הסרת קשיים בהלוואות צרכניות, דחיפת האשראי השחור

צמיחה נמוכה של אשראי צרכני, עלייה בחובות אבודים

באסטרטגיה הפיננסית הלאומית המקיפה לשנת 2025, עם חזון לשנת 2030 שאושר על ידי ראש הממשלה , יש דגש על פיתוח מוצרי הלוואות צרכניות המתאימים ללווים צרכניים, עם ריביות סבירות, התורמים למניעת "אשראי שחור". מימון צרכני נחשב לפתרון חשוב להשגת המטרה של הגדלת הגישה של אנשים להון, ותורם ביעילות למניעת אשראי שחור.

במהלך השנים, הלוואות צרכניות דרך ערוצים רשמיים כמו בנקים מסחריים, חברות מימון וחברות פינטק ענו על הביקוש להון להוצאות אישיות, וסייעו במניעת הצורך של אנשים לפנות לאשראי שחור. ההערכה היא שחברות מימון צרכניות מורשות סייעו עד כה לכ-30 מיליון איש לקבל הלוואות, עם חוב ממוצע של כ-35-50 מיליון וונד לאדם.

מר לה קוק נין, מנכ"ל חברת MB SHINSEI Finance Company Limited

בסדנה "פתרון קשיים בהלוואות צרכניות - דחיית אשראי שחור" שאורגנה על ידי מערכת המידע הכלכלית VTVMoney, המרכז לייצור ופיתוח תוכן דיגיטלי - הטלוויזיה הווייטנאמית ב-31 באוקטובר 2023, אמר מר נגוין קווק הונג - מזכ"ל איגוד הבנקאות כי עד ה-31 באוגוסט 2023, ההלוואות לכל החיים של המערכת כולה הגיעו לכ-2,671,000 מיליארד וונד, המהוות 21% מסך ההלוואות של הכלכלה, עלייה של 0.35% בהשוואה ל-31 בדצמבר 2022, חובות אבודים היוו מעל 4%.

מתוכם, סכום ההלוואות לצורכי מחיה של 16 חברות פיננסיות עומד על 135,945.36 מיליארד דונג וייטנאמי (המהווה יותר מ-5% מסך ההלוואות לצורכי מחיה). עם זאת, החוב האבוד של חברות פיננסיות הגיע כעת ל-8-10%, כאשר לחלק מהחברות יש חובות אבודים של עד 20%. חברות רבות נמצאות במצב קשה, ואף מפסידות כסף עקב הצורך להפריש הפרשות גבוהות לסיכוני חובות אבודים.

לדברי מר הונג, כדי להסביר את העלייה בחובות אבודים, בנוסף לגורמים אובייקטיביים וקשיים נפוצים, ישנם גם גורמים סובייקטיביים ומסוכנים מאוד שטרם טופלו, כגון לקוחות שאינם משלמים במכוון את חובותיהם, ולקוחות קודמים המייעצים ללקוחות מאוחרים יותר לא לשלם את חובותיהם.

"חברות מימון צרכני מבולבלות לגבי אופן גביית חובות. מהי גישתן של סוכנויות ניהול המדינה כלפי אלו המעכבים במכוון את תשלום חובותיהם?", אמר מר הונג.

השווה ל"אשראי שחור"

בהרחבה על הקשיים, אמר מר לה קוק נין, מנכ"ל חברת MB Shinsei Finance Company Limited, כי חברות פיננסיות בעלות רישיון על ידי הבנק הממלכתי משוות לארגוני אשראי שחורים, מה שגורם לפגיעה קשה בפעילויות העסקיות.

"ישנן 16 חברות מימון צרכניות בעלות רישיון על ידי בנק המדינה, אך הערך החיובי של חברות אלו מדולל עקב חדירתן של מאות ארגוני אשראי בלתי פורמליים - המכונים גם אשראי שחור. פיצוץ אפליקציות הלוואות צרכניות מזויפות עיוותה את השקפותיהם של אנשים רבים על פעילותן של חברות פיננסיות מורשות", הדגיש מר נינה.

