Banker og «problemet» med dårlig gjeld

flaskehals

Kunder handler hos Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Foto: Quang Thai

Wichart-data viser at den totale tapssaldoen fra gruppe 3 til 5 av 27 børsnoterte banker økte med mer enn 16 % sammenlignet med slutten av 2024, og nådde 267 329 milliarder VND – en rekordhøy verdi for systemet. Statistikk fra finansrapporten for andre kvartal 2025 viser at de fleste bankene registrerte en økning i tap på fordringer, hvorav opptil 19 banker, inkludert små eller ledende banker og til og med i Big4-gruppen, hadde en tosifret økning.

Når det gjelder absolutt verdi, leder BIDV bransjen med en økning på 14 104 milliarder VND i tap på fordringer, tilsvarende 49 %, noe som bringer den totale tapssaldoen per 30. juni 2025 til 43 140 milliarder VND. VietinBank registrerte en tapssaldo på 24 813 milliarder VND, en økning på 3 461 milliarder VND (16 %). Vietcombanks og Sacombanks tap på fordringer økte også med 1 612 milliarder VND og 1 532 milliarder VND, til henholdsvis 15 576 milliarder VND og 14 117 milliarder VND. TPBank registrerte en kraftig økning på 53 %, fra 3 803 milliarder VND til 5 837 milliarder VND. PGBank økte med 42 % og Nam A Bank økte med 40 %.

Det var imidlertid 7 banker som registrerte en nedgang i tap på fordringer ved utgangen av andre kvartal, med en gjennomsnittlig nedgang på 11 %. Banker som forbedret lånekvaliteten inkluderer: NVB (-29 %), ABB (-14,8 %), VietABank (-11 %), Agribank (-8,3 %),ACB (-8 %), BaoVietBank (-4,6 %) og Vietbank (-0,4 %).

Når det gjelder oppgjør av tap på gjeld, har Vietnams bankforening (VNBA) nettopp sendt et dokument til Landbruks- og miljødepartementet, Justisdepartementet og Vietnams statsbank, som gjenspeiler vanskelighetene og problemene kredittinstitusjoner står overfor når de mottar fast eiendom som sikkerhet for å gjøre opp tap på gjeld.

Mottak av fast eiendom som sikkerhet for å erstatte kundens gjeldsnedbetalingsforpliktelse skjer hovedsakelig på to måter: Banken og kunden avtaler å motregne gjelden, eller kredittinstitusjonen mottar eiendommen tilbake fra namsmannsorganet etter mange mislykkede auksjoner.

I henhold til loven om kredittinstitusjoner har ikke banker lov til å drive eiendomsvirksomhet, men de har lov til å eie denne eiendommen i maksimalt 5 år for å behandle gjeldsinnkreving. Imidlertid har tinglysingskontorer og landbruks- og miljøavdelinger i mange områder nektet å registrere endringer og overføre eierskapet av sikrede eiendeler til kredittinstitusjoner.

Manglende evne til å registrere eierskap, ifølge VNBA, fører til mange konsekvenser. For det første kan ikke kredittinstitusjoner auksjonere bort eiendelene; salgskontrakten er heller ikke notarisert. Det er ikke mulig for kredittinstitusjoner å gå tilbake for å håndheve dommen for å auksjonere bort igjen, fordi disse eiendelenes natur har vært gjennom mange mislykkede auksjoner.

For det andre, i henhold til Statsbankens forskrifter, må kredittinstitusjonen ha fullstendige dokumenter som beviser juridisk eierskap for å registrere verdien av eiendelen i balansekontoen (konto 387). Fordi kredittinstitusjonen ikke kan registrere eierskiftet, kan ikke den regnskapsføre denne eiendelen, noe som gjør formålet med å motta eiendelen umulig å oppnå.

For det tredje er risikoen for eiendomstvister svært høy. Selv om kunden har overlevert eiendommen juridisk sett, er gjeldsforpliktelsene deres fortsatt registrert og fortsetter å oppstå. Dette utgjør en risiko for tvister og søksmål i fremtiden, spesielt når eiendomsprisene øker, kan den gamle eieren kreve eiendommen tilbake.

Løs opp knuten

I denne situasjonen anbefaler VNBA at Landbruks- og miljødepartementet utsteder et dokument som veileder Landbruks- og miljødepartementet for å tillate kredittinstitusjoner å registrere overføring av rettigheter eller registrere endringer i fast eiendom i begge tilfeller: Mottak av eiendeler gjennom avtaler med kunder og mottak av dem fra håndhevingsmyndigheten. Etter registrering er kredittinstitusjoner ansvarlige for å selge, overføre eller tilbakekjøpe fast eiendom innen 5 år fra datoen for beslutningen om å håndtere.

VNBA ba også statsbanken om å studere og utstede retningslinjer for registrering av eiendeler tildelt gjeld, eiendeler akseptert i stedet for gjeldsnedbetalingsforpliktelser, veiledning om regnskapsføring av fast eiendom som kredittinstitusjoner aksepterer i stedet for kunders forpliktelser og etablering av risikoavsetninger når kredittinstitusjoner holder disse eiendelene i 5 år.

Ifølge Phan Duy Hung, direktør og senioranalytiker i VIS Rating, har nasjonalforsamlingen nettopp vedtatt endringen i loven om kredittinstitusjoner, som har som mål å integrere et viktig juridisk rammeverk for inndriving av tap på gjeld i loven. Den endrede loven forventes å gi banker myndighet til å beslaglegge sikkerhet og forhindre at bankers sikkerhet blir beslaglagt i noen straffesaker, noe som er et positivt signal for bankene, vil bidra til å løse flaskehalser i bransjen og overvinne nåværende juridiske hull, og samtidig arve hovedbestemmelsene i nasjonalforsamlingens resolusjon 42 om inndriving av tap på gjeld.

Hung forventer at den reviderte loven vil hjelpe banker med å inndrive tap på gjeld og forbedre eiendelenes kvalitet og fortjeneste, samtidig som den vil bidra til å øke kundenes bevissthet om gjeldsnedbetaling.

«I tillegg vil lønnsomheten til detaljbanker også forbedres på grunn av lavere driftskostnader ved overvåking av små, geografisk spredte tap på fordringer, samt økte inntekter fra inndriving av tap på fordringer. Siden mesteparten av bankenes sikkerhet er eiendom, vil gjenopprettingen av det sekundære eiendomsmarkedet i 2025 også fortsette å støtte bankenes prosess for avvikling av sikkerhet», sa Hung.

Resultatene fra undersøkelsen om forretningstrender i kredittinstitusjoner i andre kvartal 2025, kunngjort av Statsbanken, viser at kredittinstitusjoner tror at tapsgraden vil synke kraftigere i tredje kvartal. Samtidig fortsetter kredittinstitusjoner å redusere sine prognoser for tapsgrad/gjennomsnittlig kredittbalanse for hele systemet innen utgangen av 2025 sammenlignet med resultatene registrert i undersøkelsesperioden.

Kilde: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html