Cinq ans de réforme bancaire : la santé du système s'améliore ; les banques continuent d'injecter beaucoup de capitaux dans les

La santé du système bancaire s'est nettement améliorée après 5 ans de restructuration.

Selon le rapport du gouvernement, la restructuration des établissements de crédit menée au cours des cinq dernières années (2021-2025) a donné des résultats très positifs. La Banque d'État du Vietnam (SBV) a activement mis en œuvre la restructuration du système des établissements de crédit, perfectionnant ainsi les institutions du secteur monétaire et bancaire. Elle a poursuivi l'amélioration du cadre juridique relatif à la gestion des créances douteuses et à la suppression des participations croisées, tout en promouvant l'application des sciences et des technologies, notamment numériques, dans le secteur bancaire et en développant des produits et services bancaires modernes. Elle a également renforcé la capacité financière, la gouvernance et la qualité du crédit des établissements de crédit et des fonds de crédit populaire afin de garantir des opérations sûres, efficaces, stables et durables, ainsi que la restructuration et le développement des entreprises publiques sous sa tutelle.

À ce jour, la plupart des établissements de crédit ont finalisé l'approbation et mettent en œuvre le plan de restructuration lié au règlement des créances douteuses pour la période 2021-2025, comprenant des solutions visant à améliorer la qualité du crédit, à promouvoir le règlement des créances douteuses, à améliorer les capacités de gestion et d'administration, à appliquer la science et la technologie, etc.

Le ratio de créances douteuses inscrites au bilan de l'ensemble du système des établissements de crédit (à l'exclusion de 5 banques commerciales sous contrôle spécial) s'élève à 1,69 % à la fin du mois de juillet 2025.

Actuellement, toutes les banques commerciales (à l'exception des banques fragiles) appliquent Bâle II selon la méthode standard. À ce jour, 90 établissements de crédit (4 banques commerciales publiques, 25 banques commerciales par actions, 11 banques en coentreprise, 100 % banques à capitaux étrangers et 50 banques à capitaux étrangers) appliquent le ratio d'adéquation des fonds propres conformément à la circulaire n° 41/2016/TT-NHNN. Actuellement, une seule banque n'applique pas le ratio minimal d'adéquation des fonds propres prévu par cette circulaire. La Banque d'État du Vietnam continue de suivre la mise en œuvre du plan de restructuration de cette banque, conformément à la feuille de route d'application de la circulaire n° 41/2016/TT-NHNN.

Selon le rapport, la plupart des établissements de crédit respectent la réglementation en matière de ratios de sécurité, notamment : le ratio de sécurité minimal individuel en matière de capital, le ratio de capital à court terme utilisé pour les prêts à moyen et long terme et le ratio des prêts en cours sur le total des dépôts.

Après cinq années de restructuration, la stabilité et la sécurité du système des établissements de crédit continuent d'être maintenues, les droits légitimes des déposants sont garantis et la confiance des particuliers et des entreprises dans le système bancaire est renforcée.

À ce jour, quatre banques en difficulté ont été transférées avec succès. Le plan de restructuration de SCB est en cours de soumission aux autorités compétentes.

Le règlement des créances douteuses a donné des résultats très positifs. De 2021 à fin juillet 2025, l'ensemble du système des établissements de crédit a traité plus de 1,1 million de milliards de VND de créances douteuses. Sur ce montant, 998 400 milliards de VND ont été gérés directement par les établissements de crédit (soit 87,1 % du total des créances douteuses traitées), le reste, soit 147 700 milliards de VND (y compris les cessions à la Société de gestion d'actifs – VAMC et à d'autres organisations et particuliers), représentant 12,9 % du total des créances douteuses traitées.

Le désinvestissement de l'État dans les entreprises se poursuit activement. Au cours des cinq dernières années, quatre banques commerciales publiques ont ainsi collecté 8 399,4 milliards de dongs.

Le crédit aux secteurs à risque et les prêts informels restent complexes.

Outre les réussites, le gouvernement a également reconnu franchement que la restructuration des établissements de crédit présente encore certaines lacunes et limites.

