クレジットカードの「借金の罠」を避ける

エクシムバンクの顧客のクレジットカード債務が11年を経て850万ドンから88億ドンに急増したという事実は、世間の注目を集めました。多くの人が驚き、調査の結果、知らず知らずのうちに自分も「債務者」になっていたことが判明しました…

ホーチミン市3区のカメラ店での顧客へのクレジットカード決済。写真：HOANG HUNG

両刃の剣

「先に使って後で支払う」機能や魅力的な特典が多数付いたクレジットカードは、便利で安全な決済手段ですが、利用規約や発生する利息と手数料の「マトリックス」を理解していない場合、多くのリスクを伴います。ホーチミン市3区で小規模な潤滑油事業を営むレ・ミン氏は、1枚あたり3億ドンの限度額を持つ個人用クレジットカードを2枚所有していると述べています。

クレジットカードの借金地獄に陥らないよう、彼はクレジットカードの自動引き落としに登録し、期日通りに返済するためのリマインダーを設定しました。しかし、誰もがミン氏ほど知識があるわけではありません。4年前、ホーチミン市7区のM・ホアさんは、実際には必要のないクレジットカードを、エクイシムバンクの従業員の目標達成を「支援」するために開設しました。当時、彼女は手数料を支払う必要がないと言っていたので、気に留めていませんでした。

「その後、電話番号を変えて引っ越しをしたので、銀行からのメッセージや通知は一切届かなくなりました。確認してみると、最初の1年間だけ無料なのに、3年間で360万ドンの年会費を滞納していることがわかりました。いつか10億ドルの借金を抱えてしまうのではないかと不安になり、しぶしぶ借金を返済し、カードを解約しました」とホアさんは語った。

ホーチミン市のある銀行のカードセンター所長は、多くの顧客が複数の銀行のクレジットカードを所有しており、管理が行き届いていないと述べた。中には、ローンを申し込んだ際に、国家信用情報センター（CIC）システム上で、別の銀行のクレジットカードによる不良債権が記録されていることが発覚したという。

双方の説明責任を高める

金融専門家のフイン・チュン・ミン博士によると、限度額内で支出した場合、カード所有者は平均45～55日間利息が免除されます。この期間が過ぎると、利息を免除するために未払い残高全額を支払うことに加え、カード所有者は最低未払い残高（期間中の支出額の約5%）を支払うことができますが、残りの未払い債務には年18～40%（銀行によって異なります）の利息が課され、次回の支払い期間に加算されます。支払いが期日までに行われない場合、カード所有者は通常金利の150%に相当する延滞利息を含む利息を支払う必要があり、限度額を超えた場合の延滞料も非常に高額になります。

「カードが使われていなくても、手数料は発生します。支払いが期日までに行われない場合、これらの利息と手数料は日次、月次、年次で複利計算され、未払い残高は膨大に増加します。さらに、クレジットカードには、ATMでの現金引き出し手数料、海外でカードをスワイプする際の外貨両替手数料、限度額超過手数料など、様々な手数料がかかります。88億ドンを請求された顧客事例は、銀行と顧客の双方の責任を重くする警告です。リスクを回避するためには、クレジットカードについてしっかりと理解する必要があります」と、フイン・チュン・ミン博士はアドバイスしました。

管理面では、ベトナム国家銀行（SBV）ホーチミン市支店のグエン・ドゥック・レン副支店長が「クレジットカードは基本的に一定期間の無利息ローンであるため、SBV通達39/2016の規定に従い、顧客は返済責任を負わなければなりません。商業銀行側は、カード発行後、顧客がカードを有効に活用し、顧客に影響を及ぼす延滞債務の発生を抑えるよう、ローンと同様に顧客を監視し、督促する必要があります」と述べた。財政アカデミー講師のディン・チョン・ティン博士は、政府がSBVに非現金決済の推進を求めている中、決済サービスに対する消費者の信頼を失わないよう、この件を迅速に処理するよう求めた。

* ANVI法律事務所所長TRUONG THANH DUC弁護士：金利に関する一般規制を統一する必要がある

民法によれば、貸付利率は当事者間で合意するが、他の関連法に別段の定めがない限り、年利20％を超えてはならず、延滞利息を加算する場合は年利30％を超えてはならない。刑法によれば、100％を超える利率での貸付は高利貸しとみなされる。しかし、上記の20％の上限は銀行には適用されないため、銀行の貸付利率はいくらであっても違法とはみなされない。また、延滞利息は、一般的に規定されている10％までではなく、期間内の利率の150％に相当する。

前述のエクシムバンクのケースでは、複利、複利、累積利息、元本加算利息などを適用し、月ごとに計算されるため、年約70%の延滞金利を適用すると、850万ドンから88億ドンへの急騰は十分に起こり得ます。顧客が支払うべき利息、延滞利息、手数料はすべて、ローン契約書またはカード契約書で合意されています。しかし、多くの場合、顧客は契約書を読んでいないか、読んでも理解していません。したがって、法律を改正し、すべての経済セクターに公平、平等、かつ合理的な方法で、ローン金利に関する統一規制を適用する時期が来ています。

sggp.org.vnによると

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