Prêts sans garantie dans l'agriculture : éliminer les obstacles, améliorer l'efficacité des politiques

BAC NINH – Afin de promouvoir le développement des zones agricoles et rurales, le gouvernement a promulgué de nombreuses réglementations spécifiques, élargissant le dispositif de prêt sans garantie. Le montant maximal des prêts sous cette forme s'élève actuellement à 5 milliards de VND, avec des procédures rapides pour aider les particuliers, les entreprises et les coopératives à accéder rapidement aux capitaux nécessaires à leurs investissements dans la production et les activités commerciales.

Báo Bắc Ninh•09/10/2025

Des procédures simplifiées, ouvrant la voie à la production

Début septembre, M. Hoang Van Hung, du village de Dong No, commune de Lang Giang, a vendu dix buffles pour leur viande, gagnant plus de 200 millions de VND ; après déduction des frais, il a réalisé un bénéfice de 20 millions de VND. Dans son étable, il reste plus de dix buffles, petits et grands. On sait qu'en novembre 2024, la famille de M. Hung a obtenu un prêt de 200 millions de VND de la Banque pour l'agriculture et le développement rural (Agribank), succursale de Lang Giang - Bac Giang II, pour réparer l'étable et acheter davantage de buffles pour leur viande. « Grâce à la rapidité des procédures, j'ai obtenu le prêt en une seule journée. En tant que conducteur de buffles, j'ai besoin d'une rotation rapide des capitaux ; si j'attends un prêt hypothécaire, je raterai cette opportunité. Grâce à des prêts avantageux, je peux désormais entretenir un troupeau de dix à quinze buffles et bénéficier d'un revenu beaucoup plus stable », a déclaré M. Hung. Auparavant, M. Hung élevait des centaines de porcs, mais a subi des pertes dues aux maladies. En 2021, il s'est reconverti dans l'élevage de buffles.

Les agents de crédit de l'Agribank Lang Giang - succursale de Bac Giang II ont vérifié l'utilisation du capital de prêt de la famille de M. Hoang Van Hung.

Fin juillet, M. Ha Van Hoe, du village de Te, commune de My Thai, a également reçu un prêt de 300 millions de VND sans garantie de la part d'Agribank Lang Giang - succursale de Bac Giang II pour réparer ses étables et acheter davantage de porcs reproducteurs et de la nourriture pour animaux. Le certificat de droit d'usage du sol de la famille de M. Hoe étant au nom du ménage, s'il contracte un prêt hypothécaire, il doit obtenir la signature de tous ses enfants, y compris ceux qui travaillent à l'étranger. « J'étais inquiet de la gestion du dossier, mais l'agent de crédit m'a aidé à préparer une demande de prêt sans garantie. Grâce à cela, j'ai obtenu le capital d'investissement en une seule journée », a déclaré M. Hoe. Actuellement, dans son étable, il y a plus de 10 truies et 20 porcs, qui devraient être vendus à la fin de l'année pour un montant de plusieurs centaines de millions de VND.

Les cas comme ceux de MM. Hung et Hoe ne sont plus rares dans de nombreuses localités. L'expansion du mécanisme de prêt sans garantie a permis à des milliers de ménages agricoles d'accéder rapidement à des capitaux, leur évitant ainsi de perdre du temps pour investir et développer leur production.

Levier pour le développement économique rural

Ces dernières années, parallèlement à sa politique de promotion de l'agriculture durable et des zones rurales, le gouvernement a mis en place de nombreuses politiques de crédit spécifiques, créant ainsi un cadre juridique permettant aux particuliers et aux coopératives d'accéder plus facilement au capital. Trois décrets importants, notamment les décrets 55/2015/ND-CP, 116/2018/ND-CP et 156/2025/ND-CP (en vigueur à compter du 1er juillet 2025), ont marqué une avancée majeure dans les politiques de crédit au service de l'agriculture et des zones rurales. Alors que le décret 55 permet aux ménages, aux particuliers et aux coopératives d'emprunter des capitaux sans avoir à contracter d'hypothèque, le décret 116 continue d'améliorer le processus d'évaluation, de simplifier les procédures et d'élargir le nombre de bénéficiaires. En particulier, le nouveau décret 156 a augmenté le montant maximal des prêts à 300 millions de VND pour les particuliers, 500 millions de VND pour les ménages d'entreprises, 3 milliards de VND pour les propriétaires agricoles et 5 milliards de VND pour les coopératives, tout en allégeant les procédures administratives et les formalités administratives.

Selon la nouvelle réglementation, les emprunteurs n'ont besoin que d'un formulaire de demande de prêt, d'une pièce d'identité, d'un plan de production et d'affaires réaliste, et d'une confirmation des informations personnelles via le logiciel d'identification électronique VNeID. Dans certains cas, les emprunteurs peuvent soumettre un certificat de droit d'utilisation du sol que la banque conservera sans hypothèque. Comparé au formulaire de prêt hypothécaire, ce nouveau mécanisme réduit considérablement les délais, les coûts et les démarches.

Selon les statistiques, les succursales d'Agribank dans la province de Bac Ninh ont accordé des prêts à environ 36 000 clients sans garantie, pour un montant total de plus de 4 000 milliards de VND. Cependant, la mise en œuvre de cette politique présente encore des limites. La plupart des emprunteurs sont de petits ménages individuels, tandis que les coopératives, les propriétaires agricoles et les coopératives représentent une très faible proportion. Certaines succursales n'ont pas été en mesure de débourser des prêts aux coopératives et aux propriétaires agricoles depuis début 2025. La principale raison est que, sans garantie, l'évaluation de la capacité financière, de la réputation et de la capacité de remboursement de l'emprunteur repose principalement sur le plan de production et d'affaires et la confirmation des autorités locales. Parallèlement, de nombreuses coopératives, propriétaires agricoles et coopératives ne disposent pas de rapports financiers ni de registres d'investissements incomplets, manquent de transparence dans la production d'intrants et de extrants, ce qui complique l'évaluation précise par les banques. De plus, l'État ne dispose actuellement pas de mécanisme spécifique de partage des risques avec les établissements de crédit. En cas de litige civil entre clients et clients externes, l'organisme chargé de l'application de la loi demandera à la banque de lui restituer le certificat de droit d'utilisation du sol pour traitement. De ce fait, de nombreuses banques sont prudentes et ne s'arrêtent qu'à des opérations à petite échelle ou s'adressent à des groupes de clients familiers.

Pour surmonter les lacunes ci-dessus, selon M. Pham Van Dong, directeur adjoint de l'Agribank Lang Giang - succursale de Bac Giang II, l'unité se concentre sur l'amélioration de la capacité d'évaluation du crédit, en passant du « prêt basé sur les actifs » au « prêt basé sur l'efficacité et la réputation de l'emprunteur », et en même temps, en demandant aux agents de crédit de se coordonner étroitement avec les groupes de prêt et les organisations de base pour saisir régulièrement la situation de production et d'affaires des clients, et de soutenir rapidement les informations sur le marché, l'élevage et les techniques agricoles.

Les autorités locales doivent promouvoir leur rôle dans la vérification, le suivi et la confirmation des informations personnelles, du statut foncier et de la production des emprunteurs ; parallèlement, intensifier la communication afin que les citoyens comprennent leurs droits et obligations lorsqu'ils empruntent des capitaux. Les coopératives et les propriétaires agricoles doivent également veiller à la transparence de leurs flux de trésorerie, en créant les conditions permettant aux banques d'évaluer et de valider leurs dossiers avec réalisme.

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