מומלץ שלקוח לא ילווה יותר מ-10% מההון העצמי של הבנק.
בסעיפים 1 ו-2, סעיף 136 לחוק מוסדות אשראי המתוקן בנושא מגבלות אשראי קובע: "1. יתרת האשראי הכוללת של לקוח לא תעלה על 10% מהון הון עצמי של בנק מסחרי...; יתרת האשראי הכוללת של לקוח ואנשים קשורים לא תעלה על 15% מהון הון עצמי של בנק מסחרי...".
על פי הסבר בנק המדינה (SBV), הרגולציה על מסגרת אשראי ללקוח אחד, לקוח אחד ואדם קשור במוסדות אשראי היא בירושה מהוראות חוק מוסדות אשראי משנת 2010. מטרתה להפחית את הסיכון לריכוזיות אשראי במוסדות אשראי ובמקביל להבטיח כי הון אשראי יוקצה ללקוחות רבים, כולל לקוחות קטנים, להגדיל את הגישה לאשראי עבור עסקים ולקוחות, ולהגביל את ריכוזיות הון האשראי עבור לקוחות גדולים וקבוצות לקוחות בלבד.
בנק המדינה מסר: מגבלות האשראי הנוכחיות נבנות על בסיס חישוב הון עצמי של מוסדות אשראי מאז 2010. מאז 2010, הון עצמי של מוסדות אשראי גדל משמעותית (מוסדות אשראי בבעלות המדינה גדלו מפי 6 לפי 10, בנקים מסחריים במניות משותפות גדלו מפי 3 לפי 10, מוסדות אשראי זרים/סניפי בנקים זרים גדלו מפי 2 לפי 8).
עורך הדין טרונג טאנה דוק, ממשרד עורכי הדין ANVI Law Firm LLC, אמר: "בעבר, היקף הבנקים היה קטן, אם מסגרת יתרת האשראי ללקוח הייתה 10%, היא הייתה נמוכה מדי, קטנה מדי. כעת, לאחר שהיקף הון העצמי של הבנק גדל עשרות מונים, רמה זו של 10% סבירה כדי להבטיח את בטיחות המערכת, תוך הימנעות מסיכונים כאשר מתמקדים בהלוואות ללקוח אחד", ניתח מר דוק.
בדיון על הצעת החוק בנושא מוסדות אשראי באולם הישיבות אחר הצהריים של ה-23 בנובמבר 2023, העלתה נציג האסיפה הלאומית של מחוז האי דונג , נגוין טי וייט נגה, את נושא תיקון התקנות בנוגע למגבלות אשראי, תוך הפחתת יתרת האשראי המקסימלית ללקוח ולאנשים קשורים כדי להגביל את ריכוז הון האשראי עבור לקוח גדול או קבוצת לקוחות. עם זאת, התקנה להפחתה מיידית של מגבלת האשראי ל-10% ו-15% בהשוואה למגבלה הנוכחית של 15% ו-20% תשפיע פתאום גם על פעילותם של מוסדות אשראי, ותגרום לקשיים עבור מוסדות אשראי.
צעדים רבים להגבלת הסיכונים עבור הבנקים
ביוני, כאשר בחנה תוכן זה, הציעה ועדת הכלכלה של האסיפה הלאומית לשקול תיקון של מגבלות האשראי.
מכיוון שלפי הוועדה הכלכלית, צמצום יתרת האשראי הכוללת תשפיע באופן מיידי על היצע ההון למשק, במיוחד בהקשר לכך ששוק המניות ושוק האג"ח הקונצרניות אינם ערוצי גיוס הון יציבים באמת עבור המשק ועדיין טומנים בחובם סיכונים רבים.
הסוכנות מודאגת גם מכך שהרחבת ההגדרה של אדם קשור תוך צמצום בו זמנית של מסגרת האשראי הכוללת המוענקת ללקוח ולאדם קשור תשפיע לרעה כפולה הן על הלקוח והן על הבנק. בנוסף, מקרה של הלוואות סינדיקטיביות או דיווח לראש הממשלה ידרוש זמן והליכים רבים יותר מכיוון שמסגרת האשראי צרה יותר מהחוק הנוכחי.
