Selon les experts, chaque personne doit contrôler ses revenus et ses dépenses, disposer de plans d’emprunt et de remboursement de dettes optimaux, constituer un portefeuille d’investissement et des plans de protection financière.
J'ai entendu dire qu'il existe quatre piliers des finances personnelles : le remboursement des dettes, l'épargne, l'assurance et l'investissement. En suivant ces étapes dans l'ordre et en les hiérarchisant, vous disposerez d'une base solide pour vos finances personnelles.
Selon les experts, ces connaissances sont-elles exactes ? Comment comprendre les piliers de la gestion financière personnelle ?
Thanh Thao (31 ans)
Gérer ses revenus et ses dépenses, et prendre l'habitude d'épargner sont des éléments essentiels à la gestion de ses finances personnelles. Photo : Forbes
Consultant:
Lors de l'élaboration d'un plan financier personnel, il est nécessaire de garantir la présence des cinq aspects suivants : la gestion des revenus et des dépenses, l'optimisation des flux de trésorerie ; l'élaboration d'un plan optimal d'emprunt et de remboursement des dettes ; la construction d'un portefeuille d'investissement adapté à l'appétit pour le risque, aux objectifs d'investissement et aux besoins financiers ; l'élaboration de plans de protection financière en cas d'incidents ; d'autres aspects comprennent l'impôt sur le revenu des personnes physiques, les fonds de pension, l'assurance sociale, l'héritage et le mariage.
Les quatre piliers que vous avez mentionnés ne représentent qu'une partie du tableau des finances personnelles, et non la totalité. Voici les cinq aspects de la gestion des finances personnelles.
Gérer les revenus et les dépenses et optimiser les flux de trésorerie
Tout comme pour la construction d'une maison, voici comment créer des fondations solides. Il est essentiel d'optimiser les entrées de trésorerie (revenus) et de garantir les sorties de trésorerie (dépenses) de manière appropriée, afin d'éviter de dépasser les limites de revenus et de couvrir les dépenses.
À ce stade, vous pouvez suivre plusieurs méthodes, comme la formule 50-30-20, qui prévoit 50 % pour les dépenses essentielles, 30 % pour les loisirs et les divertissements, et 20 % pour l'épargne et les investissements. Cependant, la formule varie selon le niveau de revenu. Pour une meilleure gestion de vos revenus et de vos dépenses, je vous conseille d'éviter les situations suivantes.
Premièrement, dépensez votre argent pour vos envies plutôt que pour vos besoins, pour vos émotions, pour vos désirs temporaires plutôt que pour vos besoins essentiels. Revoyez vos dépenses pour vous assurer qu'elles sont raisonnables et précises, et évitez les dépenses excessives.
Deuxièmement, privilégiez les dépenses à court terme plutôt qu'à long terme. N'oubliez pas qu'une bonne gestion des dépenses assure la pérennité de votre retraite. Vous ne pouvez pas constituer un fonds de retraite sur 30 ans en dépensant à court terme ou en épargnant trop peu (moins de 10 % de vos revenus). Prévoyez toujours des dépenses à long terme.
En plus de veiller à ce que vos dépenses soient raisonnables, n'oubliez pas d'augmenter vos sources de revenus en apprenant et en développant de nouvelles compétences. Diversifier vos sources de revenus contribue à une bonne gestion des risques et à l'augmentation de vos actifs durables. Chaque compétence acquise est une opportunité d'augmenter vos revenus et d'apprendre constamment à générer de multiples flux de trésorerie.
Restructuration des prêts et de la dette
Rembourser ses dettes est un aspect que vous avez mentionné, et optimiser son prêt en est un autre. Le principe à retenir est de réduire ses dettes et d'emprunter intelligemment.
Vos dettes doivent toujours être dans la limite de vos moyens financiers mensuels. Il existe deux types de dettes : les dettes à long terme sur des actifs d'investissement (comme les prêts immobiliers) et les dettes à court terme sur des biens de consommation (comme les prêts pour l'achat de téléphones ou d'ordinateurs portables). Pour les dettes à long terme sur des actifs d'investissement, le paiement mensuel correspond au coût de l'épargne et de l'investissement, qui ne doit pas dépasser 30 % de vos revenus.
Pour les dettes à court terme sur des biens consommables, le paiement mensuel est destiné aux dépenses de loisirs et de divertissement, qui devraient représenter 10 à 15 % des revenus. Pour rembourser vos dettes, vous pouvez procéder de deux manières : par petits versements ou par versements importants, selon votre situation.
La deuxième solution consiste à optimiser les prêts intelligents. Au lieu de payer des taux d'intérêt élevés, si vous prenez le temps de vous renseigner sur les conditions de prêt en fonction des critères suivants : montant, taux d'intérêt, taux variable, durée préférentielle, conditions d'accompagnement telles que les incitations à l'assurance et les pénalités de remboursement anticipé, vous pouvez obtenir des fonds supplémentaires grâce à des prêts intelligents. Ce flux de trésorerie est conséquent si votre prêt est important et à long terme. Par exemple, le client A emprunte 12 % par an à la banque B, tandis que la banque C propose un prêt à 10 % par an. Si le client A choisit la banque C plutôt que la banque B, il disposera d'argent supplémentaire pour d'autres dépenses.
Investissement intelligent et optimisation de portefeuille
En investissement, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier et savoir répartir son portefeuille de placements pour optimiser les profits et gérer les risques. Si vous manquez de temps et d'expérience, commencez avec un petit capital ou accumulez régulièrement des actifs en toute sécurité. Faire appel à des experts et à des conseillers financiers est également une solution pour les personnes peu expérimentées.
Élaborer des plans d’urgence financiers
Il s'agit de se préparer aux risques imprévus. Il est important de comprendre qu'il existe deux principaux types de risques pouvant entraîner une perte financière ou une perte totale de revenus.
Premièrement, la perte d'emploi ou le licenciement. Cette situation nécessite un changement d'emploi ou une période d'adaptation. Il est donc nécessaire et conseillé de constituer un fonds de prévoyance, équivalent à 3 à 6 mois de revenus.
Deuxièmement, il y a les imprévus, comme les accidents, les maladies, les affections graves, voire les décès prématurés, en âge de travailler. Il existe de nombreuses solutions de secours pour ces situations, mais les plus élémentaires sont l'assurance maladie et la sécurité sociale. Cependant, compte tenu de la nécessité actuelle de bien manger et de bien s'habiller, il est judicieux d'envisager une assurance vie ou une assurance maladie. Comme pour les investissements, il est essentiel d'être prudent et rigoureux, et de faire appel à des experts et des conseillers compétents, car la durée d'assurance est longue et il s'agit d'une gamme de produits complexe, comprenant à la fois l'épargne et l'investissement.
Autres aspects des finances personnelles
En matière de finances personnelles, la sécurité sociale, les fonds de pension, l'impôt sur le revenu et autres impôts, les successions et le patrimoine matrimonial sont également des sujets qui méritent votre attention. Les préoccupations à court terme concernent les impôts et le patrimoine matrimonial. Les enjeux à long terme incluent les fonds de pension, les héritages et la sécurité sociale. Une meilleure compréhension de ces aspects vous aidera également à bâtir une base financière solide pour l'avenir.
Tran Manh Hoang Viet
Expert en planification financière personnelle
chez FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
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