בנוסף, המודעות להחזר חובות של חלק מהלקוחות גורמת גם היא לקשיים גדולים עבור חברות פיננסיות. סדרה של קבוצות הוקמה כדי לשתף דרכים להימנע מחובות, אומר אדם אחד למשנהו, מה שיוצר השלכות גדולות עבור השוק וגם עבור חברות פיננסיות.

"אשראי שחור" עולה

לדברי מר נגוין קווק הונג - מזכ"ל איגוד הבנקאות, עם העלייה בחובות אבודים, חברות פיננסיות רבות אינן מסוגלות להמשיך ולהרחיב את ההלוואות. דבר זה מקשה על אנשים בעלי הכנסה נמוכה ואנשים במצבים קשים לקבל הלוואות מחברות מימון צרכניות.

בנוסף, לדברי מר הונג, כאשר חברות פיננסיות אינן מסוגלות להמשיך ולהרחיב את ההלוואות, התוצאה היא שהאשראי השחור החל לעלות. למרות שסוכנויות ניהול המדינה פעלו באופן פעיל נגד קבוצות אשראי שחורות רבות, המצב עדיין מסובך מאוד בצורות מתוחכמות רבות, במיוחד בסביבה המקוונת.

בנוגע למצב האשראי הבלתי חוקי, אמר רב-סרן נגוין נגוק סון - סגן ראש מחלקה 6, מחלקת המשטרה הפלילית, משרד הביטחון הציבורי , בסדנה כי בשנה הרביעית ליישום הנחיה מספר 12, כוחות המשטרה העמידו לדין 89 מקרים, ו-434 נאשמים המעורבים בפעילויות אשראי בלתי חוקיות. ביניהם, ישנן כנופיות או קבוצות רבות של אנשים הפועלות בטכנולוגיה מתקדמת, כולל זרים שהוקמו תחת מסווה של העסקת אנשים וייטנאמים להפעלת פעילויות אשראי בלתי חוקיות עם ריביות של עד אלפי אחוזים.

לדברי מר סון, באמצעות הערכה, מצב האשראי השחור מתפתח בשלוש דרכים: "מסורתי"; "מסורתי בשילוב עם טכנולוגיה" ו"שימוש מלא בטכנולוגיה".

"מפעילי אשראי בלתי חוקיים מגבירים את פעילותם הסלולרית, מבצעים פשעים בתחומים רבים, מנצלים באופן מלא טכנולוגיה, רשתות חברתיות, אפליקציות, אתרי אינטרנט... מפיצים עלונים ופרסומות כדי לבקש הלוואות, במיוחד למשקי בית, עסקים קטנים, עובדים בעלי הכנסה נמוכה, עובדים, בני נוער...", אמר מר סון.

כדי לפתור בעיה זו, הרשויות אספו מידע באופן פעיל, חקרו וטיפלו בנושאים הקשורים לאשראי בלתי חוקי. נציג משרד הביטחון הפנים אמר כי בשלוש השנים האחרונות התגלו 2,740 תיקים עם כמעט 5,000 נושאים הקשורים לאשראי בלתי חוקי, 3,399 נאשמים הועמדו לדין. בששת החודשים הראשונים של השנה לבדה, המשטרה גילתה וטיפלה ביותר מ-700 תיקים, והגישה כתבי אישום נגד למעלה מ-400 תיקים ו-800 נאשמים.

רב-סרן נגוין נגוק סון, סגן ראש מחלקה 6, מחלקת המשטרה הפלילית - משרד הביטחון הציבורי

בתקופה הקרובה, המצב הכלכלי, העבודה והתעסוקתי עדיין יעמוד בפני קשיים רבים, לצד הצרכים הפיננסיים הגוברים בסוף השנה, יהיו מעשים בלתי חוקיים הנגזרים על ידי אשראי שחור.

