債務返済能力が低く、債権回収が困難
現在、ベトナムにはベトナム国家銀行（SBV）から認可を受けて営業している消費者金融会社（CFC）が15社あります。金融会社の消費者ローン未返済額は約138.8兆ドンで、システム全体の消費者信用未返済額の約5％を占めています。
一方、ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長によると、2023年末までの統計では、ベトナム経済の未払い信用残高全体の約21％を消費者信用残高が占め、約29兆億ベトナムドンに達しており、これは比較的大きな数字である。
しかしながら、経済困難は、経済・社会情勢の影響を受けやすい低所得者層が大部分を占める顧客層の債務返済能力に直接影響を及ぼしています。
「2024年の最初の数か月間、信用の伸びは過去4年間で最低でした。その理由は、経済難により顧客の債務返済率が低いこと、借り手の返済意識が低いこと、借り手が意図的に債務を返済しないこと、債権回収業者に対して意図的に反対、非難、中傷していることです。さらに、現在、消費者金融による債権回収活動のための法的根拠がないため、商業銀行（CB）や金融会社は債権回収の手段を持っていません」と、VNBA評議会メンバーでTPBank副総裁のグエン・ホン・クアン氏は述べています。
それに伴い不良債権が増加し、商業銀行や金融会社は多額の引当金を積み立てなければならなくなり、成長計画を縮小せざるを得なくなった。信用機関、特に金融会社の不良債権処理および回収活動は多くの困難に直面しています。多くの企業は、高リスク引当金を積み立てる必要があるため、困難な状況に陥り、場合によっては損失を被っています。
ホームクレジット・ベトナムの2023年度連結財務報告書によると、この金融会社の税引き後利益は3,750億ドンに達し、消費者金融業界では最高額となったが、前年の純利益1兆1,000億ドンを大きく下回った。
FEクレジットは、信用リスク、市場リスク、特に資本吸収の弱体化により5四半期連続で損失を出した後、2023年第4四半期から再び利益を上げ始めました。一方、他の金融会社は、リスクの多い市場において慎重な事業慣行を続けていることから、依然として経営が厳しい状況にある。例えば、Mirae Assetは2022年に1200億ドンの利益を出した後、2023年には9630億ドンの損失を出しました。プルデンシャル・ファイナンス社を買収した後、新韓ファイナンスも4,600億ドン以上の損失を報告し、Mクレジットは利益を70%削減した。
消費者金融市場における債権回収活動については、2024年2月末現在、金融会社の消費者向け融資残高は約138.8兆ドンで、不良債権はシステム全体の不良消費者融資の約18％を占めていた。
債権回収の法的枠組みを提案し、「債務不履行」の事態に厳格に対処する
COVID-19により、消費者金融の主な顧客である多くの低所得者が経済的困難に陥り、借金の返済能力が低下した。このような状況において、消費者の債権回収の効率性を向上させることは不可欠です。
現在、金融・銀行業界は「故意に債務不履行を起こす」顧客層を懸念している。最近、ソーシャル ネットワーキング サイトでは、オンラインの Web サイトやアプリケーションからのローンの支払いを回避/スキップする方法を共有するグループが増えています。
「顧客は、金融機関のローンに対しても、非金融機関のアプリ、ウェブサイト、貸付機関に対してと同様の行動をとる傾向がある」と、VNBA消費者金融クラブ責任者でMcredit Finance CompanyのゼネラルディレクターのLe Quoc Ninh氏は述べた。
Le Quoc Ninh 氏によると、勤務先の会社の電子メール、住所、電話番号について「偽の」情報を入力するなどの手口が流行しているという。支出後に連絡先、居住地、勤務先を故意に変更すること。こうした策略により、顧客の評価、債務の支払いの催促、債権回収が困難になっています。消費者金融会社は、業務、人的資源、関連する法的費用など、債権回収および回収活動にかかるコストを増やす必要があります。
この状況に直面して、レ・クオック・ニン氏は次のように提言した。公安省は、債務返済義務を故意に逃れる行為に対する刑事責任を取り扱い、訴追するための具体的かつ統一されたガイドラインを策定する必要がある。金融機関による国家人口データベースへのアクセスを容易にし、個人情報の盗難や偽造による詐欺行為の削減に役立てることを検討してください。
「信用スコアリングツールを導入し、ビッグデータ（税金情報、公共料金使用情報、賃貸情報など）を活用し、ベトナム国家信用情報センター（CIC）や商業銀行のオルタナティブ・スコアリング（代替データを用いた信用スコアリング）や行動スコアリングを調査して、ツールの信頼性を向上させています」と、Mcredit Finance Companyのゼネラル・ディレクターは述べた。
国立銀行に対して、いくつかの金融会社の代表者は次のように提言した。「政府は、実際の消費者債務回収活動の遵守を確保するための法的枠組みを完成させる必要がある。」国立銀行は管理機関として、専門的な債務決済サービスの提供を許可および管理するための法的通路を調査し、開発することを上位機関に提案し、推奨します。
債権回収サービス業は、2020年投資法によりベトナムでは禁止業種となっています。しかし、債権回収活動は消滅したわけではなく、以前のように投資や事業条件に縛られなくなったことで形を変えてきました。 「現在、ベトナム市場には専門的な債務決済サービスがまだ不足していますが、これは多くの先進国では人気の分野です。このサービスは、現在のように禁止するのではなく、設立条件、運営条件、そして明確な管理メカニズムについて明確かつ透明な規制を設けた条件付き事業分野として計画されるべきです」と、レ・クオック・ニン氏は提案しました。
グエン・ホン・クアン氏は次のように勧告した。当局は、違法な「闇融資」対象の破壊と厳格な取り扱いを引き続き強化する。消費者権利保護に関する政令などの法律および下位法令の調整プロセスを加速し、「借入・返済」義務に関する資金借入者（金融サービスを利用する消費者）の責任と、サービス利用者（消費者）としての正当な権利の保護条件に関する規制を設けるべきです。
「中央銀行と各省庁、各セクターは連携し、フィンテック企業やオンラインアプリをモデルとした消費者向け融資に関する法的枠組みの検討・構築に取り組むべきである。また、専門的な債権回収仲介機関による債権回収を可能にし、商業銀行や金融機関による消費者向け融資を支援する法的枠組みの検討・構築を提案すべきである。さらに、中央銀行に対し、無担保および小規模消費者向け融資の債務分類に関する規制を検討するよう提案すべきである」とTPBank副総裁は提案した。
複雑な状況に直面して、ベトナム銀行協会副会長兼事務総長のグエン・クオック・フン氏は、「銀行はシステムの不安定化を避けるために、融資をより厳格に行うべきだ」と提言した。人々の生活ニーズに応えるために消費者ローンの質を高め、「ブラッククレジット」を減らすことが必要である。しかし、銀行は顧客とも情報を共有しなければなりません。具体的には、顧客が借金を返済する際には、たとえ返済が困難であったり、意図的に返済しなかったりしたとしても、協力すれば銀行は人道的な方法で借金を免除したり減額したりできるということを顧客に理解してもらうために、金利の引き下げを検討する必要がある...
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