वाणिज्यिक बैंकों को जीवन बीमा एजेंटों के रूप में विनियमित करने पर विचार करें

वाणिज्यिक बैंकों को बीमा एजेंसी की गतिविधियों का संचालन करने की अनुमति दी गई है; ऋण संस्थाओं, विदेशी बैंक शाखाओं के शीघ्र हस्तक्षेप पर विनियम... ऐसी विषय-वस्तु है जिसमें राष्ट्रीय असेंबली के कई प्रतिनिधि रुचि रखते हैं और 15 जनवरी की दोपहर को 15वीं राष्ट्रीय असेंबली के 5वें असाधारण सत्र में होने वाली बैठक में ऋण संस्थाओं पर कानून के मसौदे (संशोधित) पर अपनी राय देंगे।

ऋण शर्तों और प्रक्रियाओं पर सख्त नियम

प्रतिनिधि ला थान टैन ( हाई फोंग ) ने कहा कि ऋण संस्थानों और विदेशी बैंक शाखाओं में शीघ्र हस्तक्षेप के संबंध में, इस बार राष्ट्रीय सभा में प्रस्तुत मसौदा कानून में एक प्रावधान जोड़ा गया है कि स्टेट बैंक के पास शीघ्र हस्तक्षेप को समाप्त करने के लिए एक दस्तावेज़ होना चाहिए। प्रतिनिधि के अनुसार, यह प्रावधान शीघ्र हस्तक्षेप की प्रकृति को बदल देता है, और शीघ्र हस्तक्षेप को प्रबंधन एजेंसी के एक शीघ्र, दूरस्थ हस्तक्षेप तंत्र से एक विशिष्ट संचालन राज्य में स्थानांतरित कर देता है।

प्रारंभिक हस्तक्षेप तंत्र के अंतर्गत, जब किसी ऋण संस्थान को शीघ्र हस्तक्षेप की आवश्यकता महसूस होती है, तो स्टेट बैंक उस ऋण संस्थान को एक दस्तावेज़ भेजेगा जिसमें परिचालन संबंधी समस्याओं को ठीक करने के लिए प्रतिबंधों का अनुरोध किया जाएगा ताकि ऋण संस्थान सामान्य संचालन पर वापस लौट सके। यह ऋण संस्थान को शीघ्र हस्तक्षेप के लिए रखने का निर्णय लेने वाला दस्तावेज़ नहीं है। स्टेट बैंक के दस्तावेज़ में प्रतिबंधों और कार्यान्वयन अवधि का स्पष्ट उल्लेख है। स्टेट बैंक के अनुरोध और प्रतिबंध कार्यान्वयन अवधि समाप्त होने पर, जब ऋण संस्थान अपनी समस्याओं का समाधान कर लेगा, समाप्त हो जाएँगे।

नेशनल असेंबली ने हॉल में क्रेडिट संस्थानों पर कानून के मसौदे (संशोधित) पर चर्चा की। फोटो: फाम कीन/वीएनए

इस दृष्टिकोण के साथ, स्टेट बैंक उन ऋण संस्थानों पर आवश्यकताएं, प्रतिबंध लागू करेगा या आवश्यकताएं और प्रतिबंध लागू नहीं करेगा, जिन्हें प्रारंभिक हस्तक्षेप पर लिखित निर्णय के बिना प्रारंभिक हस्तक्षेप करने की अनुमति है, इसलिए प्रारंभिक हस्तक्षेप को समाप्त करने के लिए लिखित निर्णय की कोई आवश्यकता नहीं है।

प्रतिनिधि ने जोर देते हुए कहा, "शीघ्र हस्तक्षेप के लिए एक दस्तावेज (निर्णय) और फिर शीघ्र हस्तक्षेप को समाप्त करते समय एक दस्तावेज (निर्णय) की आवश्यकता होने की स्थिति में, यह क्रेडिट संस्थान के लिए प्रतिकूल जानकारी होगी, जो बाजार को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है, जमाकर्ताओं के मनोविज्ञान को प्रभावित कर सकती है, और विशेष रूप से शीघ्र हस्तक्षेप प्राप्त करने वाले क्रेडिट संस्थान और सामान्य रूप से क्रेडिट संस्थान प्रणाली के लिए बड़े पैमाने पर निकासी का जोखिम पैदा कर सकती है।"

उपरोक्त विश्लेषण से, प्रतिनिधियों ने छठे सत्र में राष्ट्रीय सभा में प्रस्तुत मसौदे के अनुसार शीघ्र हस्तक्षेप संबंधी प्रावधानों को बनाए रखने या मसौदा कानून के अनुच्छेद 161 में स्टेट बैंक के पास शीघ्र हस्तक्षेप को समाप्त करने वाला दस्तावेज़ होना आवश्यक है, इस प्रावधान को हटाने का प्रस्ताव रखा। यह अंतर्राष्ट्रीय व्यवहार के अधिक अनुरूप होगा, और उस स्थिति से बचने में मदद करेगा जहाँ बाज़ार उस स्थिति पर नकारात्मक प्रतिक्रिया करता है जहाँ स्टेट बैंक बैंक के साथ शीघ्र हस्तक्षेप करने का निर्णय लेता है।

