Legalisering van Resolutie 42 over de regeling van slechte schulden

VTV.vn - De legalisatie van Resolutie 42, die onlangs op 15 oktober van kracht werd, verruimde voor het eerst het wettelijk kader voor de afhandeling van oninbare vorderingen.

Duurzamer omgaan met slechte schulden

De recente legalisatie van Resolutie 42, die op 15 oktober van kracht werd, heeft voor het eerst het wettelijk kader voor de afwikkeling van oninbare vorderingen verruimd. Van het vorige proefproject, dat tijdelijk van aard was gedurende een bepaalde periode, zijn de belangrijkste bepalingen van deze resolutie nu duidelijk gedefinieerde mechanismen in de Wet op Kredietinstellingen. Zo zijn kredietinstellingen nu officieel bevoegd om proactief onderpand in beslag te nemen en te beheren om het schuldafwikkelingsproces te versnellen, in plaats van te moeten wachten tot de vervaldatum van Resolutie 42 zoals voorheen.

De realiteit heeft aangetoond dat in de zes jaar van de pilot, van 2017 tot 2023, VND 443.000 miljard aan oninbare vorderingen is afgehandeld, 2,5 keer meer dan in de periode van 2012 tot 2017, toen deze resolutie nog niet van kracht was. Niet alleen kwantitatief, maar ook kwalitatief verschuift de aanpak van oninbare vorderingen naar een duurzamere richting.

Er wordt nog steeds een winkel verhuurd, pal aan de straat in het centrum van Ho Chi Minhstad. Dit is al meer dan tien jaar onderpand voor een lening en is inmiddels een dubieuze debiteur geworden. Het koopcontract voor de dubieuze debiteur werd in 2019, zo'n zes jaar geleden, aangekocht, maar tot op heden is de afhandeling nog steeds niet afgerond.

In het kredietcontract voor het lenen van geld staat weliswaar een clausule dat de lener het onroerend goed moet overdragen en met de bank moet afspreken hoe het met het onroerend goed moet worden beheerd, maar in de praktijk zijn er veel gevallen waarin de lener niet meewerkt. In dat geval zijn de bank en het schuldbemiddelingsbedrijf genoodzaakt een rechtszaak te starten.

De heer Do Giang Nam, lid van de Raad van Bestuur van de Vietnam Asset Management Company (VAMC), zei: "Er zijn activa waar we heel hard aan moeten werken, omdat klanten niet meewerken, uitstellen, opzettelijk geschillen creëren en activa niet overdragen... Dit kost de kredietinstelling VAMC veel tijd en moeite. Wanneer de Wet op Kredietinstellingen officieel van kracht wordt en de regering een richtlijn uitvaardigt over de voorwaarden voor geconfisqueerde activa, heeft VAMC volledige juridische ruimte om over te gaan tot de confiscatie en afhandeling van geconfisqueerde activa in overeenstemming met de wettelijke bepalingen."

Uit statistieken blijkt dat in de periode van 2017 tot 2023, toen Resolutie 42 van kracht werd, waardoor kredietinstellingen onderpanden in beslag konden nemen, het schuldbewustzijn van kredietnemers steeg van 22,8% naar 36,4%. Wanneer Resolutie 42 eind 2023 afloopt, is er een juridische leemte ontstaan ​​op dit gebied. De officiële legalisatie van deze regeling zal naar verwachting de effectiviteit van de afhandeling van oninbare vorderingen verbeteren.

De heer Nguyen Quoc Hung, secretaris-generaal van de Vietnamese Bankenvereniging, deelde: "Dit versterkt het verantwoordelijkheidsgevoel van de lener voor zijn of haar schuld. Als ze de schuld niet kunnen terugbetalen, kunnen ze hun bezittingen vrijwillig overdragen of veilen om de schuld af te lossen. In extreme gevallen zal de bank ze in beslag nemen. Het bewustzijn van de klant over schuldaflossing en naleving van de wet zal toenemen, en de inning en afhandeling van oninbare vorderingen zullen in één stap worden opgelost. Maar belangrijker nog, het brengt de geblokkeerde kapitaalstroom weer in omloop."

Uit de financiële rapportages over het tweede kwartaal van 29 banken blijkt dat 23 banken een verhoogd saldo aan oninbare vorderingen hebben. Wanneer de regelgeving voor de afwikkeling van oninbare vorderingen officieel van kracht wordt, ontstaat er een wettelijke corridor die kredietinstellingen helpt de oninbare vorderingen binnen de veilige grens te houden.

Resolutie 42 kan worden gezien als een instrument waarmee het kredietinstellingenstelsel de capaciteit voor het verwerken van slechte vorderingen kan verbeteren.

Bevorder de uitvoering van de regeling voor slechte schulden

Volgens FiinGroup is een van de redenen waarom S&P Global Ratings onlangs de kredietratings van drie Vietnamese commerciële banken heeft verhoogd, ook de voltooiing van het wettelijk kader en de codificatie van Resolutie 42.

Resolutie 42 kan worden gezien als een instrument voor het kredietinstellingensysteem om de capaciteit voor de behandeling van slechte vorderingen te verbeteren. Nu het instrument echter beschikbaar is, is de vraag hoe het effectief te gebruiken de komende tijd de taak van de kredietinstellingen zelf.

Terwijl 4 staatsbanken en 4 naamloze commerciële banken, voorlopig de top 8 genoemd, een duidelijke verbetering lieten zien in het gemiddelde inningspercentage van slechte vorderingen van 8% naar 45% na Resolutie 42, ligt dit percentage voor de groep middelgrote en kleine banken, zelfs met Resolutie 42, nog steeds maar rond de 0-10%.

De heer Le Hong Khang, Directeur Analyse bij FiinRatings, merkte op: "De onderpanden van de Big 4 zijn zeer gemakkelijk te hanteren, omdat het om onroerend goed gaat. Tegelijkertijd kan de groep middelgrote en zwakke commerciële banken de legaliteit soms niet garanderen. Het is duidelijk dat de kwaliteit van de onderpanden en de risicobereidheid van commerciële banken zeer belangrijke factoren zijn, die sterk afhangen van de interne capaciteit van de kredietinstelling."

De heer Truong Thanh Duc, directeur van advocatenkantoor ANVI, merkte hierover op: "Als we alle fasen goed doorlopen, vanaf de beoordelingsfase van de kredietverstrekking en het kredietbeheer, kunnen we spreken van een goede afhandeling van slechte vorderingen."

Banken moeten niet alleen vanaf het begin hun risicobereidheid en de kwaliteit van hun onderpand kiezen, ze moeten ook standaarden hanteren en hun processen voor het innen en overdragen van onderpand openbaar maken.

Universitair hoofddocent dr. Do Hoai Linh van het Institute of Banking and Finance van de National Economics University merkte op: "Het innen van onderpand is altijd een activiteit die gemakkelijk tot conflicten kan leiden. Het is noodzakelijk dat banken en kredietinstellingen incassoteams trainen, naast professionele en technische vaardigheden, met een geest van samenwerking, om conflicten tot een minimum te beperken."

Volgens deskundigen zal het minstens tot de tweede helft van 2026 duren voordat Resolutie 42 daadwerkelijk een significante impact heeft, voordat banken de tijd hebben hun procedures voor de afhandeling van slechte vorderingen aan te passen aan de nieuwe regelgeving.

Wereldwijd is de legalisering van het mechanisme voor de afhandeling van onderpand buiten de rechtszaak om ook in veel landen en gebieden geïmplementeerd. Zo is er in Hongkong het recht om gehypothekeerde activa in beslag te nemen en, onder bepaalde voorwaarden, te verkopen zonder een rechtszaak te hoeven aanspannen. Of in Australië, waar de wet die 13 jaar geleden, in 2012, van kracht werd, het recht voorschrijft om gehypothekeerde activa in beslag te nemen op elke wettelijk toegestane wijze. Dit laat zien dat Vietnam op de goede weg is en de juridische kloof ten opzichte van de internationale praktijk geleidelijk verkleint.

In de Vietnamese economie zal een mechanisme voor het beheren en innen van onderpanden banken aanzienlijk veel tijd en geld besparen, waardoor er ruimte ontstaat om de rentetarieven op het huidige lage niveau te houden. Breder bekeken is het essentieel om een ​​kapitaalratio te handhaven, zodat het hele banksysteem zijn veerkracht op de lange termijn kan versterken. Daarom zijn aanvullende mechanismen nodig om de kapitaalbuffer verder te versterken, vooral in de context van snelle kredietgroei om te voldoen aan de groeibehoeften van de economie.

Bron: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm