הסרת קשיים בהלוואות צרכניות, דחיפת האשראי השחור

צמיחה נמוכה של אשראי צרכני, הגדלת חובות אבודים

באסטרטגיה הפיננסית הלאומית המקיפה לשנת 2025, עם חזון לשנת 2030 שאושר על ידי ראש הממשלה , יש דגש על פיתוח מוצרי הלוואות צרכניות המתאימים ללווים צרכניים, עם ריביות סבירות, התורמים למניעת "אשראי שחור". מימון צרכני נחשב לפתרון חשוב להשגת המטרה של הגדלת הגישה של אנשים להון, ותורם ביעילות למניעת אשראי שחור.

במהלך השנים, הלוואות צרכניות דרך ערוצים רשמיים כמו בנקים מסחריים, חברות מימון וחברות פינטק עונות על צורכי ההון להוצאות אישיות, ומסייעות במניעת הצורך בקבלת אשראי שחור. ההערכה היא שחברות מימון צרכניות מורשות סייעו עד כה לכ-30 מיליון איש לקבל הלוואות, עם חוב ממוצע של כ-35-50 מיליון וונד לאדם.

מר לה קוק נין, מנכ"ל חברת MB SHINSEI Finance Company Limited

בסדנה "פתרון קשיים בהלוואות צרכניות - דחיית אשראי שחור" שאורגנה על ידי מערכת המידע הכלכלית VTVMoney, המרכז לייצור ופיתוח תוכן דיגיטלי - הטלוויזיה הווייטנאמית ב-31 באוקטובר 2023, אמר מר נגוין קווק הונג - המזכיר הכללי של איגוד הבנקאות כי עד ה-31 באוגוסט 2023, סכום ההלוואות לשירותי חיים של המערכת כולה הגיע לכ-2,671,000 מיליארד וונד, המהווה 21% מסך ההלוואות הנותרות של המשק, עלייה של 0.35% בהשוואה ל-31 בדצמבר 2022, כאשר חובות אבודים היוו מעל 4%.

מתוכם, סכום ההלוואות לצורכי מחיה של 16 חברות פיננסיות עומד על 135,945.36 מיליארד דונג וייטנאמי (המהווה יותר מ-5% מסך ההלוואות לצורכי מחיה). עם זאת, החוב האבוד של חברות פיננסיות הגיע כעת ל-8-10%, כאשר לחלק מהחברות יש חובות אבודים של עד 20%. חברות רבות נמצאות במצב קשה, ואף מפסידות כסף עקב הצורך להפריש הפרשות לסיכוני חובות אבודים גבוהים.

לדברי מר הונג, כדי להסביר את מצב החובות האבודים הגובר, בנוסף לגורמים אובייקטיביים וקשיים נפוצים, ישנם גם גורמים סובייקטיביים ומסוכנים מאוד שטרם טופלו, כגון לקוחות שאינם משלמים במכוון את חובותיהם, והאדם הקודם מייעץ לאדם הבא לא לשלם את חובותיו.

"חברות מימון צרכני מבולבלות לגבי אופן גביית חובות. מהי גישתן של סוכנויות ניהול המדינה כלפי אלו המעכבים במכוון את תשלום חובותיהם?", אמר מר הונג.

השווה ל"אשראי שחור"

בהרחבה על הקשיים, אמר מר לה קוק נין, מנכ"ל חברת MB Shinsei Finance Company Limited, כי חברות פיננסיות בעלות רישיון על ידי הבנק הממלכתי משוות לארגוני אשראי שחורים, מה שגורם לפגיעה קשה בפעילויות העסקיות.

"ישנן 16 חברות מימון צרכניות בעלות רישיון על ידי בנק המדינה, אך הערך החיובי של חברות אלו מדולל עקב פלישתן של מאות ארגוני אשראי בלתי פורמליים - המכונים גם אשראי שחור. פיצוץ אפליקציות הלוואות צרכניות מזויפות עיוותה את דעותיהם של אנשים רבים על פעילותן של חברות פיננסיות מורשות", הדגיש מר נינה.

