BIDVデジタルバンキング開発センター所長 グエン・チエン・タン氏
国家デジタル変革プログラムに付随
近年、 政府とベトナム国立銀行はデジタル変革に関して強力な決断を下しました。銀行業界の観点から見ると、ベトナムがデジタル変革の明るい兆しであることは容易に理解できます。米国や欧州では金融システムが十分に成熟しており、変化に対してある程度の抵抗感があります。一方、ベトナムのような新興国や東アジア地域諸国は急速に発展しており、デジタル化を強力かつ劇的に進めています。
特にパンデミック以降、デジタル空間での取引は大幅に増加しました。銀行業界全体では、2022年だけでも、全国のスイッチング統計から、金融取引件数が過去3年間の合計と同数に達しました。BIDVデジタルバンキングでは、より力強い成長を記録しました。例えば、個人顧客やリテール顧客の場合、2022年のデジタルチャネルを通じた取引件数は前年比で2倍に増加し、過去5年間の合計と同数に達しました。BIDVはデジタル製品やサービスの開発だけでなく、API接続、サイバー空間でのキャッシュフロー管理、オンラインでのローン申込など、中小企業のデジタル変革を支援しています。現在、テクノロジーのサポートにより、顧客は電話または銀行のウェブサイトから非常に迅速にローンを申し込むことができ、融資資格を満たしていれば、銀行は3分以内に融資を実行できます。
今日の成果を達成するために、BIDVの取締役会は2017年以来、人材、顧客、テクノロジーという3つの主要な柱を含む、2025年から2030年までのBIDV開発戦略を策定してきました。私たちは、デジタル変革の具体的なポイントを見つけるのではなく、顧客サービスからデジタルエコシステムの構築まで、包括的なデジタル変革を決定するという、やや難しい選択をしました。特に、デジタル人材とデジタル文化は、BIDVのデジタル変革の成功を左右する重要な要素です。BIDVは、顧客、人材、企業を対象とした政府の国家デジタル変革プログラムに全面的に協力しています。
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デジタルトランスフォーメーションは、特に金融、銀行、証券業界において、非常に好調な勢いを見せています。しかし、デジタルトランスフォーメーションはプロセスであり、開始点と終了点のあるプロジェクトではありません。デジタルトランスフォーメーションは、コスト削減と成長促進だけでなく、新たなビジネスチャンスの創出にもつながります。これこそが、デジタルトランスフォーメーションが目指す中核的な価値なのです。
スタンダードチャータード銀行 トランザクションバンキング部門責任者 シルベスター・キヌシア氏
ベトナム
すべての関係者が利益を得られる、より大きなエコシステムを実現する
データによると、ベトナムはASEAN地域で最も急速に成長しているデジタル経済圏の一つであり、2025年までに同地域で2番目に大きなデジタル経済圏になると予想されています。ベトナムは、インターネットとモバイルの普及率が高い大規模なデジタル消費者基盤、テクノロジー分野における質の高い労働力などを有しており、これらはすべてデジタル変革の触媒として機能しています。
この重要なロードマップにおいて政府が先駆的な方向性を示していることから、ベトナムは明るい展望を描いています。国家デジタル変革プログラムにおける多くの取り組みは、発展の機会を創出・活用し、今後の課題解決に貢献する重要な支援要因となっています。電子商取引法、電子識別認証法、個人情報保護に関する法令など、多くの法令の見直し・改正により、銀行業務のセキュリティと安全性を確保しながら、デジタルバンキング製品・サービスの開発に向けた新たな技術イニシアチブの環境が整えられています。
銀行はデジタル変革において極めて重要な役割を果たします。まずは社内におけるデジタル変革（既に進行中）の優先順位付けと推進から始め、この変革にはテクノロジーと人材への投資が含まれます。次に、銀行は顧客のデジタル変革の取り組みを支援するとともに、他の金融機関、サービスプロバイダー、フィンテック企業と連携し、人々と企業に価値を提供し、経済成長を促進するソリューションを構築・提供する必要があります。特に、他の先進国市場での経験と専門知識を持つグローバル銀行は、ベトナムにおけるデジタル変革をさらに加速させるために、ベストプラクティスを共有し、重要なトピックに関するソートリーダーシップを発揮する必要があります。
デジタルトランスフォーメーションはここ数年、あらゆる分野で加速し、日常生活の一部となっています。デジタルトランスフォーメーションを推進する企業は、急速に変化する世界において、より適応力と生存力を高めることができます。バリューチェーンにおける他のパートナーとの連携、開発者ポータルの活用、規制当局との緊密な連携、そして顧客への啓蒙活動を通して、効果的なパートナーシップ・エコシステムを構築することが不可欠です。
デジタルエコシステムのすべてのステークホルダーにとってのメリットは明らかです。しかし、課題は、業界や社会全体にわたる文化、システム、そして能力に関する課題に対処する包括的な変革「プログラム」を推進・奨励することです。そのためには、投資、計画、協調的な意思決定、そして連携の強化が必要です。
政府、銀行、そして組織には、この実現を確実にする役割があります。これは、セキュリティ管理と信頼構築に必要な人材プールと技術力を確保し、顧客や一般の人々に対し、新しいテクノロジーの活用、プライバシー、データセキュリティに関する継続的な意識向上を図ることも意味します。
現在そして未来の世代は、デジタル世界のアーリーアダプターであり続けるでしょう。だからこそ、デジタルトランスフォーメーションは加速しなければなりません。デジタルトランスフォーメーションは、あらゆるセクターの人々と組織に大きな機会をもたらす根本的な変化であり、誰もが恩恵を受けられる、より大きなエコシステムへの参加を可能にするのです。
テクコムバンク副総裁フォン・クアン・フン氏
異なる優れたユーティリティ
当社は、お客様が差別化された優れたユーティリティ製品を求めていることを理解しています。そのため、お客様をより深く理解するために、デジタル化と優れたデータを推進し続けてきました。テクコムバンクは最近、すべてのダイレクトおよびオンラインプラットフォームで、パーソナライズされた顧客体験のジャーニー全体にわたってテクノロジープラットフォームを提供する世界的リーダー企業であるAdobeとの提携を発表しました。現在までに、テクコムバンクの顧客の取引の90％以上がデジタルチャネルを介して行われています。2022年にテクコムバンクのデジタルチャネルに来る新規顧客数は、2021年と比較して40％増加し、アプリケーションロイヤルティ率は88％に達しました。それに伴い、過去1年間に開設された新規クレジットカードの数は47.7％増加し、カード決済取引は40.6％増加しました。その結果、テクコムバンクのカード価値と取引は、ベトナムのカード市場で最高の市場シェアを占めています。 2022年には、テクコムバンクのモバイルデジタルバンキングプラットフォーム上での猫年顧客感謝プログラム「Méo Đại Cát」だけで、オンラインインタラクションを通じて210万人以上の顧客が参加し、1日のログイン数は20%以上増加しました。
強力なデジタル変革は、銀行の事業運営全体にプラスの影響を与える要因でもあります。テクコムバンクは常に資本基盤を整備し、厳格なリスク管理基準を適用しています。現在、テクコムバンクのバーゼル自己資本比率（CAR）は15.2%に達し、バーゼルIIの最低要件（8%）のほぼ2倍であり、ベトナム銀行業界のトップグループにおける自己資本比率でもあります。テクコムバンクは現在、総資産利益率（ROA）において3.2%と業界トップの銀行です。資産の質の面では、オンバランスシートの不良債権比率はわずか0.9%、不良債権回収比率は健全（125.0%）であり、業界トップクラスです。
私たちは、経済とビジネスは、特に2023年上半期に多くの課題に直面し続けると考えています。そのため、テクコムバンクの優先事項は、引き続き顧客に寄り添い、サポートし、資産の質、流動性、銀行の業務効率などの優れた強みを維持しながら、顧客基盤の多様化を継続し、長期的な成長の勢いを維持するための新たな収入源を開拓することです。
MB執行委員会メンバー、ヴー・タン・チュン氏
決済におけるVietQRの「グリーン化」
近年、MBは最新技術プラットフォームから人材に至るまで、デジタル変革に多額の投資を行ってきました。そのおかげで、MBはデジタル変革の取り組みを急速に加速させ、多くの成功を収めてきました。
