बैंक ऋण में स्वस्थ प्रतिस्पर्धा

एनएच.जेपीजी — औसत ऋण ब्याज दरों का प्रचार करने से ऋण की अच्छी माँग बढ़ेगी। फोटो: Q.VIET

ऋण तक पहुंच को सुगम बनाना

2024 में ऋण वृद्धि प्रबंधन पर 5 मार्च के आधिकारिक डिस्पैच संख्या 18 में, प्रधान मंत्री फाम मिन्ह चिन्ह ने स्टेट बैंक से अनुरोध किया कि वह ऋण संस्थानों को औसत उधार ब्याज दरों की सार्वजनिक रूप से घोषणा करने का निर्देश दे।

सरकार की नीति को क्रियान्वित करते हुए स्टेट बैंक ने वाणिज्यिक बैंकों से अनुरोध किया है कि वे ब्याज दरों की घोषणा वाले कॉलम के लिंक 1 अप्रैल से पहले स्टेट बैंक को भेज दें।

स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम , क्वांग नाम शाखा के निदेशक श्री फाम ट्रोंग ने कहा कि प्रांत में ऋण संस्थानों की ऋण ब्याज दरें कम हुई हैं, लेकिन वे मोबिलाइज़ेशन ब्याज दरों के अनुरूप नहीं हैं। इस बीच, 2023 के अंत की तुलना में 2024 के पहले दो महीनों में नकारात्मक ऋण वृद्धि के लिए एक बड़ी बाधा है, और ऋण प्रोत्साहन की आवश्यकता है।

श्री ट्रोंग ने विश्लेषण किया कि नकारात्मक ऋण वृद्धि का कारण यह था कि व्यवसायों ने वर्ष के अंत में, टेट से पहले बड़े निवेश किए थे, और टेट के बाद कुछ ऑर्डर थे, इसलिए व्यवसायों को उत्पादन और व्यवसाय के लिए बड़ी मात्रा में पूंजी उधार लेने की आवश्यकता नहीं थी।

मौसमी बदलावों के अलावा, आर्थिक कठिनाइयों के कारण भी साल की शुरुआत में ऋणों की माँग में कमी आई। सबसे खास बात यह रही कि लोगों और व्यवसायों को पूँजी जुटाने में दिक्कत हुई, जबकि ब्याज दरें ऊँची बनी रहीं।

औसत ऋण ब्याज दरों का सार्वजनिक प्रकटीकरण अनिवार्य करना, लोगों और व्यवसायों को ऋण लेने के लिए बैंकों का चयन आसानी से करने और ऋण वृद्धि को प्रोत्साहित करने के समाधानों में से एक है। यह ऋण संस्थानों के लिए खुली और स्वस्थ प्रतिस्पर्धा पैदा करने का भी एक तरीका है।

हाल ही में बैंकिंग उद्योग सम्मेलन में, स्टेट बैंक के डिप्टी गवर्नर दाओ मिन्ह तू ने इस बात पर ज़ोर दिया कि औसत ऋण ब्याज दरों का प्रचार एक "प्रबंधन अनुशासन" है जिसका सभी बैंकों को पालन करना चाहिए। घोषित ब्याज दर औसत दर होती है, न कि प्रत्येक विषय, व्यवसाय या प्रकार के लिए ऋण ब्याज दर।

श्री फाम ट्रोंग के अनुसार, ऋण वृद्धि को बहाल करने के लिए औसत ऋण ब्याज दर की घोषणा करना अत्यावश्यक है। इसके साथ ही, ऋण संस्थानों को मूल्यांकन, अनुमोदन प्रक्रिया को छोटा करना होगा, प्रांत के व्यवसायों और लोगों के लिए दस्तावेज़ों और ऋण प्रक्रियाओं को सरल बनाना होगा। वाणिज्यिक बैंकों को ऋण संबंधी निर्णय लेते समय अधिक निर्णायक होने, भय और अत्यधिक सावधानी से बचने की आवश्यकता है।

