Legalisering van resolutie 42: één corridor, veel mogelijkheden

De Nationale Vergadering heeft de wet aangenomen die een aantal artikelen van de Wet op kredietinstellingen wijzigt en aanvult.

Van ‘speciale resoluties’ naar de noodzaak om een duurzaam kader te creëren

Afgelopen weekend heeft de Nationale Vergadering de wet aangenomen tot wijziging en aanvulling van een aantal artikelen van de Wet op Kredietinstellingen. Met name drie belangrijke pijlers van Resolutie 42/2017 / QH14 over de regulering van de behandeling van oninbare vorderingen van kredietinstellingen zijn overgenomen, waaronder het recht om beslag te leggen op onderpanden, het recht om beslag te leggen op activa ter executie van vonnissen en de regelgeving inzake de teruggave van activa als bewijs in strafzaken.

Resolutie 42, uitgevaardigd door de Nationale Assemblee in 2017, geeft het recht om beslag te leggen op onderpanden volgens contractuele afspraken, verkort de verwerkingstijden en verlaagt de juridische kosten aanzienlijk. Sinds de inwerkingtreding tot eind 2023 heeft deze resolutie bijgedragen aan de afhandeling van bijna VND 444.000 miljard aan oninbare schulden, een indrukwekkend bedrag dat duidelijk de praktische effectiviteit weerspiegelt.

Resolutie 42 vergemakkelijkt niet alleen schuldenregeling, maar verandert ook het marktgedrag. Het aantal klanten dat proactief hun schulden aflost, is toegenomen en hun bewustzijn van samenwerking met banken is verbeterd. Deze hervormingen helpen kapitaalstromen te deblokkeren en creëren zo voorwaarden voor kredietgroei, met name in het midden- en kleinbedrijf.

Resolutie 42 is echter een proefrechtsinstrument met een beperkte looptijd en vervalt op 1 januari 2024. Op dat moment zal de gewijzigde Wet op de kredietinstellingen van 2024 slechts een deel van de inhoud ervan overnemen.

Het recht om beslag te leggen op onderpand is niet langer geldig, waardoor banken gedwongen worden terug te vallen op kostbare en trage rechtszaken, waardoor de afhandeling van oninbare vorderingen wordt verstoord. Kredietinstellingen lopen het risico hun vermogen om proactief activa te beheren te verliezen, terwijl kredietnemers een mentaliteit van uitstelgedrag en het ontlopen van schuldaflossingsverplichtingen beginnen te vertonen.

De dubieuze debiteurenratio op de balans – die in januari 2025 4,3% bedroeg – is hoger dan de door het banksysteem vastgestelde veiligheidsdrempel van 3%, waardoor de kosten voor het treffen van voorzieningen stijgen. Dit heeft direct gevolgen voor de winst en het vermogen om de rentetarieven te verlagen. Vanuit een breder perspectief creëert het een knelpunteffect voor de economie wanneer nieuw krediet wordt geblokkeerd vanwege oude schulden die nog niet zijn geïnd.

"De Vietnamese overheid streeft naar een groei van ten minste 8% in 2025, waarbij de bankensector naar verwachting een belangrijke hefboom zal zijn om de economie te stimuleren. Nu Resolutie 42 afloopt en de dubieuze debiteurenratio van de hele sector hoog blijft (4,3% in januari 2025), wordt het dringend noodzakelijk om een officieel wettelijk kader te creëren voor de aanpak van dubieuze debiteuren", aldus het analyseteam van VNDirect Securities.

Kansen voor de bereidwillige en capabele

Kredietverstrekkers die zich richten op kredietverlening aan particulieren en veel kleine leningen verstrekken, of een strategie die zich meer richt op autoleningen, zullen hiervan profiteren.

De wetgeving geeft banken geen extra privileges, maar creëert een eerlijk speelveld waarbij die organisaties met uitvoeringscapaciteit, strikte interne processen en heldere kredietstrategieën in het voordeel zijn.

"Wij zijn van mening dat het legaliseren van de bovengenoemde regelgeving van Resolutie 42 een belangrijke stap is in het wegnemen van de moeilijkheden die verband houden met het proces van afhandeling van slechte schulden in de bankensector", zo luidde de mening van SSI Research in zijn beoordelingsrapport over de bankensector.

Zodra het wettelijk kader is vastgesteld, zullen oninbare schulden niet langer lang "vastzitten", wat een mentaliteit van onverantwoordelijk lenen creëert. Integendeel, leners zullen gedwongen worden om zorgvuldig te overwegen, terwijl banken meer instrumenten zullen hebben om contracten publiekelijk en onder toezicht te handhaven, om zo eerlijkheid en naleving van de wet te waarborgen.

Volgens het analyseteam van VNDirect zullen kredietinstellingen die zich richten op retailkredietverlening, zoals VPBank, ACB, TPB en VIB, die veel kleine schulden moeten beheren of een strategie hanteren om zich meer te richten op het autoleningssegment, hiervan profiteren. Daarnaast zal de wet kredietinstellingen die gedwongen overdrachten ontvangen, zoals VPBank, MB, Vietcombank of HDBank, ondersteunen bij het herstructureren van zwakke banken dankzij de mogelijkheid om proactief onderpand te innen.

Voor banken zijn de voorbereidende stappen in de vorige fase een belangrijk voordeel. Toen Resolutie 42 van kracht werd, ontwikkelden de retailbanken, met name de topbanken in de markt zoals VPBank, gecentraliseerde schuldverwerkingscentra en integreerden ze digitale technologie in het onderpandbeheer. Dankzij deze ontwikkeling waren de units, toen de juridische corridor werd hersteld en geüpgraded door middel van legalisatie, zowel qua personeel als proces gereed.

Vlak voordat Resolutie 42 werd gelegaliseerd, in 2024, richtte VPBank de afdeling Incasso en Vereffening (DCD) op om te voldoen aan de toenemende vraag naar risicomanagement. Hierdoor bereikte de incasso van VPBank uit risicogeloste schulden in het eerste kwartaal van 2025 VND 856 miljard, meer dan het dubbele van dezelfde periode, wat een aanzienlijke bijdrage leverde aan de netto-inkomsten uit andere activiteiten. Volgens Vietcap Securities zal de efficiëntie van de incasso van VPBank in 2025 aanzienlijk verbeteren wanneer Resolutie 42 wordt gelegaliseerd, waardoor de druk van mobilisatiekosten en renteconcurrentie afneemt.

Kortom, de legalisatie zal een stabiele en effectieve juridische corridor creëren die op lange termijn effectief is, en zal het vertrouwen van binnenlandse en buitenlandse investeerders in de macro-economische managementcapaciteit en transparantie van de Vietnamese financiële markt versterken. In de context van wereldwijde integratie en concurrentie is dit een groot pluspunt voor Vietnam op het gebied van het aantrekken van langetermijninvesteringskapitaal.

Bron: https://baodautu.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-mot-hanh-lang-nhieu-co-hoi-d318569.html