La VNBA explique pourquoi les sociétés financières augmentent leurs taux d'intérêt sur les prêts

Le 24 mai, l'Association des banques du Vietnam (VNBA) a publié la lettre officielle n° 203/HHNH-PLNV à la Banque d'État du Vietnam sur le résumé de la quatrième année de mise en œuvre de la directive 12/CT-TTg du Premier ministre sur le « crédit noir », et a en même temps formulé de nombreuses recommandations et propositions pour contribuer à prévenir et à repousser le « crédit noir ».

Dans ce communiqué, la VNBA a indiqué qu'au cours des premiers mois de 2023, l' économie nationale a été confrontée à de nombreuses difficultés en raison de l'impact de la conjoncture mondiale. Dans ce contexte, les établissements de crédit (EC) ont également été confrontés à de nombreuses difficultés et défis dans leur fonctionnement.

Plus précisément, le niveau des taux d'intérêt bancaires a considérablement baissé après la décision de la Banque d'État de réduire le taux d'intérêt opérationnel. Cependant, les taux d'intérêt actuels de mobilisation et de prêt sont toujours élevés en raison du fait que le taux de mobilisation du capital continue de croître plus bas que le crédit.

De plus, la mobilisation des capitaux des banques est principalement à court terme tandis que les prêts à long terme n'ont pas été récupérés dans un contexte de capacité de remboursement des dettes des clients en baisse, les anciennes mobilisations à taux d'intérêt élevés ne sont pas encore arrivées à maturité,... de sorte que les banques n'ont toujours pas de base pour réduire drastiquement les taux d'intérêt des prêts.

Les entreprises sont confrontées à de nombreuses difficultés, ce qui freine leur capacité à absorber les capitaux, ce qui ralentit la croissance du crédit. Au 20 avril 2023, la croissance du crédit a atteint plus de 12 230 milliards de dôngs, soit une hausse de 2,57 % par rapport à fin 2022, mais nettement inférieure à celle de l'année précédente (elle avait progressé de 6,46 %).

La qualité des actifs a diminué et le contrôle des créances douteuses des banques commerciales (BC) a rencontré de nombreuses difficultés. Bien que le ratio de créances douteuses au bilan ait été maintenu à moins de 3 %, le risque le plus potentiel réside dans le fait que certaines dettes soient en principe devenues des créances douteuses, mais qu'en raison de la restructuration de la dette, le groupe de créances reste le même. Investir dans des obligations d'entreprises à cette fin, et les créances douteuses, dont les intérêts courus, doivent ensuite être retirés… En fait, dans le système, de nombreuses banques ont publié leurs résultats d'activité en 2022 et au premier trimestre 2023, montrant une forte augmentation des créances douteuses par rapport à la période précédente. De nombreuses banques affichent un ratio de créances douteuses supérieur à 2 %, certaines banques enregistrant une augmentation soudaine de 4 %. La qualité des actifs des BC est fortement différenciée.

Les opérations des sociétés de crédit à la consommation (CTTC) agréées par la Banque d'État sont confrontées à de nombreuses difficultés, notamment en matière de recouvrement de créances.

Le recouvrement illégal de créances est un acte qui doit être condamné. Toute société de crédit à la consommation qui enfreint la loi doit être sévèrement sanctionnée, voire se voir retirer sa licence, afin de garantir l'équité et la transparence du marché. Récemment, la police s'est montrée très active dans la lutte contre les délits de crédit et a réprimé sévèrement les agents de recouvrement.

Cependant, parallèlement à la situation récente des autorités effectuant des inspections, un certain nombre de sièges sociaux, de succursales et de bureaux agrandis de sociétés financières agréées par la Banque d'État, qui ont été largement rapportés par la presse, ont sérieusement affecté la réputation et l'image des sociétés et ont conduit à la stagnation des activités de recouvrement de créances, à l'augmentation des créances douteuses, certains clients ont « profité » de cette nouvelle pour boycotter, affirmant que les activités de recouvrement de créances de ces sociétés financières de consommation sont illégales, retardant le remboursement des dettes et défiant le personnel de recouvrement de créances lorsqu'on leur rappelle à plusieurs reprises de payer leurs dettes.

Le taux d'emprunteurs « défaillants » est en hausse. Parallèlement, aucune sanction n'est prévue à l'encontre de ces clients et il est difficile d'engager des poursuites judiciaires pour des créances de faible montant. De plus, un phénomène de défaut de paiement « collectif » de la part d'un groupe de clients a récemment été observé après que l'agence d'enquête a poursuivi plusieurs agents de recouvrement « terroristes ». Le recouvrement de créances frauduleux a proliféré, ce qui a eu des répercussions négatives sur le marché et a fortement affecté les activités de recouvrement des sociétés financières (au 31 décembre 2022, les créances irrécouvrables des sociétés financières agréées par la Banque d'État ont augmenté de 23,09 % par rapport au 31 décembre 2021 et devraient augmenter à l'avenir).

De plus, le personnel de recouvrement de créances du CTTC est psychologiquement affecté par les menaces des clients, la confusion et l'inquiétude liées aux informations contradictoires (arrestations, enquêtes, etc.) provenant des inspections des autorités. Le taux de démission est élevé et le recrutement est plus difficile qu'auparavant, pour de nombreuses raisons telles que les préjugés sociaux, les risques professionnels et l'impact familial.

Les retards de paiement des clients obligent les organismes de crédit à la consommation à augmenter leurs coûts de recouvrement, notamment en termes de fonctionnement, de ressources humaines et de frais juridiques. De plus, conformément aux réglementations de l'organisme de gestion, les établissements de crédit sont tenus de constituer des provisions en fonction de la situation réelle des créances douteuses, ce qui compromet leur capacité à développer leur activité. Par conséquent, les taux d'intérêt des prêts sont contraints d'être ajustés à la hausse, ce qui impacte directement les emprunteurs.

Selon la VNBA, pour contribuer à prévenir et à combattre le crédit noir avec les meilleurs résultats, la participation conjointe des ministères, des agences et des collectivités locales est nécessaire. Dans ce contexte, l'Association bancaire propose plusieurs solutions.

La VNBA recommande notamment à la Banque d'État de continuer à améliorer le cadre juridique, à élaborer des politiques et des mécanismes de gestion spécifiques au secteur du crédit à la consommation, afin de créer les conditions permettant aux sociétés financières de bénéficier d'un environnement opérationnel ouvert, sûr et conforme, et ainsi de se développer plus efficacement à l'avenir. Par exemple, le ratio standard de créances douteuses pour les CTCT est plus élevé afin de s'adapter à la clientèle, généralement peu performante et prêtant sans garantie.

Rechercher, élaborer et promulguer des réglementations sur les responsabilités et obligations des emprunteurs envers les établissements de crédit, les sanctions contre les emprunteurs qui retardent délibérément le remboursement de leurs dettes...

Promouvoir la diffusion de la liste des sociétés financières agréées afin que les clients les comprennent et ne les assimilent pas aux sociétés de prêt en ligne ou au « crédit noir ». Relever les objectifs de croissance du crédit et envisager des mécanismes de soutien en capital pour certaines sociétés financières.

La VNBA a également recommandé au ministère de la Sécurité publique de poursuivre ses enquêtes et de traiter avec rigueur les cas de « crédit noir » illégaux. Parallèlement, il est nécessaire d'informer la population sur la nature des contrôles administratifs auprès des institutions financières, afin d'éviter toute confusion et d'affecter la psychologie des employés des sociétés financières opérant dans le respect de la loi.

Sagesse

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