מדוע קשה לעסקי לאם דונג ללוות הון ממוסדות אשראי?

מפעלי לאם דונג מתמודדים עם קשיים בגישה לאשראי, במיוחד עקב היעדר בטחונות לבנקים.

ההון המקומי שגויס על ידי מוסדות אשראי בלאם דונג עדיין נמוך, ולכן יחידות רבות נאלצות לקבל הון מהמטה בעלות גבוהה.

חלש בביטחונות

אחת הסיבות הנפוצות ביותר לכך שעסקים מתקשים לקבל הלוואות בנקאיות היא היעדר בטחונות. על פי תקנות הבנקים, הלוואה דורשת לעתים קרובות מעסקים בטחונות להבטחת ההלוואה.

עם זאת, לעסקים קטנים רבים, ובמיוחד לחברות הזנק, אין מספיק נכסים קבועים או נכסים בעלי ערך גבוה כדי למשכן אותם לבנקים. זהו אתגר גדול.

מכיוון שבנוסף לדוחות כספיים, תוכניות ייצור, נכסים ממושכנים נחשבים לתנאים מוקדמים עבור בנקים לתעדף הלוואות.

בלאם דונג יש כיום 27,000 מפעלים פרטיים. מתוכם, מספר המפעלים שיכולים ללוות הון ממוסדות אשראי אינו גדול. לדוגמה, באזור לאם דונג, מתוך 4,700 מפעלים פעילים, רק כ-900 מפעלים יכולים ללוות הון מבנקים מסחריים.

רוב העסקים פועלים במגזר החקלאי. נכסי הבטחונות של העסק אינם תמיד זמינים או בעלי ערך גבוה.

מנהל בנק מסחרי בלאם דונג אמר כי נכסים הם תנאי הכרחי להגדלת המוניטין של הלקוחות ויכולת ההלוואה שלהם.

עם זאת, רוב הבטוחות להלוואות עסקיות במחוז מובטחות על ידי צדדים שלישיים כגון: בעלי עסקים, קרובי משפחה ואנשים קשורים.

לחלקם יש נכסים משועבדים כמו מפעלים, גנים רב שנתיים... אך לא הוענקה להם בעלות. "נכסי הבטחונות כמעט רק רושמים זכויות שימוש בקרקע, אין נכס על הקרקע. זה מקשה מאוד על הבנק לבסס את הערכת הנכסים המשותפים", אמר המנהל הזה.

בנוגע לנכסים משועבדים, מר דין ואן טונג - מנהל Thien An LLC, קומונה של קין דוק, שיתף: "נכסי החברה הם גורם הכרחי עבור הבנק לשקול מתן הלוואות."

עם זאת, שיעור המשכנתאות הבטחוניות במוסדות אשראי בלאם דונג עדיין נמוך למדי. דבר זה מוביל לכך שמגבלת ההלוואה של חברות לעיתים רחוקות היא כמצופה.

בנוסף להלוואות משכנתא, הלוואות לא מובטחות מורחבות כעת כדי להקל על עסקים לגייס הון. עם זאת, מכיוון שעסקים אינם עומדים בדרישות כושר האשראי לצורך גיוס הון, קשה ליישם זאת.

על פי מוסדות אשראי במחוז, לאחרונה, מחירי נדל"ן נמוכים ושינויים בתכנון השפיעו על נכסי הבטחונות של עסקים. גם כמה עסקי נדל"ן במסווה של עסקים חקלאיים נפגעו.

לצד נושא הבטחונות, תוכניות הייצור והעסקים הנוכחיות של ארגונים עדיין סובלות מליקויים רבים. זה נחשב למכשול הגדול ביותר לבניית אמינות מול מוסדות אשראי.

לרוב מפעלי לאם דונג יש כישורים מוגבלים מבחינת מנהיגות וניהול. היכולת לתפוס מידע, לנצל הזדמנויות, לחזות ולהגיב להתפתחויות בשוק, וכישורי תכנון אסטרטגיה עסקית עדיין חלשים. כתוצאה מכך, פיתוח תוכניות ייצור ועסקים חסר היתכנות.