Plus précisément, la gestion de nombreux établissements de crédit fragiles se heurte encore à de nombreuses difficultés et obstacles, tant au niveau du cadre juridique que des mécanismes de soutien aux établissements participant à la gestion ou à la réception des transferts obligatoires d'établissements de crédit fragiles. La mise en œuvre des plans de restructuration par certains établissements demeure lente, ce qui ne garantit pas leur achèvement.

La gestion des créances douteuses a constitué une avancée importante, mais elles représentent toujours un risque majeur pour la sécurité et l'efficacité opérationnelle des établissements de crédit. Actuellement concentrées principalement dans les établissements les plus fragiles, ces créances ne peuvent être traitées rapidement car nombre d'entre elles sont liées à des procédures judiciaires, les documents juridiques sont incomplets et la capacité des établissements de crédit à constituer des provisions pour risques est limitée.

« De plus, certains établissements de crédit accordent des crédits dont une grande partie est concentrée dans des secteurs à haut risque potentiel, tels que l'immobilier, en privilégiant les grands clients et les parties liées (notamment les clients liés aux propriétaires de la banque), les projets immobiliers haut de gamme, les projets spéculatifs... ; les activités d'investissement en obligations d'entreprises de certains établissements de crédit comportent encore des risques », indique le rapport du gouvernement.

En outre, le gouvernement estime également que le travail de contrôle interne, d'audit et d'inspection de certains établissements de crédit n'est ni opportun ni efficace, ce qui entraîne des problèmes majeurs et prolongés qui affectent le fonctionnement de ces établissements.

Les préoccupations relatives à la sécurité et à la sûreté lors de l'utilisation de méthodes de paiement électroniques et en ligne restent courantes ; le réseau d'agences et l'infrastructure de paiement des prestataires de services de paiement et des intermédiaires de paiement sont principalement concentrés dans les zones urbaines et ne couvrent pas encore pleinement les zones rurales, éloignées et isolées ; la réglementation juridique relative aux opérations des agents de paiement est en cours de ^{mise en œuvre18} , et il faut du temps pour guider cette mise en œuvre, garantir des opérations sûres et efficaces et conformes à la réalité.

La prévention et la lutte contre la fraude en ligne, les escroqueries et la cybercriminalité dans les paiements électroniques se heurtent à des difficultés liées à la sophistication croissante, à la nature transfrontalière et à l'organisation professionnelle de ces crimes, qui utilisent des méthodes complexes, des transactions frauduleuses et des mises à jour constantes. Les infractions qui exploitent les activités de paiement à des fins illégales deviennent plus complexes et ont tendance à se multiplier (jeux d'argent, fraude, fraude commerciale, évasion fiscale, trafic de stupéfiants, etc.).

Les limitations susmentionnées s'expliquent par la situation internationale complexe et imprévisible. Dans le pays, la pression exercée sur le système bancaire pour fournir des capitaux à l' économie demeure forte, dans un contexte de développement déséquilibré du marché financier, ce qui engendre des risques potentiels d'échéance et une forte insuffisance de liquidités pour le système bancaire (mobilisation à court terme pour des prêts à moyen et long terme).

La restructuration des entreprises et groupes publics doit être approuvée par les autorités compétentes. Par conséquent, pour que les établissements de crédit non bancaires fragiles, dont les principaux actionnaires sont des entreprises ou groupes publics, puissent se restructurer avec succès, un soutien et des orientations claires en matière de restructuration sont indispensables de la part des ministères, des directions et des entreprises ou groupes publics concernés. De plus, nombre d'entreprises et de groupes publics rencontrent encore des difficultés financières et manquent de ressources pour absorber les pertes et restructurer certains établissements de crédit non bancaires.

Bien que l'inspection et la supervision bancaires aient pris des mesures positives telles que le renforcement de la supervision grâce à l'application des technologies de l'information, la publication de documents sur la gestion interne, de manuels de supervision, de cadres juridiques sur la gestion bancaire conformément à Bâle II..., les ressources restent limitées, l'efficacité et l'efficience de la gestion étatique ne sont pas élevées et il existe de nombreuses lacunes qui doivent être revues et corrigées.

Source : https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html