I tassi di interesse sono diminuiti, ma chi può accedere ai prestiti?

Dove posso ottenere un prestito con un tasso di interesse del 7% annuo?

Molte banche hanno annunciato riduzioni dei tassi di interesse sui prestiti, fino al 7-8% annuo. Tuttavia, lo scorso fine settimana, l'autore ha contattato una filiale della Vietnam Maritime Commercial Bank (MSB) a Ho Chi Minh City e ha ricevuto indicazioni dettagliate sulle procedure di richiesta di prestiti per attività produttive e commerciali.

Oltre agli immobili come garanzia, le aziende devono fornire i bilanci degli ultimi due anni, inclusi i ricavi imponibili per un importo compreso tra 2 e 11 miliardi di VND, gli estratti conto bancari aziendali (eventualmente anche quelli del titolare) per sei mesi, un elenco delle fatture IVA per quattro trimestri (comunicate all'agenzia delle entrate) e uno o due contratti con i partner commerciali. Se la richiesta viene approvata, il tasso di interesse sul prestito è dell'11,5% annuo. Per i prestiti ai privati, la procedura è più semplice e richiede solo garanzie e prova del reddito, ma il tasso di interesse può arrivare fino al 12,99% annuo.

Si tratta di un tasso di interesse variabile, quindi dopo un certo periodo di tempo il tasso di interesse di base più un margine del 3% verrà ricalcolato. In base al tasso attuale, ciò corrisponde a circa il 13% annuo. "Per essere più previdenti, è consigliabile completare la procedura di richiesta in anticipo per evitare di trovarsi nella situazione di raggiungere il limite di credito, come potrebbe accadere nel 2022", ha consigliato con entusiasmo l'impiegato della banca.

Lãi suất giảm, nhưng ai được vay ? - Ảnh 1. — Le imprese continuano ad avere difficoltà ad ottenere prestiti e i tassi di interesse restano elevati.

Analogamente, un funzionario del credito di TPBank, di nome D., ha affermato che l'attuale tasso di interesse sui prestiti alle imprese si aggira intorno al 9-10% annuo. La banca ha inoltre ricominciato a controllare la crescita del credito, dato che il tasso di crescita nel primo trimestre del 2023 è stato piuttosto elevato. Pertanto, i tempi di erogazione dipenderanno dalla disponibilità o meno del limite di credito della banca. Rispondendo alla domanda sul perché vi siano informazioni che suggeriscono che la banca non sia in grado di erogare prestiti nonostante il limite di credito sia quasi esaurito, D. ha spiegato: "Oltre ai prestiti, una parte dell'attuale limite di credito viene utilizzata per la gestione delle obbligazioni, come previsto dalla normativa".

Alla domanda se fosse possibile accedere a prestiti con un tasso di interesse del 7-8% annuo, il signor Tran Thanh Hai, direttore di un'azienda nel Distretto 6 (Ho Chi Minh City), ha risposto: "Non esistono tassi di interesse del genere. La mia azienda si sta indebitando con una banca commerciale statale al 9% annuo per un prestito di 3 mesi". Questo tasso di interesse rappresenta una riduzione dello 0,2% rispetto all'inizio dell'anno. Si è detto soddisfatto del calo dei tassi di interesse sui depositi, poiché pensava che anche quelli sui prestiti avrebbero seguito lo stesso andamento, ma in realtà la riduzione dei tassi sui prestiti non è stata significativa rispetto al calo dei tassi sui depositi. Inoltre, secondo il signor Hai, rispetto al tasso di interesse sui depositi del 5,4% annuo offerto dalla stessa banca per una durata di 3 mesi, il tasso di interesse sui prestiti è ancora superiore del 3,6%. Questa differenza tra i tassi di interesse è ancora eccessiva.

Le imprese hanno difficoltà ad ottenere prestiti e si rivolgono a prestatori illegali.

Non solo tassi di interesse del 7-8% annuo sono un "sogno" per molte imprese, ma anche il 10% annuo rimane una rarità. Ciò vale persino per i settori prioritari individuati dal Decreto 31/2022 del 20 maggio 2022, che prevede una sovvenzione del 2% sui tassi di interesse a carico del bilancio statale.

Le politiche creditizie devono essere più flessibili per aiutare le imprese a superare i periodi difficili; se si continuano ad applicare i vecchi metodi, nessuno potrà accedere ai capitali.

Sig. Nguyen Ngoc Thanh, direttore della Kim Phat Transportation Company

Il signor Duong Anh Tuan, direttore della Binh Minh One-Member Limited Company, un'azienda zootecnica di Dong Nai , ha espresso la sua frustrazione, affermando che le imprese continuano ad affrontare notevoli difficoltà nell'accesso al capitale bancario. All'inizio dell'anno, tutte le attività a garanzia sono state rivalutate dalle banche con una riduzione del 10-15%, e di conseguenza i limiti di prestito sono stati abbassati. Di conseguenza, la sua azienda non è stata in grado di ottenere nuovi prestiti dall'inizio dell'anno, mentre i tassi di interesse sui prestiti esistenti rimangono al 9-11% annuo. Pur avendo diritto a un sostegno sui tassi di interesse, la domanda dell'azienda non ha soddisfatto i requisiti perché i ricavi e gli utili del primo trimestre del 2023 sono diminuiti significativamente rispetto all'anno precedente, mentre le banche richiedono che siano pari o superiori a quelli dell'anno precedente.

