I det siste har det vært mange tilfeller i forsikringsmarkedet som har ført til at kundene har mistet tilliten, som for eksempel at bankansatte er tvetydige når de gir forsikringsråd, forsikringsansatte som ikke gir tydelige råd om kontraktsvilkår...
Det er imidlertid ubestridelig at det å delta i livsforsikring er en god løsning for å opprettholde økonomiske ressurser mot risikoen for ulykker, sykdommer osv. Imidlertid vet ikke alle hvor mye forsikring de skal kjøpe og hvordan de skal velge forsikring.
Nedenfor er det fru Nguyen Thu Giang, ekspert ved FIDT, en enhet for investeringsrådgivning og kapitalforvaltning i Vietnam, deler. Fru Giang har også mange års erfaring innen forsikringsbransjen.
20 år gammel, 30 år gammel, 40 år gammel, hva slags forsikring bør jeg kjøpe?
Forsikring er faktisk en langsiktig produktpakke som kan vare i flere tiår, så det er nødvendig å sette opp en strategi for å fordele inntekter til forsikringsprodukter. Så bør beløpet som trekkes fra for forsikring være det samme hvert år eller på forskjellige stadier?
– Først må folk innse at deres evne til å tjene penger er en ressurs, og en viktig ressurs.
Prinsippet er at jo viktigere eiendelen er, desto mer bevisste bør vi være på risikostyring for den. Når vi er unge, er de fleste av eiendelene våre immaterielle. Gradvis over tid vil disse eiendelene akkumuleres til finansielle eiendeler eller eiendom. Men for unge mennesker er det en historie om potensial, en historie om fremtiden.
Å delta i livsforsikring er en god løsning for å opprettholde økonomiske ressurser mot risiko for ulykker, sykdom osv. (Foto: Manh Quan).
På den annen side går risikostyring alltid hånd i hånd med økonomiske forpliktelser, spesielt for pårørende, slektninger som, hvis de ikke lenger har en inntektskilde fra oss, vil bli økonomisk sårbare på kort og lang sikt. Lang sikt kan her være 10 år, 20 år eller mer. Hvis den pårørende er et barn, er det fra fødsel til 18 år. Hvis den pårørende er en eldre person, er det fra pensjonering til død. Forsikring, som en måte å beskytte fremtidig inntekt på, er viktig for unge og middelaldrende mennesker og er ikke lenger viktig for eldre.
I tillegg til å beskytte inntekten, spiller forsikring også en rolle i å begrense kostnadene for medisinsk behandling , ulykkesbehandling og alvorlig sykdom for familiemedlemmer. På dette tidspunktet avhenger det av alderen og helsen til de pårørende.
Hvis du ønsker å sette opp et godt nok beskyttelsesnett for alle familiemedlemmer, vil forsikringspremien garantert være svært høy, så her må du vurdere om familien prioriterer å øke formuen eller økonomisk beskyttelse. Hvis det er en grense for forsikringskostnader, må du vurdere hvilke personer du skal prioritere beskyttelsesytelser for, for eksempel eldre og barn under 3 år.
Bør vi etter din mening vurdere å øke eller redusere inntektsforholdet for forsikring? Hvordan bør vi velge forsikringspakker avhengig av alder?
– I 20-årene, når de nettopp er ferdige med skolen og har inntekt, ikke er gift og ikke har familie, trenger de fleste unge ikke å utstyre seg med livsforsikring.
Det er imidlertid noen av dere som helt fra de første dagene etter endt utdanning har tatt ansvar for å dekke deler av familiens levekostnader; å være en støtte og støtte for foreldre og slektninger som ikke er økonomisk velstående, spesielt hvis foreldrene deres ikke har sosialforsikring eller annen pensjon. Da må dere forstå at dere har forsørgede og er økonomisk ansvarlige. I denne alderen trenger dere bare å kjøpe hovedlivsforsikringen, uten å måtte kjøpe ytterligere tilleggsprodukter. Med en inntekt på 10 millioner VND/måned kan dere fortsatt trekke fra 6 % av årsinntekten deres for å kjøpe en forsikringspakke med en premie på 7,2 millioner VND og et forsikringsbeløp på mindre enn 1 milliard VND.
Ved 3-årsalderen, når man er gift og har barn, har det økonomiske ansvaret økt betydelig. For å beregne forsikringsbeløpet for denne perioden, bør man ikke ignorere de viktigste behovene, som nedbetaling av gjeld, nødvendige utgifter for de gjenværende personene i minst 10 år, utdanningskostnader for barn frem til 18 år...
