Digitális aláírások: Kulcsfontosságú elem a bankok digitális átalakulásában.

A digitális aláírások várhatóan kulcsfontosságú elemmé válnak majd a bankok számára a folyamatok mélyreható digitalizálásában, a számlanyitástól és a hitelszerződések aláírásától kezdve a befektetési és biztosítási szolgáltatások nyújtásáig. Ahhoz azonban, hogy ez az eszköz valósággá váljon, nemcsak az infrastruktúrában és a jogi keretekben rejlik a kihívás, hanem a felhasználói bizalomban és a kockázati szinteken alapuló többszintű hitelesítésben is. A Banking Times interjút készített Dr. Dang Ngoc Duc docenssel, a Dai Nam Egyetem Pénzügyi Technológiai Intézetének igazgatójával a digitális aláírások banki tevékenységben való hatékony használatának kulcsfontosságú feltételeiről.

Thời báo Ngân hàng•15/12/2025

Chữ ký số: Mảnh ghép then chốt trong hành trình số hóa ngân hàng

Az elektronikus aláírásokról és a bizalmi szolgáltatásokról szóló 23/2025/ND-CP rendelet hatálybalépését követően véleménye szerint mit kellene tenniük a bankoknak a digitális aláírások széles körű elterjedése érdekében a bankszektorban?

Véleményem szerint a 23/2025/ND-CP rendelet megfelelő végrehajtásához a bankoknak egyidejűleg szabványosítaniuk kell a technikai infrastruktúrát, a jogi eljárásokat, a kockázatkezelést, valamint a személyzet képzését és az ügyfél-tájékoztató kommunikációt, hogy a digitális aláírások a hitelszerződések aláírásának, a számlák megnyitásának és a befektetési szolgáltatások nyújtásának általános eszközévé váljanak.

A technikai infrastruktúrát illetően a bankoknak integrálniuk kell rendszereiket (különösen az alapvető banki szolgáltatásokat) a rendelet alapján engedélyezett megbízható szolgáltatókkal/hitelesítőkkel; miközben biztosítják az adatok integritását titkosítással, biztonságos tárolással, valamint a szerződések és tranzakciók szükség esetén történő ellenőrzésének lehetőségével. A digitális aláírásoknak stabilan kell működniük több platformon, például weben, mobilon és belső rendszereken.

A jogi eljárásokat illetően a kutatásoknak szorosan integrálniuk kell az eKYC-t a digitális aláírásokkal annak biztosítása érdekében, hogy az aláíró valóban a tranzakció alanya legyen, és szabványosítaniuk kell az elektronikus szerződések tárolásának folyamatát, hogy vitás esetekben kinyerhetők és bemutathatók legyenek. A kockázatkezelés tekintetében a bankoknak hiteles bizonyítékokat kell készíteniük, a kockázatokat szolgáltatásonként osztályozniuk kell a megfelelő ellenőrzési intézkedések alkalmazása érdekében, és meg kell erősíteniük a belső ellenőrzést.

Véleményem szerint a legnagyobb szűk keresztmetszet továbbra is a felhasználói szokások és a bizalom. Emellett a digitális tanúsítványok költsége gazdasági akadályt jelent; az alapvető banki szolgáltatásokkal való integráció pedig leküzdhető technikai akadály. Ezeket az akadályokat technológiai és árképzési/díjpolitikákkal lehet kezelni, de a szokások megváltoztatása és az ügyfelek bizalmának kiépítése időbe telik.

A bankok ma már különféle aláírási és hitelesítési módszereket használnak, például tokeneket, digitális aláírásokat alkalmazásokban, egyszer használatos jelszókat (OTP) és biometrikus azonosítást. Véleménye szerint melyik hitelesítési módszert kellene alkalmazni az egyes ügyfelek esetében a kényelem és a biztonság együttes biztosítása érdekében?

Egyéni ügyfelek esetében a kereskedelmi bankoknak a tranzakciókat kockázati szint és jogi érték szerint kell osztályozniuk a megfelelő aláírási/megerősítési módszer kiválasztásához.

Kis értékű, nagy gyakoriságú tranzakciók esetén az OTP és a biometrikus hitelesítés kombinációját kell előnyben részesíteni a kényelem és az alapvető biztonság érdekében; nagy értékű tranzakciók vagy jogilag kötelező érvényű szerződések esetén digitális aláírásokat (tokeneket vagy távoli digitális aláírásokat) kell használni a jogi bizonyítékok biztosítása érdekében; a nagyon magas kockázatú, nagy értékű tranzakciók, például pénzátutalások, befektetések és értékpapír-kereskedelem esetében pedig a bankoknak többtényezős hitelesítést kell bevezetniük, amely a digitális aláírásokat OTP/biometrikus hitelesítéssel kombinálja.

Szerinte hogyan befolyásolja a távoli digitális aláírások integrálása a személyazonosság-ellenőrző platformra (VneID) a megfelelési költségeket, a folyamatok digitalizálásának hatékonyságát és a bank azon képességét, hogy leküzdje a személyazonossággal való visszaélést?

A megfelelési költségeket tekintve a VNeID-hez kapcsolódó távoli digitális aláírások bevezetése segíthet csökkenteni a fizikai eszközök, például USB-tokenek és intelligens kártyák kibocsátásának és kezelésének költségeit, ezáltal pénzt takarítva meg mind a bankok, mind az ügyfelek számára. Ugyanakkor a bankoknak nem feltétlenül kell saját hitelesítési rendszereket kiépíteniük; támaszkodhatnak a VNeID platformra, amelyet az állam már elismert, így csökkentve az auditálással és a jogi feldolgozással kapcsolatos költségnyomást.

Ez a modell segít lerövidíteni a számlanyitás, a hitelbírálat és -jóváhagyás stb. idejét, és lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy egyetlen aláírással digitálisan aláírjanak számos szolgáltatást, például hitelt, befektetést és biztosítást. A bank szempontjából a VNeID-vel való „egyszeri kapcsolat” segít abban is, hogy az alkalmazás gyorsan kiterjedjen minden termékre és szolgáltatásra.

Személyazonosság-hamisítás elleni és viták csökkentésére szolgáló funkcióival a VNeID azonosítási és biometrikus adatokhoz kapcsolódik, ami megnehezíti a hamisítást és csökkenti a tranzakciók megtagadásának valószínűségét. Ebben az összefüggésben az OTP-eltérítés is kevésbé jelentős, mivel az elsődleges alap továbbra is a digitális aláírás.

Hozzászólás (0)