عدم توقیف وثیقه به عنوان «مسکن شخصی»: بانک‌ها ممکن است وام‌دهی را سخت‌تر کنند

بانک‌های تجاری نگرانند که این قانون که آنها نمی‌توانند وثیقه را به عنوان «تنها مرجع» توقیف کنند، قانونی شدن حق توقیف وثیقه را بی‌معنی کند. اگر این قانون به اجرا درآید، بانک‌ها حتی زمانی که مشتریان وثیقه دارند، در اعطای وام سخت‌گیری بیشتری خواهند کرد.

بانک‌ها هنگام وام‌دهی، علاوه بر هدف سودآوری، باید توانایی بازیابی سرمایه و توانایی بازپرداخت مشتری را نیز در نظر بگیرند.

نظرات بسیاری در مورد این آیین‌نامه که «فقط خانه‌ها» قابل توقیف نیستند

بانک مرکزی در حال بررسی نظرات در مورد پیش‌نویس فرمان تنظیم شرایط توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای بدهی‌های معوق است. بر این اساس، برای جلوگیری از تصرف غیرقانونی یا سوءاستفاده از قدرت، این پیش‌نویس مقررات خاصی را در مورد شرایط توقیف ارائه می‌دهد. یکی از شرایط بحث‌برانگیز توقیف این است: دارایی وثیقه نباید تنها محل سکونت ضامن باشد.

بانک ایالتی پیشنهاد می‌کند که مفهوم «اقامتگاه انحصاری» به عنوان تنها سازه متعلق به ضامن تعریف شود، جایی که ضامن در آن ساکن و به طور پایدار، دائم یا منظم زندگی می‌کند.

به گفته وکیل نگوین تان ها، رئیس شرکت حقوقی SBLAW، این یک پیشنهاد بسیار انسانی در توقیف دارایی‌های وثیقه‌گذاری شده است. وکیل نگوین تان ها اظهار داشت: «اجرای این آیین‌نامه تضمین می‌کند که مردم حق مسکن دارند، نه اینکه بدهکاران را فقیرتر کند.»

با این حال، دکتر نگوین کووک هونگ، معاون رئیس جمهور و دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام، در مصاحبه‌ای با روزنامه دائو تو، گفت که بسیاری از بانک‌های تجاری با این آیین‌نامه موافق نیستند. حفاظت از حقوق مسکن شهروندان همانطور که در قانون اساسی تصریح شده است، صحیح است، اما این آیین‌نامه باید منطقی نیز باشد تا هماهنگی منافع بین وام گیرندگان و وام دهندگان را تضمین کند.

آقای هانگ پیشنهاد داد: «مشتریانی هستند که فقط یک خانه دارند، اما ارزش آن ملک تا صدها میلیارد دانگ ویتنام است. اگر مشتری این وثیقه را برای قرض گرفتن پول رهن کند، اما بدهی را بازپرداخت نکند و ملک را برای رسیدگی به بانک تحویل ندهد، بسیار غیرمنطقی است. برای تضمین حقوق مسکن برای مشتریان، بانک می‌تواند خانه‌ای با ارزش کمتر برای زندگی مشتری خریداری کند و همزمان آن وثیقه را برای رسیدگی به بدهی‌های معوقه توقیف کند. خانه‌ای به مساحت هزاران متر مربع، به ارزش هزاران میلیارد دانگ ویتنام یا خانه‌ای به مساحت ۱۰ متر مربع، هنوز هم یک خانه است. پیش‌نویس این فرمان به مقررات معقول‌تری نیاز دارد تا حقوق ضامن و طرف وثیقه‌گذار تضمین شود.»

شرایط وام‌دهی ممکن است سخت‌تر شود

رئیس یک بانک تجاری سهامی خصوصی اظهار داشت که اگر مفاد پیش‌نویس فرمان در مورد شرایط وثیقه برای ضبط بدهی‌های معوق (بانک‌ها مجاز به ضبط وثیقه‌ای که «تنها خانه» است، نیستند) به اجرا درآید، بانک‌ها وام‌دهی را به مشتریانی که فقط یک خانه دارند محدود می‌کنند و به مشتریانی که دو یا چند خانه دارند اولویت می‌دهند. این امر هم برای بانک‌ها و هم برای مشتریان مشکلاتی ایجاد خواهد کرد.

چالش‌های بزرگ در وصول مطالبات

- دکتر نگوین کوک هونگ، معاون رئیس و دبیرکل انجمن بانک‌های ویتنام

وصول بدهی، چالش بزرگی برای مؤسسات اعتباری است، چرا که آنها باید هم رشد اعتبار را ارتقا دهند و هم بدهی‌های معوق را کنترل کنند.