MBはこれまでに2,000万人以上の顧客を獲得しており、2022年だけでも700万人の新規顧客を獲得しました。デジタルチャネルでの取引件数は急増し、2021年の2倍となる18億件に達しました。デジタルチャネル経由の取引の割合は95%を超えました。MBBankアプリは、金融アプリのダウンロード数で1位を獲得しています。
2022年、MBはベトナムデジタルアワード2022で「大きな勝利」を収め、コミュニティ向けのデジタル変革製品およびソリューションのカテゴリーで、MBBankアプリ（個人顧客向け）の金融投資プラットフォームであるWealth Management、BIZ MBBank（企業向けデジタルバンキングソリューション）、Charity Appの3つのデジタル製品が受賞しました。
2023年、MBは、顧客に包括的なソリューションを提供し、リーディングデジタル企業となることを目指しています。具体的には、Hi Collectionカードやミニアプリマーケットプレイスなど、いつでもどこでも顧客のニーズに応えるMBBankアプリ上での多様な商品・サービスの開発、ウェルスマネジメントにおける便利な決済、パートナープラットフォームへの銀行サービスの提供など、サードパーティプラットフォームにおける銀行エコシステムエクスペリエンスの向上など、具体的な目標を掲げています。これにより、顧客はMBのエコシステムやアプリを経由することなく、パートナープラットフォーム上で銀行のサービスを直接利用できるようになります。
さらに、MBは、MBBankアプリ上でVietQR残高変動を無料で共有するなど、VietQR製品を活用したキャッシュレス決済の推進を継続します。これにより、事業主はより便利に収益を管理し、取引におけるエラーやリスクを回避できるようになります。MBは、顧客に最も便利で最適な取引体験を提供するために、VietQRの「グリーン化」に向けて取り組んでいます。
サコムバンク デジタルトランスフォーメーションセンター所長 トラン・タイ・ビン氏
完全なビジネス自動化プラットフォーム
サコムバンクは長年にわたり、技術的な基盤を構築し、デジタル思考の基盤を築き、業務を完全に自動化することで、包括的なデジタル変革戦略を策定してきました。
近年、サコムバンクのデジタル変革への取り組みは、新製品やソリューションの頻繁な導入によって実証されています。サコムバンクペイの導入、eKYC機能の追加、そして信用評価・承認プロセスの自動化を実現するLOSソリューションの導入に成功しました。このソリューションにより、書類の受渡しは紙の書類に比べてリスクが低く、顧客の書類承認待ち時間も短縮されます。
サコムバンクは2022年末、意識、思考、テクノロジーの変革プログラムを実行するためのデジタル・トランスフォーメーション・センターを設立しました。これにより、銀行システム全体が、デザイン思考、データドリブンな意思決定、顧客中心主義といったデジタル環境に適した新しい思考方法から、データマイニング、管理職と従業員向けの情報セキュリティといったデジタルスキルに至るまで、実践していくことになります。
サコムバンクは最近、UNITテクノロジー株式会社と協力し、業務自動化プラットフォームの構築プロジェクトを実施しました。このプロジェクトでは、今年と来年（2023～2024年）にわたり、目標アーキテクチャに準拠したテクノロジープラットフォームの構築、開発、統合、運用などに注力し、手作業を最小限に抑え、自動化レベルを向上させます。導入後は、フォームの簡素化、取引時間の短縮などにより、サコムバンクのサービスを利用するお客様の利便性が向上します。また、業務の自動化を通じて業務効率も向上します。
サコムバンクは中期計画において、デジタルビジネス自動化プラットフォーム（ビジネスプロセス自動化 - BPA）の構築と完成を目指しています。これにより、銀行のリソースと運用コストの削減、取引処理時間の短縮、顧客ニーズを中心とした合理的なビジネスプロセスの設計が可能になります。さらに、次世代の自動化技術は、銀行業務部門間の新たな専門的なコラボレーションと調整環境を構築し、新たなビジネス戦略に沿ったビジネスルールシステムの再構築に貢献します。
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