قانونی کردن قطعنامه ۴۲ در مورد حل و فصل بدهی‌های معوق

مدیریت بدهی‌های معوق به شیوه‌ای پایدارتر

قانونی شدن اخیر قطعنامه ۴۲ که از ۱۵ اکتبر لازم‌الاجرا شد، برای اولین بار چارچوب قانونی تسویه بدهی‌های معوق را ارتقا داده است. از طرح آزمایشی قبلی که ماهیتی موقت برای مدت معینی داشت، اکنون مفاد کلیدی این قطعنامه به سازوکارهای کاملاً تعریف‌شده در قانون مؤسسات اعتباری تبدیل شده‌اند. بنابراین، مؤسسات اعتباری اکنون رسماً مجاز هستند که به جای انتظار برای تاریخ انقضای قطعنامه ۴۲ مانند گذشته، وثیقه‌ها را به صورت پیشگیرانه توقیف و مدیریت کنند تا روند تسویه بدهی را تسریع بخشند.

واقعیت نشان داده است که در طول ۶ سال اجرای آزمایشی، از ۲۰۱۷ تا ۲۰۲۳، ۴۴۳۰۰۰ میلیارد دانگ ویتنامی بدهی‌های معوق رسیدگی شده است که ۲.۵ برابر بیشتر از دوره قبلی از ۲۰۱۲ تا ۲۰۱۷ است، زمانی که این قطعنامه هنوز اجرا نشده بود. نه تنها از نظر کمیت، بلکه از نظر کیفیت نیز، کار رسیدگی به بدهی‌های معوق به سمت پایداری بیشتری در حال تغییر است.

یک مغازه هنوز در حال اجاره است و درست در خیابان مرکز شهر هوشی مین فعالیت می‌کند. این مغازه بیش از ده سال است که وثیقه وام بوده و حالا به یک بدهی معوق تبدیل شده است. قرارداد خرید بدهی معوق در سال ۲۰۱۹، حدود ۶ سال پیش، خریداری شده است، اما تاکنون، مراحل اداری آن هنوز ناتمام مانده است.

در قرارداد اعتباری هنگام قرض گرفتن پول، اگرچه بندی وجود دارد که وام گیرنده باید ملک را تحویل دهد و برای رسیدگی به ملک با بانک هماهنگ کند، اما در واقعیت، موارد زیادی وجود دارد که وام گیرنده همکاری نمی‌کند، بانک و شرکت رسیدگی به بدهی مجبور به طرح دعوی می‌شوند.

آقای دو جیانگ نام - عضو هیئت مدیره شرکت مدیریت دارایی ویتنام (VAMC) گفت: «دارایی‌هایی وجود دارند که ما باید برای مدیریت آنها بسیار سخت تلاش کنیم زیرا مشتریان همکاری نمی‌کنند، تعلل می‌کنند، عمداً اختلاف ایجاد می‌کنند و دارایی‌ها را تحویل نمی‌دهند... این امر باعث می‌شود موسسه اعتباری VAMC زمان و تلاش زیادی را از دست بدهد. هنگامی که قانون موسسات اعتباری رسماً لازم‌الاجرا شود و دولت حکم راهنمایی در مورد شرایط دارایی‌های مصادره شده صادر کند، VAMC از مسیر قانونی کاملی برای ادامه مصادره و مدیریت دارایی‌های وثیقه‌دار مطابق با مفاد قانون برخوردار خواهد بود.»

آمارها نشان می‌دهد که در دوره زمانی ۲۰۱۷ تا ۲۰۲۳، زمانی که مصوبه ۴۲ به اجرا درآمد و به مؤسسات اعتباری اجازه توقیف وثیقه را داد، آگاهی وام‌گیرندگان از بازپرداخت بدهی از ۲۲.۸ درصد به ۳۶.۴ درصد افزایش یافت. با انقضای مصوبه ۴۲ در پایان سال ۲۰۲۳، یک شکاف قانونی برای این موضوع ایجاد شده است. بنابراین، انتظار می‌رود قانونی شدن رسمی این آیین‌نامه، اثربخشی مدیریت بدهی‌های معوق را بهبود بخشد.

آقای نگوین کواک هونگ - دبیرکل انجمن بانکداری ویتنام - اظهار داشت: «این امر حس مسئولیت وام‌گیرنده را در قبال بدهی خود افزایش می‌دهد. اگر آنها نتوانند بدهی را بازپرداخت کنند، می‌توانند داوطلبانه دارایی‌های خود را تحویل دهند یا آنها را برای بازپرداخت بدهی به حراج بگذارند. در موارد شدید، بانک آنها را مصادره خواهد کرد. آگاهی مشتری از بازپرداخت بدهی و رعایت قانون افزایش می‌یابد و بازیابی و رسیدگی به بدهی‌های معوق در یک مرحله حل و فصل می‌شود. اما مهمتر از آن، جریان سرمایه مسدود شده را به گردش در می‌آورد.»

گزارش‌های مالی سه‌ماهه دوم ۲۹ بانک نشان می‌دهد که ۲۳ بانک مانده بدهی‌های معوق خود را افزایش داده‌اند. بنابراین، هنگامی که مقررات مربوط به تسویه بدهی‌های معوق رسماً اجرایی شود، یک کریدور قانونی ایجاد خواهد شد و به مؤسسات اعتباری کمک می‌کند تا نسبت بدهی‌های معوق را در آستانه امن حفظ کنند.

