通達 19/2016/TT-NHNN の第 3 条第 3 項では、クレジットカードとは、カード発行組織との契約に基づいて付与された信用限度額内でカード所有者がカード取引を行えるカードであると規定されています。
簡単に言えば、クレジットカードを使用すると、カード所有者はカードに残高がない場合でも、一定の限度額内で請求書の支払いや現金の引き出しができるようになります。
カード所有者は、まずこの信用限度額内でお金を借りて使い、その後、銀行にローン全額または月々の分割払いで返済します。
一定期間内にローン全額が支払われない場合、カード所有者は銀行に追加の利息を支払わなければなりません。
通常、無利息期間は、2 回の支払いサイクル間の無利息期間と猶予期間 (銀行が、顧客が使用のために銀行に前払いした金額の全額を返済するための条件を整えるために延長する期間) を含めて約 45 日間 (各銀行のポリシーによって異なります) 続きます。
クレジットカードの借金を返済しないことの結果
まず、延滞金を支払います。
通達番号19/2016/TT-NHNNの第17条第2項によれば、クレジットカードを使用する場合、カード所有者は正当な目的のために資金を使用し、カード発行会社と締結した契約に従って、カードの使用によって発生したローン金額と利息をカード発行会社に全額かつ期限通りに支払わなければなりません。
現在、銀行は、2回の支払いサイクル間の無利息期間と猶予期間（顧客が銀行に前払いした全額を返済するための条件を整えるために銀行が延長する期間）を含め、約45日間（各銀行のポリシーによって異なります）の無利息期間を許可しています。
この期間内にローン全額（分割払い）が支払われない場合、顧客は銀行に追加の利息を支払う必要があります。
ATM での現金引き出しまたは POS カード リーダーでの現金引き出しの場合: 取引日から全額支払い日まで、引き出した金額に対する利息と現金引き出し手数料がカード所有者に請求されます。
商品やサービスの支払いの場合：支払期日にカード会員が明細書に記載されている残高の全額を支払った場合、銀行は当該期間のすべての取引に対して利息を徴収しません。支払期日にカード会員が全額を支払わなかった場合、銀行は当該期間のすべての取引に対して利息を請求します。同時に、未払い残高（元本、利息、手数料、延滞金）については引き続き利息が請求され、翌期間の明細書に記載されます。
利息に加えて、各支払いサイクルの終了時に、債務を全額返済する必要はありませんが、対象者は最低額を支払う必要があります。
この金額は銀行によって異なります。現在ベトナムでは、ほとんどの銀行が最終残高の5%を最低手数料として適用しています。
これは、延滞料金を請求されないようにするために、カード所有者が 45 日後に銀行に支払わなければならない最低金額です。
第二に、不良債権の履歴があると将来の融資に影響を及ぼします。
通達11/2021/TT-NHNN第10条第1項の規定によれば、不良債権とは以下の5つの債務グループのうち債務グループ3、4、5を指します。
グループ1：標準債務。これは、10日未満の延滞債務です。このグループに分類される人は、元本と利息の両方を期限内に全額返済する能力があると分類されます。
グループ2：注意が必要な債務。10日から90日以上延滞している債務です。
グループ 3: 不良債務: 91 日から 180 日間延滞している債務。初めて延長された債務です。
グループ 4: 疑わしい債務: 181 ～ 360 日間延滞している債務、2 回目の返済期間の再編成を伴う債務...
グループ 5: 潜在的資本損失のある債務: 361 日間延滞している債務...