Først er det nødvendig å prioritere forsikringsbeløpet som er stort nok til de ovennevnte behovene, og ta hensyn til faktorer som reduserer etterspørselen, som likvide midler, ektefelles inntekt, passiv inntekt... Etter å ha beregnet livsforsikringsnivået med hovedproduktet stort nok, baser deretter budsjettet for å kjøpe ytterligere tilleggsprodukter deretter.
Etter å ha beregnet livsforsikringsdekningen for hovedproduktet, kan du deretter basere budsjettet ditt på å kjøpe tilleggsprodukter deretter (Foto: IT).
I denne perioden øker inntekten vanligvis gradvis og når en topp rundt 35-årsalderen, så hvis du kjøper forsikring tidligere, må du estimere inntektsveksten og forventet inntekt ved 35-årsalderen for å komme opp med et rimelig budsjett. Hvis inntekten din ved 35-årsalderen er dobbelt så høy som ved 25-årsalderen, bør du kjøpe et tilleggsprodukt tilsvarende premien du kjøpte ved 25-årsalderen. Hvis inntekten din er tre ganger så høy som ved 25-årsalderen, bør du øke forsikringsbeløpet enten med en ny kontrakt eller med et dødsfallsprodukt. Tallet på 5–8 % av årsinntekten bør brukes som referanse når du beregner forsikringsbudsjettet.
Ved 4-årsalderen begynner behovet for å beskytte fremtidig inntekt å avta etter hvert som barna vokser opp, og det økonomiske ansvaret reduseres noe. Kostnadene for medisinsk behandling, ulykkesbehandling og alvorlig sykdom vil imidlertid øke, så dette er stadiet for å redusere hovedproduktet og øke tilleggsproduktet.
Ved 5-årsalderen har de fleste ikke lenger mye behov for å beskytte sin fremtidige inntekt. Hvis de tidligere har betalt kontraktspremien i 20 år, kan de slutte å betale premien og bruke de akkumulerte pengene i kontrakten til å opprettholde beskyttelsesytelser, spesielt ulykkes- og kritisk sykdomsytelser.
Tallet 5–8 % av årsinntekten bør brukes som referanse ved beregning av forsikringsbudsjettet (Foto: Manh Quan).
Kjøp forsikring opptil 5–10 % av inntekten
Hvor stor prosentandel av årsinntekten er det rimelig å bruke på forsikring?
– Da jeg svarte på det forrige spørsmålet, oppga jeg tallet 5–8 % av inntekten. I utviklede land er minimumssatsen for forsikringskjøp 2–5 %. Det er imidlertid to punkter å merke seg.
Den ene er at levestandarden deres er høy, og det kan forstås at hvis de flytter for å bo i landet vårt, kan inntekten deres klassifiseres som de rikes, og 2–5 % av de rikes inntekt er et betydelig tall sammenlignet med gjennomsnittet og lavinntektsnivået.
For det andre har livsforsikringen deres kanskje ikke en sparekomponent, mens i vårt land har de fleste livsforsikringer en sparekomponent, så hvis det bare er beskyttelse alene, kan det ta opp 3–4 % av inntekten, men når man legger til sparekomponenten, vil den øke til 5–8 %.
Selv på dette nivået på 5–8 % av inntekten, bør vi ikke være rigide. For eksempel har en person hatt en inntekt på 30 millioner VND/måned i mange år. Nylig økte inntekten plutselig til 80 millioner VND/måned, men denne nye inntekten er ikke egentlig bærekraftig og stabil. Velg da inntektsnivået for å bestemme forsikringsbudsjettet et sted rundt 50 millioner VND/måned.
I tillegg er det nødvendig å vurdere spareraten og behovet for å bruke denne overskuddskontantstrømmen til enkeltpersoner og familier som ønsker å prioritere å øke eiendeler eller beskytte økonomien.
Hvis for eksempel spareraten er 30 % av inntekten og du ønsker å fokusere på å investere for å øke formuen, bruker du 25 % på investeringer og sparer de resterende 5 % til å kjøpe forsikring. Men enkeltpersoner og familier som verdsetter beskyttelsesbehov og ønsker mange forsikringsytelser, kan øke forsikringsbudsjettet til for eksempel 10 %.
[annonse_2]
Kilde
Kommentar (0)