銀行は不良債権を緊急に処理

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顧客の生産および経営難を背景に不良債権が増加し、多くの商業銀行は抵当資産の売却と信用引当金の増額を急がざるを得なくなった...

あらゆる種類の抵当資産の売却

ベトナム外国貿易株式会社（ベトコムバンク）北ビンズオン支店は、ビンズオン省にある個人顧客の土地使用権、住宅所有権、その他の土地に付随する資産である担保資産の競売を開始すると発表しました。競売開始価格は103億ドンを超えています。また、同行はゴールドフィッシュ投資開発株式会社の不動産である担保資産も、71億ドンを超える価格で競売にかけます。

ベトコムバンク・バク・ビンズオン支店は不動産だけでなく、カトミ・ベトナム社のコーヒー生産ラインなど、機械設備などの資産も競売にかけました。ベトコムバンク・トゥドゥック支店（ホーチミン市）は、ベト・メカニカル・コンストラクション・トレーディング社の機械設備を13億ドンの開始価格で競売にかけました。これらの資産は、トゥドゥック市民事判決執行局によって差し押さえられました。

BIDV、 Agribank 、VietinBank、VIB、Sacombank など他の多くの商業銀行も、タウンハウス、アパート、土地、機械、設備、工場などの抵当資産の売却、清算、処分を推進しています。ただし、売りに出されたすべての資産や負債に新しい所有者が見つかるとは限りません。

商業銀行は、システム内の不良債権を削減するために積極的に債務処理を行っている。写真：タン・タン

ベトナム投資開発銀行（BIDV）は、トゥイダット株式会社の第50次担保資産を競売にかけた。これには、印刷ライン、衣料品産業の機械設備などが含まれる。ベトナム工商銀行（VietinBank）は、ハイズオン省のフックダット株式会社の第14次債務を競売にかけた。債務総額は元本と利息を含めて1,610億ベトナムドンを超え、担保資産には工場システムや原材料倉庫などが含まれる。

ホーチミン市の国営商業銀行の与信担当者は、2023年初頭から個人・法人顧客の事業活動が困難になり、不良債権が増加していると述べた。彼の最近の主な業務は、従来のように単に資金を貸し出すのではなく、資産の売却や訴訟による債権回収となっている。しかし、不動産市場は依然として多くの困難に直面しており、取引も低迷しているため、債務整理は容易ではない。

ホーチミン市タンビン区に拠点を置く銀行の取引部門責任者は、グオイ・ラオ・ドン紙の記者に対し、第2四半期初めから不良債権が急増しており、そのほとんどが不動産関連債務だと述べた。融資担当者は、不良債権比率を下げるため、融資先を探し、融資残高を増やしている。しかし、新規の借り手はほとんどいない。消費低迷のため、既存の顧客は借入を増やさない。

不良債権の増加を抑制するための多くの解決策

最近の銀行株主総会シーズン中、多くの銀行株主が、経済難を背景に不良債権が増加し、個人顧客と法人顧客の両方が困難に直面していることに懸念を表明した。

ドンナイ省在住のタン・トゥンさんは、給与を担保に株式会社銀行から消費者ローンを借りているという。しかし、ここ数ヶ月、銀行の仕事が少なく収入が減ったため、ローンが不良債権化する恐れがあるという。「銀行員は、ローンの返済が遅れると、家族と一緒に自宅まで来て作業すると言っていました。そして、ローンが不良債権化した場合は、規定に従って訴訟を起こすと」とトゥンさんは心配している。

ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン事務総長は、厳しい事業環境と世界的な景気後退の兆候を背景に、金融機関の現在の不良債権状況は非常に憂慮すべきものだと述べた。債務再編、債務削減のための調整が必要で、まだ債務グループに移管されていない債務の額は少なくなく、不良債権化する可能性もある。

「2022年に銀行業界が流動性に懸念を抱いているとすれば、2023年には不良債権リスクに直面することになるだろう。一方で、不動産市場の流動性が低い状況下では、担保付き資産、特に市場価格での債権売却を必要とする巨額債務の売却は困難である。現時点では、信用機関資産管理会社（VAMC）の債権取引フロアの有効性を高め、活気のある不良債権取引市場となるよう、法的回廊に関連する困難や障害を継続的に排除する必要がある」とグエン・クオック・フン氏は提言した。

不良債権の増加を抑制するため、ベトナム国家銀行の通達02/2023号に基づき、顧客の債務を最長12ヶ月間延長することに加え、一部の商業銀行は、他の多くの銀行から数千億ドンの融資を受けている顧客の債務交換を検討している。例えば、ハノイに本社を置くV銀行は、交通インフラ建設への投資を専門とする企業に対し、約10兆ドンの融資限度額を承認したばかりである。

そのため、この銀行は、他の企業が債務返済のために他の多くの銀行から借り入れていた約9兆ドン相当の債権を買い取りました。これらの銀行は資本を回収し、不良債権の増加を抑制することになります。また、V銀行も融資残高を増やすため、不良債権比率は低下します。この企業は、V銀行から低金利の新規融資を受けながら、同時に他の銀行の債務を返済していくことになります。

経営面では、中央銀行は融資業務の強化に関する指示を出したばかりで、困難に直面している顧客を支援するため、債務返済条件の再構築と債務グループの維持に関する方針を実施しています。したがって、銀行は、生産・事業活動に困難を抱えている顧客、そして生活・消費ニーズのためのローン返済に困難を抱えている顧客を支援するため、債務返済条件の再構築と債務グループの維持を推進する必要があります。

Vietravel社のグエン・クオック・キ取締役会長によると、パンデミック発生から2年が経過し、ほとんどの企業は赤字に陥っているという。赤字企業に対する規制が維持されれば、銀行は融資を認められなくなるか、融資する場合でもリスク準備金を積み立てなければならなくなり、支援策の実施は困難になる。そのため、政策や規制は数多く発行されているにもかかわらず、銀行は依然として余剰資本を抱え、企業は依然として資金不足に陥っている。

「目標通りの経済成長を達成するには、画期的な政策が必要だ。まず、企業にとっての『酸素弁』である信用面での躍進が必要だ」とグエン・クオック・キー氏は提言した。

より楽観的な視点から見ると、KISベトナム証券会社のシニアディレクター、チュオン・ヒエン・フオン氏は、不良債権比率は上昇しているものの、それほど深刻な状況ではないと述べています。これは銀行経営の問題ではなく、不動産市場と社債市場の厳しい状況によるものです。サコムバンク、ベトコムバンク、BIDVなど、多くの銀行は不良債権処理の経験を積んでいます。

「政府と国家銀行は、不動産市場と社債市場への障害を取り除く多くの解決策を持っているので、この市場が『温まった』とき、キャッシュフローのある企業は銀行への融資を返済することができ、不良債権問題の解決に貢献できるだろう」とチュオン・ヒエン・フオン氏は期待している。

債務が急増し注意が必要

フィングループが上場銀行27行を対象に行った統計によると、不良債権比率は2021年末の1.4%から2022年末には1.5%へとわずかに上昇した。しかし、グループ2の要注意債権比率は1.8%へと急上昇し、新規不良債権発生率は過去4年間で最高水準に達した。一方、グループ3、4、5に分類される債権のバッファーは縮小傾向を示し、不良債権比率は123.1%へと急落した。

多くの銀行で注意を要する債務の急増は、資産の質の悪化を示しています。不動産市場と社債市場が好調な兆候を示さない限り、銀行は今後もリスク引当金の積み増し圧力に直面するでしょう。

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