ここで、不良債権とは債務グループ3、4、5に属し、支払いが90日以上延滞している債務のことです。
これらの不良債権の情報はすべて CIC クレジット センターに保存されます。
したがって、銀行ローン、消費者ローン、クレジットローンなどが必要な場合、銀行は CIC システム上の顧客の信用情報に基づいて信用度を判断し、ローンを承認します。
それぞれの異なる債務グループごとに、銀行はそれぞれの債務グループに個別の規制を適用します。
グループ1およびグループ2の債務について：グループ1およびグループ2の債務について、通常、グループ1の場合、借り手は古いローンを完済するだけで新しいローンを借りることができます。しかし、グループ2の場合、銀行は融資に同意する前にいくつかの条件を課します。
具体的には、収入を証明すること、貸倒れの理由が客観的・非故意であること、抵当物件の価値が大きいこと、融資額が物件価値に比べて高すぎないことなどが必須となります...
不良債権グループ 3、4、5 の場合: 不良債権が不良債権グループ 3、4、5 に属する場合、担保の価値が高く、不良債権情報が CIC から削除されている場合でも、銀行はほとんどの場合、これらの 3 つのグループに対して融資を拒否します。
さらに、不良債権を抱えると、親族への融資にも影響が出る可能性があります。
現在、一部の銀行では親や兄弟の不良債権情報を参照しますが、多くの銀行では借り手の配偶者や子供の情報のみを確認します。
そのため、銀行が親族の不良債権情報に着目しない場合でも、各銀行の規定に従って条件を満たしていれば融資が承認されることになります。
逆に、銀行が親族（特に配偶者）の不良債権情報に基づいて融資を申請した場合、その人は融資を承認されない可能性があります。
特に、一部の銀行では、住宅ローンの借り手の配偶者が債務不履行を起こした場合、両者が抵当権設定物件が相手方と無関係の別財産であることを証明することを約定できれば、その物件も銀行の住宅ローンの対象となります。
クレジットカードの借金を支払わなかったら刑務所に行くことになりますか？
前述の通り、顧客が債務を支払わず、銀行員から何度も督促された場合、クレジットカード発行銀行は裁判所に訴訟を起こします。
この時点で、顧客が債務を返済できる場合、銀行は訴訟を取り下げるか、顧客は双方の合意に基づき裁判所に処理を申し立てることができます。双方が合意に至らない場合、裁判所はカード会員に対し、判決を下すよう努めます。同時に、債務返済義務を履行させるための強制措置も講じられます。
カード所有者が逃亡し、現金を持っているにもかかわらず故意に詐欺行為を行い支払いを拒否していることが判明した場合、財産横領に対する背任罪で起訴される可能性があります。
2017年に改正・補足された2015年刑法第175条によれば、違反の程度と融資額に応じて、違反者は以下の罰則の対象となる可能性があります。
- 400万ドン以上5000万ドン未満の金額を横領した場合、または400万ドン未満であってもこの行為で行政処分を受けた場合、または財産権侵害の罪で有罪判決を受けたが犯罪歴が抹消されていない場合は、最長3年の非拘禁矯正または6か月以上3年の懲役。
- 5,000万～2億ドン未満の金額を横領した場合は2～7年の懲役。
- 2億ドン以上5億ドン未満の金額を横領した場合、5年から12年の懲役。
- 5億VND以上の金額を横領した場合、12年から20年の懲役。
したがって、クレジットカードの借金を返済することは民事上の責任となります。クレジットカード債務者は、債務の返済を避けるために逃亡または欺瞞の兆候がある場合にのみ刑事訴追されます。
クレジットカードの借金を返済する余裕がありません。どうすればいいですか?
期限までに借金を返済し忘れた場合、銀行はテキストメッセージ、電話、電子メールの送信など、さまざまな手段を講じて借金の返済を促します。
このような状況に遭遇した場合、顧客はそれを無視するのではなく、銀行と交渉して回答を求める必要があります。そうすることで、銀行は顧客に最適な解決策をアドバイスすることができます。
経済的な理由により、クレジットカードの返済を滞納せざるを得ないケースは少なくありません。そのような場合は、クレジットカードを発行した銀行支店に直接出向き、担当者に相談して解決策を見つけるのが最善です。
通常、銀行は分割払い支援プログラムを用意しており、カード所有者に対しては利息と延滞料を免除します。
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