Luật hoá Nghị quyết 42 xử lý nợ xấu - Ảnh 1. — مصوبه ۴۲ را می‌توان به عنوان ابزاری برای سیستم موسسه اعتباری جهت بهبود ظرفیت مدیریت مطالبات معوق در نظر گرفت.

ترویج اجرای تسویه بدهی‌های معوق

در واقع، به گفته‌ی FiinGroup، یکی از مبانی رتبه‌بندی‌های جهانی S&P برای ارتقای اخیر رتبه‌بندی اعتباری سه بانک تجاری ویتنامی، تکمیل چارچوب قانونی و تدوین قطعنامه ۴۲ نیز می‌باشد.

مصوبه ۴۲ را می‌توان به عنوان ابزاری برای سیستم موسسات اعتباری جهت بهبود ظرفیت مدیریت مطالبات معوق در نظر گرفت. با این حال، اکنون که این ابزار در دسترس است، چگونگی استفاده موثر از آن، مشکل خود موسسات اعتباری در دوره آینده است.

در حالی که ۴ بانک تجاری دولتی و ۴ بانک تجاری سهامی عام، که به طور آزمایشی ۸ بانک برتر نامیده می‌شوند، پس از مصوبه ۴۲، بهبود آشکاری را در میانگین نرخ وصول مطالبات معوق از ۸ درصد به ۴۵ درصد ثبت کردند، برای گروه بانک‌های متوسط و کوچک، حتی با مصوبه ۴۲، این نرخ هنوز فقط حدود ۰ تا ۱۰ درصد است.

آقای لی هونگ خانگ - مدیر تحلیل FiinRatings - اظهار داشت: «مدیریت دارایی‌های وثیقه‌ای Big 4 بسیار آسان است، زیرا آنها املاک و مستغلات هستند. در همین حال، گروه بانک‌های تجاری متوسط و ضعیف گاهی اوقات نمی‌توانند قانونی بودن را تضمین کنند. می‌توان مشاهده کرد که کیفیت دارایی‌های وثیقه‌ای و ریسک‌پذیری بانک‌های تجاری عوامل بسیار مهمی هستند که به ظرفیت داخلی موسسه اعتباری بستگی زیادی دارند.»

آقای ترونگ تان دوک - مدیر شرکت حقوقی ANVI - اظهار داشت: «از مرحله ارزیابی هنگام وام‌دهی، مدیریت وام، و انجام خوب همه مراحل، می‌توانیم در مورد مدیریت خوب بدهی‌های بد صحبت کنیم.»

بانک‌ها نه تنها باید از ابتدا میزان ریسک‌پذیری و کیفیت وثیقه خود را انتخاب کنند، بلکه باید استانداردها را نیز داشته باشند و فرآیندهای بازیابی و تحویل وثیقه خود را به اطلاع عموم برسانند.

دکتر دو هوای لین، دانشیار موسسه بانکداری و امور مالی، دانشگاه اقتصاد ملی، اظهار داشت: «وصول دارایی‌های تضمین‌شده همیشه فعالیتی است که می‌تواند به راحتی باعث ایجاد اختلاف شود. لازم است بانک‌ها و موسسات اعتباری علاوه بر مهارت‌های حرفه‌ای و فنی، تیم‌های وصول بدهی را با روحیه همکاری آموزش دهند و اختلافات را به حداقل برسانند.»

به گفته کارشناسان، برای اینکه بانک‌ها زمان داشته باشند تا رویه‌های رسیدگی به مطالبات معوق خود را مطابق با مقررات جدید تنظیم کنند، حداقل نیمه دوم سال 2026 طول خواهد کشید تا قطعنامه 42 واقعاً تأثیر قابل توجهی داشته باشد.

در جهان، قانونی‌سازی سازوکار رسیدگی به وثیقه خارج از مراحل دادرسی نیز در بسیاری از کشورها و مناطق اجرا شده است. به عنوان مثال، در هنگ کنگ، حق توقیف و تحت شرایط خاص، فروش دارایی‌های رهنی بدون نیاز به طرح دعوی در دادگاه. یا در استرالیا، قانونی که ۱۳ سال پیش، در سال ۲۰۱۲، به اجرا درآمد، حق توقیف دارایی‌های رهنی را با هر روشی که قانون مجاز می‌داند، تصریح می‌کند. این نشان می‌دهد که ویتنام در مسیر درستی قرار دارد و به تدریج شکاف قانونی را در مقایسه با رویه بین‌المللی کاهش می‌دهد.

در اقتصاد ویتنام، داشتن سازوکاری برای مدیریت و بازیابی وثیقه به بانک‌ها کمک می‌کند تا مقدار قابل توجهی در زمان و هزینه صرفه‌جویی کنند و در نتیجه، فضایی برای حفظ نرخ بهره وام در سطح پایین فعلی ایجاد شود. با نگاهی گسترده‌تر، نکته کلیدی حفظ نسبت کفایت سرمایه است تا کل سیستم بانکی بتواند در درازمدت تاب‌آوری خود را تقویت کند. بنابراین، هنوز به سازوکارهای اضافی برای ادامه تقویت سپر سرمایه، به ویژه در زمینه رشد سریع اعتبار برای برآوردن نیازهای رشد اقتصاد، نیاز است.

منبع: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm