Les piliers des finances personnelles

Selon les experts, chacun doit maîtriser ses revenus et ses dépenses, avoir des plans d'emprunt et de remboursement de dettes optimaux, constituer des portefeuilles d'investissement et des plans de protection financière.

J'ai entendu parler des quatre piliers de la gestion des finances personnelles : le remboursement des dettes, l'épargne, l'assurance et l'investissement. En suivant ces étapes dans l'ordre et en les hiérarchisant, vous bâtirez des bases solides pour vos finances personnelles.

Les connaissances ci-dessus sont-elles correctes selon les experts ? Comment comprendre les piliers de la gestion des finances personnelles ?

Thanh Thao (31 ans)

Gérer ses revenus et ses dépenses et prendre l'habitude d'épargner sont quelques-unes des choses que vous devez faire pour bien gérer vos finances personnelles. Photo : Forbes

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Lors de l'élaboration d'un plan financier personnel, il est nécessaire de veiller à la présence des cinq aspects suivants : gestion des revenus et des dépenses, optimisation des flux de trésorerie ; élaboration d'un plan d'emprunt et de remboursement optimal ; constitution d'un portefeuille d'investissement adapté à la tolérance au risque, aux objectifs d'investissement et aux besoins financiers ; élaboration de plans de protection financière en cas d'incidents ; les autres aspects comprennent l'impôt sur le revenu personnel, les fonds de pension, l'assurance sociale, l'héritage et le mariage.

Les quatre piliers que vous avez mentionnés ne représentent donc que des éléments de la gestion des finances personnelles, et non l'ensemble du tableau. Voici cinq aspects de cette gestion.

Gérer les revenus et les dépenses et optimiser les flux de trésorerie

Tout comme pour la construction d'une maison, il est essentiel de bâtir des fondations solides. Il faut veiller à optimiser les entrées de trésorerie (revenus) et à maîtriser les sorties de trésorerie (dépenses), afin d'éviter un déficit où les revenus ne suffisent plus à couvrir les dépenses.

À cette étape, vous pouvez appliquer différentes méthodes, comme la règle des 50-30-20 : 50 % pour les dépenses essentielles, 30 % pour les loisirs et les divertissements, et 20 % pour l’épargne et les investissements. Toutefois, cette règle varie selon le niveau de revenu. Pour une gestion optimale de vos revenus et de vos dépenses, je vous conseille d’éviter les situations suivantes.

Privilégiez les dépenses superflues aux dépenses essentielles, aux achats émotionnels et aux envies passagères. Analysez vos dépenses pour vous assurer de leur pertinence et de leur exactitude, et éliminez les dépenses inutiles.

Deuxièmement, privilégiez les dépenses à court terme plutôt qu'à long terme. N'oubliez pas que des habitudes de dépenses disciplinées permettent d'assurer votre avenir financier. Il est impossible de constituer une épargne retraite de 30 ans en dépensant uniquement à court terme ou en épargnant trop peu (moins de 10 % de vos revenus). Mettez toujours de côté une somme pour vos dépenses futures à long terme.

Outre le fait de veiller à ce que vos dépenses restent raisonnables, n'oubliez pas qu'il est essentiel de diversifier vos sources de revenus en acquérant et en développant de nouvelles compétences. Diversifier vos sources de revenus contribue à une bonne gestion des risques et permet d'accroître votre patrimoine durable. Chaque compétence acquise est une opportunité d'augmenter vos revenus ; apprenez constamment à générer de multiples flux de trésorerie.

Restructuration des prêts et des dettes

Vous avez mentionné le remboursement des dettes, et l'optimisation de votre prêt en est une autre. Le principe à retenir est le suivant : réduire ses dettes, emprunter intelligemment.

Vos dettes doivent toujours être remboursables avec vos revenus mensuels. Il existe deux types de dettes : les dettes à long terme sur des actifs d’investissement (comme les prêts immobiliers) et les dettes à court terme sur des biens de consommation (comme les prêts pour un téléphone ou un ordinateur portable). Pour les dettes à long terme sur des actifs d’investissement, le remboursement mensuel correspond au coût de l’épargne et des investissements, qui ne devrait pas dépasser 30 % de vos revenus.

Pour les dettes à court terme contractées pour des biens de consommation, le remboursement mensuel est destiné aux dépenses de loisirs et de divertissement, qui devraient représenter 10 à 15 % de vos revenus. Pour rembourser une dette, deux options s'offrent à vous : commencer par de petits versements ou par des versements plus importants, selon votre situation.

La seconde stratégie consiste à optimiser ses prêts. Au lieu de payer des taux d'intérêt élevés, en prenant le temps d'étudier les conditions d'un prêt selon des critères tels que le montant emprunté, le taux d'intérêt, le taux variable, la durée préférentielle et les conditions annexes (assurances, pénalités de remboursement anticipé, etc.), vous pouvez dégager des fonds supplémentaires. Cela représente un flux de trésorerie important si votre prêt est conséquent et à long terme. Par exemple, le client A emprunte à 12 % par an auprès de la banque B, tandis que la banque C propose un prêt à 10 % par an. En choisissant la banque C, le client A disposera de fonds supplémentaires à consacrer à d'autres dépenses.

Investissement intelligent et optimisation de portefeuille

En matière d'investissement, il est crucial de diversifier ses placements et de savoir répartir son portefeuille afin d'optimiser les profits et de gérer les risques. Si vous manquez de temps et d'expérience, commencez avec un petit capital ou constituez progressivement une épargne de précaution. Faire appel à des experts et des conseillers financiers est également une solution adaptée aux personnes peu expérimentées.

Élaborer des plans de contingence financière

Il s'agit de se préparer aux risques imprévus. Il faut comprendre qu'il existe deux principaux types de pertes financières ou de perte totale de revenus.

Tout d'abord, la perte d'emploi ou le licenciement. Cette situation vous oblige à trouver un nouvel emploi ou nécessite une période d'adaptation. Il est donc nécessaire et conseillé de constituer une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de salaire.

Deuxièmement, des événements imprévus peuvent survenir, tels que des accidents, des maladies, des maladies graves ou même un décès prématuré en âge de travailler. De nombreuses solutions existent pour faire face à ces situations, les plus fondamentales étant l'assurance maladie et l'assurance sociale. Toutefois, compte tenu du besoin actuel de « bien manger et bien s'habiller », souscrire une assurance vie ou une assurance maladie est une sage décision. À l'instar des investissements, il convient d'être prudent, rigoureux et de s'entourer d'experts et de conseillers compétents, car la durée de l'assurance est longue et il s'agit d'un produit complexe qui combine épargne et investissement.

Autres aspects des finances personnelles

En matière de finances personnelles, la sécurité sociale, les fonds de pension, l'impôt sur le revenu et autres taxes, ainsi que les successions et le patrimoine conjugal sont autant de sujets à prendre en compte. À court terme, les impôts et le patrimoine conjugal constituent des préoccupations majeures. À long terme, il s'agit notamment des fonds de pension, des successions et de la sécurité sociale. Une meilleure compréhension de ces aspects vous permettra de bâtir des bases financières solides pour l'avenir.

Tran Manh Hoang Viet

Expert en planification financière personnelle

chez FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Lien source: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html