعث می‌شود فعالیت‌های تجاری به شدت تحت تأثیر قرار گیرند.

آقای نین تأکید کرد: «۱۶ شرکت تأمین مالی مصرف‌کننده دارای مجوز از بانک دولتی هستند، اما ارزش مثبت این شرکت‌ها با دست‌اندازی صدها سازمان اعتباری غیررسمی - که به عنوان اعتبار سیاه نیز شناخته می‌شوند - در حال کاهش است. انفجار برنامه‌های جعلی وام‌دهی به مصرف‌کننده، دیدگاه بسیاری از مردم را در مورد عملکرد شرکت‌های مالی دارای مجوز تحریف کرده است.»

علاوه بر این، آگاهی برخی از مشتریان از بازپرداخت بدهی نیز مشکلات بزرگی را برای شرکت‌های مالی ایجاد کرده است. مجموعه‌ای از گروه‌ها ایجاد شده‌اند تا راه‌های اجتناب از بدهی را به اشتراک بگذارند، که هر یک از آنها به دیگری می‌گوید و عواقب بزرگی برای بازار و همچنین شرکت‌های مالی ایجاد می‌کند.

«اعتبار سیاه» افزایش می‌یابد

به گفته آقای نگوین کوک هونگ - دبیرکل انجمن بانکداری، با افزایش بدهی‌های معوق، بسیاری از شرکت‌های مالی قادر به ادامه گسترش وام‌دهی نیستند. این امر دسترسی افراد کم‌درآمد و افراد در شرایط دشوار به وام از شرکت‌های مالی مصرف‌کننده را غیرممکن می‌کند.

علاوه بر این، به گفته آقای هونگ، با توجه به اینکه شرکت‌های مالی قادر به ادامه گسترش وام‌دهی نیستند، نتیجه این شده است که اعتبار سیاه شروع به افزایش کرده است. اگرچه سازمان‌های مدیریت دولتی به طور فعال با بسیاری از گروه‌های اعتباری سیاه برخورد کرده‌اند، اما وضعیت هنوز در بسیاری از اشکال پیچیده، به ویژه در محیط آنلاین، بسیار پیچیده است.

سرگرد نگوین نگوک سون - معاون رئیس اداره ۶، اداره پلیس جنایی، وزارت امنیت عمومی - در سخنرانی خود در این کارگاه آموزشی، در مورد وضعیت اعتبارات غیرقانونی گفت که در چهارمین سال اجرای دستورالعمل شماره ۱۲، نیروی پلیس ۸۹ پرونده و ۴۳۴ متهم درگیر در فعالیت‌های اعتباری غیرقانونی را تحت پیگرد قانونی قرار داده است. در میان آنها، باندها یا گروه‌های زیادی از افراد فعال در فناوری پیشرفته، از جمله خارجی‌هایی که تحت پوشش استخدام ویتنامی‌ها برای انجام فعالیت‌های اعتباری غیرقانونی با نرخ بهره تا هزاران درصد تشکیل شده‌اند، وجود دارند.

به گفته آقای سون، از طریق ارزیابی، وضعیت اعتبار سیاه به سه شکل در حال ظهور است: «سنتی»، «سنتی همراه با فناوری» و «کاملاً با استفاده از فناوری».

آقای سان گفت: «اپراتورهای اعتباری غیرقانونی فعالیت‌های موبایلی خود را افزایش می‌دهند، در بسیاری از زمینه‌ها مرتکب جرم می‌شوند، از فناوری، شبکه‌های اجتماعی، اپلیکیشن‌ها، وب‌سایت‌ها نهایت استفاده را می‌برند... با توزیع بروشور و تبلیغات، وام درخواست می‌کنند، به‌ویژه برای خانوارها، کسب‌وکارهای کوچک، کارگران کم‌درآمد، کارگران، نوجوانان...».

برای حل این مشکل، مقامات به طور فعال اطلاعات را جمع‌آوری، بررسی و با موضوعات مربوط به اعتبار غیرقانونی برخورد کرده‌اند. نماینده‌ای از وزارت امنیت عمومی گفت که در ۳ سال گذشته، ۲۷۴۰ پرونده با نزدیک به ۵۰۰۰ موضوع مربوط به اعتبار غیرقانونی کشف و ۳۳۹۹ متهم تحت پیگرد قانونی قرار گرفته‌اند. تنها در ۶ ماه اول امسال، پلیس بیش از ۷۰۰ پرونده را کشف و رسیدگی کرده، بیش از ۴۰۰ پرونده و ۸۰۰ متهم را تحت پیگرد قانونی قرار داده است.

امور مالی - بانکداری - رفع مشکلات وام‌دهی به مصرف‌کننده، عقب راندن اعتبارات سیاه (شکل ۲). — سرگرد نگوین نگوک سان، معاون رئیس اداره ۶، اداره پلیس جنایی - وزارت امنیت عمومی

در آینده، وضعیت اقتصادی، کار و اشتغال همچنان با مشکلات زیادی روبرو خواهد بود، در کنار افزایش نیازهای مالی در پایان سال، اقدامات غیرقانونی ناشی از اعتبار سیاه نیز رخ خواهد داد.

