क्रेडिट रूम को खत्म करना - अवसर और चुनौतियां साथ-साथ चलती हैं...

ऋण की गुंजाइश को खत्म करना मौद्रिक प्रबंधन में एक मज़बूत सुधार कदम है, जिससे ऋण संसाधनों को मुक्त करने और अर्थव्यवस्था में पूँजी प्रवाह को सुचारू करने में मदद मिलती है। हालाँकि,...

ऋण की गुंजाइश को खत्म करना मौद्रिक प्रबंधन में एक मजबूत सुधार कदम है, जिससे ऋण संसाधनों को मुक्त करने और अर्थव्यवस्था में पूंजी प्रवाह को सुचारू करने में मदद मिलती है। हालाँकि, जिन बैंकों को इससे बहुत लाभ होता है, उनके अलावा कई ऋण संस्थान भी हैं जिन्हें चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है यदि उनके पास पर्याप्त जोखिम प्रबंधन क्षमता नहीं है और परिसंपत्ति गुणवत्ता की गारंटी नहीं है।

तदनुसार, हाल के वर्षों में, स्टेट बैंक ने अर्थव्यवस्था में डाली गई कुल धनराशि को नियंत्रित करने, व्यापक आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करने और मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने के लिए "क्रेडिट रूम" उपकरण का उपयोग किया है। हालाँकि, वियतनामी अर्थव्यवस्था के मजबूत पुनर्गठन के दौर में प्रवेश करने के संदर्भ में, जिसमें संसाधनों के प्रभावी संचलन और आवंटन की आवश्यकता है, क्रेडिट रूम को हटाने का अध्ययन एक आवश्यक कदम माना जाता है, जो संसाधनों की मुक्ति और बैंकिंग प्रणाली में प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने में योगदान देता है। वित्तीय विशेषज्ञ डॉ. कैन वान ल्यूक ने कहा: "क्रेडिट रूम को हटाना एक बड़ा कदम है, जो बाजार तंत्र को और अधिक सुचारू रूप से संचालित करने में मदद करता है। उस समय, सुशासन क्षमता और प्रभावी जोखिम नियंत्रण वाला कोई भी बैंक वास्तविक आवश्यकताओं के अनुसार ऋण वृद्धि को बढ़ा सकेगा।"

डॉ. गुयेन ट्राई हियू ने चेतावनी दी: "ऋण की गुंजाइश को खत्म करना आवश्यक है, लेकिन यदि इसके साथ पर्याप्त रूप से मजबूत पर्यवेक्षण और प्रतिबंध नहीं लगाए गए, तो प्रणालीगत जोखिम बढ़ सकते हैं, खासकर तब जब कुछ छोटे बैंक मुनाफे के पीछे भागते हैं और जोखिम नियंत्रण को ढीला कर देते हैं।"

तदनुसार, क्रेडिट रूम के उन्मूलन का बाज़ार और बैंकिंग प्रतिस्पर्धा पर प्रभाव पड़ेगा। सामान्य तौर पर, क्रेडिट रूम के उन्मूलन से बैंकों के बीच एक मज़बूत अंतर पैदा हो सकता है, विशेष रूप से:

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इस बीच, मज़बूत बैंक और भी मज़बूत हो जाएँगे, क्योंकि जब उन पर "नियंत्रण" नहीं रहेगा, तो शीर्ष बैंक तेज़ी से ऋण बढ़ा सकते हैं, बाज़ार में हिस्सेदारी हासिल कर सकते हैं और ग्राहकों को बेहतर ढंग से आकर्षित कर सकते हैं। इस बीच, कमज़ोर बैंकों को पुनर्गठन के लिए मजबूर होना पड़ेगा। और अगर वे अपनी जोखिम प्रबंधन क्षमता में सुधार नहीं करते, पूँजी नहीं बढ़ाते और डूबते कर्ज को कम नहीं करते, तो कमज़ोर बैंक धीरे-धीरे बाज़ार द्वारा "समाप्त" हो जाएँगे। गौरतलब है कि अगर यह गुंजाइश खत्म हो जाती है, तो बैंकों को ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए सेवा की गुणवत्ता, तकनीक और आकर्षक ब्याज दरों के साथ प्रतिस्पर्धा करनी होगी - इससे आंशिक रूप से उधारकर्ताओं को लाभ होगा।

लाभकारी बैंकों के लिए ऋण की गुंजाइश खत्म करें

तदनुसार, ऋण क्षेत्र को "खोल" देने से, बड़े, स्वस्थ और सुव्यवस्थित बैंकों को आगे बढ़ने का अवसर मिलेगा क्योंकि अब वे "बाधित" नहीं हैं। विशेष रूप से, बड़े पूंजीकरण, ठोस वित्तीय नींव और उच्च ऋण गुणवत्ता वाले बैंकों को ऋण क्षेत्र को हटाने से सबसे पहले लाभ होने की संभावना है। क्योंकि, जब विकास की सीमाओं से मुक्त हो जाएँगे, तो ये बैंक अपनी पूंजी क्षमता, ग्राहक प्रणाली और नेटवर्क का पूरा लाभ उठाकर ऋण देने का विस्तार कर पाएँगे।

फिनग्रुप के अध्यक्ष श्री गुयेन क्वांग थुआन के अनुसार, "क्रेडिट रूम को हटाने से अग्रणी बैंकों जैसे कि वियतकॉमबैंक, बीआईडीवी , वियतिनबैंक, वीआईबी, टेककॉमबैंक आदि को अधिक मजबूती से बढ़ने में मदद मिलेगी, साथ ही छोटे बैंकों को भी प्रतिस्पर्धा करने के लिए सुधार करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा।"

आमतौर पर, वियतकॉमबैंक चार बड़े बैंकों में से एक है और हर साल सबसे ज़्यादा ऋण देने वाले समूह में शामिल होता है। मज़बूत पूँजी आधार, कम डूबत ऋण अनुपात और गुणवत्तापूर्ण ग्राहकों के साथ, वियतकॉमबैंक के पास ऋण वृद्धि की ज़्यादा गुंजाइश होगी जब तंत्र ज़्यादा खुला होगा।

या फिर एक अन्य बैंक है टेककॉमबैंक, जो अपने मजबूत खुदरा परिचालन और विन्ग्रुप, मसान जैसे बड़े कॉर्पोरेट पारिस्थितिकी तंत्रों के लिए जाना जाता है... यदि इसे बढ़ने की स्वायत्तता दी जाए, तो टेककॉमबैंक इस पारिस्थितिकी तंत्र में तेजी से पूंजी प्रवाह को बढ़ावा दे सकता है।

इसके अलावा अन्य नाम भी हैं जैसे VIB, HDBank, BIDV: इन बैंकों के पास अच्छी वित्तीय क्षमता है, ऋण वृद्धि के लिए पर्याप्त गुंजाइश है तथा इनमें डिजिटल परिवर्तन और प्रौद्योगिकी अनुप्रयोग का अच्छी तरह से क्रियान्वयन किया गया है - यह ऋण प्रबंधन स्कोरिंग में महत्वपूर्ण मानदंडों में से एक है।

वियतनाम बैंक एसोसिएशन (VNBA) के महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग के अनुसार, "यदि अब कोई प्रशासनिक कक्ष आवंटन तंत्र नहीं है, तो कोई भी बैंक जो जोखिम प्रबंधन में अच्छा प्रदर्शन करता है, जिसके पास पर्याप्त वित्तीय क्षमता है, जो बेसल II/III मानकों को पूरा करता है, जिसका खराब ऋण अनुपात कम है... वह पूरी तरह से सक्रिय रूप से ऋण वृद्धि को बढ़ा सकता है, जिससे प्रतिस्पर्धात्मक लाभ प्राप्त होता है। मैं वियतकॉमबैंक जैसे बैंकों की अत्यधिक सराहना करता हूँ, जो ऐसी इकाइयाँ हैं जो हमेशा उच्च मानकों का पालन करती हैं और जिनकी व्यावसायिक दक्षता अच्छी है।"

कमज़ोर बैंकों के लिए बड़ी चुनौतियाँ, उच्च अशोध्य ऋण, विशेष नियंत्रण, कम ग्राहक आधार

हालाँकि ऋण सीमा को हटाना बैंकिंग उद्योग के लिए एक बड़ा बढ़ावा माना जा रहा है, लेकिन सभी बैंक बाज़ार तंत्र के अनुसार इस खेल में उतरने के लिए तैयार नहीं हैं। कई विशेषज्ञ और संस्थागत निवेशक चिंतित हैं कि बैंकों का एक हिस्सा जो पूँजी, जोखिम प्रबंधन में कमज़ोर है या विशेष निगरानी में है, वह अवसरों का लाभ नहीं उठा पाएगा, यहाँ तक कि अधिक जोखिम भी उठा सकता है, जिससे उन्हें समूहीकृत किया जा सकता है या पुनर्गठन के लिए मजबूर किया जा सकता है।

तदनुसार, आशावादी परिदृश्य में, बड़े पूंजीकरण, ठोस वित्तीय नींव और उच्च ऋण गुणवत्ता वाले बैंकों को क्रेडिट रूम हटाए जाने पर सबसे पहले लाभ मिलने की संभावना है। इसके विपरीत, कमजोर परिसंपत्ति गुणवत्ता, उच्च अशोध्य ऋण अनुपात, विशेष नियंत्रण या पुनर्गठन की प्रक्रिया में कुछ बैंकों को क्रेडिट रूम तंत्र हटाए जाने पर ऋण वृद्धि में कठिनाइयों का सामना करना पड़ेगा।

