ऋण की गुंजाइश हटाना: बैंकों को अपने स्वयं के "सुरक्षा बिंदु" निर्धारित करने होंगे

प्रधानमंत्री ने स्टेट बैंक से अनुरोध किया कि वह 2026 से ऋण देने की गुंजाइश को समाप्त करने का प्रयास करे। हालांकि, यदि "जगह" हटा भी दी जाती है, तो भी वाणिज्यिक बैंकों को अपने लिए जोखिम को रोकने के लिए स्वयं "बाधाएं" बनानी होंगी।

एग्रीबैंक क्रेडिट सीमा और क्रेडिट गुणवत्ता के प्रबंधन के लिए कई समकालिक उपकरणों का सक्रिय रूप से उपयोग करता है। फोटो: डुक थान

कम पूंजी के कारण, यदि ऋण की गुंजाइश समाप्त हो जाती है तो बैंकों को सतर्क रहना चाहिए।

पिछले सप्ताह जारी एक टेलीग्राम में, प्रधानमंत्री ने स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम (एसबीवी) से अनुरोध किया कि वह तत्काल एक रोडमैप विकसित करे और 2026 से लागू होने वाले ऋण वृद्धि लक्ष्य (क्रेडिट रूम) को हटाने के उपाय को पायलट प्रोजेक्ट के रूप में शुरू करे। आने वाले समय में अर्थव्यवस्था की विकास आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए "रूम" का उपयोग करने वाले ऋण प्रबंधन तंत्र को हटाना आवश्यक है।

हालाँकि, वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के उपाध्यक्ष और महासचिव डॉ. गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि लंबे समय से, बैंकों द्वारा ऋण सीमा को एक "सुरक्षित आधार" माना जाता रहा है। इसलिए, जब ऋण सीमा हटा दी जाती है, तो कई बैंकों के लिए उचित ऋण वृद्धि दर निर्धारित करना मुश्किल हो सकता है।

वर्तमान में, वाणिज्यिक बैंक वार्षिक ऋण वृद्धि योजनाओं के निर्माण में अधिक सक्रियता दिखाने के लिए ऋण-सीमा को समाप्त करने के लिए उत्सुक हैं, लेकिन वे यह भी स्वीकार करते हैं कि अपना स्वयं का ऋण-सीमा बनाने से बैंकों को अपने "सुरक्षा बिंदु" निर्धारित करने में शेयरधारकों और प्रबंधन एजेंसियों के प्रति अपनी ज़िम्मेदारी बढ़ानी पड़ती है। तदनुसार, ऋण-सीमा का निर्धारण न केवल पूँजी क्षमता पर निर्भर करता है, बल्कि प्रत्येक बैंक की जोखिम प्रबंधन क्षमता पर भी निर्भर करता है।

एग्रीबैंक के ऋण नीति विभाग के उप प्रमुख, श्री गुयेन क्वांग न्गोक ने कहा कि एक बार ऋण की गुंजाइश खत्म हो जाने पर, अगर सावधानी नहीं बरती गई, तो यह अत्यधिक विस्तार के चक्र में फँस जाएगा। इसलिए, एग्रीबैंक ऋण सीमा और ऋण गुणवत्ता के प्रबंधन के लिए कई उपकरणों का सक्रिय रूप से उपयोग करता है। स्टेट बैंक द्वारा जारी पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) संबंधी नियमों का पालन करने के अलावा, एग्रीबैंक विकास परिदृश्य भी बनाता है, उद्योग और प्राथमिकता वाले क्षेत्रों के अनुसार ऋण आवंटित करता है; एक आंतरिक निरीक्षण और नियंत्रण प्रणाली, एक आंतरिक ग्राहक क्रेडिट रेटिंग प्रणाली आदि का निर्माण करता है।

2024 के अंत तक, घरेलू संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंकों का सीएआर 12% से अधिक होगा (जिसमें राज्य के स्वामित्व वाले वाणिज्यिक बैंकों का समूह 10% से अधिक होगा), वियतनाम में विदेशी बैंकों के समूह के गुणांक का केवल आधा और क्षेत्र के देशों (20 - 30%) की तुलना में बहुत कम...

दूसरे शब्दों में, वियतनामी बैंकिंग प्रणाली अभी तक कम पूँजी की "बीमारी" से नहीं बच पाई है जो कई वर्षों से चली आ रही है। यह प्रणाली को बाज़ार के उतार-चढ़ाव के प्रति संवेदनशील बनाती है। इस संदर्भ में, लचीलापन बढ़ाने और ऋण की गुंजाइश कम करते समय अवसरों का बेहतर लाभ उठाने के लिए, बैंकों को अपनी प्रबंधन क्षमता में सुधार के अलावा, अपने वित्तीय बफर को भी इतना मजबूत करना होगा कि वे अंदर और बाहर से आने वाले वित्तीय झटकों का सामना कर सकें।