Il signor Tuan ha affermato che il settore zootecnico sta attualmente affrontando notevoli difficoltà. Le aziende che sono ancora in grado di ottenere prestiti esitano perché, con tassi di interesse al 10% annuo, generare profitti sufficienti a coprire gli interessi bancari è una sfida ardua. Nel frattempo, il costo di allevamento dei polli si aggira attualmente intorno ai 29.000-30.000 VND per capo, ma il prezzo di vendita oscilla solo tra i 19.000 e i 20.000 VND per capo, il 30% in meno. Le aziende già in difficoltà, a corto di fondi e bisognose di prestiti non riescono a soddisfare i requisiti delle banche. Pertanto, la situazione in cui le aziende ricorrono a prestiti ad alto interesse per acquistare mangimi per pollame e pagare gli stipendi dei dipendenti è inevitabile.

"Una riduzione di appena lo 0,5-1% dei tassi di interesse bancari rispetto all'inizio dell'anno non è sufficiente, mentre i costi dei mangimi e le spese finanziarie sono aumentati del 20-30%. Le aziende che ancora soddisfano i requisiti sono restie a contrarre prestiti, quindi non sono interessate al pacchetto di sostegno con un tasso di interesse del 2%. È necessaria una politica di sostegno più completa, che consenta agli allevatori di ottenere prestiti a tassi di interesse agevolati, in modo da motivarli a superare le difficoltà e avere la possibilità di riprendersi; altrimenti, la situazione attuale presenta innumerevoli sfide", ha affermato il signor Tuan.

Analogamente, il signor Nguyen Ngoc Thanh, direttore della Kim Phat Transport Company, ha dichiarato che il tasso di interesse che la sua azienda sta attualmente pagando si aggira ancora intorno al 12% annuo. Si è informato presso le banche sui tassi di interesse per nuovi prestiti, constatando che rimarranno intorno a questo livello, senza possibilità di una riduzione; tuttavia, il fattore più importante è la difficoltà nell'ottenere ulteriori finanziamenti. Dall'inizio dell'anno, il valore delle garanzie dell'azienda è stato rivalutato di circa il 15% rispetto all'anno precedente, il che significa che anche il limite di credito dell'azienda si è ridotto di conseguenza a causa della mancanza di ulteriori garanzie.

Inoltre, molte banche valutano in modo iniquo gli asset ai fini della concessione di prestiti. Ad esempio, le banche affermano che se un'azienda richiede un prestito per acquistare un veicolo di origine cinese, può ottenere un finanziamento massimo del 50%, mentre per i veicoli di altri paesi l'approvazione può arrivare fino all'80-90%. Questa valutazione discriminatoria degli asset crea difficoltà alle imprese, soprattutto nel settore dei trasporti. "Se non possiamo ottenere prestiti, come possiamo accedere al pacchetto di sostegno con tasso d'interesse del 2% annunciato dal governo? Ogni settore ha le sue caratteristiche; le politiche creditizie dovrebbero essere più flessibili per supportare le imprese in questo periodo difficile. Se si continuano ad applicare i vecchi metodi, nessuno sarà in grado di accedere ai capitali", ha espresso la sua frustrazione il signor Thanh.

Secondo la Camera di Commercio e Industria del Vietnam (VCCI), il tasso di accesso al credito per le imprese è in calo negli ultimi tempi. La percentuale di imprese con prestiti bancari era del 49,4% nel 2017, scesa al 45% e al 43% rispettivamente nel 2018 e nel 2019. Nel 2020, in piena pandemia di Covid-19, il 42,9% delle imprese aveva ancora ottenuto prestiti dalle banche. Tuttavia, questa percentuale è diminuita al 35,4% nel 2021 e ulteriormente al 17,8% nel 2022.

Concordando con questa affermazione, il signor Pham Van Viet, vicepresidente dell'Associazione tessile, dell'abbigliamento e del ricamo di Ho Chi Minh City, ha sostenuto che, se le condizioni di prestito rimangono invariate, le imprese che non riescono ad ottenere finanziamenti continueranno a non esserne in grado. Nonostante la riduzione dei tassi di interesse sui prestiti dello 0,5-1% rispetto all'inizio dell'anno, le piccole e medie imprese (PMI) di questo settore non riescono ancora ad accedere ai finanziamenti. "Eliminare le difficoltà per le imprese significa aiutare la maggioranza, coloro che si trovano in difficoltà, non solo escludere le imprese sane che operano normalmente. Pertanto, le politiche creditizie devono essere modificate e riconsiderate in base a ciascun settore di attività per meglio adattarsi alla realtà, anziché applicare le stesse condizioni a tutti i settori", ha sottolineato il signor Viet.

I risultati dell'indagine PCI 2022, condotta su 12.000 imprese e pubblicata a metà aprile dalla Camera di Commercio e Industria del Vietnam (VCCI), mostrano che la principale difficoltà per le imprese è l'accesso al credito. In particolare, nel 2022, l'accesso al credito è diventato la principale preoccupazione per circa il 55,6% delle imprese, una percentuale molto più alta rispetto al 37-47% registrato tra il 2017 e il 2021. Qualora non riescano a ottenere prestiti dalle banche, le imprese devono comunque trovare altre fonti di finanziamento. Queste includono principalmente prestiti da parenti e amici; raccolta di fondi dagli azionisti; prestiti da altre imprese; oppure ipoteca o vendita di beni aziendali.

Ancor più preoccupante, le statistiche mostrano che il 12,5% delle imprese ha fatto ricorso a prestiti da prestatori informali, un forte aumento rispetto al 4% del 2021. Naturalmente, i tassi di interesse su questi prestiti informali sono molto elevati, con una media di circa il 46,5% annuo, circa 5,5 volte superiore al tasso di interesse annuo medio dei prestiti bancari.

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