Flaskehals
Ifølge data fra Wichart økte det totale beløpet av misligholdte lån (NPL-er) fra gruppe 3 til 5 av 27 børsnoterte banker med mer enn 16 % sammenlignet med slutten av 2024, og nådde 267 329 milliarder VND – en rekordhøy verdi for systemet. Statistikk fra finansielle rapporter for andre kvartal 2025 viser at de fleste banker registrerte en økning i NPL-er, med 19 banker, inkludert små og store banker, og til og med de i Big4-gruppen, som opplevde tosifrede økninger.
I absolutte tall leder BIDV hele bransjen med en økning på 14 104 milliarder VND i misligholdte lån, tilsvarende 49 %, noe som bringer de totale misligholdte lånene per 30. juni 2025 til 43 140 milliarder VND. VietinBank registrerte en saldo for misligholdte lån på 24 813 milliarder VND, en økning på 3 461 milliarder VND (16 %). Vietcombank og Sacombank opplevde også økninger på henholdsvis 1 612 milliarder VND og 1 532 milliarder VND, og nådde 15 576 milliarder VND og 14 117 milliarder VND. TPBank opplevde en betydelig økning på 53 %, fra 3 803 milliarder VND til 5 837 milliarder VND. I mellomtiden økte PGBank med 42 % og Nam A Bank med 40 %.
Syv banker registrerte imidlertid en nedgang i misligholdte lån ved utgangen av andre kvartal, med en gjennomsnittlig reduksjon på 11 %. Banker som forbedret lånekvaliteten inkluderer: NVB (-29 %), ABB (-14,8 %), VietABank (-11 %), Agribank (-8,3 %),ACB (-8 %), BaoVietBank (-4,6 %) og Vietbank (-0,4 %).
Når det gjelder håndteringen av misligholdte lån, sendte Vietnam Banking Association (VNBA) nylig et dokument til Landbruks- og miljødepartementet, Justisdepartementet og Vietnams statsbank, som gjenspeiler vanskelighetene og hindringene kredittinstitusjoner står overfor når de aksepterer fast eiendom som sikkerhet for avvikling av misligholdte lån.
Prosessen med å bruke fast eiendom som sikkerhet for å erstatte en kundes gjeldsbetalingsforpliktelse tar hovedsakelig to former: banken og kunden avtaler å motregne gjelden, eller kredittinstitusjonen krever eiendommen tilbake fra namsfogden etter flere mislykkede auksjoner.
I henhold til loven om kredittinstitusjoner har ikke banker lov til å drive eiendomsvirksomhet, men har rett til å holde disse eiendelene i maksimalt 5 år for å inndrive gjeld. Imidlertid har tinglysingskontorer og landbruks- og miljøavdelinger i mange områder nektet å registrere endringer og overføre eierskapet av sikrede eiendeler til kredittinstitusjoner.
Ifølge VNBA fører manglende evne til å registrere eierskap til flere konsekvenser. For det første kan ikke kredittinstitusjoner tvangsfullbyrde eiendelene; salgskontraktene kan ikke notariseres. Det er ikke mulig for kredittinstitusjoner å søke ytterligere auksjonshåndhevelsestiltak, ettersom disse eiendelene allerede har mislyktes i flere tidligere auksjoner.
For det andre, i henhold til forskriftene til Vietnams statsbank, må kredittinstitusjonen ha fullstendig dokumentasjon som beviser juridisk eierskap for å kunne registrere verdien av eiendelen på balansekontoen (konto 387). Fordi eierskiftet ikke kan registreres, kan ikke kredittinstitusjonen regnskapsføre denne eiendelen, og dermed ikke oppnå formålet med å erverve eiendelen.
For det tredje er risikoen for eiendomstvister betydelig. Selv om klienten har overlevert eiendommen juridisk sett, forblir gjeldsforpliktelsene deres i regnskapsboken og fortsetter å påløpe. Dette utgjør en potensiell risiko for fremtidige tvister og søksmål, spesielt når eiendomsprisene stiger, ettersom den tidligere eieren kan kreve eiendommen tilbake.
Løs opp knuten
I lys av denne situasjonen anbefaler VNBA at Landbruks- og miljødepartementet utsteder et dokument som veileder provinsielle landbruks- og miljødepartementer for å tillate kredittinstitusjoner å registrere eierskifte eller registrering av endringer i fast eiendom i begge tilfeller: mottak av eiendeler gjennom avtaler med kunder og mottak av eiendeler fra håndhevingsmyndigheter. Etter registrering er kredittinstitusjonen ansvarlig for å selge, overføre eller tilbakekjøpe fast eiendom innen 5 år fra datoen for beslutningen om behandling av saken.
VNBA foreslo også at Vietnams statsbank skulle studere og utstede retningslinjer for registrering av eiendeler pantsatt som sikkerhet, eiendeler mottatt i stedet for gjeldsnedbetalingsforpliktelser, retningslinjer for regnskapsføring av fast eiendom som kredittinstitusjoner mottar i stedet for kundeforpliktelser, og retningslinjer for etablering av risikoavsetninger når kredittinstitusjoner holder disse eiendelene i 5 år.
Ifølge Phan Duy Hung, direktør og senioranalytiker hos VIS Rating, har nasjonalforsamlingen nettopp godkjent endringer i loven om kredittinstitusjoner, som integrerer viktige juridiske rammeverk for inndriving av tap på fordringer i loven. Den endrede loven forventes å gi banker myndighet til å beslaglegge sikkerhet og forhindre beslagleggelse av sikkerheten deres i visse straffesaker. Dette er et positivt signal for bankene, som bidrar til å håndtere flaskehalser i bransjen og overvinne nåværende juridiske hull, samtidig som det arver viktige bestemmelser fra nasjonalforsamlingens resolusjon 42 om håndtering av tap på fordringer.
Herr Hung forventer at den endrede loven vil støtte bankene i å inndrive tap på gjeld og forbedre eiendelenes kvalitet og lønnsomhet, samtidig som den vil bidra til å styrke kundenes bevissthet om tilbakebetaling av gjeld.
«I tillegg vil lønnsomheten til detaljbanker også forbedres på grunn av lavere driftskostnader ved overvåking av små, geografisk spredte misligholdte lån, samt økte inntekter fra inndriving av tap på gjeld. Siden majoriteten av bankenes sikkerhet er eiendom, vil gjenopprettingen av det sekundære eiendomsmarkedet i 2025 også fortsette å støtte bankenes avviklingsprosess av sikkerheter», sa Hung.
I følge resultatene fra konjunkturundersøkelsen for kredittinstitusjoner for andre kvartal 2025, publisert av Vietnams statsbank, forventer kredittinstitusjoner en kraftigere nedgang i misligholdsgraden i tredje kvartal. Samtidig fortsetter kredittinstitusjoner å senke prognosene sine for gjennomsnittlig misligholdsgrad/utestående kredittsaldo i hele systemet innen utgangen av 2025 sammenlignet med resultatene registrert i undersøkelsesperioden.
Kilde: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html
Kommentar (0)