"अधूरे ऋण का निश्चित रूप से ऋण की गुणवत्ता पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। हालाँकि, ऋण संस्थाएँ उत्पादन और व्यावसायिक ऋण योजनाओं की प्रभावशीलता का मूल्यांकन कर सकती हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अर्थव्यवस्था में पूँजी को बढ़ावा दिया जाए, जिससे व्यवसायों और निर्माताओं की पूँजी अवशोषण क्षमता बढ़े," श्री ट्रोंग ने कहा।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम, क्वांग नाम शाखा के अनुसार, 1 अप्रैल से, स्टेट बैंक की वेबसाइट पर घोषित वाणिज्यिक बैंकों के औसत ऋण स्तर का उपयोग प्रांत में ऋण गतिविधियों की तुलना, जांच और नियंत्रण के लिए किया जाएगा, जिससे प्रचार, पारदर्शिता सुनिश्चित होगी और ऋण संबंधी अस्पष्टता से बचा जा सकेगा।

बैंकिंग प्रणाली में प्रतिस्पर्धा

बीआईडीवी ने अभी बैंक की वेबसाइट पर घोषणा की है कि मार्च में औसत ऋण ब्याज दर 6.49%/वर्ष है। औसत ऋण ब्याज दर और औसत पूंजी संग्रहण ब्याज दर के बीच का अंतर 3.12%/वर्ष है।

टीपीबैंक ने 7.76%/वर्ष की औसत ऋण दर की भी घोषणा की है। व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए औसत ऋण दर 8.85%/वर्ष और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए 7.34%/वर्ष है। टीपीबैंक में वास्तविक औसत ब्याज दर अंतर 3.75%/वर्ष है।

इस समय चिंता का विषय यह है कि ऋण देने वाली संस्थाएँ औसत ऋण ब्याज दर की गणना कैसे करेंगी? किसी अवधि में नए उभरते बकाया ऋणों पर औसत ऋण ब्याज दर की गणना, दरअसल, हाल ही में कुछ बड़े बैंकों ने इसकी घोषणा की है, स्टेट बैंक ब्याज दर में उतार-चढ़ाव की पहचान, मूल्यांकन और भविष्यवाणी करने के लिए इसी पर निर्भर करता है।

यदि कुल बकाया ऋण के आधार पर गणना की जाए, तो यह औसत ऋण ब्याज दर कई कारकों से प्रभावित होगी, विशेष रूप से अतीत में उच्च ब्याज दर वाले पुराने ऋण और अतिदेय ब्याज दरों के आधार पर गणना की गई खराब ऋणों की ब्याज दर, जो बहुत अधिक है।

वाणिज्यिक बैंक यह घोषणा नहीं करना चाहते कि उनकी औसत ऋण ब्याज दर सामान्य स्तर से बहुत ज़्यादा है क्योंकि इससे प्रतिस्पर्धात्मक लाभ प्रभावित होगा। ग्राहकों के लिए ऐसे बैंक से उधार लेना बहुत कम ही होगा जो ऊँची औसत ऋण ब्याज दर की घोषणा करता हो।

ऋण संस्थाएँ औसत ऋण दरों की घोषणा करने में क्यों उत्सुक नहीं हैं? छोटे पैमाने, उच्च इनपुट पूंजी लागत, कम इक्विटी पूंजी, और सीमित वित्तपोषण स्रोतों वाली ऋण संस्थाएँ निश्चित रूप से बहुत ऊँची औसत ऋण दरों की घोषणा करेंगी।

इसलिए, व्यापक नेटवर्क, अच्छे ब्रांड और सस्ते अंतर्राष्ट्रीय व्यापार वित्त स्रोतों तक पहुंच की क्षमता वाले वाणिज्यिक बैंकों के समूह के साथ प्रतिस्पर्धा करना बहुत कठिन है....

एक बार जब औसत ऋण ब्याज दर की घोषणा हो जाएगी, तो स्टेट बैंक, लोग और व्यवसाय उस ब्याज दर की तुलना जमा ब्याज दर से कर सकेंगे, जिससे ग्राहकों की ओर से अप्रत्याशित प्रतिक्रियाएं सामने आएंगी...

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