銀行改革5年：システムの健全性は向上しているが、銀行は依然として「裏庭」に多額の資本を投入している

銀行システムの健全性は5年間の再編を経て大幅に改善した

政府の報告によると、過去5年間（2021～2025年）の信用機関再編は多くの好ましい成果を達成した。ベトナム国家銀行（SBV）は、信用機関（CI）システムの再編、金融・銀行部門の制度整備、不良債権処理に関する法的枠組みの整備継続、相互所有の解消、銀行部門における科学技術、特にデジタル技術の応用促進、近代的な銀行商品・サービスの開発といった任務を積極的に遂行してきた。CIと人民信用基金の財務能力、ガバナンス、信用力を強化し、SBVの管理下にある国有企業の再編・発展に関する業務と任務の安全、有効、安定、持続可能な運営を確保してきた。

現在までに、ほとんどの信用機関は、信用品質の向上、不良債権処理の促進、管理運営能力の向上、科学技術の応用などの解決策を含む、2021～2025年の不良債権処理に関連する再編計画の承認を完了し、実施している。

2025年7月末現在、信用機関全体（特別管理下にある5つの商業銀行を除く）のオンバランスシート不良債権比率は1.69％となっている。

現在、すべての商業銀行（脆弱な銀行を除く）が標準方式に従ってバーゼルIIを適用しています。これまでに、90の金融機関（国有商業銀行4行、株式会社商業銀行25行、合弁銀行11行、100%外資銀行、外資銀行50行）が通達第41/2016/TT-NHNN号に従った自己資本比率を適用しています。現在、通達第41/2016/TT-NHNN号に従った最低自己資本比率を適用していない銀行は1行のみです。ベトナム国家銀行は、この銀行が策定した再編計画において、通達第41/2016/TT-NHNN号の実施ロードマップの実施状況を継続的に監視しています。

報告書によれば、ほとんどの信用機関は、個別の最低資本安全比率、中長期融資に使われる短期資本の比率、総預金に対する未払い融資の比率など、いくつかの安全比率に関する規制を満たしている。

5年間の再編を経て、信用機関システムの安定性と安全性は引き続き維持され、預金者の正当な権利が保障され、銀行システムに対する国民と企業の信頼が強化されました。

これまでに、4つの経営難銀行の移管が完了しました。SCBの再編計画は、管轄当局に提出されています。

不良債権処理は多くの成果を上げました。2021年から2025年7月末までに、信用機関システム全体で11兆ドンを超える不良債権を処理しました。このうち、信用機関自身が処理した債権は998兆4000億ドン（処理済み不良債権全体の87.1%を占める）、残りは売却債権（資産管理会社（VAMC）やその他の組織・個人への売却を含む）147兆7000億ドンで、処理済み不良債権全体の12.9%を占めました。

企業からの国有資本の売却は引き続き積極的に行われています。過去5年間で、4つの国有商業銀行は売却を通じて8兆3,994億ドンを回収しました。

リスクの高いセクターの信用と裏庭融資は依然として複雑

政府は、成果の一方で、信用機関の再編には依然としていくつかの欠点と限界があることを率直に認めた。

具体的には、一部の脆弱な信用機関への対応は、法的枠組みの面だけでなく、脆弱な信用機関への対応・強制譲渡を受ける信用機関に対する支援体制の面でも、依然として多くの困難と障害に直面している。一部の信用機関の再編計画の実施は依然として遅れており、再編計画に定められた計画の完了は確実ではない。

不良債権処理は重要な一歩を踏み出したものの、依然として信用機関の安全性と業務効率に多くのリスクをもたらしています。現在、不良債権は主に信用力の低い金融機関に集中しており、多くの債務が訴訟関連であること、法的文書が不完全であること、そして信用機関のリスク引当金の設定能力が限られていることから、迅速な処理は困難です。

「さらに、一部の信用機関は、不動産事業、大口顧客や関連当事者（特に銀行所有者の関連顧客）、高級不動産プロジェクト、投機的プロジェクトなど、潜在的リスクの高い分野に大部分を集中して融資を行っている。一部の信用機関の社債投資活動には依然として一定のリスクがある」と政府の報告書は述べている。

さらに、政府は、一部の信用機関の内部統制、監査、検査業務が適時かつ効果的ではなく、それが信用機関の運営に影響を及ぼす重大かつ長期的な問題を引き起こしていると考えている。

電子決済やオンライン決済を利用する際のセキュリティと安全性に関する懸念は依然として多く、決済サービスプロバイダーや決済仲介業者の支店ネットワークや決済インフラは主に都市部に集中しており、農村部、遠隔地、隔絶された地域ではまだ十分にカバーされていません。決済代理業務に関する法的規制は^実施中ですが18、安全で効果的な業務の確保と現実への適合性を保証するために、導入を導くのに時間がかかります。

電子決済におけるオンライン詐欺、詐欺、ハイテク犯罪の防止と対策は、手法が複雑で、詐欺的な取引が行われ、常に更新される、国境を越えた専門的に組織されたハイテク犯罪の増加により、いくつかの困難に直面しています。決済活動を不法行為に利用する犯罪は複雑化し、増加する傾向にあります（賭博、詐欺、商業詐欺、脱税、麻薬など）。

上記の制約の理由は、複雑かつ予測不可能な国際情勢によるものです。国内では、金融市場の不均衡な発展を背景に、銀行システムへの資本供給圧力が依然として大きく、銀行システムにとっての成熟リスクと流動性過剰（中長期融資のための短期資金調達）のリスクが潜在的に存在しています。

国有企業・グループの再編は、管轄当局の承認を得る必要がある。したがって、国有企業・グループが主要な所有者・株主となっている脆弱なノンバンク金融機関の再編を成功させるには、脆弱なノンバンク金融機関の再編計画に対し、各省庁、各支局、国有企業・グループからの再編方針に関する支援と指導が不可欠である。さらに、多くの国有企業・グループは依然として財務難に直面しており、損失処理や一部のノンバンク金融機関の再編に必要な資金が不足している。

銀行検査・監督当局は、情報技術の応用に基づく監督強化、内部管理に関する文書の発行、監督マニュアルの発行、バーゼルIIに基づく銀行管理に関する法的ガイドラインの策定など、積極的な措置を講じているものの、依然として資源が限られており、国家管理の有効性・効率性は高くなく、さらなる検討と改革が必要な欠点が数多くある。

出典: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html