श्री गुयेन डुक ट्रुंग - वीडीएससी विश्लेषक: "जब स्टेट बैंक द्वारा ऋण देने के लिए कोई गुंजाइश नहीं रहेगी, तो कमज़ोर बैंकों के पास अपने बकाया ऋणों को बढ़ाने के लिए कोई 'जीवनरक्षक' नहीं रहेगा। बाज़ार अब उन्हें सुरक्षा नहीं देगा, बल्कि बैंकों को अपनी वास्तविक क्षमता प्रकट करने के लिए मजबूर करेगा। यह जीवन-मरण का प्रश्न है।", "जो बैंक विशेष निगरानी में हैं या एससीबी की तरह पुनर्गठन की प्रक्रिया में हैं, उनकी वृद्धि बाधित होती रहेगी क्योंकि वे स्वयं स्टेट बैंक द्वारा विश्वसनीय माने जाने वाले शासन, पूँजी और पारदर्शिता मानकों पर खरे नहीं उतरते।"

हो ची मिन्ह सिटी में एक विदेशी फंड के निवेश निदेशक के अनुसार: "पीजी बैंक, वियतएबैंक या साइगॉनबैंक जैसे बैंकों के पास अभी भी पूंजी की कमी है, उनके पास एक स्पष्ट पारिस्थितिकी तंत्र नहीं है और डिजिटल परिवर्तन का स्तर लगभग दौड़ से बाहर है। अगर वे बड़े बैंकों के साथ विलय नहीं कर सकते, तो मुझे डर है कि वे धीरे-धीरे बाजार हिस्सेदारी खो देंगे।"

तदनुसार, ऋण की गुंजाइश खत्म करने से इन बैंकों को स्वतंत्र रूप से बढ़ने में मदद नहीं मिलती क्योंकि वे अपनी वित्तीय क्षमता और उच्च जोखिमों से सीमित होते हैं। कम पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) वाले बैंक, जैसे पीजीबैंक, वियतएबैंक, नाम ए बैंक, ओसीबी... का सीएआर अनुपात न्यूनतम स्तर के करीब पहुँच जाता है। साथ ही, नियमों के उल्लंघन के लिए इन बैंकों का बारीकी से निरीक्षण और निगरानी की जाती है। उल्लेखनीय है कि कुछ बैंक जो ऋण मानकों का उल्लंघन करते पाए जाते हैं, क्रॉस-स्वामित्व रखते हैं, या हेरफेर के संकेत दिखाते हैं, उन पर विशेष निगरानी रखी जाएगी और उन्हें बाजार के नियमों के अनुसार "मुक्त रूप से जारी" नहीं रखा जाएगा।

बैंकिंग रणनीति संस्थान के पूर्व उप निदेशक श्री फाम झुआन हो ने कहा: "यह बहुत चिंताजनक है कि कुछ बैंक ऐसे हैं जो ऋण वृद्धि की गुंजाइश खत्म होने के बाद भी हर कीमत पर ऋण वृद्धि चाहते हैं, लेकिन जोखिमों को नियंत्रित करने की क्षमता नहीं रखते। इनमें से कई छोटे बैंकों की अचल संपत्ति ऋण दरें ऊँची हैं, उनके ऋण डूबने की संभावना बहुत ज़्यादा है और वे चालाक शेयरधारकों के एक समूह द्वारा नियंत्रित हैं।" "जिन बैंकों का एलडीआर (ऋण/मोबिलाइज़ेशन) अनुपात असामान्य रूप से ऊँचा है, सीएआर कम है, और जिन्होंने बेसल II को पूरी तरह लागू नहीं किया है, उन्हें मज़बूती से बढ़ने का लाइसेंस नहीं दिया जाना चाहिए, भले ही गुंजाइश खत्म हो गई हो। उन्हें न केवल नियमों से, बल्कि बाज़ार और निवेशकों से भी मुश्किलों का सामना करना पड़ेगा।"

तदनुसार, यद्यपि ऋण की गुंजाइश को हटाना आवश्यक है, इस नीति के प्रभावी होने और इसके दुष्परिणाम न पैदा करने के लिए, ऋण गुणवत्ता निगरानी को पहले से कहीं अधिक सुदृढ़ बनाने पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है; मात्रात्मक और सार्वजनिक मानदंडों जैसे कि खराब ऋण, सीएआर, एलडीआर गुणांक, लाभप्रदता, जोखिम प्रबंधन क्षमता... के अनुसार निगरानी को मजबूत करना ताकि निरीक्षण, पर्यवेक्षण और नियंत्रण का आधार बन सके। विशेष रूप से पारदर्शिता और ऋण संस्थानों में हेरफेर और क्रॉस-स्वामित्व को सीमित करने के मुद्दे पर।

इस प्रकार, ऋण की गुंजाइश को हटाना एक प्रमुख नीतिगत मोड़ है, जो ऋण संस्थानों के लिए बाज़ार तंत्र के अनुसार काम करने का मार्ग प्रशस्त करता है। हालाँकि, केवल अच्छे वित्तीय और प्रशासनिक आधार वाले वास्तव में स्वस्थ बैंक ही इस अवसर का लाभ उठाकर आगे बढ़ सकते हैं। इसके विपरीत, कमज़ोर बैंकों को, यदि वे जीवित रहना चाहते हैं, तो सुधार करने, अपनी क्षमता बढ़ाने या विलय और समेकन करने के दबाव का सामना करना पड़ेगा।

स्रोत: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html