Selon les experts, chacun doit maîtriser ses revenus et ses dépenses, avoir un plan d'emprunt et de remboursement optimal, constituer un portefeuille d'investissement et mettre en œuvre des mesures de protection financière.
J'ai entendu parler des quatre piliers de la gestion financière personnelle : le remboursement des dettes, l'épargne, l'assurance et l'investissement. Si ces étapes sont suivies dans l'ordre et hiérarchisées, chacun pourra se constituer une base financière solide.
Selon les experts, ces connaissances sont-elles correctes ? Comment dois-je comprendre les piliers de la gestion des finances personnelles ?
Thanh Thảo (31 ans)
La gestion des revenus et des dépenses, ainsi que l'adoption de bonnes habitudes d'épargne, sont des étapes essentielles de la gestion des finances personnelles. (Image : Forbes)
Consultant:
Lors de l'élaboration d'un plan financier personnel, il est essentiel de veiller à inclure les cinq aspects suivants : la gestion des revenus et des dépenses, l'optimisation des flux de trésorerie ; l'élaboration d'un plan d'emprunt et de remboursement optimal ; la constitution d'un portefeuille d'investissement adapté à la tolérance au risque, aux objectifs d'investissement et aux besoins financiers ; la mise en place de mesures de protection financière en cas d'imprévus ; et d'autres aspects tels que l'impôt sur le revenu, les fonds de retraite, la sécurité sociale, l'héritage et le mariage.
Par conséquent, les quatre piliers que vous avez mentionnés ne constituent qu'une partie du tableau des finances personnelles, et non un tableau complet et exhaustif. Voici cinq aspects de la gestion des finances personnelles.
Gérer les revenus et les dépenses et optimiser les flux de trésorerie.
Tout comme pour la construction d'une maison, il s'agit de créer des fondations solides. Vous devez veiller à optimiser vos flux de trésorerie (revenus) et à équilibrer vos flux de trésorerie (dépenses), en évitant les situations où vos revenus ne couvrent pas vos dépenses.
À ce stade, vous pouvez suivre différentes méthodes, comme la « formule 50-30-20 », qui alloue 50 % aux dépenses essentielles, 30 % aux loisirs et aux divertissements, et 20 % à l’épargne et aux investissements. Toutefois, cette formule variera en fonction de votre niveau de revenus. Concernant la gestion de vos revenus et de vos dépenses, je vous conseille d’éviter les situations suivantes.
Tout d'abord, évitez de dépenser votre argent pour des envies superflues, des achats impulsifs ou des achats compulsifs, au lieu de vous concentrer sur les dépenses inévitables. Examinez vos dépenses afin de vous assurer qu'elles sont raisonnables et exactes, et supprimez les dépenses inutiles.
Deuxièmement, privilégiez les dépenses à court terme plutôt que celles à long terme. N'oubliez pas que des habitudes de consommation rigoureuses garantissent votre sécurité financière future. Impossible de se constituer une épargne-retraite sur 30 ans en dépensant uniquement à court terme ou en épargnant trop peu (moins de 10 % de vos revenus). Prévoyez toujours un budget à long terme pour vous-même.
Outre le fait de maîtriser ses dépenses, n'oubliez pas de diversifier vos sources de revenus en acquérant et en développant de nouvelles compétences. Diversifier vos revenus contribue à une bonne gestion des risques et permet d'accroître durablement votre patrimoine. Chaque compétence acquise est une opportunité d'augmenter vos revenus ; continuez à apprendre pour créer de multiples flux de trésorerie.
Restructuration des prêts et des dettes
Le remboursement de la dette est un aspect que vous avez évoqué, et l'optimisation du prêt en est un autre. Le principe à retenir est de réduire progressivement sa dette et d'emprunter judicieusement.
Vos dettes doivent toujours être remboursables avec vos revenus mensuels. Il existe deux types de dettes : les dettes à long terme sur des actifs d’investissement (comme les prêts hypothécaires) et les dettes à court terme sur des biens de consommation (comme les prêts pour téléphones ou ordinateurs portables). Pour les dettes à long terme sur des actifs d’investissement, le remboursement mensuel correspond au coût de l’épargne et des investissements et ne devrait pas dépasser 30 % de vos revenus.
Pour les dettes à court terme contractées pour des biens de consommation, le remboursement mensuel devrait être destiné aux dépenses de loisirs et de divertissement, idéalement à hauteur de 10 à 15 % de vos revenus. Vous pouvez rembourser cette dette de deux manières : en commençant par les plus petites sommes ou par les plus grosses, selon votre situation.
Deuxièmement, il est optimal de souscrire des prêts judicieux. Au lieu de payer des taux d'intérêt élevés, si vous prenez le temps d'étudier les conditions de prêt en fonction de critères tels que le montant emprunté, le taux d'intérêt, le taux variable, la période préférentielle et les conditions annexes comme les incitations à l'assurance et les pénalités de remboursement anticipé, vous pouvez générer un excédent de trésorerie grâce à un emprunt intelligent. Cela représente un flux de trésorerie important si votre prêt est conséquent et de longue durée. Par exemple, le client A emprunte à 12 % par an auprès de la banque B, tandis que la banque C propose un prêt à 10 % par an. Si le client A choisit la banque C plutôt que la banque B, il disposera d'un excédent de trésorerie qu'il pourra utiliser à d'autres fins.
Investissement intelligent et optimisation de portefeuille
En matière d'investissement, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier et il est essentiel de diversifier son portefeuille pour optimiser les rendements et gérer les risques. Si vous manquez de temps et d'expérience, commencez avec un petit capital ou constituez progressivement un patrimoine sûr. Solliciter les conseils d'experts et de conseillers financiers est également une bonne option pour les personnes peu expérimentées.
Élaborer des plans de contingence financière.
Il s'agit de se préparer aux risques imprévus. Il faut comprendre qu'il existe deux principaux types de pertes financières ou de perte totale de revenus.
Premièrement, la perte d'emploi ou le licenciement. Cette situation vous oblige à trouver un nouvel emploi ou nécessite une période d'adaptation. Il est donc nécessaire et conseillé de constituer une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de salaire.
Deuxièmement, des événements imprévus peuvent survenir, tels que des accidents, des maladies, des affections graves, voire un décès prématuré en cours d'activité professionnelle. Bien que de nombreuses solutions existent pour faire face à ces situations, les plus basiques sont l'assurance maladie et l'assurance sociale. Cependant, compte tenu de la demande actuelle pour un mode de vie sain, il est conseillé de souscrire une assurance vie ou une assurance maladie. À l'instar des investissements, il convient d'être prudent, rigoureux et de consulter des experts et des conseillers qualifiés, car les contrats d'assurance sont complexes et à long terme, combinant épargne et investissement.
Autres aspects des finances personnelles
En matière de finances personnelles, la sécurité sociale, les fonds de retraite, l'impôt sur le revenu et autres taxes, les successions et le patrimoine conjugal sont autant de sujets importants à prendre en compte. À court terme, les impôts et le patrimoine conjugal constituent des préoccupations majeures. À long terme, il s'agit notamment des fonds de retraite, des successions et de la sécurité sociale. Une meilleure compréhension de ces aspects vous permettra de bâtir des bases financières solides pour l'avenir.
Tran Manh Hoang Viet
Expert en planification financière personnelle
chez FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
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