هموار کردن راه برای وام‌دهی عمومی

در این کارگاه، برای افزایش آگاهی مصرف‌کنندگان، سخنرانان اطلاعات بیشتری در مورد بسته‌های حمایتی برای دسترسی افراد به منابع وام امن ارائه دادند؛ علائمی برای کمک به افراد در شناسایی شرکت‌های تأمین مالی قانونی مصرف‌کننده و جلوگیری از افتادن در «دام» اعتبار سیاه.

به گفته دکتر کان ون لوک، اقتصاددان، وام‌دهی به مصرف‌کنندگان در حال حاضر از طریق سه کانال رسمی انجام می‌شود: وام‌دهی از طریق بانک‌های تجاری، وام‌دهی از طریق شرکت‌های مالی و وام‌دهی از طریق تعدادی از موسسات اعتباری دیگر. با این حال، هر بخش اهداف و مقاصد وام‌دهی متفاوتی خواهد داشت. یکی از دلایل اصلی سطح بالای بدهی‌های معوق در وام‌دهی به مصرف‌کنندگان از این تصور ناشی می‌شود که «وام‌گیری آسان، نکول آسان».

بنابراین، خانم نگوین تان تونگ (معاون مدیر بخش اعتبار بخش‌های اقتصادی - بانک دولتی) تأکید کرد که راه حل، افزایش مسئولیت‌پذیری مردم است «هنگام وام گرفتن، آنها باید از بازپرداخت بدهی آگاه باشند».

نماینده وزارت امنیت عمومی همچنین اظهار داشت که برای مقابله با اعتبار سیاه، سازمان‌ها و نهادهای مربوطه باید به انجام وظایف و راهکارهای تعیین‌شده ادامه دهند، هماهنگی با واحدهای مربوطه را ارتقا دهند، از سازمان‌های اعتبار سیاه جلوگیری، آنها را شناسایی و نابود کنند.

امور مالی - بانکداری - رفع مشکلات وام‌دهی به مصرف‌کننده، عقب راندن اعتبارات سیاه (شکل ۳). — کارشناسان حاضر در کارگاه.

ادارات محلی همچنین باید در بسیاری از پلتفرم‌ها تبلیغات بیشتری در مورد مضرات و پیامدهای وام‌های سیاه انجام دهند؛ شرایطی را برای کارگران و زحمتکشان ایجاد کنند تا به منابع وام امن و ترجیحی دسترسی داشته باشند.

نماینده وزارت امنیت عمومی همچنین بر لزوم تسریع روند تأیید اطلاعات، پاکسازی و حذف حساب‌های سیم‌کارت‌های بلااستفاده و حساب‌های مجازی، استقرار راهکارهای پشتیبانی مالی برای افراد از طریق برنامه‌های داده‌های جمعیتی و ارائه راهکارها و دستورالعمل‌های لازم برای تأیید اطلاعات کاربران در پلتفرم‌های شبکه‌های اجتماعی و حساب‌های کاربری در فضای مجازی تأکید کرد.

در همین راستا، آقای لو کوک نین، مدیر کل شرکت مالی MB SHINSEI (Mcredit) پیشنهاد کرد که برای ارتقای توسعه اقتصادی، بانک مرکزی باید نرخ بهره را کاهش دهد، بسته‌های اعتباری ترجیحی را اجرا کند و از سیاست‌های انعطاف‌پذیر برای حمایت از مشاغل جهت دسترسی آسان به منابع وام استفاده کند و از این طریق مشکلات مشاغل، به ویژه در بازارهای املاک و مستغلات و گردشگری را برطرف کند. وقتی اقتصاد تولید را بهبود بخشد، فعالیت‌های تجاری بهبود یابد، سفارش‌های بیشتری ثبت شود، کارگران به کارخانه‌ها بازگردند و زندگی مردم بهبود یابد، به تحریک تقاضای مصرف‌کننده و همچنین اعتبار مصرف‌کننده کمک خواهد کرد.

علاوه بر این، لازم است فعالیت‌های اطلاع‌رسانی در مورد اعتبار رسمی مصرف‌کننده تقویت شود؛ مقامات محلی برای جلوگیری از پرداخت بدهی مشتریان، هماهنگی لازم را انجام دهند؛ تحقیق و توسعه یک مسیر قانونی برای قراردادهای تسویه بدهی حرفه‌ای؛ اعمال آستانه جداگانه برای بدهی‌های معوق برای شرکت‌های مالی؛ ایجاد یک پایگاه داده لیست سیاه در موسسات اعتباری و غیره انجام شود.

هوانگ آن (ساعت/ساعت)

منبع