जमा ब्याज दरें कम, ऋण ब्याज दरें ऊंची बनी हुई हैं

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उच्च ब्याज दर

2020 की शुरुआत में, सुश्री केबी और उनके पति (बिन थान जिले, हो ची मिन्ह सिटी में रहते हैं) ने रियल एस्टेट खरीदने के लिए सैकोमबैंक से 11 बिलियन वीएनडी उधार लिया, पहले 12 महीनों के लिए ब्याज दर 12.5% / वर्ष है। ऋण अनुबंध के अनुसार, इस अवधि के बाद, ब्याज को 13 महीने की बचत जमा (अवधि के अंत में प्राप्त ब्याज) के ब्याज दर (एलएस) के अनुसार समायोजित किया जाएगा, साथ ही 5.5% / वर्ष का मार्जिन भी जोड़ा जाएगा। ऋण ब्याज दर हर 3 महीने में समायोजित की जाती है। हाल ही में, बैंक ने इस ऋण के लिए ब्याज दर की गणना 17% / वर्ष तक की। जब सुश्री केबी बैंक से नाराज थीं और उन्होंने ऋण जल्दी चुकाने का अनुरोध किया, तो बैंक ने इसे घटाकर 14% / वर्ष कर दिया। हालाँकि, ब्याज दर बहुत ज़्यादा होने के कारण, सुश्री केबी का परिवार अभी भी जल्दी कर्ज़ चुकाने का इरादा रखता था, लेकिन 10 अरब वीएनडी की राशि पर 2% की जल्दी चुकौती दंड शुल्क, जो 20 करोड़ वीएनडी के बराबर है, के कारण उन्हें परेशानी का सामना करना पड़ा। सुश्री केबी परेशान थीं: "मेरा परिवार 3 साल से कर्ज़ चुका रहा है, उसी दौरान कोविड-19 महामारी फैल गई, लेकिन बैंक ने इस तरह हिसाब लगाया कि मुश्किल समय में कर्ज़दारों के साथ साझा करने के लिए कुछ नहीं है।"

Lãi suất huy động đi xuống, lãi vay vẫn cao - Ảnh 1. — बैंकों को जल्द ही ब्याज दरें कम करने की ज़रूरत है

सुश्री केबी जैसे कई मामले बताते हैं कि बाजार में मौजूदा ऋण ब्याज दर का स्तर अभी भी काफी ऊँचा है। वर्तमान में हमारा सर्वेक्षण भी इसकी पुष्टि करता है। 26 जून की दोपहर, हो ची मिन्ह सिटी में वी. नामक एक वियतिनबैंक क्रेडिट अधिकारी ने हमें सलाह दी: उत्पादन और व्यावसायिक ऋणों के लिए, ऋण ब्याज दर 7.5 - 8% प्रति वर्ष है, लेकिन इस शर्त पर कि उधारकर्ता को नकदी प्रवाह साबित करना होगा। उदाहरण के लिए, ग्राहक के पास वियतिनबैंक के माध्यम से भुगतान प्राप्त करने के लिए एक अनुबंध होना चाहिए और एक खाता खोलना चाहिए, ऋण अवधि कुछ महीनों की होती है।

सेवा व्यवसाय ऋणों के लिए, इस कर्मचारी ने कहा कि यह ऋण देने के लिए एक कठिन उद्योग है क्योंकि ग्राहकों को अक्सर भुगतान प्राप्त करने से पहले सेवा पूरी करनी होती है। अचल संपत्ति ऋणों के लिए, पहले 12 महीनों के लिए ऋण ब्याज दर 9.5%/वर्ष है। अधिमान्य अवधि के बाद, ऋण ब्याज दर की गणना आधार ब्याज दर और 3.5% के मार्जिन द्वारा की जाएगी। वर्तमान आधार ब्याज दर 9.5% के साथ, ऋण ब्याज दर 13%/वर्ष है। पहले दो वर्षों में जल्दी चुकौती के लिए जुर्माना शुल्क 2.5% है, तीसरे वर्ष 1.5% है, चौथे वर्ष 1% है, और पाँचवें वर्ष जल्दी भुगतान की गई राशि का 0.5% है। छठे वर्ष से, कोई जुर्माना शुल्क नहीं है।

इसी तरह, एसीबी बैंक के एच. (हो ची मिन्ह सिटी में) नामक एक सेल्स स्टाफ के अनुसार, होम लोन पर वर्तमान में पहले 6 महीनों के लिए 9.5%/वर्ष की दर से तरजीही कार्यक्रम या 12 महीनों के लिए 10%/वर्ष की दर से एक निश्चित कार्यक्रम लागू है। तरजीही अवधि के बाद, ऋण ब्याज दर की गणना आधार ब्याज दर में 3.9% का मार्जिन जोड़कर की जाएगी। वर्तमान आधार ब्याज दर 9.5% है, इसलिए ऋण ब्याज दर लगभग 13.4%/वर्ष है। यह ऋण ब्याज दर हर 3 महीने में बदलती है। एच. के अनुसार, बैंक की वर्तमान ऋण ब्याज दर वर्ष की शुरुआत की तुलना में कम हुई है। हाल ही में, आधार ब्याज दर में 0.3% की कमी आई है।

इसके अलावा, ब्याज दर बहुत ज़्यादा होने के कारण, कई ग्राहक उधार लेने की हिम्मत नहीं जुटा पाते, और बड़ी संख्या में ग्राहक ऋण प्राप्त नहीं कर पाते, इसलिए साल के पहले 6 महीनों में ऋण वृद्धि दर अभी भी कम है। कुछ बैंकों ने ऋण ब्याज दरों को कम करने के लिए कार्यक्रम शुरू किए हैं, लेकिन केवल "बहुत अच्छे" ऋण ही 7%/वर्ष की ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं, बाकी पर औसतन 9-10%/वर्ष और कई पुराने ऋण 13-14%/वर्ष तक की ब्याज दर पर उपलब्ध हैं।

संग्रह बैंक

हालाँकि बाजार में मौजूदा ऋण ब्याज दर 2022 के अंत और 2023 की शुरुआत की तुलना में कम हुई है, फिर भी यह जमा ब्याज दरों में गिरावट के साथ तालमेल नहीं बिठा पा रही है। कुछ बैंकों ने हाल ही में वर्ष की शुरुआत की तुलना में VND में जमा ब्याज दरों में 1.25 - 3%/वर्ष की कमी जारी रखी है। 9 - 12%/वर्ष या उससे अधिक की जमा ब्याज दरें लगभग गायब हो गई हैं, और कुछ बैंकों में 8%/वर्ष की ब्याज दरें अभी भी बिखरी हुई हैं। उदाहरण के लिए, VPBank के Cake ने हाल ही में जमा ब्याज दरों में 0.2 - 0.3%/वर्ष की कमी की है।

तदनुसार, 6 महीने से कम अवधि वाली बचत पर ब्याज दर 4.75%/वर्ष, 6-11 महीने पर 7.9%/वर्ष, 12 महीने पर 8.2%/वर्ष, 13 महीने पर 8.3%/वर्ष और 15 महीने से अधिक अवधि पर केवल 7.2%/वर्ष है। एलपीबैंक ने मोबिलाइज़ेशन ब्याज दर को 0.2 से 0.8%/वर्ष तक कम कर दिया है। विशेष रूप से, 6 महीने से कम अवधि पर यह 4.53 से 4.65%/वर्ष, 6 महीने की अवधि पर 5.82%/वर्ष, 12 महीने पर 6.1%/वर्ष और 13 महीने पर 6.24%/वर्ष है। सबसे अधिक ब्याज दर 18 महीने की अवधि के लिए 6.49%/वर्ष है। हालाँकि, लंबी अवधि की ब्याज दरें बहुत कम हैं, 36-60 महीने की अवधि पर यह 5.29%/वर्ष तक कम है। ABBANK ने भी अपनी जमा ब्याज दर को कम स्तर पर ला दिया है, इस बैंक की उच्चतम ब्याज दर 7.4%/वर्ष है... कुछ वाणिज्यिक बैंकों ने अपनी जमा ब्याज दर को स्टेट बैंक द्वारा अनुमत अधिकतम ब्याज दर से भी कम स्तर पर ला दिया है।

