不良債権が急増
4月18日、 ハノイでベトナム銀行協会が、2024年信用機関法の一部条項を修正・補足する法案に対する意見に関するセミナーを開催した。
 |
| 2024年信用機関法の一部条項を修正・補足する法案に対する意見の議論。写真：ンゴ・ハイ |
ベトナム銀行協会のグエン・クオック・フン副会長兼事務局長は開会の辞で、2024年7月1日に正式に発効した2024年信用機関法は、銀行システムの法的規制における困難や問題を解決するために調整を行ったと述べた。しかし、2024年信用機関法では、差し押さえ、担保差押え、事後担保返還の権利など、不良債権処理に関する国会決議42/2017/QH14（決議42）の一部規定が成文化されておらず、信用機関の不良債権処理能力に影響を及ぼしているのは残念です。
グエン・クオック・フン氏は、不良債権の合法化の必要性を探るため、不良債権の現状に関するデータを提示し、2024年末までに、再編された5つの銀行を含め、信用機関の不良債権比率は約1兆3000億ドンになると述べた。リストラが必要な5行を除いた場合の不良債権比率は約1.93％となり、2023年に比べて約0.2％増加する。
銀行協会事務総長はより具体的な分析で、2024年初頭に決議42号が失効し、続いてコロナ禍での債務再編に関する国立銀行の通達02号も失効し、不良債権が増加すると強調した。 「総不良債権比率は約5.36%と計算され、そのうち貸借対照表上の債務は約780兆ドン、VAMCに売却された債務は約101兆ドン、潜在的にリスクのある債務は150兆ドンです。したがって、2024年末までに総不良債権は約1兆ドンを超えることになります」とグエン・クオック・フン氏は指摘した。
一方、2024年の不良債権処理のスピードは主に銀行のリスク引当金に関係しており、担保の処理が46％を占めている。顧客が自ら支払う負債は100兆円を超え、36％を占めています。残りはVAMCに売却された債務です。フン氏は「判決執行による担保資産の売却を通じて回収された債権はわずか7兆円で、割合は非常に低い」と語った。
 |
| ベトナム銀行協会副会長兼事務局長のグエン・クオック・フン氏がセミナーで講演した。写真：ンゴ・ハイ |
特に、銀行協会のリーダーによれば、2025年の最初の2か月だけで不良債権の増加率は非常に速く、34兆円に達し、再編された銀行を含めると1兆6400億に達するという。一方、今年最初の2か月間の不良債権処理速度は約14,000億～15,000億で、これは主に信用機関がリスク引当金を積み立てたことによるもので、顧客が支払ったのは10,000億で、36%を占め、2024年の水準と同程度であった。銀行処理率は2か月で2%増加し、48%になりました。
「そのため、不良債権処理の主な資金源は、信用機関によるリスク引当金の積み立てです。これは信用機関の業績に多大な影響を与えるだけでなく、事業を支える資源を減少させ、キャッシュフローが循環せず、迅速に対応しなければ流動性にも悪影響を及ぼします」と洪氏はこの問題を提起した。
施行された判決でさえも非常に複雑で、執行が困難であることは注目に値する。洪氏は、判決が効力を発したものの、執行、競売、資産売却を27～28回繰り返した後も、土地法に絡まっているため、まだ処理できないという例を挙げた。すでに効力が成立し執行に移送された４万件以上の事件のうち、2024年には、有効な判決に比べて非常に少ない金額で解決される事件はわずか15％にとどまる。
「私たちは皆、国民の正当な権利と利益を守る責任を負っていますが、それは間違ったものを守ることを意味するものではありません。借り入れの際には、銀行に返済を約束しましたが、その後は返済を延ばそうとしたり、あらゆる手段を講じて借金を回避したり、利息を払わずに元金を返済したりしました。中には債務不履行に陥ったグループもありました」と、銀行協会事務総長は強調した。
借金返済意識の喚起