मसौदा कानून के अनुच्छेद 43 के खंड 2 के बिंदु ख में प्रावधान है: निदेशक मंडल का सदस्य स्वतंत्र सदस्य नहीं होना चाहिए। किसी ऋण संस्थान के सदस्य मंडल के सदस्य को एक साथ किसी अन्य ऋण संस्थान के प्रबंधक, कार्यकारी या किसी अन्य उद्यम के प्रबंधक का पद धारण नहीं करना चाहिए।

थान होआ प्रांत के राष्ट्रीय असेंबली प्रतिनिधि वो मानह सोन बोलते हुए। फोटो: फाम किएन/वीएनए

प्रतिनिधि वो मान सोन ( थान होआ ) ने कहा कि यह विनियमन हितों के टकराव से बचने के लिए है, जब निदेशक मंडल के सदस्य अपने अन्य व्यवसायों के लाभ के लिए बैंक के निर्णयों को प्रभावित कर सकते हैं। हालाँकि, इस पर सावधानीपूर्वक विचार किया जाना चाहिए क्योंकि इससे व्यवहार में कई समस्याएँ पैदा हो सकती हैं।

"किसी क्रेडिट संस्थान के निदेशक मंडल का सदस्य होना कोई पूर्णकालिक नौकरी नहीं है, इसलिए इन लोगों को अक्सर अन्य नौकरियाँ करनी पड़ती हैं। मसौदा कानून के अनुसार निदेशक मंडल की सदस्यता की शर्तों को सीमित करने से निदेशक मंडल में शामिल होने के लिए पर्याप्त क्षमता, अनुभव और ज्ञान वाले लोगों को ढूँढ़ने में कठिनाई हो सकती है," प्रतिनिधि ने बताया।

प्रतिनिधि वो मानह सोन के अनुसार, मुख्य मुद्दा लेन-देन को नियंत्रित करना है, विशेष रूप से ऋण संस्थानों और अन्य उद्यमों के बीच ऋण लेन-देन, जिनका प्रबंधन और संचालन बोर्ड के सदस्य एक साथ करते हैं। इसलिए, एक अधिक उपयुक्त उपाय यह है कि उन उद्यमों को ऋण देने की शर्तों और प्रक्रियाओं को सख्ती से विनियमित किया जाए जिनमें बोर्ड के सदस्यों के संबंधित हित हों।

उधारकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा

बाक गियांग प्रांत के राष्ट्रीय असेंबली प्रतिनिधि फाम वान थिन्ह बोलते हुए। फोटो: फाम किएन/वीएनए

प्रतिनिधि फाम वान थिन्ह (बाक गियांग) ने मसौदा कानून को प्राप्त करने, समझाने और संशोधित करने की प्रक्रिया की बहुत सराहना की और इसकी कई बातों से अपनी सहमति व्यक्त की। प्रतिनिधि ने कहा कि पिछले दो सत्रों में, उन्होंने वाणिज्यिक बैंकों द्वारा जीवन बीमा एजेंटों के रूप में कार्य करने के बारे में बात की थी, मसौदा तैयार करने वाली एजेंसी ने इसे आंशिक रूप से स्वीकार कर लिया था, लेकिन प्रतिनिधि को अभी भी कुछ चिंताएँ थीं।

प्रतिनिधि ने कहा: दो लोकप्रिय जीवन बीमा उत्पादों (टर्म लाइफ इंश्योरेंस और मिश्रित बीमा) वाले जीवन बीमा एजेंटों के लिए अधिकतम छूट पहले वर्ष के बीमा प्रीमियम पर 4% है। जिन वाणिज्यिक बैंकों के पास जीवन बीमा एजेंट के रूप में कार्य करने के लिए लिंक हैं, वहाँ ऋण ग्राहकों को ऋण मूल्य के 2-4% वार्षिक भुगतान के साथ जीवन बीमा खरीदने का सुझाव देने और मजबूर करने की एक प्रवृत्ति है। वाणिज्यिक बैंकों में, बैंक कर्मचारियों को बीमा अनुबंधों की संख्या और जीवन बीमा प्रीमियम राजस्व लक्ष्यों के लिए लक्ष्य निर्धारित किए जाते हैं।

प्रतिनिधि ने आगे बताया कि जुलाई 2023 में वाणिज्यिक बैंकों के माध्यम से ग्राहकों को बीमा उत्पाद प्रदान करने वाली चार जीवन बीमा कंपनियों पर वित्त मंत्रालय के निरीक्षण निष्कर्ष के अनुसार, ग्राहकों द्वारा पहले वर्ष के बाद अनुबंध रद्द करने की दर 70% तक है। यदि ग्राहक पहले वर्ष में ही अनुबंध रद्द कर देते हैं, तो वे अपने द्वारा चुकाए गए सभी प्रीमियम खो देंगे। केवल एक वाणिज्यिक बैंक के माध्यम से बिक्री करने वाली एक जीवन बीमा कंपनी के बीमा प्रीमियम लगभग 2,000 बिलियन वियतनामी डोंग (VND) थे, जिन्हें ग्राहकों ने पहले वर्ष में रद्द कर दिया था।

कई बैंक यह भी सुझाव देते हैं कि उधारकर्ता पहले दो वर्षों के लिए शुल्क का भुगतान करें, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ताओं को ऋण मूल्य का 4-8% तक भुगतान करना होगा। अतिरिक्त जीवन बीमा की खरीद के कारण अर्थव्यवस्था में जारी पूंजी पर वास्तविक ब्याज दर, ऋण अनुबंध पर ब्याज दर की तुलना में पहले दो वर्षों में 50-100% तक बढ़ सकती है।

कई बैंकों के आंकड़ों का हवाला देते हुए, प्रतिनिधि फाम वान थिन्ह के अनुसार, 2018 से 2022 की अवधि में, वाणिज्यिक बैंकों के जीवन बीमा एजेंटों से प्राप्त आय इन बैंकों के मुनाफे का एक बहुत बड़ा हिस्सा है।

इतनी बड़ी वास्तविकता और लाभों के साथ, प्रतिनिधि ने कहा कि यदि मसौदा कानून केवल खंड 2, अनुच्छेद 113 को जोड़ने की दिशा को स्वीकार करता है: "वाणिज्यिक बैंकों को बीमा व्यवसाय पर कानून के प्रावधानों के अनुसार बीमा एजेंसी गतिविधियों का संचालन करने की अनुमति है, स्टेट बैंक के गवर्नर के नियमों के अनुसार बीमा एजेंसी गतिविधियों के दायरे के अनुसार", ग्राहकों को बीमा खरीदने के लिए पैसे उधार लेने के लिए मजबूर करने या हाल के दिनों की तरह जीवन बीमा उत्पादों को खरीदने के लिए बचत जमा वाले ग्राहकों के ज्ञान की कमी का फायदा उठाने की स्थिति की कोई गारंटी नहीं होगी।

प्रतिनिधि थिन्ह ने विश्लेषण किया, "बैंकों के माध्यम से जीवन बीमा की क्रॉस-सेलिंग की आसानी के कारण वाणिज्यिक बैंक और बीमा कंपनियां पेशेवर सीमाओं और संचित प्रतिष्ठा की अनदेखी कर लाभ कमाने के चक्कर में फंस गई हैं।"

प्रतिनिधियों ने सुझाव दिया कि यदि वाणिज्यिक बैंकों के माध्यम से जीवन बीमा की बिक्री पर प्रतिबंध लागू नहीं किया जाता है, तो मसौदा कानून में एक अनुच्छेद जोड़ा जाना चाहिए, जिसके तहत सरकार को बीमा उत्पादों के व्यापार पर विनियमन जारी करने का अधिकार दिया जाना चाहिए, जिसके लिए वाणिज्यिक बैंक और ऋण संस्थाएं प्रचार, पारदर्शिता सुनिश्चित करने तथा बैंकों में पूंजी उधार लेने वाले और बचत जमा करने वाले ग्राहकों के अधिकारों की रक्षा करने के लिए एजेंट के रूप में कार्य करें।

यह वाणिज्यिक बैंकों और विशेषकर जीवन बीमा व्यवसाय की छवि के लिए अच्छा होगा, क्योंकि यह एक ऐसा पेशा है जिसमें अन्य व्यवसायों की तुलना में अधिक नैतिकता और मानवता की आवश्यकता होती है।

डोंग थाप प्रांत के राष्ट्रीय असेंबली प्रतिनिधि फाम वान होआ बोलते हुए। फोटो: फाम किएन/वीएनए

इसी विचार को साझा करते हुए, प्रतिनिधि फाम वान होआ (डोंग थाप) ने कहा कि अतीत में संयुक्त उद्यमों और संयुक्त बैंकों द्वारा बीमा बेचने के परिणाम बहुत स्पष्ट रहे हैं। बीमा कंपनियों का कोई मुख्यालय नहीं होता, बल्कि वे बैंकों के माध्यम से बिक्री करती हैं, इसलिए ग्राहकों को समस्याओं के समाधान के लिए कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है। श्री होआ ने पूरे मेकांग डेल्टा क्षेत्र का उदाहरण दिया, जहाँ 13 प्रांत हैं, लेकिन केवल 2 बीमा कंपनियों के मुख्यालय हैं। प्रतिनिधि फाम वान होआ ने ज़ोर देकर कहा, "मैं इस विचार का समर्थन करता हूँ कि संयुक्त उद्यमों और संयुक्त बैंकों को बीमा बेचने की अनुमति नहीं है।"

वीएनए/टिन टुक समाचार पत्र के अनुसार

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