בנוסף, המודעות להחזר חובות של חלק מהלקוחות גורמת גם היא לקשיים גדולים עבור חברות פיננסיות. סדרה של קבוצות הוקמה כדי לשתף דרכים להימנע מחובות, אומר אדם אחד למשנהו, מה שיוצר השלכות גדולות עבור השוק וגם עבור חברות פיננסיות.

"אשראי שחור" עולה

לדברי מר נגוין קווק הונג - מזכ"ל איגוד הבנקאות, עם הגידול בחובות אבודים, חברות פיננסיות רבות אינן יכולות להמשיך ולהרחיב את מתן ההלוואות. זה מקשה על אנשים בעלי הכנסה נמוכה ואנשים במצבים קשים לקבל הלוואות מחברות מימון צרכניות.

בנוסף, לדברי מר הונג, כאשר חברות פיננסיות אינן מסוגלות להמשיך ולהרחיב את ההלוואות, התוצאה היא שהאשראי השחור החל לעלות. למרות שסוכנויות ניהול המדינה פעלו באופן פעיל נגד קבוצות אשראי שחורות רבות, המצב עדיין מסובך מאוד בצורות מתוחכמות רבות, במיוחד באינטרנט.

בנוגע למצב האשראי הבלתי חוקי, אמר רב-סרן נגוין נגוק סון - סגן ראש אגף 6, מחלקת המשטרה הפלילית, משרד הביטחון הציבורי , בסדנה כי בשנה הרביעית ליישום הנחיה מספר 12, כוחות המשטרה העמידו לדין 89 מקרים, ו-434 נאשמים המעורבים בפעילות אשראי בלתי חוקית. ביניהם, ישנן כנופיות או קבוצות רבות של אנשים הפועלות בטכנולוגיה מתקדמת, כולל זרים שהוקמו תחת מסווה של העסקת אנשים וייטנאמים להפעלת אשראי בלתי חוקי עם ריביות של עד אלפי אחוזים.

לדברי מר סון, באמצעות הערכה, מצב האשראי השחור מתפתח בשלוש דרכים: "מסורתי"; "מסורתי בשילוב עם טכנולוגיה" ו"שימוש מלא בטכנולוגיה".

"מפעילי אשראי בלתי חוקיים מגבירים את פעילותם הסלולרית, מבצעים פשעים בתחומים רבים, מנצלים באופן מלא טכנולוגיה, רשתות חברתיות, אפליקציות, אתרי אינטרנט... כדי להפיץ עלונים ופרסומות לגיוס הלוואות, במיוחד למשקי בית, עסקים קטנים, עובדים בעלי הכנסה נמוכה, עובדים, בני נוער...", אמר מר סון.

כדי לפתור בעיה זו, הרשויות אספו מידע באופן פעיל, חקרו וטיפלו בנושאים הקשורים לאשראי בלתי חוקי. נציג משרד הביטחון הציבורי אמר כי בשלוש השנים האחרונות התגלו 2,740 תיקים, בהם כמעט 5,000 נושאים הקשורים לאשראי בלתי חוקי, ו-3,399 נאשמים הועמדו לדין. בששת החודשים הראשונים של השנה לבדה, המשטרה גילתה וטיפלה ביותר מ-700 תיקים, והגישה כתבי אישום נגד למעלה מ-400 תיקים ו-800 נאשמים.

רב-סרן נגוין נגוק סון, סגן ראש מחלקה 6, מחלקת המשטרה הפלילית - משרד הביטחון הציבורי

בתקופה הקרובה, המצב הכלכלי, העבודה והתעסוקתי עדיין יעמוד בפני קשיים רבים, לצד הצרכים הפיננסיים המוגברים בסוף השנה, אשר יובילו למעשים בלתי חוקיים הנגרמות על ידי אשראי שחור.

