اصلاح قانون بیمه: گامی ضروری برای دمیدن روح تازه به بازار

VTV.vn - اصلاح قانون کسب و کار بیمه با هدف کاهش هزینه‌ها، شفاف‌سازی عملیات و حفاظت از حقوق مردم و ایجاد پایه‌ای برای توسعه پایدار بازار انجام می‌شود.

بازار بیمه «دگرگون می‌شود»: کاهش تنگناها، تمرکز بر رسیدگی به درخواست‌های فوری

از ابتدای سال ۲۰۲۵، بازار بیمه ویتنام نشانه‌های مثبت زیادی را ثبت کرده است، به طوری که درآمد حق بیمه غیرعمر در ۹ ماه بیش از ۱۰ درصد افزایش یافته است. فرآیند دیجیتالی شدن همچنان از طریق خدماتی مانند اعلام خسارت آنلاین و ارزیابی خسارت از طریق برنامه‌های تلفن همراه ترویج می‌شود. بسیاری از شرکت‌های بیمه در حال تسریع تحول دیجیتال برای بهبود تجربه مشتری و فرآیندهای تجاری هستند.

با این حال، تحول بازار هنوز به دلیل تنگناهای دیرینه‌ای مانند هزینه‌های بالای انطباق، رویه‌های پیچیده و همچنین سازوکار نظارت بر فعالیت‌های توزیع بیمه از طریق بانک‌ها که واقعاً مؤثر نیست، با مشکل مواجه است. وزارت دارایی و بسیاری از کارشناسان معتقدند که اینها مسائلی هستند که باید فوراً مورد توجه قرار گیرند، به ویژه هنگامی که کانال بانک-بیمه به سرعت در حال گسترش از نظر مقیاس و نفوذ است.

بسیاری از شرکت‌های بیمه در حال شتاب بخشیدن به تحول دیجیتال هستند.

در این زمینه، پیش‌نویس اصلاحیه قانون که این بار توسط وزارت دارایی ارائه شده است، دامنه مقررات را گسترش نمی‌دهد، بلکه بر حل مشکلات فوری تمرکز دارد و هدف آن کاهش شرایط کسب‌وکار، ساده‌سازی رویه‌های اداری و رفع مشکلات کسب‌وکارها است. نکته قابل توجه این است که این پیش‌نویس ۳۱ درصد از شرایط کسب‌وکار را کاهش داده است، از جمله ۲۲ شرط را لغو کرده و ۳ رویه اداری را ساده‌سازی کرده است.

این پیش‌نویس، علاوه بر کوتاه کردن زمان رسیدگی به رویه‌ها، مقررات مربوط به فعالیت‌های توزیع، مدیریت و مشارکت سرمایه را نیز تنظیم می‌کند تا شفافیت را افزایش دهد، ضمن اینکه مسئولیت‌های نظارتی را افزایش می‌دهد و در نتیجه از منافع شرکت‌کنندگان بیمه بهتر محافظت می‌کند. انتظار می‌رود تمرکز بر رسیدگی به «تنگناهای فوری» باعث ایجاد انگیزه برای توسعه پایدارتر و باثبات‌تر بازار شود، ضمن اینکه مشاغل را به نوآوری در محصولات و بهبود رقابت‌پذیری در دوره‌ای که بازار وارد چرخه رشد جدیدی می‌شود، تشویق می‌کند.

نقاط کوری که باید بر آنها غلبه کرد: شفافیت، اعتماد و حاکمیت بازار

با وجود ثبت رشد مثبت، بازار بیمه ویتنام هنوز «نقاط کور» زیادی دارد که به طور مستقیم بر اعتماد مصرف‌کننده و کیفیت توسعه تأثیر می‌گذارد.

به گفته دکتر کان ون لوک، اقتصاددان ارشد BIDV و عضو شورای ملی مشاوره سیاست مالی و پولی، این محدودیت‌ها عمدتاً بر چهار گروه اصلی از مسائل متمرکز هستند. بزرگترین مانع برای گسترش پوشش بیمه، محدودیت شفافیت در مشاوره و طراحی محصول است. بسیاری از محصولات هنوز حاوی بندهای استثنای گیج‌کننده زیادی هستند که باعث می‌شود مشتریان اطلاعات کاملی در مورد حقوق و تعهدات خود نداشته باشند و در صورت وقوع یک رویداد بیمه‌ای، منجر به اختلافات شود.

برخی از شرکت‌های بیمه هنوز پرتفوی سرمایه‌گذاری خود را بر کانال‌های امنی مانند اوراق قرضه دولتی متمرکز می‌کنند و در ایفای کامل نقش خود به عنوان سرمایه‌گذاران بلندمدت در اقتصاد ناکام می‌مانند.

