Fogyasztói hitelfelgyorsulás: Makrogazdasági mozgatórugók és kockázatkezelési kérdések

Az év utolsó hónapjaiban a költekezési és vásárlási igények gyakran meredeken megnőnek, ami fogyasztási hitelek iránti igényt eredményez. A termelési és üzleti hitelek mellett a fogyasztási hitelek is az általános hitelnövekedés „támpontjává” válhatnak-e, és hogyan fogják kontrollálni a rossz adósságok kockázatát, amikor a bankok felgyorsítják a folyósítást? A Banking Timesnak adott interjújában Dr. Pham Manh Hung docens, a Banktudományi Kutatóintézet (Bank Akadémia) igazgatóhelyettese elemezte a makrodinamikát, figyelmeztetett a kockázatokra, és irányítási és átláthatósági megoldásokat javasolt a belföldi kereslet ösztönzése és a rendszerbiztonság garantálása érdekében.

Dr. Pham Manh Hung docens - a Banktudományi Kutatóintézet igazgatóhelyettese

Számos jelentés kimutatta, hogy a költekezés és a vásárlás iránti kereslet gyakran meredeken megnő a negyedik negyedévben, ami a fogyasztási hitelek iránti kereslethez vezet. Ön szerint milyen makrogazdasági tényezők hajtják a fogyasztási hitelek növekedését az év végén?

Dr. Pham Manh Hung docens: A fogyasztási hitelek erős növekedése minden év negyedik negyedévében ciklikus gazdasági jelenség, amelyet a makrogazdasági és szezonális tényezők rezonanciája hajt. Azt is hiszem, hogy a fő hajtóerő a fogyasztói bizalom helyreállása és a reáljövedelmek fokozatos javulása.

Konkrétan a gazdaság kiemelkedően jó eredményeket mutat, ami erős bizalmat kelt az emberekben. Az Általános Statisztikai Hivatal szerint 2025 harmadik negyedévének végére a GDP 7,85%-kal nőtt (minden negyedév magasabb volt, mint az előző), és a 2025-ös év egészében várhatóan több mint 8%-kal fog növekedni. A Világbank (WB) előrejelzése szerint ez lesz a legmagasabb növekedési ütem Ázsiában. Amikor a gazdaság a stabilitás jeleit mutatja, az emberek biztonságosabbnak érzik magukat személyes pénzügyeikkel kapcsolatban, és hajlandóak pénzügyi tőkeáttételt használni nagyobb szükségleteik kielégítésére, különösen értékes eszközök vásárlására vagy házak felújítására.

Emellett a támogató monetáris politika kulcsszerepet játszik. Az Állami Bank proaktívan és rugalmasan kezelte a kamatlábakat, alacsony szinten tartotta a működési kamatlábakat, és folyamatosan utasította a hitelintézeteket a költségek csökkentésére a hitelkamatok csökkentése érdekében a vállalkozások és a lakosság támogatása érdekében. Ennek eredményeként a hitelkamatlábak szintje továbbra is csökkenő tendenciát mutat, október 10-én az átlagos hitelkamatláb elérte az évi 6,55%-ot, ami 0,38%-os éves csökkenést jelent a tavalyi év végéhez képest. A tőkeköltségek ezen csökkenése közvetlenül ösztönözte a hitelkeresletet.

Végül a szezonális és kulturális tényezők is növelik a fogyasztási hitelek iránti keresletet. Minden év negyedik negyedéve általában a vásárlási csúcsidőszak, a holdújévre való felkészülés, ami nagy keresletet eredményez az utazások, ajándékok és lakásvásárlások iránt. A kormány promóciós programjai és ösztönző politikái szintén rezonanciahatást keltenek, arra ösztönözve az embereket, hogy hiteleken keresztül növeljék a kiadásaikat.

A csökkent hitelkamatok, de a gazdasági kereslet egyenetlen fellendülése mellett vajon az év végi fogyasztási hitelek válhatnak-e az általános hitelnövekedés „támpontjává”? Emellett ez járulékos kockázatokat is teremt-e?

