銀行業務における管理されたテストメカニズムは、透明性、安全性、そして費用対効果の高い方法で、イノベーションと金融包摂を推進する原動力となることが期待されます。このメカニズムは、厳重に監視された環境でフィンテックソリューションをテストする余地を生み出すだけでなく、製品のリスク、メリット、市場ニーズや現行の法的規制への適合性を包括的に評価するのに役立ちます。これにより、利用者の権利保護とフィンテックサービスへのアクセスプロセスにおけるリスクの軽減に貢献します。特に、テスト結果は、安全で効果的かつ持続可能なデジタル金融市場の構築に向けた法的枠組みの整備において、管理機関にとって重要な実践的基盤となるでしょう。
規制により、フィンテックソリューションのテストはベトナム国内に限定され、国境を越えたテストは許可されていません。フィンテックソリューションのテスト期間は、ソリューションと分野によって異なりますが、ベトナム中央銀行がテストメカニズムへの参加証明書を発行した時点から最長2年間です。
政令94号は、フィンテックソリューションの試験メカニズムへの参加条件と基準を明確に規定しています。これにより、信用機関および外国銀行支店は、試験メカニズムへの参加証明書を発行されます。さらに、ベトナムのフィンテック企業も、以下の条件を満たす場合にこのメカニズムに参加できます。外国投資資本がないこと、法定代表者がベトナム国籍であること、金融・銀行セクターで2年以上の経営経験があること、技術システムがベトナム国内に設置されていること、安全性、セキュリティ、技術的バックアップが確保されていること、運用前に試験が実施されていること。
特に、政令94号は、ピアツーピアレンディング（P2Pレンディング）の導入試験の基準を明確に規定しています。中央銀行は、試験活動と関連するフィンテックソリューションを評価するため、参加組織を監視します。
専門家は、政令94号の影響を評価し、銀行とフィンテック企業の両方が新たな課題と機会を明確に認識するだろうと述べています。銀行にとって、特にピアツーピアレンディングが試されるリテールクレジット分野での競争圧力の高まりに直面しているにもかかわらず、これは戦略を見直す時期でもあります。独占力が徐々に失われていることは、銀行がオープンバンキングモデルへの変革を加速し、APIを積極的に統合し、フィンテックとのより緊密な連携によってバリューチェーンを最適化するための後押しとなる可能性があります。特に、信用スコアリングや消費者行動の分析機能を備えたテクノロジープラットフォームは、銀行が、特にデジタル経済で大きな割合を占めるようになっている非伝統的な顧客に対する信用リスク評価の質を向上させるのに役立ちます。
フィンテック企業に関しては、革新的な金融サービスのための新たな機会が生まれることは明らかです。「法的グレーゾーン」に位置付けられていた多くの企業が、ビジネスモデルを合法化し、資金調達能力や人材獲得能力が向上するでしょう。しかし、フィンテック企業は、事業を効果的に展開するために、リソースや経営能力などの面での準備も必要です。
ピアツーピアレンディングについては、このモデルはベトナムで長年登場してきましたが、管理と開発の方向性を示す公式のテストメカニズムができたのは現在になってからです。ホーチミン経済大学のグエン・ヒュー・フアン准教授は、実際にはピアツーピアレンディングモデルは世界でかなり前から発展してきたとコメントしました。ベトナムは今回、テスト用の法的枠組みの構築と展開を開始しましたが、少し遅いとはいえ、遅れをとることを避けるために必要なステップです。特に、急速に変化する金融テクノロジーの状況下では、新しいモデルのための安全で持続可能な開発環境を作り出すために、法的枠組みも迅速に更新する必要があります。
ベトナムの信用市場における多くの欠陥、特にブラッククレジット、高い不良債権、そして債務返済意識の低さといった状況を踏まえると、P2Pレンディングに関する法的枠組みの早期整備は喫緊の課題です。明確な法的枠組みの欠如により、今日多くの融資申請がブラッククレジットに変装し、偽装されています。そのため、専門家によると、審査メカニズムを効果的に機能させるには、金利上限、取引手続き、個人信用格付けシステムの開発に関する具体的な規制を設け、透明性と持続可能性の高い信用環境の促進に貢献する必要があるとのことです。
専門家は、法的枠組みの整備に加え、P2Pレンディングの持続的な発展のためには、金融教育とコミュニケーションの重要性も強調しました。「人々を保護し、サンドボックスメカニズムの有効性を高めるためには、P2Pレンディング、デジタル金融、オープンデータといった新しい金融形態に関する広報プログラムを早急に推進する必要があります。意識向上は、市場が健全かつ正しい方向に発展するための重要な要素となるでしょう」と、ある専門家は提言しました。
出典: https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html
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