علاوه بر مسئله شفافیت، هزینه‌های عملیاتی و بهره‌برداری، به‌ویژه کمیسیون‌های نمایندگی و هزینه‌های مدیریتی شرکت‌های بیمه، همچنان بالا است. این سطح هزینه نه تنها بر سود شرکت‌های بیمه فشار می‌آورد، بلکه به‌طور غیرمستقیم بر حق بیمه‌هایی که مردم باید بپردازند نیز تأثیر می‌گذارد. علاوه بر این، بسیاری از شرکت‌های بیمه هنوز در مدیریت ریسک فاقد حرفه‌ای‌گری هستند و ظرفیت سرمایه‌گذاری آنها متناسب نیست. برخی از شرکت‌ها هنوز سبد سرمایه‌گذاری خود را بر کانال‌های امنی مانند اوراق قرضه دولتی متمرکز می‌کنند و نقش خود را به‌عنوان سرمایه‌گذاران بلندمدت اقتصاد به‌طور کامل ارتقا نمی‌دهند. این وضعیت زمانی جدی‌تر می‌شود که روند جبران خسارت در بسیاری از نقاط هنوز کند و پیچیده است. با وجود ترویج دیجیتالی شدن، بسیاری از مشتریان معتقدند که اسناد مورد نیاز هنوز دست‌وپاگیر و زمان پردازش طولانی است و در نتیجه باعث ایجاد تردید در مورد تعهد پرداخت شرکت‌های بیمه می‌شود.

به طور خاص، در این زمینه، کانال بانک-بیمه، اگرچه با افزایش ۲۲.۲ درصدی درآمد بیمه گروهی از بانک‌ها در ۹ ماه اول سال ۲۰۲۵، به شدت در حال رشد است، اما هنوز خطرات بالقوه زیادی دارد. این شتاب رشد، که منعکس کننده بهبود پس از دوره استانداردسازی است، با گزارش‌هایی مبنی بر "پیشنهاد" یا فشار به مشتریان برای خرید بیمه هنگام قرض گرفتن سرمایه همراه است. بنابراین، پیش‌نویس قانون اصلاح‌شده پیشنهاد کنترل تضاد منافع، ممنوعیت مطلق خرید بیمه اجباری، جداسازی فعالیت‌های مشاوره‌ای و اعتباری و افزایش شفافیت هزینه‌ها، مزایا و بندهای استثنا را می‌دهد. کارشناسان هشدار می‌دهند که اگر گسترش فروش متقابل به دقت مورد نظارت قرار نگیرد، خطر "کمیسیون‌های بالا - مشاوره مغرضانه" باز خواهد گشت و نه تنها برای شرکت‌های بیمه، بلکه برای سیستم بانکی نیز عواقبی به همراه خواهد داشت.

در نگاهی وسیع‌تر، اصلاح قانون نه تنها از اهمیت فنی برخوردار است، بلکه تأثیرات اجتماعی-اقتصادی گسترده‌ای نیز دارد. کاهش هزینه‌های کسب‌وکار، کسب‌وکارها را به توسعه محصولات جدید تشویق می‌کند و بازار را رقابتی‌تر می‌سازد. یک چارچوب قانونی شفاف، اعتماد مردم را تقویت کرده و پوشش بیمه عمر و غیرعمر را گسترش می‌دهد. بیمه، هنگامی که به طور مؤثر عمل کند، به یک "سپر اقتصادی" تبدیل می‌شود که به کاهش بار بودجه در هنگام وقوع بلایا، بلایای طبیعی یا نوسانات اقتصادی کمک می‌کند.

با این حال، فرآیند اجرا هنوز با چالش‌های بسیاری مانند نظارت بر ریسک در عین کاهش شرایط کسب‌وکار؛ کنترل خریدهای اجباری بیمه در بانک‌ها؛ و عدم درک حقوق مردم مواجه است که مستلزم تقویت ارتباطات مالی و آموزش است.

همه این عوامل نشان می‌دهد که بازار بیمه ویتنام در حال ورود به یک دوره گذار مهم است و از نرخ رشد به کیفیت خدمات و اعتماد مشتری تغییر می‌کند. اگر پیش‌نویس قانون اصلاح‌شده در مسیر درست تکمیل شود، پایه محکمی برای توسعه پایدار صنعت در سال‌های آینده ایجاد خواهد کرد.

منبع: https://vtv.vn/sua-luat-bao-hiem-buoc-tien-can-thiet-thoi-luong-sinh-khi-moi-cho-thi-truong-1002511191700089.htm