Online hitelezés: Új hajtóerő a digitális pénzügyi korszakban

A szakértők szerint az online hitelezés gyorsan növekszik, de számos kihívással is szembesül, ezért szükséges a jogi keretrendszer, az adatkapcsolat, a technológiai biztonság és a kockázatkezelés fejlesztése.

Az erős digitális átalakulás közepette az online hitelezés elkerülhetetlen trenddé válik a bankszektorban. Ez a forma nemcsak abban segít, hogy az emberek és a vállalkozások gyorsabban és átláthatóbban férjenek hozzá a tőkéhez, hanem új fejlődési lehetőségeket is nyit a vietnami kereskedelmi bankrendszer számára.

Elkerülhetetlen trend

A fizetésekből származó átlátható adatok alapján az online hitelezés elkerülhetetlen trenddé válik. Ez egy olyan hitelcsatorna, amely segít az embereknek és a vállalkozásoknak gyorsabban és átláthatóbban hozzáférni a tőkéhez, és egyúttal új fejlődési lehetőségeket nyit meg a kereskedelmi bankrendszer számára.

Valójában a bankok befektettek a technológiába, mesterséges intelligenciát, big data-t és biometriát alkalmazva termékeikben és szolgáltatásaikban. A digitális banki platformok, az e-pénztárcák, a QR-kódos fizetések és a mobilbanki szolgáltatások egyre népszerűbbek, naponta több tízmillió tranzakciót támogatva. A technológia nemcsak a fizetéseket szolgálja ki, hanem az értékelésben, a kockázatkezelésben és az ügyfelek viselkedésének elemzésében is, segítve a társadalmi költségek csökkentését és a tőkecsatornák bővítését.

Dr. Dang Ngoc Duc docens, a Dai Nam Egyetem Pénzügyi Technológiai Intézetének igazgatója elmondta, hogy az online hitelezés a kereskedelmi bankok digitális pénzügyi ökoszisztémájának nélkülözhetetlen részévé vált. Számos bank kiemelkedő hitelnövekedési ütemet könyvelhetett el a digitális csatornákon keresztül, amely messze meghaladta a várakozásokat, miközben szolgáltatásait kiterjesztette a vidéki és távoli területekre – ahol korábban nehéz volt hozzáférni a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokhoz.

„A mesterséges intelligencia, a big data és a gépi tanulás integrálása a hitelbírálati folyamatba segít csökkenteni a kockázatokat, felgyorsítani a kérelmek feldolgozását és javítani az ügyfélélményt. A 2021–2025 közötti időszak az átláthatóbb és átfogóbb digitális hitelpiac alapja” – hangsúlyozta Duc úr.

Vietnámban a vállalkozások 97%-a a kis- és mikrovállalkozások (kkv-k) csoportjába tartozik, de többségüknek továbbra is nehézséget okoz a tőkéhez való hozzáférés a hiányos dokumentumok, a bonyolult eljárások és a magas költségek miatt. Eközben ez a csoport a munkaerő mintegy 40%-át és a teljes rendszerben fennálló hitelállomány 18%-át teszi ki.

Nguyen Thi Ngoan, a MISA pénzügyi igazgatója elmondta, hogy a MISA Lendinget azért hozták létre, hogy közvetlenül összekapcsolja a kkv-kat a bankokkal, a könyvelőszoftverekből származó digitális adatok, az elektronikus számlák és az üzleti cash flow alapján. Mivel közel 400 000 vállalati ügyfél használ felhőszolgáltatásokat, ez a platform „élő adatokat” biztosít, amelyek segítenek a bankoknak valós időben felmérni a kockázatokat, korlátozni a rossz hitelek számát és felgyorsítani a folyósítást.

A MISA jelenleg 11 bankkal lépett kapcsolatba, közel 16 000 milliárd VND keretet engedélyezett, és mintegy 30 000 milliárd VND-t folyósított, 30%-os hitelsikerrel, ami tízszerese a hagyományos modellnek.

Nguyen Thi Ngoan, a MISA pénzügyi igazgatója elmondta, hogy a MISA Lending szerint a MISA 11 bankkal lépett kapcsolatba, közel 16 000 milliárd VND keretet biztosított, és mintegy 30 000 milliárd VND-t folyósított, a hitelek sikerességi aránya elérte a 30%-ot, ami tízszerese a hagyományos modellnek. (Fotó: Vietnam+)

Ngoan asszony hozzátette, hogy a MISA Lending platformon keresztül a bankok statikus és dinamikus adatok alapján is értékelhetik a vállalkozások pénzügyi kapacitását, ezáltal minimalizálva a rossz adósságok kockázatát. A statikus adatok magukban foglalják a hiteltörténetet, a nemzeti hitelintézettől (CIC) származó információkat, az adóbevallásokat és a pénzügyi kötelezettségeket. A dinamikus adatok a napi pénzforgalmat, az elektronikus számlákat, a számviteli és a humánerőforrás-adatokat tükrözik. Ez a kombináció pontosabb és átláthatóbb képet ad a hitelminősítésben.

