Les cartes de crédit et l'histoire du contrôle des dépenses.

Le développement rapide des paiements sans espèces et la tendance à la consommation numérique rendent les cartes de crédit de plus en plus populaires, notamment auprès des jeunes et des actifs. Cependant, outre leur praticité et leurs nombreux avantages, le risque de dépenses incontrôlées et d'endettement accru lié aux cartes de crédit suscite également des inquiétudes.

Ces dernières années, les banques commerciales ont activement promu l'émission de cartes de crédit afin d'encourager les paiements sans espèces. Nombre d'entre elles ont intégré l'authentification électronique (eKYC), les procédures d'approbation en ligne et ont réduit les délais d'émission à quelques minutes seulement. Parallèlement, une série d'offres promotionnelles, telles que la gratuité des frais annuels, le cashback, les points de fidélité, le paiement en plusieurs fois sans frais et les réductions sur les achats, les voyages et les restaurants, ont entraîné une forte hausse de la demande de cartes de crédit, notamment auprès des jeunes et des actifs.

D'après les experts financiers, le mécanisme du « payer plus tard » facilite les dépenses, mais comporte aussi de nombreux risques en cas de mauvaise gestion des flux de trésorerie. La mentalité consistant à acheter à crédit sans intérêt, à rechercher les bonnes affaires ou à profiter des remises en argent incite beaucoup de personnes à dépenser au-delà de leurs moyens. Si les clients ne comprennent pas pleinement les taux d'intérêt, les pénalités et les obligations de paiement des cartes de crédit, cela peut facilement entraîner des retards de paiement prolongés. Les conséquences ne sont pas seulement la pression de taux d'intérêt élevés, mais aussi le risque de surendettement, affectant durablement leur historique de crédit.

Mme Hoang Thi Hanh ( originaire de la province de Hung Yen ) a déclaré qu'il y a deux ans, elle avait ouvert une carte de crédit avec un plafond de 100 millions de dongs pour couvrir ses dépenses personnelles. Au début, elle remboursait ses factures à temps, mais ses dépenses incontrôlées ont rapidement épuisé son plafond.

« Pendant les premiers mois, j’ai essayé de ne payer que le minimum pour éviter les pénalités. Mais ces derniers mois, j’ai perdu mes revenus et je ne peux plus rembourser ma dette », a confié Mme Hanh.

D'après elle, le montant total de la dette et des intérêts courus s'élève désormais à environ 146 millions de VND. Récemment, la banque l'a harcelée par téléphone pour lui rappeler sa dette, lui a envoyé des courriels exigeant un remboursement intégral et l'a avertie qu'elle pourrait engager des poursuites judiciaires si elle ne respectait pas ses engagements.

« Je suis sous forte pression en ce moment car je ne sais pas comment je vais gérer cette dette », a-t-elle déclaré.

De même, M. Nguyen Duc Tuan ( Hanoi ) a déclaré avoir ouvert une carte de crédit avec un plafond de 55 millions de dongs à ses débuts professionnels. Au départ, il l'utilisait avec prudence et remboursait toujours l'intégralité de ses dépenses pour éviter les intérêts. Cependant, au bout d'un certain temps, ses dépenses sont devenues incontrôlables, entraînant une augmentation rapide de sa dette.

« Je suis au chômage depuis environ deux ans et je ne peux donc plus rembourser mes prêts. Le montant total, capital et intérêts compris, s'élève désormais à environ 150 millions de VND. Les relances téléphoniques et les mises en demeure incessantes de la banque me causent un stress prolongé », a confié M. Tuan.

La réalité actuelle montre que de nombreux utilisateurs se concentrent uniquement sur la période sans intérêts de 45 à 55 jours et négligent le taux d'intérêt en cas de retard de paiement. Selon les experts financiers, les taux d'intérêt des cartes de crédit sont généralement bien plus élevés que ceux des prêts classiques, car il s'agit de prêts non garantis offrant une grande flexibilité. En cas de dépenses mal maîtrisées ou de retards de paiement, le solde restant dû peut rapidement augmenter en raison des intérêts et des frais.

Si les dépenses ne sont pas bien gérées, les titulaires de cartes peuvent accumuler des dettes de carte de crédit problématiques.

L'expert financier et bancaire, le Dr Nguyen Tri Hieu, a déclaré que les cartes de crédit sont essentiellement des prêts à la consommation à court terme assortis de frais relativement élevés. Si les utilisateurs ne gèrent pas correctement leurs dépenses, leur dette peut rapidement augmenter en raison des intérêts et des frais. Selon le Dr Hieu, beaucoup de gens confondent souvent la limite de crédit avec les « fonds disponibles », alors qu'il s'agit d'un prêt à rembourser dans les délais impartis.

« Ne payer que le montant minimum peut entraîner un endettement prolongé et des intérêts composés de plus en plus élevés. Il est donc conseillé aux utilisateurs d'utiliser leur carte de crédit en fonction de leurs moyens, de privilégier le remboursement intégral du solde dans les délais impartis et de limiter son utilisation aux dépenses non essentielles. Parallèlement, il est crucial de sécuriser impérativement les codes OTP et CVV et de surveiller régulièrement l'activité transactionnelle afin de minimiser les risques », a ajouté le Dr Hieu.

Du point de vue de la gestion, la Banque d'État du Vietnam exige également des établissements de crédit qu'ils revoient les frais, les taux d'intérêt et les méthodes de calcul des intérêts pour chaque type de carte, tout en renforçant la transparence de l'information afin que les clients comprennent clairement leurs obligations de paiement et les risques potentiels. De nombreuses banques durcissent désormais leurs contrôles sur l'émission de cartes de crédit, encourageant l'utilisation de l'intelligence artificielle pour l'évaluation du crédit, l'analyse des habitudes de consommation et la mise en place d'alertes précoces en cas de risque de retard de paiement.

D'après les experts, l'utilisation incontrôlée des cartes de crédit engendre non seulement des difficultés financières immédiates, mais risque également d'entraîner un classement comme mauvais payeur, ce qui affecte la cote de crédit auprès de la CIC et compromet l'accès futur au crédit. Par conséquent, en cas de retard de paiement, les clients doivent collaborer activement avec leur banque afin d'établir un plan de remboursement adapté, tout en se méfiant des offres de « régularisation de dettes auprès de la CIC » diffusées sur les réseaux sociaux ou par téléphone, afin d'éviter les risques de fraude, de vol de biens ou d'informations personnelles.

Source : https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html