בטחונות חלשים
אחת הסיבות הנפוצות ביותר לכך שעסקים מתקשים לקבל הלוואות בנקאיות היא חוסר בטחונות. על פי תקנות הבנקים, הלוואות דורשות בדרך כלל מעסקים לספק בטחונות כדי להבטיח את ההלוואה.
עם זאת, עסקים קטנים רבים, ובמיוחד סטארט-אפים, חסרים מספיק נכסים קבועים או נכסים בעלי ערך גבוה שישמשו כבטוחה להלוואות בנקאיות. מצב זה מציב אתגר משמעותי.
מלבד דוחות כספיים ותוכניות ייצור, בטחונות נחשבים לתנאי מוקדם עבור בנקים לתעדף בקשות להלוואה.
בלאם דונג יש כיום 27,000 מפעלים פרטיים. מבין אלה, מספר העסקים שלקחו הון ממוסדות אשראי עדיין מוגבל. לדוגמה, באזור ההררי של לאם דונג, מתוך 4,700 עסקים פעילים, רק כ-900 לוו הון מבנקים מסחריים.
רוב העסקים פועלים במגזר החקלאי. נכסי הבטחונות של עסקים אלה אינם תמיד זמינים בקלות או בעלי ערך גבוה.
מנהל בנק מסחרי במחוז לאם דונג מאמין כי נכסים הם תנאי הכרחי להגברת האמינות ויכולת ההלוואה של הלקוחות.
עם זאת, רוב הבטוחות המשמשות להלוואות עסקיות במחוז מובטחות על ידי נכסים של צד שלישי כגון בעלי עסקים, קרובי משפחה או צדדים קשורים.
לחלקם יש נכסים בטוחים כמו מפעלים ומטעים רב שנתיים, אך טרם הוענקו להם זכויות בעלות. "הבטחונות כוללים בעיקר זכויות שימוש בקרקע, ללא נכסים על הקרקע. זה מקשה מאוד על הבנקים לקבוע את שווי הבטוחות", הצהיר המנהל.
בנוגע לבטוחות, מר דין ואן טונג - מנהל חברת Thien An One-Member Limited, קומונה של קין דוק, שיתף: "נכסי העסק הם גורם חיוני שבנקים צריכים לקחת בחשבון בעת מתן הלוואות."
עם זאת, שיעור ההלוואות המובטחות במוסדות אשראי במחוז לאם דונג נותר נמוך למדי. כתוצאה מכך, עסקים כמעט ולא עומדים במגבלות ההלוואות הצפויות שלהם.
בנוסף להלוואות מובטחות, מוצעות כיום הלוואות לא מובטחות כדי להקל על הגישה להון עבור עסקים. עם זאת, קשה ליישם זאת מכיוון שעסקים עדיין אינם עומדים בדרישות כושר האשראי לקבלת הלוואה.
על פי מוסדות אשראי במחוז, הירידה האחרונה במחירי הנדל"ן ושינויים בתכנון השפיעו על נכסי הבטחונות של עסקים. גם כמה עסקי נדל"ן הפועלים במסווה של חברות ייצור ומסחר חקלאיות נפגעו.
לצד נושא הביטחונות, תוכניות הייצור והעסקים הנוכחיות של ארגונים עדיין סובלות מליקויים רבים. זה נחשב למכשול הגדול ביותר לבניית אמינות מול מוסדות אשראי.
לרוב העסקים במחוז לאם דונג יש מנהיגים ומנהלים בעלי כישורים מוגבלים. יכולתם לתפוס מידע, לנצל הזדמנויות, לחזות ולהגיב להתפתחויות בשוק ולפתח אסטרטגיות עסקיות חלשה. כתוצאה מכך, תוכניות הייצור והעסק שלהם חסרות היתכנות.
מוסדות אשראי נותרים זהירים.
לפי נתוני הבנק הממלכתי של וייטנאם, אזור 10, מוסדות אשראי באזור עדיין מהססים להעניק הלוואות לעסקים, במיוחד לפרויקטים לטווח בינוני וארוך. הסיבות לכך הן חששות מסיכונים, קשיים בגביית חובות ועלייה בחובות אבודים.
מספר קטן של עסקים בעלי דירוגי אשראי טובים ותוכניות ייצור ועסקים בת קיימא מבוקשים לעתים קרובות על ידי מוסדות אשראי מחוץ למחוז. במקרים אלה, מוסדות אשראי מקומיים מתקשים להתחרות במדיניות ההלוואות עקב לחץ על שיעורי הריבית.
נכון לעכשיו, האוטונומיה המדיניות של הבנקים במחוז לאם דונג נמוכה. רוב מדיניות ההלוואות העסקיות המיושמת תלויה במטה ברמה המרכזית. בינתיים, למחוז לאם דונג מאפיינים ייחודיים משלו, וגם לעסקים הפועלים בו מאפיינים ספציפיים.
בנקים מקומיים נותרים פסיביים וחסר להם קול מספק בייעוץ בנוגע ליישום מדיניות ספציפית לעסקים במחוז.
יתר על כן, מכיוון שכל הבנקים הללו הם סניפים של המטה, תנאי ההלוואות והמדיניות שלהם חייבים לעמוד בקריטריונים הכלליים שנקבעו על ידי המטה. יכולתם לגייס באופן עצמאי הון מספיק כדי לענות על צורכי המימון של המשק בכלל ושל העסקים בפרט נותרה נמוכה.
"הון שגויס מקומית מהווה רק מעל 41.98% מכלל ההלוואות שטרם נפרעו. בנקים מסחריים עדיין צריכים לקבל התאמות הון ממשרדיהם הראשיים בעלות גבוהה יחסית, דבר המשפיע על יכולתם להפחית את שיעורי הריבית על ההלוואות וליישם חבילות אשראי מועדפות לעסקים", אמר פאם טאנה טין, סגן מנהל בנק המדינה של וייטנאם אזור 10, האחראי על סניף הלוויין דאק נונג.
יתר על כן, תהליכי אישור הלוואות ומדיניות בבנקים הם לעתים קרובות מורכבים וגוזלים זמן. החל מאיסוף מסמכים והערכת בטחונות ועד להערכת יכולת פיננסית ואישור הלוואות, כל שלב דורש הליכים וניירת רבים. דבר זה מרתיע עסקים רבים מלעמוד בדרישות הבנק, במיוחד כאשר הם זקוקים בדחיפות להון כדי לענות על צרכי העסק.
בדיון על הקשיים בגישה להון, אמר מר נגוין קה, מנהל חברת המניות המשותפת דאי דונג בקומונה קו ג'וט, כי סך ההשקעה של החברה עומד על למעלה ממאות מיליארדי וונד.
עם זאת, החברה צריכה ללוות הון ממוסדות אשראי מחוץ למחוז. "אנו רוצים שהרשויות המקומיות ייצרו תנאים נוחים כדי שנוכל לגשת להלוואות בנקאיות. כי באקלים הכלכלי הקשה הנוכחי, בלתי אפשרי עבור עסקים להשקיע 100% מההון שלהם", אישר מר קה.
נכון לסוף אוגוסט 2025, יתרת ההלוואות הכוללת שטרם נפרעה עבור כלל המשק במחוז לאם דונג הייתה 353,000 מיליארד וונד. מתוכם, הלוואות לטווח קצר היוו 251,000 מיליארד וונד, והלוואות לטווח בינוני וארוך היוו 103,000 מיליארד וונד.
מקור: https://baolamdong.vn/vi-sao-doanh-nghiep-lam-dong-kho-vay-von-tu-cac-to-chuc-tin-dung-389856.html
תגובה (0)