סלילת הדרך להלוואות מיינסטרים

בסדנה, במטרה להעלות את מודעות הצרכנים, הדוברים סיפקו מידע נוסף על חבילות תמיכה לאנשים המאפשרות להם לגשת למקורות הלוואות בטוחים; שלטים שיעזרו לאנשים לזהות חברות מימון צרכניות לגיטימיות, ולהימנע מליפול ל"מלכודת" של אשראי שחור.

לדברי הכלכלן ד"ר קאן ואן לוק, הלוואות צרכניות מתבצעות כיום באמצעות שלושה ערוצים רשמיים: הלוואות דרך בנקים מסחריים, הלוואות דרך חברות פיננסיות והלוואות דרך מספר מוסדות אשראי אחרים. עם זאת, לכל פלח יהיו יעדי הלוואות שונים. אחת הסיבות העיקריות לרמה הגבוהה של חובות אבודים בהלוואות צרכניות נובעת מהתפיסה ש"קל ללוות, קל לחדל לעמוד בתנאי החוב".

לכן, גב' נגוין טאן טונג (סגנית מנהלת מחלקת האשראי למגזרים כלכליים - בנק המדינה) הדגישה כי הפתרון הוא להגביר את האחריות של אנשים "כאשר הם לוקחים הלוואות, עליהם להיות מודעים להחזר החוב".

נציג משרד הביטחון הציבורי הצהיר גם כי על מנת לדחוף את האשראי השחור, על הסוכנויות והארגונים הרלוונטיים להמשיך לבצע משימות ופתרונות שהוקצו להם, לקדם תיאום עם היחידות הרלוונטיות, למנוע, לזהות ולהשמיד ארגוני אשראי שחור.

מומחים המשתתפים בסדנה.

על מחלקות מקומיות גם לקדם תעמולה נוספת בפלטפורמות רבות בנוגע לנזקים ולהשלכות של אשראי שחור; ליצור תנאים לעובדים ולעובדים גישה למקורות הלוואות בטוחים ומועדפים.

נציג משרד הביטחון הציבורי הדגיש גם את הצורך להאיץ את התקדמות אימות המידע, לנקות ולחסל חשבונות SIM וחשבונות וירטואליים זבל, לפרוס פתרונות תמיכה פיננסית לאנשים באמצעות יישומי נתוני אוכלוסייה ולקבל בקרוב פתרונות והנחיות לאימות פרטי משתמשים בפלטפורמות רשתות חברתיות ובחשבונות במרחב הקיברנטי.

בנוגע לסוגיה זו, מר לה קוק נין, המנכ"ל של חברת MB SHINSEI Finance Company Limited (Mcredit), הציע כי יש צורך לקדם פיתוח כלכלי, על בנק המדינה להפחית את הריביות, ליישם חבילות אשראי מועדפות ולהשתמש בגמישות במדיניות כדי לתמוך בעסקים בגישה נוחה למקורות הלוואות, ובכך להסיר קשיים עבור עסקים, במיוחד בשווקי הנדל"ן והתיירות. כאשר הכלכלה תתאושש מהייצור, הפעילות העסקית תשתפר, יותר הזמנות יבוצעו, עובדים יחזרו למפעלים וחיי האנשים ישתפרו, הדבר יסייע לעורר את הביקוש הצרכני וכן את האשראי הצרכני.

בנוסף, יש צורך לחזק את פעילויות התקשורת בנושא אשראי צרכני רשמי; לתאם רשויות מקומיות כדי להרתיע לקוחות שאינם משלמים חובות; לחקור ולפתח מסדרון משפטי לחוזי הסדר חובות מקצועיים; להחיל סף נפרד לחובות אבודים עבור חברות פיננסיות; לבנות מאגר נתונים של רשימה שחורה במוסדות אשראי וכו'.

הואנג אנה (שעה/שעה)

מָקוֹר: https://www.nguoiduatin.vn/go-kho-cho-vay-tieu-dung-day-lui-tin-dung-den-a633690.html