Start-up biasanya hanya memiliki "badan pendiri", apa dasar meminjam modal ke bank?

Akses ke modal kredit perbankan selalu menjadi tantangan besar bagi perusahaan rintisan. Namun, menurut direktur umum Orient Commercial Bank (OCB), masih ada cara untuk mengatasi masalah ini.

Bapak Pham Hong Hai, Direktur JenderalOCB , berbagi di acara tersebut Inovasi perbankan untuk startup - Foto: HP

Berbicara di acara Inovasi Perbankan untuk perusahaan rintisan yang diselenggarakan oleh Genesia Ventures dan OCB pada sore hari tanggal 18 Juli, Bapak Pham Hong Hai, Direktur Umum OCB, menyampaikan bahwa pemikiran perbankan tradisional sangat sulit diubah.

Ketika mempertimbangkan pinjaman, pertanyaan pertama yang sering diajukan adalah "Apakah bisnis tersebut memiliki agunan?", sementara banyak perusahaan rintisan hanya memiliki "badan pendiri" sebagai modal.

Apakah ada agunan?

Istilah "agunan" bukan hanya istilah yang umum di dunia keuangan tradisional, tetapi juga merupakan bagian dari mekanisme manajemen risiko di industri ini. Agunan membantu bank memiliki dasar untuk memulihkan modal ketika risiko terjadi.

Akan tetapi, bagi perusahaan rintisan yang memiliki model bisnis inovatif dan sedikit aset berwujud, persyaratan ini menjadi tidak memadai.

Kendala lainnya adalah rasio utang terhadap ekuitas perusahaan rintisan yang seringkali tinggi. Karena sifat perkembangan yang pesat dan kebutuhan untuk "membakar uang" di tahap awal, perusahaan rintisan membutuhkan modal yang besar tetapi ekuitas yang terbatas. Hal ini meningkatkan kekhawatiran tentang risiko kredit dari bank.

Tidak hanya itu, perbedaan dalam model operasi, strategi bisnis, dan organisasi operasional membuat departemen analisis kredit bank sulit menilai dan mengelola risiko bagi perusahaan rintisan.

Menurut Bapak Hai, bank juga perlu terus meningkatkan kemampuan mereka dalam mengevaluasi bisnis rintisan. Karena model operasional, strategi bisnis, organisasi... bisnis rintisan sangat berbeda dengan bisnis tradisional.

Aset dari orang dan arus kas

Perubahan pendekatan tidak dapat dihindari jika bank ingin mendukung perusahaan rintisan.

Menurut Bapak Hai, kepercayaan pada pendiri adalah faktor utama. Tidak hanya pada startup, tetapi juga pada bisnis apa pun, jika pemimpinnya tidak dapat membangun kepercayaan, betapa pun "indahnya" angka keuangan, pinjaman akan sulit disetujui.

Selain itu, jika pendiri telah memulai banyak bisnis (baik yang sukses maupun yang gagal), memiliki pengalaman dan komitmen, hal itu akan menciptakan kepercayaan yang besar bagi bank. Faktor ini terkadang tidak dapat diukur dengan data, tetapi perlu dirasakan melalui kontak dan penilaian menyeluruh terhadap orang tersebut.

Selain aset berwujud, perusahaan rintisan dengan model bisnis yang baik dan arus kas yang stabil akan mampu meyakinkan bank. Sebagai contoh, ujarnya, bank perlu mengontrol secara ketat sumber dananya. Jika perusahaan rintisan tersebut menyediakan layanan kepada mitra tepercaya seperti Pepsi, Coca-Cola, Microsoft, dll., pendapatannya mudah diukur, sehingga memastikan arus kas yang riil dan transparan.

"Agunan tidak diperlukan, tetapi arus kas harus mengalir melalui bank agar bank dapat memantau dan mengelola risiko," ujar Bapak Hai. Perusahaan rintisan dengan rencana bisnis yang baik dan arus kas yang stabil sebaiknya "berbicara dengan percaya diri kepada bank."

Menurutnya, bank akan selalu bertanya: "Dalam kasus terburuk, bagaimana saya bisa menangani agunan tersebut?" Jika aset tersebut tidak dapat diambil kembali (meskipun tampak sangat berharga di atas kertas), sangat sulit bagi bank untuk menerimanya sebagai agunan resmi.

HONG PHUC

Sumber: https://tuoitre.vn/start-up-thuong-chi-co-cai-than-cua-nha-sang-lap-co-so-nao-de-vay-von-ngan-hang-20250718174541079.htm