A hitelintézetekről szóló törvény (módosított): „Mentőgyűrű” a bankok számára a rossz hitelek kezeléséhez

A bankoknak szigorítaniuk kell a kockázatkezelésen és javítaniuk kell a hitelminőséget, hogy elkerüljék a rossz hitelek megismétlődését. *Fotó: Do Tam*

A hiteláramlások feloldása

Korábban a rossz adósságokat az Országgyűlés 2017. június 21-i 42/2017/QH14. számú határozatának rendelkezései kezelték, amelyek a hitelintézetek rossz adósságainak kezelésének kísérleti bevezetéséről szólnak. A 42/2017/QH14. számú határozat hatályos időszakában a havonta kezelt rossz adósságok mértéke 65%-kal nőtt, és az ügyfelek saját tartozásaikat fizető aránya a mérlegben szereplő összes kezelt rossz adósságon belül 36%-ra nőtt a 2012-2017 közötti időszakban mért 23%-ról, a határozat hatálybalépése előtt.

Amikor azonban ez a határozat 2023 decemberében lejár, a bankok rossz adósságaiból származó fedezetek megtérülése az ügyfelek együttműködésétől vagy hosszadalmas peres eljárásoktól függ, ami a behajtási arányok meredek csökkenéséhez vezet.

Szakértők, valamint a kereskedelmi bankok képviselői szerint az Országgyűlés legutóbbi kilencedik ülésszakán elfogadott, a hitelintézeti törvény módosításáról és kiegészítéséről szóló törvény, amelynek tartalma a 42/2017/QH14 számú legalizáló határozat, fontos lépés a rossz hitelek „szűk keresztmetszetének” megoldása, a hiteltőke-áramlás feloldása és a 2025-ös 8%-os gazdasági növekedés támogatása felé.

Ennek megfelelően a módosított hitelintézeti törvény lehetővé teszi a magánszemélyek és jogi személyek (beleértve a nem adósságkezelésre szakosodottakat is) számára, hogy rossz adósságot vásároljanak; a rossz adósság és a biztosított eszközök átláthatóan átruházhatók harmadik félre...

A hitelintézetek vagy az adósságkereskedelmi egységek jogi feltételek mellett lefoglalhatják a biztosított eszközöket, beleértve azt is, hogy ingatlanok esetében legalább 15 nappal a lefoglalás előtt nyilvánosan közzé kell tenniük az információkat.

A bírósági eljárások is lerövidülnek, például: Gyorsabb támogatás a biztosított vagyontárgyak átadásának vitatásakor, ha a szerződést vagy a biztosított tranzakciót regisztrálták, és nem külföldi személyekhez vagy vagyontárgyakhoz kapcsolódik; az adósságvásárló örökli a jelzálogjog felvételének és a jelzálogjog bejegyzésének jogát, beleértve a jövőben keletkező vagyontárgyakat is...

Nguyễn Thi Hong, az Állami Bank elnöke elmondta, hogy a 42/2017/QH14 számú határozat legalizálása stabil és hosszú távú jogalapot teremt, elősegítve a rossz adósságok hatékonyabb kezelését, miközben védi a hitelintézetek, a betétesek és az adósok érdekeit. A hitelintézetektől származó kölcsönök az emberek betétei, így a hitelintézetek védelme a betétesek védelmét is jelenti.

„Amikor a rossz adósságokat kezelik, a hitelintézeteknek több erőforrásuk lesz a tőke forgatására, kielégítve az ügyfelek hiteligényeit. Ugyanakkor a rossz adósságok csökkentése segít a hitelintézeteknek a kockázati céltartalékok nyomásának csökkentésében is, ezáltal megteremtve a feltételeket a hitelkamatok csökkentéséhez, ami mind a vállalkozások, mind az adósok számára előnyökkel jár” – mondta Nguyen Thi Hong kormányzó.

A bank fedezetlefoglalási jogának helyreállítása

Valójában számos nemzetközi szervezet is javasolta, hogy Vietnamnak szabályozásokat kellene bevezetnie a hitelezők védelme érdekében, hogy fokozza a pénzügyi rendszer biztonságát. Az adósok jogainak biztosítása és a visszaélések elkerülése érdekében a (módosított) hitelintézetekről szóló törvény egyértelműen meghatározta a biztosított eszközök lefoglalásának feltételeit, folyamatait, eljárásait és nyilvános eljárásait. A hitelintézeteknek átlátható belső folyamatokat kell kidolgozniuk, és be kell tartaniuk a jogszabályokat a biztosított eszközök kezelése során.

A módosított hitelintézeti törvény fontos tartalmát nagyra értékeljük, mivel visszaállítja a bankok biztosítékként szolgáló eszközeinek lefoglalására vonatkozó jogot, ezáltal hozzájárulva a bankrendszer eszközminőségének javításához a jövőben.

A VIS Rating hitelminősítő intézet képviselője szerint a módosított hitelintézeti törvény visszaállítja a bankok azon biztosítékeszközeinek lefoglalásának jogát, amelyek nem vitatottak vagy bizonyos büntetőügyekben lefoglaltak. Ez egy fontos mechanizmus, amelynek alkalmazását a 42/2017/QH14. számú határozat engedélyezte.

A hitelintézetekről szóló törvény módosításával visszaállították a bankok biztosítékainak lefoglalására vonatkozó jogot, ezáltal elősegítve a rossz hitelek gyorsabb behajtását, javítva az eszközminőséget, valamint a bankok, különösen a lakossági bankok jövedelmezőségét, és csökkentve a spekulatív szegmensű projektek hitelezését.

Az előrejelzések szerint a 42/2017/QH14 számú határozat legalizálása segíteni fogja a teljes rendszer rosszhiányos adósságrátájának 3% alá csökkentését az alkalmazás első évében, ami segít csökkenteni a céltartalékképzésre nehezedő nyomást, javítja a profitot, és teret enged a bankoknak a hitelkamatok csökkentésére, ezáltal támogatva a vállalkozásokat és a magánszemélyeket abban, hogy elfogadható költségek mellett jussanak tőkéhez.

A Saigon Securities Inc. (SSI) szakértői azt is elmondták, hogy az új jogi keretrendszer lerövidíti az adósságrendezési időt és javítja a tőkebehajtás hatékonyságát, különösen az ingatlanokkal kapcsolatos adósságok esetében – ez egy olyan eszköztípus, amely a bankrendszerben a jelzáloghitelek értékének 80-90%-át teszi ki.

A jelenlegi erős hitelnövekedés összefüggésében azonban a szakértők azt is megjegyzik, hogy a bankoknak szigorítaniuk kell a kockázatkezelésen és javítaniuk kell a hitelminőséget a rossz adósságok kiújulásának elkerülése érdekében, az új hitelállománynak pedig biztosítania kell a minőséget. Ugyanakkor a kezelő ügynökségeknek továbbra is fejleszteniük kell az adósságkereskedelmi piacot, hogy alapvetően kezeljék a rossz adósságok problémáját.

Forrás: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html