Dr. Pham Manh Hung docens: A csökkent hitelkamatok, de a nagy termelési és üzleti szektorok egyenetlen hitelkereslete mellett a fogyasztási hitel mindenképpen fontos „támponttá” válhat a bankrendszer számára az év átfogó hitelnövekedési céljának eléréséhez. A fogyasztási hitel előnye, hogy rugalmas, kis méretű és gyorsan folyósítható, így a személyes költéseken keresztül közvetlenül a gazdaságba juttatja a tőkét, ezáltal élénkítve a belföldi keresletet. Ez egy hatékony rövid távú eszköz a nagy termelési és üzleti hitelek késedelmes benyújtásának ellensúlyozására.

A fogyasztási hitelek gyorsuló kitermelése azonban mindig kockázatokkal jár. A rossz hitelek kockázata a legfőbb aggodalom. Míg a kamatlábak általában csökkennek, a munkavállalók egy részének a jövedelme még nem igazán állt helyre a nehéz időszak után. Ez törékennyé teszi az adósságtörlesztési képességüket. Ha a bankok túl könnyen értékelik a hiteleket az év végi folyósítási versenyben, akkor a rossz hitelek aránya ebben a szegmensben növekedni fog. Ha nem megfelelően kontrollálják, az emberek túlzott eladósodottsága személyes pénzügyi instabilitáshoz vezethet, és olyan kockázatokat teremthet, amelyek a teljes bankrendszer stabilitására is átterjednek.

A hitelintézetek fokozzák a fogyasztási hitelezést, hogy teljesítsék az év végi hitelcéljaikat. Véleménye szerint ez a bővítés szembesül-e bármilyen kihívással a fogyasztói magatartás, az adósságtörlesztési képesség vagy a pénzügyi stabilitásra gyakorolt ​​​​továbbgyűrűző hatások tekintetében? Milyen megoldásokra van szükségük a bankoknak és a pénzügyi hitelező vállalkozásoknak?

Dr. Pham Manh Hung docens: A fogyasztási hitelek bővülése jelenleg kettős kihívással néz szembe: az adósságtörlesztés valós kockázatával és az óvatos fogyasztók pszichológiai akadályával. Bár a hitelfelvételi költségek csökkentek, a gazdasági aggodalmak miatt sokan továbbra is a régi vagy felhalmozott adósságok visszafizetését helyezik előtérbe az új hitelek felvétele helyett, aminek következtében a hitelkereslet elmarad a várakozásoktól.

Ezen kihívások leküzdéséhez a hitelintézeteknek technológiai és fenntartható megoldásokat kell bevezetniük.

Az első a kockázatértékelés minőségének javítása a Big Data és a mesterséges intelligenciába (MI) történő jelentős befektetések révén, hogy pontosabban elemezhessék a költési szokásokat, a tranzakciós előzményeket és valós időben felmérhessék a hitelminősítéseket. Ugyanakkor növelni kell az adatmegosztást a Nemzeti Hitelinformációs Központon (CIC) keresztül a több intézményt érintő hitelezési kockázatok kezelése érdekében.

Másodszor, a bankoknak optimalizálniuk kell termékeiket, az alapvető szükségleteket és a társadalombiztosítást szolgáló hitelcsomagokra (például szociális lakáshitel-csomagok, oktatási és egészségügyi hitelek) összpontosítva, jelentősen kedvezményes kamatlábak mellett, biztosítva a tőkeáramlás biztonságát.

Ezenkívül a hosszú távú bizalom kiépítése, a fekete hitelek és a potenciális kockázatok minimalizálása érdekében az ügyfélszolgálat minőségének javítására és az információk átláthatóságára kell összpontosítani. Végül pedig elengedhetetlen a társadalmi felelősségvállalás megvalósítása, az átmeneti nehézségekkel küzdő ügyfelek felelős adósságátütemezése, valamint a kamatlábak és díjak teljes átláthatóságának biztosítása révén, hogy a fogyasztók hosszú távú bizalmat építsenek ki a hivatalos hitelekbe.

Forrás: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html