क्रेडिट रूम हटाने की दिशा में कदम

डॉ. गुयेन क्वोक हंग के अनुसार, हाल के वर्षों में, क्रेडिट जोखिम प्रबंधन उपकरणों का जोरदार विकास हुआ है, जिसमें आंतरिक क्रेडिट रेटिंग प्रणालियों के निर्माण से लेकर बेसल II और बेसल III के अनुसार उन्नत प्रबंधन मानकों को लागू करना शामिल है।

विशेष रूप से, प्रणाली सुरक्षा सुनिश्चित करने और अंतर्राष्ट्रीय मानकों एवं प्रथाओं का पालन करने के लिए, एसबीवी ने आंतरिक क्रेडिट रेटिंग प्रणाली से संबंधित कई नियम जारी किए हैं, जिनमें सबसे हालिया परिपत्र संख्या 14/2025/TT-NHNN, दिनांक 30 जून, 2025, वाणिज्यिक बैंकों और विदेशी बैंक शाखाओं के लिए पूंजी पर्याप्तता अनुपातों को विनियमित करता है (परिपत्र 14)। इस परिपत्र में पूंजी बफर्स ​​पर नियम प्रदान किए गए हैं, जिनमें पूंजी संरक्षण बफर्स, प्रतिचक्रीय पूंजी बफर्स ​​और प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण वाणिज्यिक बैंकों के लिए पूंजी बफर्स ​​शामिल हैं। यह क्रेडिट सीमा आवंटन तंत्र को समाप्त करने के रोडमैप का एक महत्वपूर्ण आधार है।

परिपत्र 14 को क्रियान्वित करने के लिए, बैंक पूंजी गणना प्रयोजनों के लिए एक आंतरिक क्रेडिट रेटिंग प्रणाली का निर्माण तत्काल कर रहे हैं, जिसका उद्देश्य क्रेडिट जोखिमों के लिए पूंजी की गणना में बेसल III जोखिम प्रबंधन मानकों के अनुसार आंतरिक रेटिंग पद्धति को लागू करना है।

वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन ने मूल्यांकन किया कि कुछ क्रेडिट संस्थानों ने मूल रूप से परिपत्र 14 के नियमों को पूरा कर लिया है, लेकिन कई क्रेडिट संस्थानों को आंतरिक रेटिंग पद्धति के अनुसार पूंजी की गणना की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए नए संस्थानों को अपग्रेड करने या बनाने के लिए अभी भी अधिक समय की आवश्यकता है।

वियतिनबैंक के निदेशक मंडल के सदस्य श्री ले थान तुंग ने कहा कि स्टेट बैंक द्वारा जोखिम प्रबंधन संबंधी नियमों और नीतियों का अध्ययन, संशोधन और उन्नयन बेसल III मानकों के अनुसार किया जा रहा है। यह एक बड़ा कदम है, जो बैंकों को अर्थव्यवस्था को प्रदान किए जा सकने वाले बकाया ऋण शेष के अनुरूप जुटाई गई पूंजी और इक्विटी पूंजी बढ़ाने के लिए बाध्य करता है, ताकि बैंकिंग प्रणाली की सुरक्षा और स्थिरता सुनिश्चित की जा सके और ऋण की गुंजाइश को समाप्त किया जा सके।

इसके अलावा, स्टेट बैंक के गवर्नर गुयेन थी हांग के अनुसार, मध्यम और दीर्घकालिक पूंजी जरूरतों को पूरा करने के लिए पूंजी बाजार को मजबूती से विकसित करना आवश्यक है, जिससे बैंकिंग प्रणाली के अल्पकालिक पूंजी स्रोतों पर दबाव कम हो सके, जिससे सतत विकास सुनिश्चित हो सके।

विशेषज्ञों का कहना है कि 2026 में, वियतनाम स्टेट बैंक ऋण की गुंजाइश को समाप्त करने का पायलट प्रोजेक्ट कर सकता है, लेकिन निकट भविष्य में, यह गुंजाइश केवल उन बैंकों के लिए समाप्त की जानी चाहिए जो प्रभावी ढंग से, स्वस्थ तरीके से काम करते हैं, जिनमें अच्छी शासन और प्रबंधन क्षमताएं हैं, बैंकिंग परिचालन में सुरक्षा अनुपात का अनुपालन करते हैं और जिनके पास उच्च सुरक्षा ऋण गुणवत्ता सूचकांक हैं।

दरअसल, हाल के वर्षों ने दिखाया है कि अमेरिका जैसे विकसित देशों में भी, सैकड़ों अरब अमेरिकी डॉलर के बैंक हैं, जो बेसल III मानकों को लागू करते हैं, लगातार कई वर्षों से लाभ में चल रहे हैं, लेकिन फिर भी दिवालिया हो रहे हैं। इसलिए, बेसल III बैंकों के जोखिमों को रोकने का एक सार्वभौमिक साधन नहीं है।

स्रोत: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html