Banki oldalról Le Thi Thuy Ha asszony, az MBBank digitális hitelezési projektjének igazgatója elmondta, hogy az MB jelenleg két platformot, az APP MBBankot és a Biz MBBankot telepít online banki termékek és szolgáltatások nyújtására.

Az MBBank APP platformon az MB több mint 33 millió egyéni ügyfelet szolgál ki. Az egyéni ügyfelek 100%-a olyan csatornákon nyitott számlát és használt online banki szolgáltatásokat, amelyek biometrikus profiljait az eKYC sikeresen gyűjtötte; a fedezetlen hitelek (fedezet nélküli fogyasztási hitelek) 100%-át online regisztrálták és folyósították; a termelési és üzleti hitelek 90,8%-át online folyósították, a kumulatív árbevétel meghaladta a 165 000 milliárd VND-t 2025 első 8 hónapjában.

A Biz MBBank platformján több mint 350 000 üzleti ügyfelet szolgálnak ki. Ezek közül a mikrovállalkozások (mikro kkv-k - mkkv-k) 100%-a a Biz MBBankon keresztül kap és folyósít tőkét. Mind az MBBank alkalmazáson, mind a Biz MBBankon keresztül minden online hitelügylet digitális aláírással ellátott elektronikus szerződéseket használ, biztosítva a jogszerűséget és az ügyfélélményt.

A jogrendszer fejlesztése, a technológiai alkalmazásokba történő beruházások növelése

A fenntartható fejlődés érdekében a szakértők úgy vélik, hogy a technológiát, az adatokat és a politikát szinkronizálni kell. Dr. Dang Ngoc Duc docens hangsúlyozta: „Amikor a népességre, az adókra és a hitelekre vonatkozó országos adatok összekapcsolódnak, a bankok valós időben pontosan fel tudják mérni az adósságtörlesztési képességüket, ezáltal bővítve a hitelt a korábbi hiteltörténettel nem rendelkező ügyfelek számára.”

A törvényekkel párhuzamosan a kereskedelmi bankoknak korszerűsíteniük kell alapvető banki rendszereiket, alkalmazniuk kell a mesterséges intelligenciát, a big data-t, a blokkláncot és az IoT-t a jóváhagyási folyamat automatizálása, a kockázatok kezelése és a hiteltermékek személyre szabása érdekében. Ezenkívül a banki alkalmazottakat képezni kell a digitális gondolkodásban, az adatelemzési készségekben és az online hitelplatformok működtetésében.

Pham Anh Tuan úr, az Állami Bank fizetési osztályának igazgatója megjegyezte, hogy a hálózati biztonságnak és az ügyféladatok biztonságának kell a legfontosabb prioritásnak lennie. (Fotó: Vietnam+)

A kereskedelmi bankoknak különösen a banki alkalmazottak – a vezetőségtől a szakmai személyzetig – szakmai kapacitásának, digitális gondolkodásának és online hitelrendszer-működtetési készségeinek fejlesztésére kell összpontosítaniuk. Ugyanakkor olyan munkaerőt kell kialakítaniuk, amely képes a pénzügy, a technológia és a kockázatkezelés közötti ágazatközi koordinációra az emberi erőforrások képzése és átképzése alapján.

A vezetőség oldalán Pham Anh Tuan úr, az Állami Bank Fizetési Osztályának igazgatója elmondta, hogy az Állami Bank a közelmúltban számos dokumentumot adott ki az elektronikus hitelezés jogi keretének kiegészítése érdekében. Nevezetesen, a 06/2023. számú körlevél kiegészíti a 39/2016. számú körlevélben foglalt elektronikus hitelezésre vonatkozó szabályozást, ösztönözve a hitelintézeteket a szolgáltatások digitalizálására, kedvező feltételeket teremtve a magánszemélyek és a vállalkozások számára a tőkéhez való hozzáféréshez.

Különösen a kontrollált tesztelési mechanizmusról szóló 94/2025/ND-CP rendelet teszi lehetővé első alkalommal a peer-to-peer kölcsönzési (P2P Lending) modell bevezetését. Az Állami Bank útmutatást adott az új modellek gyakorlati működéséhez, de továbbra is szoros felügyelet mellett, mind a tőkecsatornák bővítése, mind a rendszerbiztonság garantálása érdekében.

Tuan úr azt is megjegyezte, hogy a kiberbiztonságnak és az ügyfelek adatbiztonságának kell a legfontosabb prioritásnak lennie. A bankoknak be kell fektetniük a biztonsági infrastruktúrába, mesterséges intelligenciát kell alkalmazniuk a monitorozásban, és meg kell erősíteniük a nemzetközi együttműködést az adatbiztonság terén.

Egyes szakértők szerint az online hitelezés Vietnámban gyorsan növekszik, de számos kihívással is szembesül a jogi keretrendszer, az adatkapcsolat, a technológiai biztonság és a kockázatkezelés tökéletesítése terén. Mindenekelőtt a siker döntő tényezője az ügyfelek bizalma.

A világos jogi alap, a szinkronizált adatok, a biztonságos technológia és az átlátható szolgáltatások bizalmat építenek, ezáltal segítve, hogy a digitális hitel valóban a bankszektor új hajtóerejévé váljon a digitális pénzügyi korszakban.

(Vietnám+)

Forrás: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp