בנקים תקועים עם נכסים שהתקבלו מביצוע פסקי דין.

עבור הנכסים המובטחים שהתקבלו מרשות האכיפה, מוסד האשראי אינו יכול למכור אותם ואינו יכול לבקש מרשות האכיפה להמשיך למכור אותם במכירה פומבית משום שאופי הנכסים הללו עבר מכרזים כושלים רבים.

איגוד הבנקים של וייטנאם (VNBA) פרסם זה עתה את מסמך מספר 421/HHNH-PLNV מיום 5 באוגוסט 2025, ובו בקשה ממשרד החקלאות והסביבה, משרד המשפטים והבנק הממלכתי של וייטנאם לטפל בקשיים ובבעיות העומדות בפני מוסדות אשראי חברים (CIs) בעת קבלת נדל"ן כבטוחה לטיפול בחובות אבודים.

על פי המשוב ממוסדות אשראי חברים , אחד האמצעים החשובים לטיפול בחובות אבודים הוא קבלת הנדל"ן כבטוחה להחלפת התחייבות החזר החוב של הלקוח. הדבר נעשה בעיקר בשתי צורות: הבנק והלקוח מסכימים לקזז את החוב, או שמוסד האשראי מקבל את הבטוחה בחזרה מרשות האכיפה לאחר מכרזים רבים שלא צלח.

על פי חוק מוסדות אשראי, בנקים אינם מורשים לעסוק בעסקי נדל"ן אך רשאים להחזיק בנכס זה לתקופה מקסימלית של 5 שנים לצורך טיפול בגביית חובות.

עם זאת, המציאות היא שמשרדי רישום המקרקעין ומשרד החקלאות והסביבה ביישובים רבים סירבו לרשום שינויים ולהעביר בעלות על נכסי נדל"ן למוסדות אשראי.

סוכנויות אלה דורשות ממוסדות אשראי לקבל אישור בכתב למדיניות ההעברה מוועדת העם המחוזית ולבצע הליכים להמרת ייעודי קרקע.

דרישה זו, לטענת מוסדות אשראי, אינה עולה בקנה אחד עם אופי החזקת נכסים לטיפול בחובות אבודים, שאינה פעילות עסקית או רכישת נכסים לשימוש ישיר.

כישלונם של מוסדות אשראי ברישום בעלות הוביל לתוצאות רבות.

ראשית, לא ניתן למכור את הנכס במכירה פומבית: מכיוון ששמותיהם אינם מופיעים בתעודת זכויות השימוש בקרקע, מוסדות אשראי אינם יכולים למכור או להעביר את הנכס לקונה בעצמם. גם ארגוני נוטריון מסרבים לאשר חוזי מכירה מסיבה זו.

שנית, קיפאון בנוגע לנכסים מהאכיפה: עבור נכסים שהתקבלו מרשויות אכיפה, מוסדות אשראי אינם יכולים למכור אותם. החזרתם לרשויות האכיפה למכרזים נוספים אינה אפשרית, משום שאופי הנכסים הללו עבר מכרזים כושלים רבים.

שלישית, בעיות חשבונאיות: על פי תקנות בנק המדינה בהחלטה 479/2004/QD-NHNN, כדי לרשום את ערך הנכסים בחשבון המאזן (חשבון 387), מוסדות אשראי חייבים להחזיק במסמכים מלאים המוכיחים בעלות חוקית. מכיוון שלא ניתן לרשום את הנכס, מוסדות אשראי אינם יכולים לתת דין וחשבון בנכס זה, מה שהופך את מטרת קבלת הנכס לבלתי ניתנת להשגה.

רביעית, הסיכון לסכסוכים: למרות שהלקוח מסר את הנכס, מבחינה משפטית, חובותיו עדיין רשומים וממשיכים להתעורר. זה מהווה סיכון לסכסוכים ותביעות משפטיות בעתיד, במיוחד כאשר מחירי הנדל"ן עולים, הבעלים הקודם יכול לתבוע את הנכס בחזרה.

לנוכח הקשיים הנ"ל, איגוד הבנקאות הוייטנאמי ממליץ שמשרד החקלאות והסביבה יפרסם מסמך המנחה את משרדי החקלאות והסביבה ברחבי המדינה, ויאפשר למוסדות אשראי לרשום העברת זכויות/שינויים בנכסי נדל"ן בשני המקרים: קבלת בטוחות באמצעות הסכם וקבלתן מרשות האכיפה, כך שלמוסדות אשראי תהיה סמכות מלאה למכור את הנכסים במכירה פומבית ולהעביר את השם לקונה.

לאחר רישום העברת הזכויות/שינוי הרישום, מוסד האשראי אחראי לנטר באופן יזום, למכור, להעביר או לרכוש מחדש את הנכס תוך 5 שנים ממועד קבלת ההחלטה לטפל בנכס. אם מוסד האשראי יפר את החוק, הדבר יטופל בהתאם להוראות החוק.

עבור הבנק הממלכתי של וייטנאם, איגוד הבנקאות של וייטנאם מציע ללמוד ולפרסם מסמך מנחה בנושא הכרה בנכסים שהוקצו לחוב ובנכסים שהתקבלו במקום ביצוע התחייבויות כדי להנחות מוסדות אשראי בחשבונאות של נכסי נדל"ן כאשר מוסדות אשראי מקבלים במקום התחייבויות החזר חוב של לקוחות ומחזיקים בטוחות למשך 5 שנים וחייבים למכור, להעביר או לרכוש בחזרה נכסי נדל"ן כדי לגבות חוב בהתאם לסעיף 3, סעיף 139 לחוק מוסדות האשראי.

הנחיות בנוגע להפרשות לסיכון במקרה שמוסדות אשראי מקבלים בטוחות במקום התחייבויות ומחזיקים בהן למשך 5 שנים.

לתאם עם משרד החקלאות והסביבה ומשרד המשפטים לפתרון עתירת איגוד הבנקים בנוגע לבעיות ברישום שינויי נכס, כך שלמוסדות אשראי תהיה הזכות לטפל בנכס ולהעביר את השם לקונה.

מקור: https://baodautu.vn/ngan-hang-be-tac-voi-tai-san-nhan-ve-tu-thi-hanh-an-d353599.html