Het voorstellen van een reeks effectieve oplossingen voor het innen van consumentenschulden

Laag vermogen om schulden terug te betalen, incasso kampt met veel moeilijkheden

Fotobijschrift — Mensen komen voor informatie over het kopen van sociale woningen naar het Yen Phong Industrial Park, in de provincie Bac Ninh .

Momenteel zijn er in Vietnam 15 consumentenkredietverstrekkers (CF's) actief met een vergunning van de Staatsbank van Vietnam (SBV). De uitstaande consumentenkredieten van CF's bedragen ongeveer VND 138,8 biljoen, goed voor ongeveer 5% van het totale uitstaande consumentenkrediet van het hele systeem.

Ondertussen laten statistieken van eind 2023 zien dat volgens de heer Nguyen Quoc Hung, vicevoorzitter en secretaris-generaal van de Vietnamese Bankenvereniging (VNBA), het aandeel van het uitstaande consumentenkrediet ongeveer 21% van het totale uitstaande krediet voor de economie bedraagt en bijna 2,9 miljoen miljard VND bedraagt. Dit is een relatief groot bedrag.

De economische moeilijkheden hebben echter een directe impact op het vermogen van de klantengroep om hun schulden terug te betalen. Het gaat hierbij voor het overgrote deel om mensen met een laag inkomen, die daardoor gemakkelijk worden getroffen en kwetsbaar zijn voor de gevolgen van de economische en sociale situatie.

"In de eerste maanden van 2024 was de kredietgroei het laagst in de afgelopen vier jaar. De reden hiervoor is dat klanten door economische moeilijkheden hun schulden tegen een laag tarief afbetalen; het terugbetalingsbewustzijn van leners niet goed is; leners hun schulden opzettelijk niet afbetalen; opzettelijk incassobureaus tegenwerken, aanklagen en belasteren. Bovendien is er momenteel geen wettelijk kader voor incassoactiviteiten op het gebied van consumentenkrediet, waardoor commerciële banken en financiële instellingen geen instrumenten hebben om schulden te innen", aldus de heer Nguyen Hong Quan, lid van de VNBA-raad en adjunct-directeur-generaal van TPBank .

Tegelijkertijd namen de dubieuze debiteuren toe, waardoor commerciële banken en financiële instellingen grote voorzieningen moesten treffen, wat leidde tot een gedwongen verlaging van de groeiplannen. De activiteiten op het gebied van de afhandeling en inning van dubieuze debiteuren van kredietinstellingen, met name financiële instellingen, ondervonden veel moeilijkheden. Veel bedrijven kwamen in moeilijkheden en leden zelfs verliezen door de hoge risicovoorzieningen.

Volgens het geconsolideerde financiële rapport van Home Credit Vietnam over 2023 bedroeg de winst na belastingen van het financiële bedrijf VND 375 miljard. Dat is de hoogste winst in de consumentenfinancieringssector, maar veel lager dan de nettowinst van VND 1.100 miljard van het voorgaande jaar.

FE Credit maakt sinds het vierde kwartaal van 2023 weer winst, na vijf opeenvolgende kwartalen van verliezen als gevolg van kredietrisico's, marktrisico's en met name een verzwakte kapitaalabsorptie. Ondertussen hebben sommige andere financiële bedrijven het nog steeds moeilijk vanwege de zeer voorzichtige bedrijfsvoering in de context van vele marktrisico's. Zo verloor Mirae Asset in 2023 VND 963 miljard, na een winst van VND 120 miljard in 2022; Shinhan Finance rapporteerde ook een verlies van meer dan VND 460 miljard na de overname van Prudential Finance Company; Mcredit verlaagde zijn winst met 70%...

Wat betreft incasso-activiteiten op de markt voor consumentenfinanciering, bedroegen de uitstaande consumptieve leningen van financiële instellingen eind februari 2024 ongeveer 138,8 biljoen VND. De slechte schulden vormden bijna 18% van de slechte consumentenschulden in het gehele systeem.

Het voorstellen van een juridisch kader voor het innen van schulden en het strikt aanpakken van de situatie van "schuldverzuim"

COVID-19 heeft veel mensen met een laag inkomen, die de belangrijkste afnemers van consumptief krediet zijn, in financiële problemen gebracht, waardoor hun vermogen om schulden af te lossen afneemt. In deze context is het essentieel om de efficiëntie van de incasso van consumentenschulden te verbeteren.

De financiële en bancaire sector maakt zich momenteel zorgen over de groep klanten die "opzettelijk hun schulden niet betalen". Op sociale netwerksites delen steeds meer groepen manieren om leningen via online websites/apps niet te betalen/niet te betalen.

"Klanten gedragen zich bij leningen bij financiële instellingen doorgaans hetzelfde als bij leningen bij niet-financiële instellingen/apps/websites", aldus de heer Le Quoc Ninh, hoofd van de Consumer Finance Club (VNBA) en algemeen directeur van Mcredit Finance Company.