グエン・クオック・フン氏は、信用機関の現実と困難を踏まえ、信用機関法2024のいくつかの条項を改正・補足することは、銀行が債権を回収するための条件を整えるだけでなく、借り手が債務の支払いを自覚し、責任を持つようにするための警鐘でもあり、債務を支払わないためにあらゆる方法を探す、資産を引き渡さないためにあらゆる方法を探す、利息の免除を求めるためにあらゆる方法を探す、担保が非常に大きいにもかかわらず元金を支払うために借り入れ、利息を支払いたくないといった考え方を排除するものであると述べた。
それに伴い、銀行協会は、従来の信用機関に関する法律に盛り込まれるべき起草された観点の中から、担保資産の差し押さえ権に関する規制の合法化など、3つの主要な内容をまとめました。執行の対象となる当事者の担保財産の差し押さえに関する規定を法定する。刑事事件における証拠担保の返還に関する規定を法制化し、信用機関が協議できるよう、行政違反の証拠や手段としての担保の返還に関する規定を補足する。
担保資産の差し押さえに関する規定において最も重要なのは、人々が銀行から借入を行い、返済する責任を理解し、自覚するよう周知徹底することです。返済できない場合は、自発的に担保資産を銀行に引き渡すか、自ら担保資産を処分して銀行債務を返済しなければなりません。併せて、担保資産の所在地に関係する社区レベルの機関の責任を法律に盛り込み、信用機関が法律に基づき担保資産を差し押さえる際に連携して支援できるようにする必要があります」と洪氏は強調しました。
一方、執行対象者の担保財産の差し押さえに関する規定については、信用機関は、借入人の健康に影響を与える場合や信用機関の同意がある場合に限り、差し押さえを行うことができることとなる。したがって、担保があり、その担保が債務を担保している場合には、担保が差し押さえられた場合でも、信用機関の権利を保障するために、他の有効な判決と照らし合わせて検討されることになります。
刑事事件における証拠物、行政違反における証拠物や違反手段としての担保財産の返還について。洪氏によれば、刑事、民事、行政問題に関連した判決が数多くあったという。裁判、調査、再審の過程では、これらの担保資産はほぼ凍結され、一部の資産は判決の発効後には商品のように劣化、損傷し、価値がゼロになる... 「裁判や裁判後の処理に影響しない資産は返還されるというのが、今回の信用機関法改正案の冒頭の1つだ」と洪氏は述べた。
 |
| TS。 BIDVのチーフエコノミスト、カン・ヴァン・リュック氏は法案についてコメントした。写真：ンゴ・ハイ |
BIDVのチーフエコノミストであるカン・ヴァン・ルック博士は、2024年信用機関法のいくつかの条項を修正および補足する法案に対して同じ意見を共有し、決議42の規制を合法化することで、担保資産と不良債権の処理プロセスにおける困難が解決されるだろうと述べた。同時に、信用機関の債権者の権利の保護と管轄当局の判決および決定の執行を調和させます。 「これらの変更により、不良債権の処理が迅速化され、金融機関の運営コストが削減され、金利の低下が促進されるとともに、経済への資本供給能力が高まり、同時に借り手の責任感も高まります」とカン・ヴァン・ルック博士は断言した。
専門家によると、より重要なのは、障害や障壁を取り除き、リソースを解放し、法律の効率と質を高め、事務総長、国会、首相の指示の精神に沿って「開発を創出する一方で、リスクを管理し、無駄と戦う」ことであり、特に土地、不動産、資本へのアクセス、法執行の分野でそうである。不良債権の増加、技術貿易戦争の高リスクの状況下では、ベトナムの経済、企業、金融および通貨市場に多大な影響を与えている。
| 政府は、2025年4月5日付提出第169/TTr-CP号において、法律文書公布法第26条第2項の規定に基づき信用機関法のいくつかの条項を修正および補足する法律を含む13の法律案を短縮された順序と手順で起草し、1会期制による審議と承認を得るために、国会常任委員会に国会プログラム（第9回会期、2025年5月）の調整と補足を提出した。 |
出典: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html
コメント (0)