新規の借り手は金利が高いため、借りることに消極的です。
ハノイの広報担当者であるマイ・タムさんは、2週間前、 SHBの融資担当者から、銀行が融資金利を引き下げる文書を発行したと知らされた。担当者は、 事業資金を借りられる知り合いがいたら紹介してほしいと言い、「生命保険への加入を強制されることはない」と強調した。
しかし、タムさんが尋ねてみると、これは低所得者向けの社会住宅ローン商品だと分かりました。彼女は自分がこのカテゴリーに該当しないと思っていました。先週末、 ハノイのSHB支店の信用担当者に再度尋ねたところ、住宅ローンの金利は年15.3%程度だと告げられました。
「住宅ローンの金利は落ち着いていると思っていたので驚きました。再度尋ねたところ、担当者は貯蓄金利だけが下がったと言いました。どうしてローン金利がこれほど下がるのでしょうか？」とタムさんは言いました。
上記の融資担当者によると、年15.3%は初年度の優遇金利で、2年目からは基本金利にマージンが加算されます。3ヶ月ごとに市場動向に応じて基本金利が1回変更され、それにマージンが加算されて融資金利が算出されます。
住宅ローンの金利は依然として非常に高い（イラスト：マイン・クアン）。
2週間前には保険加入は強制されないと言われたのを思い出し、タムさんはさらに詳しく尋ねたところ、この担当者は「今は借り入れの際に保険加入が必須条件になっている」と答え、最適なローン申し込みをサポートできるように第一生命の保険商品を紹介してくれた。
高金利での借り入れを恐れたマイ・タムさんは、 TPバンクの信用担当者に相談しました。担当者によると、同銀行は住宅ローンの顧客に対し、最初の6ヶ月間は年8%、最初の1年間は年12%の優遇金利を提供しているとのことでした。優遇期間終了後は変動金利も適用されます。
この銀行の利ざやは年4%で、基本金利は3～6ヶ月ごとに変更されます。銀行は市場動向に応じて調整します。預金金利が高い中小銀行は、貸出金利も高くなります。
しかし、年4%という利回りは最高額ではありません。HDバンクでローンを申し込んだ際、My Tamさんは初年度は年13.5%という優遇金利のアドバイスを受けました。翌年からは、基本金利に年4.5%の利回りが加算されます。
預金金利と貸出金利は2022年末に比べて低下しているが、実需に比べると依然として高い（図：ティエン・トゥアン）。
多くの銀行では、初年度に優遇パッケージを設けており、2年目からは変動金利が適用されます。しかし、初年度の金利も年10%を超える場合が一般的です。テックコムバンクでは、2023年以前に同行と取引のある顧客の場合、最初の12ヶ月間の固定金利は年12%、新規顧客の場合は年13.9%です。ヴィエティンバンクでは、初年度の優遇ローン金利は年10.5%、GPバンクでは年11.3%、VIBでは年12%、PVcomBankでは年12%などとなっています。
銀行は、不動産購入のための融資期間についても規制を設けており、一般的には20～35年となっています。融資額の上限は、物件評価額の60～80%です。また、銀行は1～3%の早期返済手数料を課します。
3億ドンを借り入れ、8年間で総額5億ドン以上を返済
先週末、現在ハノイで働いているトゥイ・リンさんもVPバンクの融資担当者に連絡を取り、8年かけて住宅を購入するための住宅ローンとして3億ドンを借り入れたいと申し出ました。担当者によると、優遇金利は初年度は年13.3%、2年目からは変動金利になるとのこと。
金利は昨年の同時期と比べて依然として年間2～3.5％高い（図：マイン・クアン）。
この人物は必要な情報をすべて収集した後、リン氏に利息計算表を送りました。「3億ドンの融資の場合、8年後には元金と利息の合計額は5億ドン以上になります。しかし、担当者によると、毎月数十万ドンの差が出る可能性があり、融資期間は最大96ヶ月だそうです」とリン氏は言いました。
引き続き VPBank の従業員に連絡して無担保ローンのフォームについて相談すると、この担当者は、金利は減少する残高に基づいて計算されると言いました。
「金利はプロフィール条件に応じて月0.8～1.8％です。プロフィールが良いほど金利は低くなります」とこの人物は言い、代理店名と過去3か月分の給与明細書の提出を求めた。
「貸出金利は下がったと思っていたが、実際には低下幅はごくわずかだった」とリン氏は語り、現在の金利と2022年末の金利に違いはないと付け加えた。
既存顧客は利息負担を負う
ホーチミン市で働いているハ・チャンさんは、2020年6月に住宅購入のため、初年度は年11.9％の優遇金利で9億ドンを借り入れました。現在、金利は年14％に上昇しています。「最近、 新聞で動員金利が下がったと読み、頭では基準金利も下がると思っていましたが、融資担当者に聞いてみると、実際には違いはありませんでした」とチャンさんは言います。現在、チャンさんは依然として5億ドン近くの負債を抱えています。
国立銀行によると、2023年2月に22の銀行が融資金利を引き下げた。しかし、引き下げ幅は年0.4％で、新規融資の平均金利が下がっただけだった。
預金金利の低下は一時的な喜びに過ぎない（イラスト：Huu Nghi）。
ダン・トリの調査によると、ほとんどの銀行の住宅ローン金利は調整され、年0.2～3%の引き下げが実施されています。ただし、この引き下げは一定期間のみ適用されます。最近は金利の引き下げが落ち着いてきていますが、融資担当者は皆、新規の借り手にとって優遇措置開始から1年が経過した現在も金利が不透明であり、事前に計算することが難しいと述べています。
また、預金・貸出金利は2022年末に比べて低下しているものの、実需に比べると依然として高い水準にあります。貸出金利は前年同期比で年率2～3.5%高い水準となっています。
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