Volgens de heer Le Quoc Ninh zijn enkele van de trucs die populair zijn: het invullen van "nep"-informatie over e-mailadres, adres en telefoonnummer van het bedrijf waar ze werken; het opzettelijk wijzigen van contactgegevens, woon- en werkplek na uitbetaling. Deze trucs maken het moeilijk om klanten te beoordelen, hen te herinneren aan schulden en deze te innen. Consumentenfinancieringsbedrijven moeten de kosten verhogen om hen te herinneren aan schulden en deze te innen, inclusief operationele kosten, personeelskosten en de bijbehorende juridische kosten.

Gezien deze situatie adviseerde de heer Le Quoc Ninh: Het Ministerie van Openbare Veiligheid moet specifieke en uniforme richtlijnen ontwikkelen voor het behandelen en vervolgen van strafrechtelijke aansprakelijkheid voor het opzettelijk ontduiken van schuldaflossingsverplichtingen. Ook moet worden overwogen om gunstige voorwaarden te creëren voor financiële instellingen om toegang te krijgen tot de nationale bevolkingsdatabase, om fraude met identiteitsdiefstal en identiteitsvervalsing tot een minimum te beperken.

"Het implementeren van een tool voor het scoren van kredietwaardigheid, het benutten van Big Data (belastinginformatie, informatie over nutsvoorzieningen, huurgegevens, etc.), het onderzoeken van de Alternative Scoring-scorer (kredietscores met behulp van alternatieve data) en de gedragsscore van het Vietnam National Credit Information Center (CIC), en van commerciële banken om de betrouwbaarheid van de tool te verbeteren...", aldus de algemeen directeur van Mcredit Finance Company.

Wat de Staatsbank betreft, adviseerden vertegenwoordigers van enkele financiële instellingen: De Staat moet het wettelijk kader aanvullen om naleving van de praktische activiteiten van consumentenincasso te waarborgen. De Staatsbank, als beheersinstantie, stelt en adviseert hogere instanties om een juridisch kader te onderzoeken en te creëren om de levering van professionele schuldregelingsdiensten mogelijk te maken en te controleren.

Incassodiensten zijn in Vietnam verboden volgens de Investeringswet van 2020. Incassoactiviteiten zijn echter niet verdwenen, maar hebben een transformatie ondergaan doordat ze niet langer gebonden zijn aan investerings- en bedrijfsvoorwaarden zoals voorheen. "Momenteel ontbreekt het de Vietnamese markt nog steeds aan professionele incassodiensten, terwijl dit in veel ontwikkelde landen een populaire sector is. Deze activiteit zou moeten worden gepland als een voorwaardelijke onderneming, met duidelijke en transparante regels over de voorwaarden voor oprichting en exploitatie en duidelijke controlemechanismen, in plaats van te worden verboden zoals nu het geval is", stelde de heer Le Quoc Ninh voor.

De heer Nguyen Hong Quan adviseerde: De autoriteiten moeten doorgaan met het streng aanpakken en aanpakken van illegale 'zwarte kredietverstrekkers'. Er moet sneller worden gewerkt aan het aanpassen van de wetten en juridische documenten die onder de wet vallen, zoals het decreet over de bescherming van consumentenrechten. Er moeten regels komen over de verantwoordelijkheden van individuen die geld lenen (consumenten die gebruikmaken van financiële diensten) met betrekking tot de 'lenen - betalen'-verplichting en er moeten voorwaarden worden gesteld aan de bescherming van legitieme rechten van gebruikers van de diensten (consumenten).

"De Staatsbank en de ministeries en afdelingen zouden moeten samenwerken om een wettelijk kader voor consumentenkrediet te bestuderen en te ontwikkelen, volgens het model van financiële technologiebedrijven (Fintech), online apps...; voorstellen om een wettelijk kader te bestuderen en te ontwikkelen dat professionele incassobureaus in staat stelt schulden te innen en commerciële banken/financiële bedrijven te ondersteunen bij consumentenkrediet. Daarnaast zouden we de Staatsbank moeten voorstellen om regelgeving te overwegen voor de classificatie van schulden voor ongedekte en kleinschalige consumentenkredieten", stelde de adjunct-directeur-generaal van TPBank voor.

Gezien de complexe situatie adviseerde de heer Nguyen Quoc Hung, vicevoorzitter en secretaris-generaal van de Vietnamese Bankenvereniging: Banken moeten strenger lenen om systeemonzekerheid te voorkomen. Het is noodzakelijk om de kwaliteit van consumptief krediet te verbeteren om in de levensbehoeften van mensen te voorzien en "zwart krediet" te verminderen. Banken moeten echter ook met klanten delen. Wanneer klanten hun schulden afbetalen, moeten ze met name overwegen om de rente te verlagen, zodat ze kunnen zien dat, zelfs als ze in de problemen komen of opzettelijk hun schulden niet afbetalen, de bank, wanneer ze meewerken, een humane methode heeft om schulden vrij te stellen en te verminderen...

Reactie (0)