가족이 20억동을 주면 어떻게 해야 하나요?

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전문가에 따르면, 예비 자금을 마련한 후 수익 기대치와 위험 감수 성향에 따라 금, 부동산, 주식 매수를 고려해야 합니다.

안녕하세요, 전문가님. 부모님께서는 은퇴하시고 노후를 즐기시기로 하셨습니다. 저는 형제자매들처럼 가업을 이어받지 않기로 했고, 부모님께서는 제 미래 생활에 필요한 자본으로 20억 동(VND)을 주셨습니다.

현재 저는 여전히 제 사무직을 좋아하고, 제 사업을 시작하거나 운영할 생각은 전혀 없습니다. 제 월급은 저(그리고 고양이) 생계를 유지하고, 저축하고, 보험료를 내고, 가끔여행을 다닐 수 있는 정도입니다. 그래서 제게 주어진 20억 동은 앞으로 최소 5년 동안은 손도 대지 않을 돈입니다.

남은 금액을 안전하게 관리하고, 감가상각을 피하고, 가능하다면 평균 수익을 낼 수 있도록 어떻게 관리하고 배분해야 할지 전문가의 조언을 구하고 싶습니다. 감사합니다!

탄탄

컨설턴트:

안정적인 수입원이 있고, 생명보험을 통해 재정을 보호할 계획이 있으며, 현재 부양가족이 없습니다. 앞으로 5년간 유휴 상태로 유지될 20억 동(VND)을 배정하기 전에 아래 두 가지 단계를 고려해 보세요.

먼저, 비상금을 마련하세요(아직 없다면). 이 자금은 갑작스러운 소득 감소나 손실, 부모님께 급하게 돈을 보내야 하는 상황 등 예상치 못한 상황에 대비하는 데 사용됩니다.

비상 자금은 보통 3개월에서 6개월치 생활비에 해당합니다. 부양가족이 없고 생명보험에 가입하지 않은 경우, 3개월치 생활비에 해당하는 금액을 마련하여 한 달치 저축 계좌에 넣어 두는 것이 좋습니다.

둘째, 자산 배분 전에 관련 요인을 파악해야 합니다. 단순히 20억 동(VND)을 어떻게 배분할지 고민하기보다는 현재 저축을 포함한 전체 포트폴리오를 고려해야 합니다. 저축이 10억 동(VND)인 경우, 즉 전체 자산 포트폴리오(30억 VND)의 33.33%에 해당하는 자산을 보유하는 경우와, 저축이 5억 동(VND)인 경우, 즉 전체 자산 포트폴리오(25억 VND)의 20%에 해당하는 자산을 보유하는 경우 배분 방식이 크게 달라지기 때문입니다.

질문에 직접 답해 보세요. 전체 포트폴리오가 수익률(위험 감수 성향) 측면에서 효율적으로 배분될까요? "평균" 수익률만 얻고 싶다고 하셨지만, 평균이 무엇인지는 명시하지 않으셨는데, 이 또한 명확하게 정의되어야 합니다.

원하는 수익률 수준이 연 6~8%라면, 은행 저축액이 여전히 이 수준을 충족하고 있으므로 위험은 거의 0에 가깝습니다.

연 8~10%의 수익률을 목표로 한다면, 은행 예금보다 수익률이 높은 채권, 6년 이내 인수 아파트, 주택 부동산 등 자산군을 추가해야 합니다. 작년 말과 올해 초 예금 금리가 연 11%에 달했지만, 중기적으로는 연 6~6.5% 수준으로 유지될 것으로 예상됩니다.

원하는 수익률이 연 12~15% 정도라면 이제 주식(펀드 증서나 직접 투자), 교외 부동산, 농업 부동산 등 강한 성장세를 보이는 추가 자산 종류가 필요합니다.

자산의 성장률이 높을수록 위험도 높아지므로 위험 감수 성향을 염두에 두십시오. 자산이 연 12~15% 성장할 것으로 예상한다면, 주식과 같은 고성장 자산이 15%, 심지어 30%까지 손실을 볼 수 있다는 점을 받아들여야 합니다. 이 정도의 위험을 감수할 수 없다면, 목표 수익률을 재고해야 합니다.

또한, 다음 질문에 대한 답을 찾아야 합니다. 포트폴리오 내 자산군의 다양성이 충분한가? 자산 유동성의 균형이나 필요 시 현금 흐름을 전환할 수 있는 능력이 있는가? 자산 포트폴리오가 원하는 수익을 창출하고 있으며, 최적의 위험 수준을 유지하고 있는가?

자산 클래스에 대한 제안

첫 번째는 은행 예금입니다 . 유동성을 최적화하기 위해 1개월(예금), 6개월 또는 12개월 단위로 예치하는 것이 좋습니다. 1개월과 3개월, 6개월과 9개월의 금리가 거의 같기 때문입니다.

금을 참고하실 수 있습니다 . 자산 포트폴리오의 약 5%를 보유하는 것을 고려해 보시기 바랍니다. 이는 장기적으로 보유하기에 적합한 방어적 채널입니다.

부동산과 관련하여 , 높은 대출 금리와 유동성 부족 등의 요인과 더불어 시장 경색이 부동산 투자자들에게 압박을 가하고 있습니다. 따라서 이 채널에서는 2023년 4분기 또는 내년 1분기에 시장 가격보다 저렴한 자산이 많이 나올 것으로 예상됩니다.

마지막으로 주식입니다 . 연초 시장은 역사적으로 저렴했습니다. 현재 시장은 크게 상승했고, 연초 이후 최근 큰 폭의 하락과 변동성을 보이고 있습니다. 이 시기에 주식에 투자하는 것은 단기적인 위험(예상 수익률 감소 가능성)을 감수해야 하지만, 장기적으로는 지난 10년간 PER와 PBR 등의 지표가 평균 수준을 넘지 않았기 때문에 여전히 매력적인 시장입니다. 주식을 축적하는 것은 여전히 큰 잠재력을 가지고 있습니다.

응우옌 티 투이 치
개인 재정 계획 전문가
FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사

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