מוסדות אשראי עדיין זהירים.

על פי נתוני הבנק הממלכתי של אזור 10, מוסדות אשראי באזור עדיין נזהרים במתן הלוואות לעסקים, במיוחד לפרויקטים לטווח בינוני וארוך. הסיבה לכך היא חשש מסיכונים, קושי בגביית חובות ועלייה בחובות אבודים.

העסקים המעטים בעלי דירוגי אשראי טובים ותוכניות ייצור ועסקים ישימות מבוקשים לעתים קרובות על ידי מוסדות אשראי רבים מחוץ למחוז. במקרים אלה, מוסדות אשראי מקומיים מתקשים להתחרות במדיניות ההלוואות עקב לחץ על שיעורי הריבית.

נכון לעכשיו, האוטונומיה המדיניות של הבנקים המחוזיים של לאם דונג עדיין נמוכה. רוב מדיניות ההלוואות העסקיות המיושמת תלויה במטה המרכזי. בינתיים, ללאם דונג מאפיינים משלה, וגם העסקים שבהם היא פועלת ייחודיים.

בנקים מקומיים עדיין פסיביים ואין להם מספיק קול בייעוץ לגבי יישום מדיניות ספציפית לעסקים במחוז.

מספר המפעלים של לאם דונג שלקחו לווה הון ממוסדות אשראי באזור אינו רב.

שלא לדבר על כך, שכל הבנקים הם סניפים, כך שהתנאים ומדיניות ההלוואות חייבים לעמוד בקריטריונים הכלליים שנקבעו על ידי המטה. האיזון העצמי של הון מספיק כדי לענות על צורכי ההון של המשק בכלל ושל העסקים בפרט עדיין נמוך.

"ההון המקומי שגויס מהווה רק למעלה מ-41.98% מכלל החוב שטרם נפרע, אך בנקים מסחריים עדיין צריכים לקבל הון מהמטה בעלות גבוהה יחסית, דבר המשפיע על היכולת להפחית את שיעורי הריבית על ההלוואות וליישם חבילות אשראי מועדפות לעסקים", אמר סגן מנהל אזור 10 של בנק המדינה, האחראי על לוויין דאק נונג - פאם טאנה טין.

בנוסף, חלק מתהליכי אישור ההלוואות והמדיניות בבנקים עדיין מסובכים וגוזלים זמן. החל מאיסוף מסמכים, הערכת בטחונות, הערכת יכולת פיננסית ועד לאישור הלוואות... כל שלב דורש נהלים ומסמכים רבים. עובדה זו גורמת לעסקים רבים להרגיש מיואשים מלעמוד בדרישות הבנקים, במיוחד כאשר הם זקוקים להון בדחיפות כדי לענות על צרכי העסק.

מר נגוין קה - מנהל חברת המניות המשותפת דאי דונג בקומונה של קו ג'וט - דן בקושי בגישה להון ואמר כי סך ההשקעה של החברה עומד על יותר ממאות מיליארדי וונד.

עם זאת, החברה צריכה ללוות הון ממוסדות אשראי מחוץ למחוז. "אנו רוצים שהאזור ייצר תנאים שיאפשרו לנו גישה להלוואות בנקאיות. מכיוון שבהקשר הכלכלי הקשה, בלתי אפשרי עבור ארגונים להשקיע 100% מהונם", אישר מר קה.

עד סוף אוגוסט 2025, סך ההלוואות הנותרות עבור כלל המגזר הכלכלי בלאם דונג עמד על 353,000 מיליארד וונד. מתוכם, הלוואות לטווח קצר עמדו על 251,000 מיליארד וונד, והלוואות לטווח בינוני וארוך עמדו על 103,000 מיליארד וונד.

מקור: https://baolamdong.vn/vi-sao-doanh-nghiep-lam-dong-kho-vay-von-tu-cac-to-chuc-tin-dung-389856.html