"הנוהג הבינלאומי קובע שיעור גבוה יותר (כ-25%) מזה שנקבע בטיוטת החוק", קבעה ועדת הכלכלה את חוות דעתה.
"בעבר, פרויקטים היו קטנים בקנה מידה ולכן לא היו זקוקים להלוואות בנקאיות רבות. כיום, ישנם רק פרויקטים בשווי עשרות אלפי או מאות אלפי מיליארדים. צמצום יתרת האשראי שתוקף תגרום לפרויקטים להרעב להון", דאג נציג עסקי.
הכלכלן דין טואן מין, מנהל המחקר של המרכז לפתרונות שוק לסוגיות חברתיות-כלכליות, מודאג: מדובר בנושא שישפיע רבות על הייצור והעסקים של מפעלים. לא ברור האם בנק המדינה דיווח על השפעת ההצעה הזו, או האם הבין את הנתונים הכוללים של הנושאים המושפעים מהרגולציה החדשה הזו? עבור מפעלים שלקחו הלוואות מעבר למגבלה, האם הם יכולים לארגן את הכספים שלהם כך שיעמדו בתקנה החדשה מבלי לפגוע בפעילות העסקית שלהם? האם הם יכולים למצוא ערוצי אשראי אחרים כדי לפצות על הירידה בהון?
מאסטר טראן מין פאפ, מחברת Passio Lawyers LLC, שיתף עם PV.VietNamNet ואמר: "כאשר למד את מסמכי ההסבר המצורפים לטיוטה, הוא הבין שמטרת התאמת יחס זה היא להגביל את ריכוז הון האשראי עבור קבוצת לקוחות אחת או קבוצת לקוחות בודדת, ובכך לפזר סיכונים."
עם זאת, לדבריו, הגבלת יחס האשראי ללקוח אחד תפחית את היכולת לגשת להון עבור פרויקטים בעלי צורכי הון גדולים. ארגונים לא יוכלו לבצע פרויקטים גדולים, פרויקטים מרכזיים בשלב ההתאוששות והפיתוח של הכלכלה. באותו זמן, "הנתיב" של מתן אשראי סינדיקטי הוא הבחירה המושלמת.
עם זאת, עמידה בתנאים להלוואה סינדיקטיבית אינה קלה כלל וכלל, משום שמדיניות האשראי ותיאבון הסיכון משתנים בין מוסדות אשראי שונים, וכדי לקבל אשראי, הלקוחות בוודאי צריכים לעבור הליכים רבים ולעמוד בתנאים רבים וקשים ביותר.
לדוגמה, בנק אחד מסכים לממן את הפרויקט משום שהוא נחשב טוב ובעל סיכון נמוך, אך בנק אחר מסרב משום שהתיאבון שלו לסיכון שונה. לקוחות הזקוקים לסכומי כסף גדולים יישארו תקועים.
הפחתת יחס מסגרת האשראי תוביל גם להפחתה בכמות ההון בשוק, בהקשר לכך שעסקים, שכבר מתמודדים עם קשיים עקב השפעת מגפת הקורונה והמיתון הכלכלי העולמי, יתמודדו כעת עם קשיים גדולים עוד יותר משום שאין להם מספיק הון כדי לקיים את פעילות העסק.
כדי לפזר ולהגביל את הסיכונים עבור הבנקים, מר פאפ הצהיר את דעתו: במקום להפחית את שיעור מתן האשראי, יש לשקול כיוון של רגולציות מחמירות יותר על תנאי מתן האשראי בהשוואה להווה. כאשר פרויקט טוב יעמוד בתנאים שנקבעו, יוצב לו הון מתאים.
"ומיקוד הון בפרויקט טוב יהיה בטוח יותר מאשר פיזור הון על פני פרויקטים רבים בסיכון גבוה, מה שמבטיח את המטרה המקורית שאליה שואפת סוכנות הניהול", העיר מאסטר טראן מין פאפ.
מָקוֹר
![[אינפוגרפיקה] שוק המניות של וייטנאם עובר את 11 מיליון חשבונות המסחר](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/402x226/vietnam/resource/IMAGE/2025/11/09/1762677474332_chungkhoanhomnay0-17599399693831269195438.jpeg)
תגובה (0)