富裕層は依然として年間11%の金利を享受している
最近、ベトナム外国貿易合資商業銀行（ ベトコムバンク）は金利調整を継続しました。これに伴い、1ヶ月物および2ヶ月物の金利は年2.8%まで大幅に低下しました。12ヶ月物の金利は年5.1%の低水準を維持しました。
一方、12ヶ月および13ヶ月の市場金利水準は、概ね年6%を下回っています。この水準を上回る金利を維持している銀行はごくわずかで、ナショナル商業銀行（NCB）（年6.4%）、建設銀行（CB）（年6.3%）、ドンア商業銀行（DongA Bank）（年6.1%）、ベトア商業銀行（VietA Bank）（年6.1%）、バオベト商業銀行（BaoVietBank）（年6.1%）、オーシャン銀行（OceanBank）（年6.1%）などが挙げられます。
しかし現実には、市場にはもっと高いインセンティブがまだ存在しています。そして、それらのインセンティブは富裕層向けだけです。
ベトコムバンクは1ヶ月と2ヶ月の金利を「最低」の年2.8%まで引き下げましたが、市場では12ヶ月と13ヶ月の金利が依然として年11%となっています。しかも、このオファーは富裕層向けです。（写真はイメージです）
具体的には、2023年10月23日より、ベトナム商工商業銀行（PVComBank）は新たな金利体系を適用します。これにより、同行の最高金利は12ヶ月以上の期間で年5.7%となります。ただし、これは一般顧客向けの政策であり、富裕層には適用されません。
PVComBankは上場金利を継続的に変更していますが、最高金利は12ヶ月および13ヶ月の期間で年11%のまま維持されています。このポリシーは、2兆VND以上の新規契約にのみ適用されます。
ホーチミン市開発商業銀行（ HDバンク）は、以前は年9.6%で金利が最も高い銀行ランキングで2位にランクされていました。現在、金利の「ピーク」は年8.6%に急落しましたが、HDバンクは依然としてこの地位を維持しています。
具体的には、HDバンクでは、3,000億ドン以上の13ヶ月定期預金に適用される最高金利は年8.6%です。同額の12ヶ月定期預金の場合、実効金利は年8.2%です。
前述の通り、東亜銀行では最高金利は年6.1%（13ヶ月契約）です。12ヶ月契約の場合、お客様が受け取る金利は年5.85%に過ぎません。しかし、東亜銀行はマージンポリシーを維持しており、お客様が享受できる最高マージン（利ざや）は0.25%です。つまり、12ヶ月契約の場合の最高金利も年6.1%となります。
しかし、富裕層が東亜銀行に預金する場合は、より高い優遇措置が受けられる。
したがって、2,000億VND以上の預金を13か月以上の期間預け入れ、期間終了時に利息が付く場合、適用される利息率は、1年365日の期間では年8.00％、1年360日の期間では年7.89％となります。
金利は引き続き低下すると予想されます。
KB証券ベトナム（KBSV）の分析チームは、新たに発表したレポートの中で、銀行の12か月預金金利の平均が約5.45％（年初比2.8％低下）で、預金金利は現在から年末まで安定すると予測している。
KBSVによると、緩和政策の遅れが引き続き金利低下の最大の原動力となっている。銀行システムの資金調達は主に顧客預金（約70%～80%を占め、期間は6～12ヶ月）に依存しているため、銀行の資本コストは今年上半期に高止まりしている。そのため、これらの預金が満期を迎えると、システムのCOF（自己資本比率）が低下し、貸出金利の引き下げにつながる条件が整う。
信用の伸びは最近改善しているものの、目標である14～15%には依然として低い水準です。8月時点でシステム全体の貸出比率（LDR）は76.7%に達しており、融資余地は依然として大きいものの、信用の伸びは目標値には遠く及ばず、これが貸出金利引き下げの原動力となるでしょう。
通達06/2023により、顧客は債務の借り換えのための融資を受けることが可能になりました。9月1日に発効した通達06は、銀行に対し、指定された信用目標の達成に向けたインセンティブプログラムの実施を奨励し、貸出金利の引き下げにつながりました。
「しかし、債務再編のための融資は容易ではないと考えられており、多くの手続きでは早期返済に多額のペナルティが伴うため、通達06の影響が現れるには時間がかかると考えている」とKBSVはコメントした。
しかし、KBSVによると、預金金利のさらなる低下を阻む要因は依然として存在する。それは、インフレ圧力、為替レート圧力、そして流動性圧力である。
ホアン・トゥ
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