Anatomie d'un contrat d'assurance-vie annulé

Pourquoi les contrats passés via les canaux bancaires sont-ils souvent annulés ?

Les raisons les plus fréquentes de résiliation de contrats d'assurance-vie sont la réticence à souscrire et/ou l'impossibilité de prolonger le contrat. Mais à y regarder de plus près, le problème réside dans l'évolution du marché des compagnies d'assurance, qui dépend de leur principale catégorie de produits : l'assurance liée aux investissements. Les données de 2022 montrent que jusqu'à 85 % des nouvelles primes proviennent de cette gamme de produits.

Comme dans d'autres économies émergentes, les produits liés à l'investissement remplacent rapidement les produits traditionnels de protection pure ou les produits combinant protection et capitalisation. La croissance rapide de cette gamme de produits, notamment la distribution par les canaux bancaires (bancassurance), a contraint certains marchés comme l'Inde, Hong Kong, l'Indonésie et la Malaisie à édicter de nouvelles réglementations et à réguler le marché.

En règle générale, les banques exigent des emprunteurs qu'ils souscrivent un contrat d'assurance afin de garantir le recouvrement du prêt en cas de sinistre. Dans ce cas, un contrat couvrant uniquement les risques suffit, par exemple une assurance-vie temporaire ou une assurance-vie prolongée couvrant les risques de maladie et d'accident.

Le ratio de persistance devrait également être considéré comme un indicateur important pour évaluer l’efficacité des compagnies d’assurance, et cet indicateur devrait être communiqué au public chaque année.

Cependant, en raison de leurs objectifs commerciaux, les banques souhaitent collecter le plus de primes d'assurance possible dès la première année. Les clients seront donc incités à souscrire à des produits liés à l'investissement. Si les clients sont informés et refusent, la souscription à un contrat d'assurance constitue une condition préalable à l'obtention d'un prêt ou d'un taux d'intérêt plus avantageux.

En raison de la réticence à participer ou de la souscription avec une prime plus élevée que nécessaire en raison d'investissements supplémentaires, le risque de ne pas poursuivre le contrat est très élevé l'année suivante et les années suivantes. Cependant, les conséquences d'une résiliation anticipée du contrat sont souvent méconnues.

Résiliation anticipée du contrat : une perte pour les clients, les entreprises et le marché

La conséquence la plus évidente d'une résiliation anticipée d'un contrat d'assurance-vie est la perte subie par le client. En effet, plus la résiliation est précoce, plus les coûts s'accumulent sur cette période au lieu d'être étalés. Par exemple, pour un contrat de 30 ans, maintenu jusqu'à son échéance, les frais tels que les commissions d'exploitation, les frais de dossier, les bilans de santé, etc. seront fractionnés en petits montants. En revanche, en cas de résiliation après seulement un ou deux ans, ces frais seront facturés immédiatement au client. C'est également la raison pour laquelle de nombreux contrats d'assurance-vie ne prévoient pas de valeur de rachat les deux premières années.

Cependant, une résiliation anticipée d'un contrat représente une perte non seulement pour les clients, mais aussi pour la compagnie d'assurance elle-même. La résiliation d'un contrat signifie également la disparition des primes de l'année suivante, ce qui affecte le chiffre d'affaires total, la trésorerie et les activités d'investissement de l'entreprise. Par exemple, une résiliation anticipée peut affecter le plan d'investissement de l'entreprise ou, pire encore, l'obliger à liquider certains investissements avant la date d'échéance pour payer ses clients. Une entreprise présentant un taux élevé de résiliation de contrat verra sa réputation et son prestige affectés, et aura plus de difficultés à développer son marché.

Du point de vue du marché global, un taux d'annulation élevé sapera la confiance des clients actuels, ce qui pourrait aggraver la situation. Les futurs clients pourraient également être plus réservés et sous-assurés, ce qui réduirait le rôle de l'assurance-vie comme outil de prévention des risques et comme canal de capitaux pour l'économie par rapport à son rôle et à ses capacités.

Est-ce que ça peut être guéri ?

Certains marchés émergents ont également connu une croissance rapide des produits d'assurance liés aux investissements et ont adopté des mesures pour réguler ce marché. La supervision d'un produit de service financier fourni par une banque nécessite une gestion unifiée entre l'organisme de gestion financière ( ministère des Finances ) et l'organisme de gestion bancaire (Banque d'État). Dans ce cas, la responsabilité des banques qui lancent et fournissent des produits d'assurance doit être associée à la transparence et à l'égalité. Plus précisément, elle doit être fondée sur les besoins et les capacités des clients, et garantir qu'ils comprennent clairement leurs obligations et leurs droits au titre du contrat.

Les raisons les plus fréquentes de résiliation d'un contrat d'assurance-vie sont la réticence à y souscrire et/ou le manque de capacité financière pour poursuivre l'exécution du contrat. Mais à y regarder de plus près, le problème réside dans l'évolution du marché des compagnies d'assurance en fonction de leur principale catégorie de produits : l'assurance liée aux investissements.

Le taux de rétention devrait également être considéré comme un indicateur important de l'efficacité des compagnies d'assurance, et cet indicateur devrait être communiqué au public chaque année. Le taux de rétention devrait être communiqué pour les cinq premières années afin que le marché et les consommateurs sachent quelles compagnies affichent de bons taux de rétention sur une période suffisamment longue.

Enfin, un facteur qui influence grandement la résiliation des contrats est la relation entre le client et l'agent d'assurance. Les agents qui exercent leur profession depuis longtemps et la considèrent comme leur activité principale affichent un taux de rétention des contrats bien plus élevé que ceux qui n'exercent leur activité que depuis peu. Par conséquent, la qualité des retours et les politiques préférentielles accordées aux agents ayant de l'ancienneté sont des éléments que les compagnies d'assurance doivent privilégier.

Dans de nombreux pays, comme les pays nordiques, le taux de rétention des contrats d'assurance-vie est très élevé (plus de 99 %). Outre la forte sensibilisation et compréhension de la population à l'assurance-vie, les droits des assurés sont également très strictement protégés. Les compagnies d'assurance et les intermédiaires n'oseront pas prendre le risque d'être ambigus lors de la présentation et de la fourniture de produits d'assurance-vie.

Ce n’est qu’à ce moment-là que les gens comprendront pleinement le rôle de l’assurance-vie, la diversité des produits d’assurance-vie et qu’ils participeront de manière proactive après avoir consulté des agents responsables et certifiés.

Source thesaigontimes

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