सामान्यतः, बैंकों में 12 महीने या उससे अधिक की जमा राशि पर वर्तमान ब्याज दर 6.2 - 8%/वर्ष है। हालाँकि, ऋणों पर, विशेष रूप से व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए, ब्याज दर 13 - 14%/वर्ष तक होती है। इस अंतर से बैंक को अच्छा-खासा लाभ होता है।

पिछले सप्ताह के अंत में अंतर-बैंकिंग बाज़ार में अल्पावधि के लिए ब्याज दरें थोड़ी बढ़ीं, लेकिन जून की शुरुआत की तुलना में, वे अभी भी प्रति वर्ष 1.4 - 3% कम हैं। विशेष रूप से, 26 जून को ओवरनाइट टर्म के लिए ब्याज दर 1.1% प्रति वर्ष, 1 सप्ताह के लिए 1.45% प्रति वर्ष, 2 सप्ताह के लिए 1.88% प्रति वर्ष, 1 माह के लिए 3% प्रति वर्ष और 3 माह के लिए 4.8% प्रति वर्ष थी। 6 और 9 माह के लिए ब्याज दरें क्रमशः 5.9% प्रति वर्ष और 6.8% प्रति वर्ष रहीं।

हो ची मिन्ह सिटी रियल एस्टेट एसोसिएशन (HoREA) के अध्यक्ष श्री ले होआंग चाऊ ने कहा कि ब्याज दरों में मौजूदा तेज़ी से हो रही कमी को देखते हुए, बैंक अभी भी यह तर्क दे रहे हैं कि ऋण की ब्याज दरों में कटौती में देरी की ज़रूरत है, जिसे स्वीकार करना मुश्किल है। ऋण अनुबंधों में, बैंक यह शर्त रखते हैं कि ऋण की ब्याज दरों को हर 3 या 6 महीने में समायोजित किया जाएगा। ऋण की ब्याज दरों को समायोजित करने का निर्णय वाणिज्यिक बैंकों के अधिकार क्षेत्र में आता है, तो उन्हें समायोजित क्यों नहीं किया जा सकता? बैंक अक्सर ग्राहकों के प्रति अपनी सहानुभूति और समर्थन व्यक्त करते हुए बयान देते हैं, लेकिन उपरोक्त "स्पष्टीकरण" वर्तमान स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं है।

श्री ले होआंग चाऊ के अनुसार, शुद्ध ब्याज मार्जिन (बैंकों का NIM0 लगभग 2-2.5% है) उचित है। हालाँकि, 3.5% से उधार ब्याज दरों में जोड़े गए मार्जिन, और आधार ब्याज दर को समायोजित करने के लिए बैंकों द्वारा "तकनीकी" उपायों का उपयोग करने की बात तो छोड़ ही दें, की समीक्षा की जानी चाहिए। श्री ले होआंग चाऊ ने बताया कि बैंकों को 2022 की तुलना में 2023 में लाभ में 10% की वृद्धि की उम्मीद है। हालाँकि, पिछले 3 वर्षों में 28 बैंकों का औसत शुद्ध लाभ लगभग 21% रहा है, जो व्यापारिक समुदाय और अर्थव्यवस्था की कठिनाइयों की तुलना में बहुत अधिक है। इसलिए, बैंकों को आने वाले समय में उधारकर्ताओं के साथ अधिक साझा करने की आवश्यकता है।

"रियल एस्टेट व्यवसायों के लिए, इस समय पूँजी प्राप्त करना एक सपना है। हालाँकि, बैंक इस अत्यंत आवश्यक स्थिति में ऋण मानकों को कम नहीं करते हैं। सामान्य समय में ऋण मानकों को बनाए रखना अच्छा नहीं है। इस समय रियल एस्टेट व्यवसायों को पूँजी प्राप्त करने में सहायता के लिए एक समाधान की आवश्यकता है," श्री ले होआंग चाऊ ने ज़ोर देकर कहा।

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