אילו חסרונות יכולים להתמודד עם לקוחות ובנקים?

[מודעה_1]

הצעת חוק מוסדות אשראי (מתוקנת) מציעה להפחית את יתרת האשראי הכוללת של לקוח ואנשים קשורים.

בהתאם לכך, בהשוואה לחוק הנוכחי, הצעת החוק התאימה את יתרת האשראי הכוללת שטרם נפרעה עבור לקוח ואת יתרת האשראי הכוללת שטרם נפרעה עבור לקוח ואנשים קשורים מסכום שלא יעלה על 15% ו-25% ל-10% ו-15% מהון העצמי של בנקים מסחריים, בנקים קואופרטיבים, סניפי בנקים זרים, קרנות אשראי עממיות ומוסדות מיקרו-מימון, בהתאמה; באופן דומה, היא הופחתה מ-25% ו-50% ל-15% ו-25% עבור מוסדות אשראי שאינם בנקאיים.

בתגובה לתקנה זו, אמר ד"ר לה דאנג דואן, לשעבר מנהל המכון המרכזי לניהול כלכלי , כי מגבלות האשראי צריכות להתבסס על מחקר ספציפי עבור כל מיזם וכל בנק. "כל מיזם פועל בתנאים שונים מאוד, לדוגמה, מיזם בידור קריוקי יהיה שונה ממיזם טכנולוגיית מידע, מיזם חקלאי יהיה שונה ממיזם הובלת מוניות. לכן, אין להחיל מספר של 10 או 15% על כל המפעלים", אמר.

לדברי מר דואן, בהקשר של מגפת הקורונה שטרם הסתיימה זמן רב, ההשפעות וההשלכות עדיין גדולות, עסקים עדיין מתמודדים עם קשיים רבים, במיוחד קשיי הון, ולכן החלת תקנות נוספות בנוגע להגבלות אשראי תהיה "מזיקה יותר מאשר מועילה".

צמצום מסגרת האשראי יעמיד הן את הלקוחות והן את הבנקים בעמדת נחיתות. (איור: CafeF)

כמו כן, בדבריו, פרופסור חבר ד"ר דין טרונג תין לא הכחיש את הצד החיובי של צמצום מגבלות האשראי, שכן הדבר יבטיח את בטיחות הון הבנק וימזער סיכונים על ידי התמקדות במספר לקוחות גדולים.

עם זאת, לדברי מר תין, מגבלת האשראי המוצעת בטיוטת החוק למוסדות אשראי (מתוקנת) עלולה להיות חסרת ערך הן לבנקים והן לעסקים.

באותו זמן, בנקים יכולים לספק אשראי ללקוחות רק עד לרמה מקסימלית נמוכה. חלוקת ההון בשוק תפחת. לבנקים תהיה גם יותר עבודה לעשות כאשר הם רוצים לחלק הון לשותפים אחרים, ועליהם להעריך נכסים ומסמכים בטוחים הקשורים להלוואות חדשות.

באשר ללקוחות (או לעסקים), בהקשר של מגפת הקורונה שעדיין גורמת לקשיים רבים, ערוצי גיוס הון כמו מניות ואג"ח טרם מילאו את תפקידם בגיוס הון, ולכן הון בנקאי חשוב ביותר. בעוד שתנאי ההלוואות הנוכחיים בבנקים קשים מאוד, התקנות החדשות יקלו על עסקים ללוות פחות הון, מה שיוביל למחסור בהון, וישפיע על הייצור והפעילות העסקית.

אנליסט: התאמה לקראת הפחתת יחס ההלוואה המקסימלי ללקוחות תאלץ עסקים לפנות לבנקים רבים בו זמנית כדי להבטיח מספיק משאבים כספיים ליישום הפרויקט. גם עלויות המימון יהיו גבוהות בהרבה, במיוחד תפחית את התחרותיות של הבנקים.

אפילו כיום, הרגולציה של תקרת המקסימום גרמה לקשיים עבור ארגונים כלכליים. ארגונים רבים או פרויקטים גדולים, עקב חוסר הון אשראי, נאלצים לגייס הון ממקורות רבים אחרים. בנוסף, ארגונים הנאלצים ללוות מבנקים רבים, לעמוד בתנאים רבים ושונים של ארגוני אשראי, מבלי שיהיה להם מקור מימון עיקרי, עלולים גם הם להוביל לסיכונים רבים, כאשר הפעילות העסקית אינה מועדפת או מתעוררים סכסוכים.

חברות גדולות הפועלות תחת מודל ההחזקות, חברות אם-בנות, מפעילות לעתים קרובות פרויקטים רבים בו זמנית, וכל פרויקט זקוק ללוות הון. אם חברות חברות ללוות מאותו בנק, סכום ההון המושאל יהיה קטן מאוד, מה שמאלץ אותן לחלק את הצורך ללוות או לארגן הלוואה מבנקים רבים כדי שיהיה לפרויקט מספיק הון כדי לענות על הצורך. זה גורם לקשיים ומכשולים רבים לפעילות העסקית.

בעבר, במושב החמישי של האסיפה הלאומית ה-15, הציעה גם ועדת הכלכלה של האסיפה הלאומית לשקול בזהירות תיקון מגבלות אלה.

מכיוון שהפחתת יתרת האשראי הכוללת תשפיע באופן מיידי על אספקת ההון למשק, ותשפיע רבות על גישת העסקים להון ותגדיל את עלויות ההון.

בנוסף, הוועדה הכלכלית סבורה כי הפחתת יתרת האשראי הכוללת עלולה להשפיע לרעה על משיכת ההשקעות הזרות הישירות של וייטנאם. על פי איגודי עסקים זרים בווייטנאם, אם תקנה זו תיושם, מפעלי השקעות זרות ישירות הלווים בווייטנאם ברמות הקרובות למגבלות המקסימליות של 15% ו-25% על פי החוק הנוכחי יצטרכו לחפש מקורות הון חדשים.

למעשה, מפעלים של השקעות זרות ישירות יקבלו אשראי, קודם כל מבנקים עם קשרים בינלאומיים בווייטנאם. צמצום כושר ההלוואה המקומי של מפעלים של השקעות זרות ישירות עבור בנקים אלה יעלה יותר ותגדיל את הסיכוי שזרימת הון תגויס מחו"ל, ובכך יהפוך את משיכת השקעות זרות ישירות לפחות אטרקטיבית.

קונג הייאו

[מודעה_2]
מָקוֹר