סלילת הדרך לערוצי הלוואות פורמליים

בסדנה, במטרה להעלות את מודעות הצרכנים, הדוברים סיפקו מידע נוסף על חבילות תמיכה לאנשים המאפשרות להם לגשת למקורות הלוואות בטוחים; שלטים שיעזרו לאנשים לזהות חברות מימון צרכניות לגיטימיות, ולהימנע מליפול ל"מלכודת" של אשראי שחור.

לדברי הכלכלן ד"ר קאן ואן לוק, הלוואות צרכניות מתבצעות כיום באמצעות שלושה ערוצים רשמיים: הלוואות דרך בנקים מסחריים, הלוואות דרך חברות פיננסיות והלוואות דרך מספר מוסדות אשראי אחרים. עם זאת, לכל פלח יהיו יעדי הלוואות שונים. אחת הסיבות העיקריות לרמה הגבוהה של חובות אבודים בהלוואות צרכניות נובעת מהתפיסה ש"קל ללוות, קל לחדל לעמוד בתנאי החוב".

לכן, גב' נגוין טאן טונג (סגנית מנהלת מחלקת האשראי למגזרים כלכליים - בנק המדינה) הדגישה את הצורך לשפר את האחריות של אנשים "כאשר הם לוקחים הלוואות, עליהם להיות מודעים להחזר החוב".

נציג משרד הביטחון הציבורי הצהיר גם כי על מנת לדחוף את האשראי השחור, על הסוכנויות והארגונים הרלוונטיים להמשיך לבצע משימות ופתרונות שהוקצו להם, ולקדם תיאום עם היחידות הרלוונטיות כדי למנוע, לזהות ולהשמיד ארגוני אשראי שחורים.

מומחים המשתתפים בסדנה.

על מחלקות מקומיות גם לקדם תעמולה נוספת בפלטפורמות רבות בנוגע לנזקים ולהשלכות של אשראי שחור; ליצור תנאים לעובדים ולעובדים גישה למקורות הלוואות בטוחים ומועדפים.

נציג משרד הביטחון הציבורי הדגיש גם את הצורך להאיץ את התקדמות אימות המידע, לנקות ולחסל חשבונות SIM וחשבונות וירטואליים זבל, לפרוס פתרונות תמיכה פיננסית לאנשים באמצעות יישומי נתוני אוכלוסייה ולקבל בקרוב פתרונות והנחיות לאימות פרטי משתמשים בפלטפורמות רשתות חברתיות ובחשבונות במרחב הקיברנטי.

בנוגע לסוגיה זו, מר לה קוק נין, המנכ"ל של חברת MB SHINSEI Finance Company Limited (Mcredit), הציע כי יש צורך לקדם פיתוח כלכלי, על בנק המדינה להפחית את הריביות, ליישם חבילות אשראי מועדפות ולהשתמש בגמישות במדיניות כדי לתמוך בעסקים בגישה נוחה למקורות הלוואות, ובכך להסיר קשיים עבור עסקים, במיוחד בשווקי הנדל"ן והתיירות. כאשר הכלכלה תתאושש מהייצור, הפעילות העסקית תשתפר, ההזמנות יהיו גבוהות יותר, העובדים יחזרו למפעלים וחיי האנשים ישתפרו, הדבר יסייע לעורר את הביקוש הצרכני וכן את האשראי הצרכני.

בנוסף, יש צורך לחזק את פעילויות התקשורת בנושא אשראי צרכני רשמי; רשויות מקומיות מתאמות כדי להרתיע לקוחות שאינם משלמים חובות; לחקור ולבנות מסדרון משפטי לחוזי הסדר חובות מקצועיים; להחיל סף נפרד לחובות אבודים עבור חברות פיננסיות; לבנות מאגר נתונים של רשימה שחורה במוסדות אשראי...

הואנג אנה (שעה/שעה)

מָקוֹר: https://www.nguoiduatin.vn/go-kho-cho-vay-tieu-dung-day-lui-tin-dung-den-a633690.html