Moet ik met een inkomen van 30 miljoen VND geld lenen om een huis te kopen?

Volgens deskundigen geldt bij de huidige rentetarieven dat als u 800 miljoen leent, u maandelijks 9 tot 10 miljoen euro betaalt. Dit is geschikt voor mensen met een inkomen van 30 miljoen.

Ik ben alleenstaand en heb momenteel een spaarrekening van 1 miljard VND. Mijn maandelijkse inkomen als werknemer en freelancer bedraagt ongeveer 25-28 miljoen VND (dit kan oplopen tot meer dan 30 miljoen VND). Tot nu toe heb ik nooit schulden gehad, ondanks dat ik 5 creditcards heb en vaak dingen op afbetaling koop.

In plaats van te blijven huren, ben ik op zoek naar een appartement met één slaapkamer aan het einde van het jaar. Maar volgens mijn onderzoek heb je minstens 1,8 miljard nodig om een appartement te kopen waar ik woon (District 7, vlakbij Nha Be).

Moet ik op dit moment VND 800 miljoen lenen om een eigen huis te kopen? Is het met mijn huidige financiële situatie gemakkelijk om een lening met een goede rente te krijgen? Dank u wel, expert!

Nhat Tan

Onroerend goed in het zuiden van Ho Chi Minhstad, februari 2022. Foto: Quynh Tran — Onroerend goed in het zuiden van Ho Chi Minhstad, februari 2022. Foto: *Quynh Tran*

Consultant:

Voordat u opties en oplossingen voor uw droomhuis gaat bepalen, dient u een uitgebreid financieel plan op te stellen met financiële beschermingsopties. Zo weet u zeker dat u uw droomhuis op de meest optimale en minst risicovolle manier kunt bereiken.

Ten eerste moet je een noodfonds voor de korte termijn aanleggen. Dit fonds moet voldoende zijn voor 3-6 maanden aan uitgaven. Je kunt berekenen hoeveel werkloosheidsuitkering je uit dit noodfonds kunt ontvangen. Vervolgens moet je ook rekening houden met de toekomstige financiële behoeften van personen ten laste, zoals je ouders, in de komende jaren, bijvoorbeeld of ze jouw bijdrage nodig hebben.

Afhankelijk van de behoeften van uw nabestaanden, kunt u ook overwegen een levensverzekering af te sluiten om u voor te bereiden op het ergste scenario dat een grote impact kan hebben op uw financiële situatie, vooral als u besluit een lening af te sluiten. Bekijk ook of u financiële doelen op korte termijn heeft, zoals plannen om binnenkort te trouwen.

Je hebt de maandelijkse uitgaven niet genoemd, wat belangrijke informatie is die van invloed is op het bereiken van je doelen. Je moet je algehele uitgavenbeheer in de gaten houden en beoordelen: hoeveel geef je elke maand uit aan essentiële zaken, hoeveel geef je uit aan plezier, en, nog belangrijker, je moet weten wat het maandelijkse overschot is na uitgaven. Zo kun je je financiën beter beheren om dit overschot te vergroten en tegelijkertijd je natuurlijke levensstijl te behouden en je doel, een huis kopen, te bereiken.

Met de beknopte informatie kunt u over het algemeen nu al gebruikmaken van hefboomwerking om het gewenste appartement te kopen . U kunt overwegen om voorrang te geven aan de optie om geld te lenen van familieleden om een huis te kopen (indien mogelijk). Als u geld van de bank moet lenen, raad ik u aan om contact op te nemen met grote banken of buitenlandse bankfilialen voor leningen met lagere rentetarieven dan kleine en middelgrote banken.

Houd er rekening mee dat ik, omdat u uw salaris en freelance-inkomsten niet hebt gescheiden, geen nauwkeurige inschatting kan maken van uw leencapaciteit bij de bovengenoemde banken. De bank geeft namelijk voorrang aan salarisinkomsten en niet aan inkomsten uit externe bronnen, zoals freelance-inkomsten. Bovendien moet u ook de schommelingen in deze inkomstenbronnen inschatten om risico's te voorkomen.

Over het algemeen leent de bank u maximaal 80% van de waarde van het onderpand en mag de maandelijkse aflossing niet hoger zijn dan 50% van uw salarisinkomen. Bovendien telt de bank het totale limiet van 5 creditcards mee als onderdeel van uw lening, waardoor het maximale bedrag dat u voor deze woningaankoop kunt lenen, lager is. Overweeg daarom om maximaal 5 creditcards te gebruiken.

Met de huidige gunstige rente betaalt u maandelijks ongeveer VND 9-10 miljoen over een aflossingsperiode van 20-25 jaar, goed voor 30-35% van uw inkomen. Dit is voor sommige jongeren nog steeds een haalbaar percentage. Om risico's te minimaliseren, mag het aflossingsbedrag in principe niet hoger zijn dan 75% van uw maandelijkse spaargeld. Als uw huidige maandelijkse spaargeld niet hoger is dan VND 12 miljoen, kunt u de aankoop van een huis daarom beter uitstellen om een overschot te blijven opbouwen en zo de schuld te verlagen.

Daarnaast denk ik dat je moet proberen om zo lang mogelijk te lenen en een lening met een vaste rente voor de langste voorkeursperiode te kiezen. Zo kunnen sommige buitenlandse bankfilialen je momenteel een lening verstrekken met een vaste rente van 8,5-8,6% voor 60 maanden. Door te kiezen voor de langste vaste rente kun je je rente- en aflossingstermijnen proactief plannen in plaats van te kiezen voor een variabele rente, vooral in de huidige volatiele renteomgeving.

Tot slot is het verstandig om van tevoren een noodplan op te stellen voor het lenen. Als u bijvoorbeeld de rente en aflossing niet kunt betalen, kunnen uw familieleden u dan wel helpen? Zo ja, overleg dan van tevoren met hen.

Een kleine opmerking over het gebruik van 5 creditcards: u moet ook goed overwegen of u een creditcard gebruikt om goederen in termijnen te kopen, omdat de verkoopprijs van het product de kosten van ongedekte leningen (10-16%) kan omvatten en of de verkoper korting kan geven op een contante betalingsoptie. Na overweging, en indien niet nodig, kunt u het aantal creditcards dat u gebruikt verminderen.

Hopelijk kan mijn advies u op de een of andere manier helpen bij uw besluitvorming. Houd er echter rekening mee dat de cijfers die ik geef gemiddelden zijn, hypothetisch van aard en kunnen afwijken van de werkelijkheid vanwege de kenmerken van iemands inkomen en risicobereidheid.

Nguyen An Huy
Deskundige in persoonlijke financiële planning
FIDT Beleggingsadvies- en vermogensbeheerbedrijf

Bronlink