قانون هوشمندانه ۲۸/۳۶ به شما کمک می‌کند تا فشار روی وام مسکن را کاهش دهید

قانون ۲۸/۳۶ قرض گرفتن

برای داشتن یک دارایی ارزشمند مانند املاک و مستغلات، اکثر مردم اغلب از بانک وام مسکن می‌گیرند. با این حال، همه نمی‌دانند چگونه از اهرم مالی استفاده کنند و چگونه با سلامت مالی آنها مطابقت دارد.

بسیاری از مردم اغلب بدون اینکه متوجه شوند اشتباه می‌کنند، بیشتر از توان مالی خود برای خرید خانه هزینه می‌کنند. یک نظرسنجی توسط CNBC نشان می‌دهد که ۲۲ درصد از خریداران جوان خانه در ایالات متحده احساس می‌کنند که بهره وام مسکن خود را بیش از حد پرداخت می‌کنند. ۱۴ درصد نیز احساس می‌کنند که در پرداخت اقساط وام مسکن خود غرق شده‌اند.

بنابراین، قبل از امضای وام مسکن، باید بودجه خود را با دقت برنامه‌ریزی کنید تا از افتادن در شرایط دشوار جلوگیری کنید. کارشناسان مالی در سراسر جهان اغلب به مردم توصیه می‌کنند که از قانون ۲۸/۳۶ برای ایجاد تعادل در سرمایه برای خرید خانه از بدهی استفاده کنند.

این قانون می‌گوید که شما نباید بیش از ۲۸٪ از درآمد خود را صرف هزینه‌های مسکن و ۳۶٪ را صرف کل بدهی‌ها کنید. توجه داشته باشید که این درآمد، درآمدی است که پس از کسر مالیات برای شما باقی می‌ماند.

مراحل اجرای قانون ۲۸/۳۶

ابتدا، هزینه ماهانه مالکیت خانه را تعیین کنید. هزینه‌های مالکیت شامل اصل و سود وام مسکن، مالیات، میانگین هزینه‌های نگهداری (با فرض میانگین ۲٪ از ارزش خانه) و کمیسیون املاک و مستغلات می‌شود.

در مرحله بعد، ارزش کل بدهی‌های دیگر از جمله کارت‌های اعتباری، وام خودرو، نفقه و پرداخت‌های حمایت از فرزند را محاسبه کنید.

به طور خاص، اگر درآمد پس از کسر مالیات شما 30 میلیون دانگ باشد، حداکثر مبلغ قابل پرداخت برای مالکیت خانه 8.4 میلیون دانگ است. کل بدهی محاسبه شده بر اساس درآمد شما نباید از 10.8 میلیون دانگ بیشتر شود.

در صورتی که پس از اضافه کردن بدهی وام مسکن، کل بدهی شما ۱۵ میلیون دانگ ویتنام (معادل ۵۰٪ درآمد) باشد، قانون ۲۸/۳۶ را رعایت نمی‌کند.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — شما نباید بیش از ۲۸٪ از درآمد پس از کسر مالیات خود را صرف بازپرداخت وام مسکن کنید (عکس: تین توان).

اگر از قانون ۲۸/۳۶ تجاوز کردید، چه باید کرد؟

اگر قانون ۲۸/۳۶ را اعمال کردید و متوجه شدید که بیش از توان مالی خود پرداخت می‌کنید، قبل از تصمیم به قرض گرفتن بیشتر، سعی کنید بار بدهی خود را کاهش دهید.

مردم معمولاً از دو استراتژی اساسی برای کاهش بدهی استفاده می‌کنند. اولین استراتژی، پرداخت کوچکترین بدهی، سخت کار کردن و به تدریج پرداخت مبالغ بزرگتر است. دوم، پرداخت بدهی با بالاترین نرخ بهره در ابتدا و کاهش تدریجی آن به پایین‌ترین نرخ بهره است.

در کنار پرداخت بدهی، باید راه‌هایی برای افزایش درآمد خود از طریق مشاغل پاره وقت، کار آزاد و اضافه کاری نیز پیدا کنید.

بازپرداخت بدهی مهم است زیرا بر امتیاز اعتباری شما تأثیر می‌گذارد. امتیاز اعتباری یکی از معیارهای مهم بانک‌ها برای تأیید وام و همچنین نرخ بهره است.

افرادی که امتیاز اعتباری بالایی دارند، نسبت به افرادی که امتیاز اعتباری پایینی دارند، شانس بیشتری برای دریافت وام دارند. در واقع، افراد ثروتمند با امتیاز اعتباری بالا می توانند وام هایی با نرخ بهره کمتر از دیگران دریافت کنند.

تجربه در به کارگیری قانون ۲۸/۳۶

با این حال، نباید از قانون ۲۸/۳۶ خیلی سفت و سخت و مکانیکی استفاده کنید. برای مثال، از سال ۲۰۲۱، هزینه وام مسکن در ایالت کالیفرنیا، ایالات متحده آمریکا ۲۵۲۳ دلار آمریکا است. در صورت اعمال قانون ۲۸/۳۶، این بدان معناست که کل درآمد ماهانه یک خریدار خانه باید تقریباً به ۹۰۱۰ دلار آمریکا (حدود ۱۰۸۱۲۸ دلار آمریکا در سال) برسد تا بتواند از عهده پرداخت آن برآید.

اما طبق داده‌های سرشماری کالیفرنیا از سال ۲۰۲۱، میانگین درآمد خانوار در این ایالت ۸۴۰۹۷ دلار است. اگر ماشین‌ها این قانون را اعمال می‌کردند، بسیاری از مردم به دلیل عدم توانایی در دریافت وام، قادر به خرید خانه نبودند.

منبع