انجمن بانکداری ویتنام در حال تهیه پیش‌نویس یک آیین‌نامه تخصصی در زمینه وصول مطالبات است. این یک سند قانونی نیست، بلکه یک سند راهنمای داخلی است که هدف آن ایجاد استانداردهای رفتاری متمدنانه و شفاف، مطابق با مقررات جاری و رویه‌های بین‌المللی است. هدف این آیین‌نامه، استانداردسازی رفتار، بهبود حرفه‌ای‌گری و در عین حال تقویت اعتماد مشتریان و جامعه به انسانیت سیستم بانکی است.

وکیل نگوین تان ها همچنین گفت که اگر این آیین‌نامه به اجرا درآید، برای مؤسسات اعتباری هنگام توقیف دارایی‌های وثیقه‌گذاری‌شده مشکلاتی ایجاد خواهد کرد.

نگوین تان ها، وکیل، اظهار داشت: «در واکنش به این آیین‌نامه، مؤسسات اعتباری ممکن است مقررات وام‌دهی را تشدید کنند، زیرا هنگام وام‌دهی، علاوه بر هدف سودآوری، بانک‌ها باید توانایی بازیابی سرمایه و توانایی بازپرداخت بدهی‌های مشتریان را نیز در نظر بگیرند. بنابراین، فرآیند ارزیابی اعتبار دشوارتر خواهد شد. این دو جنبه از موضوعی است که باید هنگام تهیه پیش‌نویس این فرمان در نظر بگیریم.»

علاوه بر مقررات مربوط به «مسکن شخصی»، پیش‌نویس فرمان همچنین تصریح می‌کند که بانک‌ها فقط مجاز به توقیف دارایی‌های وثیقه‌ای هستند که ابزار اصلی یا تنها ابزار کار ضامن نیستند. در این مورد، بانک‌های تجاری نیز نظرات خود را ابراز کردند که باید در جهت «دارایی‌های وثیقه‌ای که ابزار اصلی یا تنها ابزار کار ضامن نیستند» تنظیم شود.

برای مثال، «ابزار کار» که مشتری به عنوان وثیقه استفاده می‌کند، یک قایق ماهیگیری یا یک قایق باری است. در صورتی که قایق ماهیگیری یا قایق در حال کار باشد و تنها وسیله امرار معاش مشتری باشد، منع بانک از توقیف آن صحیح است. با این حال، در صورتی که وثیقه به مدت یک سال کامل «در معرض آفتاب» بوده و مورد استفاده قرار نگرفته باشد، باید به بانک اجازه داده شود تا آن را برای تسویه بدهی توقیف کند.

در واقع، اکثر بانک‌ها هنگام وام دادن توجه زیادی به «ابزار کار» نمی‌کنند، بلکه فقط به عنوان وثیقه روی املاک و مستغلات تمرکز می‌کنند، زیرا این یک دارایی بسیار نقدشونده است و اغلب فقط قیمت آن افزایش می‌یابد و به ندرت کاهش می‌یابد.

طبق اعلام بانک مرکزی، صدور مقررات خاص در مورد شرایط وثیقه برای بدهی‌های معوق که باید توقیف شوند، برای جلوگیری از تصرف غیرقانونی یا سوءاستفاده توسط طلبکاران است که می‌تواند باعث ایجاد اختلاف بین افراد، حتی طرف‌هایی که در معاملات اعتباری شرکت نمی‌کنند، شود.

با این حال، بانک‌ها معتقدند که حق توقیف وثیقه تنها یک «درمان روانشناختی» است، ابزاری قانونی برای جلوگیری از موارد نقض اعتماد مشتریان، به طوری که مشتریان نسبت به پرداخت بدهی‌های خود هوشیارتر باشند. هر موسسه اعتباری مقررات داخلی بسیار سختگیرانه، عمومی و شفافی در مورد توقیف وثیقه دارد که سوءاستفاده از قدرت را دشوار می‌کند. توقیف وثیقه توهین‌آمیز است و می‌تواند به راحتی منجر به عواقب جدی شود، بنابراین بانک‌ها فقط در موارد «ناگوار» از این اقدام استفاده می‌کنند.

منبع: https://baodautu.vn/khong-duoc-thu-giu-tai-san-bao-dam-la-nha-o-duy-nhat-ngan-hang-co-the-siet-chat-cho-vay-d366624.html